金錢與命運（簡體書）

將人生中一部分不確定的事變成相對確定的事
在毛丹平博士看來，人生是一幅在時間之軸上展開的畫卷，生活猶如潘朵拉的魔瓶，金錢與命運交錯在時間之軸上揭開謎底，風險是其中埋伏的人生黑天鵝事件，而保險是一個可以與時間同行的理財工具。那麼為什麼有人需要更高額的保險呢？
因為資產貶值、通貨膨脹。當消費的需求越來越高，早年購買的保險產品的保額已無法滿足目前的財務需求。
因為人性弱點是投資的天敵。為了減少逐利貪婪的天性對風險的忽略，需要將資產分散配置，並將足夠的資金投放到具有契約功能、保本保息並且能夠強制儲蓄、延遲消費的保險產品中。
因為複雜的人際關係。保險可以幫你走出困境、讓金錢服務人性、因為它有指定受益人和指定給付方式的特點。
在本書中，毛丹平博士不僅會講保險，更慷慨贈送給你：
一個理財方程式，求解財務資源和人生目標的關係
一張六角形資產配置圖，讓財富在經濟的大起大落中獲得最大保障
一把“玉尺”，從財務補償和資產配置的角度度量保險需求
一面“銅鏡”，減少和預防“財務決策非理性” 和“現金變現障礙”
開啟從貧到富、從富到貴的蛻變之旅。

毛丹平博士
中國著名個人理財專家
新浪、搜狐特邀理財嘉賓
最受讀者歡迎的理財專欄作者
“財富與你”課程創辦者
毛丹平博士，深圳君融財富管理研究院院長，中山大學、清華大學、中國人民大學、浙江大學、武漢大學等國內多家知名大學金融投資理財課程高級講師、特聘客座教授。她秉承“專業與人性”的核心理念，從事個人理財研究和教育等工作十多年。
在男性一統天下的金融投資領域，毛丹平博士成了中國曝光率最高的女性財富管理導師。在她看來，幸福天然是財富，但財富並不天然是幸福。她希望通過在理性的理財課程中注入感性的人性關懷，讓原本冰冷堅硬的金錢也充滿幸福溫馨的味道。若果真如此，就實現了她“願天下人左手財富，右手幸福”的心願。

 

權威推薦　
推薦序Ⅰ　關注人性的財富管理　
推薦序Ⅱ　財富的水溫　
推薦序Ⅲ　我不知道命運會把我帶向哪里　
作者介紹　幸福與財富的牽線人　
自　序　Ⅰ　金錢與命運，財富與你　
自　序　Ⅱ　誰需要更高額保險　
　
第1章　魚和熊掌兼得　財富與幸福如影相隨的智慧
　金錢最重要的是帶來改變　
　幸福的智慧　
　財富管理：讓財富與幸福攜手同行　
第2章　導演無憂人生　讓投資演A　角，保險演B　角
　生命週期VS　財富週期　
　監製：讀懂財富管理戰略圖和理財方程式　
　導演：讓投資演A　角，保險演B　角　
　演員：盡情演繹人生　
第3章　最大保障　為什麼會有人需要更高額的保險
　保險公司到底保什麼風險　
　保險的財務管理功能　
　什麼是更高額的保險　
第4章　一把玉尺　從財務補償和投資配置的尺度看保險需求
　管好你的左錢袋和右錢袋　
　你是否需要保險　
　從財務補償的角度看自己是否需要保障型保險　
　從資產配置的角度看自己是否需要分紅型保險　
第5章　一面銅鏡　從財務決策非理性看保險的人性關懷
　左手銅鏡：照人性的“財務決策非理性”　
　右手銅鏡：照“價值的波動性”和“變現的流程障礙”　
第6章　他們的故事　用一把玉尺量誰需要更高額保險
　因購房和經營事業導致負債增加的人　
　不放走老婆就不會破產的工程承包商里安
　承擔企業責任、事業不斷發展的人　
　吃百家飯長大的鄉村企業家陳真
　生活品質提升、家庭開支顯著增加的人　
　村裏當年的第一個大學生楊智
　家庭人口增加、承擔更多家庭責任的人　
　養著5　個女人的前富二代賴藝
　希望子女教育和養老提前安排的人　
　生孩子太晚但又想早日退休的韓晗
　希望有尊嚴地治病的人　
　只能選擇更堅持的媽媽羅雲
　希望能優雅有尊嚴被紀念的人　
　優雅有風骨的語文老師林風
　希望家庭財產能夠完整傳承的人　
　照顧3　個弟弟的企業家楊淩
　希望資產穩健增長、有投資配置理念的人　
　股票投資達人吳孟華
　希望家庭財產和企業財富隔離的人　
　想做企業家的珠寶商人夏斌
第7章　他們的故事　用一面銅鏡照誰需要更高額保險
　感情重建容易、財務重構難的人　
　重組家庭的周明健
　資產豐厚、討厭財務管理的人　
　賺錢但不愛管錢的李超及幸福的“沒心沒肺”的李太
　希望管理收入、強制儲蓄的人　
　像有錢人一樣生活卻沒錢的李亮
　希望留學移民美國的人　
　精英生活的修煉者、外企金領王揚
　承擔隔代撫育責任的人　
　被“啃老”的女主人張薔
　因拆遷致富的人　
　有現金無責任的段南
　家有老夫少妻幼子的人　
　擁有資產擁有知識卻沒有愛的富翁孫天浩
　同居但不重婚的人　
　曾經驕傲卻又妥協的美麗媽媽彭麗麗
　多婚姻多責任的人　
　有三個愛人五個孩子的劉建軍
　非婚生子、希望子女過優越生活的人　
　認為愛一個人就是為他生孩子的張敏
第8章　私房話　對金融銷售者和消費者的悄悄話
　對保險顧問的私房話　
　對保險消費者的私房話　
　
毛丹平研究院介紹　培養“向夢想行銷”的金融人才　
媒體專訪　破解財富與你之間的密碼　
學員分享　
引領推動中國理財行業發展　
歡迎讀者來信　借由你的信件，來到我身邊吧　
致　謝　

