遠離冰山：打造中國商業銀行的百年老店（簡體書）

商業銀行戰略、風險管理、財務管理、市場策劃，都必然兼顧明天的命運。由于人性的弱點，這在實際經濟生活中常被人們表面重視而實際忽視，因為對每一個具體的經營交易行為而言，都是短視、盲目而無法遠望的。只有在每一個具體的交易行為都能遵守為明天而設置的規則和價值取向時，才能確保商業銀行整體明天的穩健，才能保持可持續發展，才能真正避開未來道路上可能存在的危險的冰山。

朱小黃，1956年7月2日出生，湖南慈利縣人，中山大學世界經濟專業博士研究生畢業，經濟學博士，高級經濟師，享受國家政府特殊津貼。中華全國青年聯合會第九屆委員會常委，中國金融學會理事，中國投資學會常務理事。現任中國建設銀行總行副行長兼首席風險官。著有《基本建設法律問題》（1989年著，中央黨校出版社）、《固定資產投資法概論》（1991年著，中國財政經濟出版社）、《經濟法新編》（1990年與俞梅蓀合著，遼寧人民出版社）、《經濟政策制定過程》（1991年著，中國財政經濟出版社）、《商業銀行風險管理》（1996年著，中國金融出版社）、《昨日隨想》（1999年著，經濟管理出版社）、《嶺南札記》（2004年著，廣州出版社）等專著和文集。

這場百年不遇的金融危機已經逐漸歸于平靜，而人們對于這場危機的反思和研究則正在推向縱深。一個不爭的事實是，這場危機和由此帶來的認識上的飛躍，已經醞釀和催生了一場新的金融革命。這場悄然云起的金融革命，正在改變著全球的金融格局，并深刻地影響著未來金融發展的走向和道路。 金融自由化的加速發展，金融創新的日趨活躍，是當今金融發展的一個顯著特征，在推動金融發展進步的同時，也帶來了越來越大的不確定性。無論是對于一個具體的金融機構，還是對于一個國家的金融體系，如何應對這種新的變化和趨勢，有效管控好不確定性帶來的風險，是這場危機留給我們的一個沉重課題。 在諸多研究中，本書的視角是獨特的。對金融危機帶來的諸多亂象及原因進行了深刻的剖析，力求透過紛繁復雜的變化尋求其規律。我們知道，無論環境怎樣變化，金融發展總是有自身規律的，這個世界最可敬畏的是規律，任何無視和違背規律的行為，最終都將受到規律的懲罰，這就是所謂的“善除害者察其本，善理疾者絕其源”。掌握和恪守內在規律，防止和杜絕一切違背規律的行為，才能確保我們的金融體系持久地經得起各種各樣的風險乃至危機的考驗。這是一個金融機構，乃至一個國家金融體系在充滿變化的環境中實現可持續發展的根本之所在。 探尋金融發展的內在規律，用規律來指導我們的全部實踐，這是我從事銀行監管工作以來經常思考的問題。我的一個基本認識是：商業銀行客觀上是存在一個風險底線的，只是我們對這個底線認識和掌握得還不夠清晰和深刻。商業銀行的發展與創新不能逾越這個底線，突破這個底線的結局只能導致危機的爆發。這個風險底線，不僅是銀行發展的生死線，也是銀行監管的警戒線。只有揭示和厘清商業銀行的風險底線，才能在此基礎上構筑風險防范的堅固堤壩，確保銀行體系的安全穩健運行，確保整個國家金融體系的長治久安；只有揭示和厘清風險底線，才能科學平衡規制和創新的矛盾，使商業銀行在底線范圍內充分創新，做到“從心所欲而不逾矩”；在確保金融安全的前提下，才能通過不斷地創新滿足社會日益多樣化的金融需求，為支持經濟發展提供更全面的金融服務。 圍繞打造百年銀行的目標，作者朱小黃提出了一系列商業銀行需要遵循的原則和底線。這些原則和底線實質就是對商業銀行發展規律的揭示，盡管它們還需要進一步完善和系統化，但這種尊重科學的態度和執著的敬業精神無疑是最值得尊重的。 進一步看，要真正打造百年銀行，重要的不僅僅是追求利潤最大化、市值增長、股東價值增加等，還必須有超越利潤之上的堅守，也就是對規律的堅守。 朱小黃先生長期從事銀行工作，作為中國建設銀行第一任首席風險官，在推動國有商業銀行改革、構建現代銀行風險管理體制等方面進行了卓有成效的探索，成績為業內所公認。在本書中，可以看到朱小黃先生對我國銀行業發展的強烈責任感和使命感，以及深刻的思考和見解。盡管書中的一些觀點我們需要進一步討論，但提出的問題我們卻不能回避，在後危機時代，在推動銀行安全穩健發展的實踐中，也許最需要的就是這種直面問題的勇氣和智慧。我以為，有這種勇氣和智慧，我們一定會由自然王國不斷邁向自由王國，建設百年銀行的目標一定能夠實現。在中華民族偉大復興的歷史畫卷中，一定會留下中國銀行業求索前行的堅實足跡。 是為序。 蔣定之（中國銀監會副主席） 2010年4月

