家庭理財枕邊書（簡體書）

一、家庭理財的目標
1.獲得資產增值
資產增值是每個投資者共同的目標，理財就是將資產合理分配，并努力使財富不斷累積的過程。
2.保證資金安全
資金的安全包括兩個方面的含義：一是保證資金數額完整；二是保證資金價值不減少，即保證資金不會因虧損和貶值而遭受損失。
3.防御意外事故
正確的理財計劃能幫助我們在風險到來的時候，將損失最大限度地降低。
4.保證老有所養
隨著老齡化社會的到來，現代家庭呈現出倒金字塔結構。及早制訂適宜的理財計劃，保證自己晚年生活獨立、富足，應是現代家庭將面對的共同問題。
5.提供贍養父母及撫養教育子女的基金
“老有所養”、“幼有所依”是中國自古以來的傳統，現代社會這兩方面的成本都很高，對逐漸成為社會中流砥柱的中青年人來說，也是不小的挑戰。
根據理財的五大目標，我們可以看出，理財目的是“梳理財富，增值生活”。通過梳理財富這種手段來達到提升生活水平的目的。只有通過這種理念來引導人們不是簡單地把理財當做“錢生錢”的游戲，從而避免人們進人一味地追求利潤和回報的理財誤區，這樣，潛在的風險和損失也可以避免。
二、家庭理財規劃的步驟
第一步，回顧家庭的資產狀況。
包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少資產可以理，這是最基本的前提。
第二步，設定理財目標。
需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。
第三步，弄清風險偏好是何種類型。
不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
第四步，進行戰略性的資產分配。 在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。
理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力，即未來的資產。負債就是家庭責任，要贍養父母、要撫養小孩，供他上學。
三、了解幾個材務概念
為更好地進行理財，理財者首先必須審視一下家庭的財務狀況。
審視財務狀況，就是整理個人所有的資產與負債，統計所有的收入與支出，然后將其編制為資產負債表和損益表。簡單來說，就是摸清家底，建立檔案，形成賬表。
接下來，我們會先介紹一下資產、負債、收入、支出等概念。
1.資產
(1)資產的概念。
資產是指所擁有的能以貨幣計量的財產、債權和其他權利。其中，財產主要是指各種實物、金融產品等；債權就是其他人或機構欠你的金錢或財物，也就是你借出去可到期收回的錢物；其他權利主要就是無形資產，如各種知識產權、股份等。
能以貨幣計量的含義就是各種資產都是有價的，可估算出它們的價值或價格。不能估值的東西一般不算資產，如名譽、知識等無形的東西。雖然它們也是財富的一種，但很難客觀地評估其價格，所以在理財活動，它們不歸屬資產的范疇。另外就是資產的合法性，即資產是通過合法的手段或渠道取得，并從法律上來說擁有完全的所有權。
(2)資產的分類。
資產可以按照多種標準來進行分類。
①按流動性分類。
按照流動性可以分為固定資產、流動資產。
固定資產又可分成投資類固定資產、消費類固定資產。投資類固定資產是指可產生收益的實物，如房地產投資、黃金珠寶等；消費類固定資產是指生活所必需的生活用品，其主要目的就是供個人使用，一般不會產生收益(而且只能折舊貶值)，如自用住房、汽車、服裝、電腦等。
流動資產就是指現金、存款、證券、基金以及投資收益形成的利潤等。
②按資產的屬性分類。 按照資產的屬性可以分為金融資產(財務資產)、實物資產、無形資產等。
金融資產包括流動性資產和投資性資產。有些理財觀點認為，保險是投資類資產。雖然保險也可能為家庭或個人帶來一定的收益，但它是意外收入，是不常見的且完全不可預測的，在一定時期大部分是不能確定其價值的，所以我們僅把它作為一般的資產對待。
實物資產就是住房、汽車、家具、電腦、收藏等。
無形資產就是專利、商標、版權等知識產權。
2.負債
負債就是指個人的借貸資金，包括所有的債務、銀行貸款、應付賬單等。
(1)按到期時間分類。
負債根據到期時間可分為短期負債(流動負債)和長期負債，但區分標準并不統一。有些人把一個月內到期的負債認為是短期負債，一個月以上或很多年內每個月要支付的負債認為是長期負債，如按揭貸款的每月還貸就是長期負債。還有些人以一年為限，一年內到期的負債為短期負債，一年以上的負債為長期負債。實際上，具體區分流動負債和長期負債可以根據你自己的財務周期(付款周期)自行確定，如可以以周、月、每兩月、季、年等不同周期來區分。
(2)按負債的內容分類。
也可以按負債的內容種類分類，具體如下：
貸款，如住房貸款、汽車貸款、教育貸款、消費貸款等各種銀行貸款。
應付款，如債務、應付房租、應付水電、應付利息等。
稅務，如個人所得稅、遺產稅等所有應納稅額。
預收款，如預收的房租收入等。
3。資產與負債的價值評估
在整理資產負債的過程中，需對每項資產負債進行價值記錄，也就是必須評估它們的價值。評估價值是一件非常容易產生爭議的事情。但作為個人來說，可以采用相對簡單的方法，因為大部分資產是不會出售的，所以只要你自己確信其價值即可。你就是自己的價值評估師。
(1)價值評估的原則。
評估價值必須依據兩個原則。
其一是參考市場價值。所謂市場價值就是在公平、寬松和從容的交易中別人愿意為此項資產支付的價格。
其二是評估價值必須是確定在某個時間點上，如上個月底、去年底或者任何一天都可，因為資產價值是會隨著時間變化的。
(2)資產價值評估。
現金最容易評估其價值，直接統計家庭共用的及所有家庭成員手上的現金額即可。
活期、定期存款的價值一般就是賬戶余額或存款額。當然，這少算了部分利息，因為存款一般都存儲了一段時間，產生了利息。但是，我們開始沒必要精確這些，雖然我們可計算出它的值。
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