財富管理，可以是一個宏觀層面的命題，正如亞當斯密的《國富論》探討有限社會資源下的最優資源配置的機理；財富管理也常常被看做一個投資學的命題，這意味著為客戶提供不同資產類別的投資組合建議，當然這種建議常常與風險偏好、投資目標和生命週期有關。美國金融理財師哈樂德埃文斯基（Harold Evensky）在《財富管理》（Wealth Management）一書中，將財富管理落腳到對不同類別資產的深入分析和研究上，這本書也被各國的財富管理經理們奉為手邊書。

在金融服務行業的私人銀行業務中，一般把財富管理定義為：“財富管理機構為它的高淨值客戶進行財務規劃，並通過現金管理、資產管理、債務管理、保險保障、稅務籌畫、退休計畫及遺產安排等手段，幫助客戶達到財務需求、降低風險、實現保值增值等目的。”顯然，這是一種業務範疇的定義。

毛丹平在《金錢與命運》一書中，從家庭財務和私人幸福的角度，提出了財富管理是通過財富創造和資產配置，有效管理財務資源，實現對人性關懷的過程。

首先，她認為財富管理是一種明察眼前、預見未來的能力，是一種金錢的價值觀和幸福的智慧；其次，她認為財富管理是一種方法論，求解的是財務資源和幸福生活之間的關係。她說：“我分析客戶財務問題的基本方法是先分析‘歲月留痕’，即分析過往歲月在客戶身上留下的人文記憶和財務成果；然後再分析‘未來夢想’，即分析未來歲月裏客戶的人生憂患與夢想；最後，我會給出資源在未來歲月這個時間軸上的配置建議。”她把這種工作方法形象地稱為“前世今生、從今以後”。毛丹平博士為此創辦了“財富與你”私人財富管理課程，把財務的資源分析和人生夢想的實現緊密結合，深入探究生命和人性。

財富管理、人文關懷這樣一種研究視野，是經濟學和投資學中對“理性人”、“理性決策”等傳統假設條件質疑並不斷發展的研究思路的繼續。

比如在微觀經濟學中，相關的研究基於理性經濟人假設，即人們自覺地按利益最大化的原則行事，既把最大化作為目標，又知道如何實現最大化，力圖以最小的經濟代價去追求自身的最大利益。這一假設後來遭到了許多批評和質疑。於是，行為金融學將人性中脆弱和不理性的因素提出來，讓心理學和經濟學聯姻，使得一些更加真實的人類本性概念融入經濟學研究中，進而更真實地解釋現實經濟世界。