題記／? 序一／? 序二第一章 制定規則確保明天的發展／1 危機擊倒百年投行：大而不倒神話終結／4 危機中尋求大智慧：上策是認知危機／8 承載民族復興的使命：打造銀行百年老店／12 觀賞“保守主義”美德：對傳統懷有敬畏心／15 尋找百年銀行的根基：普適價值和基本規則／18 第二章 基本原則構筑銀行未來／21 1.再議是綜合經營還是分業經營／23 2.與經濟周期保持適當的距離／28 3.發展基于穩健／32 4.效率基于安全／35 5.戰略基于文化／37 6.了解客戶的原則／41 7.高度關注流動性／43 8.堅守誠信為本／45 9.銀行經營的第一目標／48 10.不要相信管理神話／50 11.體制價值大于個案價值／53 第三章 底線決定銀行命運／55 底線1.將合規理念與經營理念緊密結合／57 底線2.充分發揮銀行經營的資本約束功能／59 底線3.保持適度的資產負債率／62 底線4.把握風險分散效應的實際效果／64 底線5.注重銀行收益覆蓋風險的定性與定量平衡／66 底線6.結構決定命運，邊界守護未來／68 底線7.在經營中堅守環保底線／71 底線8.將公序良俗滲透到銀行經營管理中／73 第四章 跨越公司治理的“卡夫丁峽谷”／77 制度移植中的“逾淮為枳”怪圈／80 直面中國公司治理的核心問題／82 防破產是銀行公司治理的底線目標／85 利潤最大化目標將摧毀銀行／86 打造契合國情的商業銀行公司治理／89 第五章 構建獨立的風險管理體系／97 風險管理首先是董事會的責任／100 防范系統性風險是風險管理的核心價值／101 建設獨立和專業的風險管理體制／106 風險管理的四大核心問題／110 我國銀行業的風險管理必須實現六大轉換／113 開發強大的風險管理工具體系／115 揭示風險是決策的前提／124 走出整改困境／125 第六章 告別粗放／129 阻放經營的十大表現／132 阻放經營是管理的天敵／135 阻放經營給全球化的世界帶來大災難／138 貸後管理薄弱是信貸粗放經營的集中體現／138 旨別粗放，走向精益／146 第七章 抵制浮躁／157 浮躁是轉型經濟的客觀現象／159 浮躁的金融界和失衡的激勵機制／161 山西票號抵制浮躁之道／165 恰當的績效評價是激勵約束機制的前提／169 片面強調買單制是一種扭曲的激勵機制／170 以好的激勵機制矯正浮躁／173 第八章 危機管理的大智慧／179 危機來自我們自己制造的魔鬼／181 對危機的認識比危機處理更重要／183 今天的對策解決不了昨天的問題／186 危機處置要有特殊機制／189 把握機遇“化危為機”／191 第九章有效監管／195 銀行業必須要有監管／198 銀行監管要解決的問題／200 銀行必須適應監管／201 制定合理的監管規則／203 《巴塞爾資本協議》提供了通用的監管藍本／205 新資本協議是對銀行監管和風險管理體制的通告／207 第十章 百年銀行的晶牌打造／211 品牌建設是銀行競爭的制高點／213 無形資產是銀行的靈魂／215 以客戶為中心是銀行品牌建設的指針／219 打造卓越的金融服務品牌／222 第十一章 陶鑄百年老店之魂／227 文化是一種客觀存在／230 個性是文化生命之源／232 文化是百年銀行的基石／234 中國銀行業需要新的文化內涵／236 風險文化是銀行企業文化的關鍵內核／240 壞事傳千里的作用／248 後記／251 參考書目／252