行為金融學極大豐富了個人財富的管理研究。其心理帳戶理論認為，除了錢包這種實際帳戶外，在人的頭腦裏還存在著另一種心理帳戶。對於“勤勞致富”帳戶裏的錢，我們會精打細算，謹慎支出；而對“獎勵”帳戶裏的錢，我們會抱著更輕鬆的態度花掉。過度自信理論認為，投資者在投資決策過程中，總是傾向於過高估計自己的判斷力，從而表現出過分的自信。代表性偏誤理論認為，人類的大腦會利用“代表性”迅速地組織及處理大量資訊，認為具有類似特質的事物是相近的，而所謂的“代表性偏誤”就是指投資人會以一般的刻板印象作為判斷的基礎。羊群效應則認為，投資者在交易過程中觀察並模仿他人的交易行為，從而導致一段時間內買賣相似的股票。

這些理論從人性的角度分析了人們的投資消費行為。正如英國橫跨學術界、金融界和媒體界的專家尼爾弗格森（NiallFerguson）在他的《金錢關係》（The Cash Nexus）一書中所述：人類並非經濟人，人類並非僅受利潤最大化驅使，人們不僅會在基本的計算上出現錯誤，比如不會計算概率和貼現率等，還會受“有限理性”約束，比如成見或感情因素的誤導，而作出錯誤決定。

《金錢與命運》一書正是將研究的視線投向了人性決策的非理性，主要研究各種因素帶來的財務管理目標實現的不確定。我們把這種人生中各種損失的不確定性定義為“風險”。在本書中，毛丹平先分析不同的財務狀況和不同的人生帶來的不同的風險管理要求，然後提出一種解決方案，那就是“更高額的保險”。

除了從財務責任的角度看待人們的保險需求（本書所提及的“一把尺子”）外，本書最有創造性的內容是把人性決策的非理性（本書所提及的“一面銅鏡”）以及資產波動性和資產變現的流程障礙帶來的財富的灰飛煙滅，列入“不確定性和風險管理”的範疇。在案例分析中，她用深切的人文關懷，為每一種人生唏噓感歎，並深入分析其潛在風險，為每一位主人公的未來隱患而擔憂。

她幫助大家尋找人生的“黑天鵝”：我們以為不存在、但其實深藏於我們的視線之外，也許不會發生，但發生以後會帶來極大傷害的事件。在毛丹平看來，需要更高額保險的人，是那些生活中隱藏著的“黑天鵝”在不斷長大的人。她想通過一把尺子和一面鏡子找到它。

毛丹平是我國最早致力於個人理財研究的先鋒人物之一。她對個人理財的研究始於1999 年，彼時她在碩士論文中研究資訊技術對金融服務業的影響，特別是線上金融服務如何滿足日益增加的線民的個人理財需求。2000 年，她進入平安PA18網站工作，這個網站是平安互聯網金融的雛形。她擔任個人理財頻道的負責人，進一步從業務實踐的角度研究個人理財的內容和業務推動平臺。2002 年，她報讀我的博士，明確提出她的研究方向是個人理財。

當時，學術界對理財的研究主要包括在中觀層面的公司金融（Corporate Finance）領域的投資融資及財務管理、宏觀層面的公共財政（Public Finance）財稅改革，但個人理財（PersonalFinance）領域的研究並不多見。所以，面對這個課題，她面臨巨大的挑戰，但她勇於創新、勇於實踐。

2004 年，她和我完成了《個人理財規劃理論與實踐》一書，此書由中國財經出版社出版。此後，她全力從事廣東省理財規劃師職業鑒定考試和題庫建設的工作，擔任專家組組長，並作出了卓越的貢獻，而《個人理財規劃理論與實踐》也成為中國理財規劃師考試的指定教材之一。

2006 年，她的博士論文《高淨值人群的理財行為分析》完成，並與《經理人》雜誌一起，在上海發佈了“2006 年富裕階層的財富管理指數”。

2010 年，清華大學與中國社會科學院共同舉辦首屆中國消費金融學術研討會，《高淨值人群的理財行為分析》一文被大會選編入冊，同時該文也被選編入《消費金融研究專刊》，這個刊物是《經濟研究》雜誌繼1979 年的《社會主義經濟中價值規律問題》專刊之後的又一重要專刊。該文的入選，代表了她在個人理財研究領域的學術沉澱，為她的進一步研究打下了基礎。