智能金融：與AI共進，智勝未來（簡體書）

大數據時代的來臨，雲計算、區塊鏈、人工智能技術持續突破，促使科技與金融、智能與金融深度融合，實現了金融產品和服務的全面升級。智能金融將去往何方，又會面臨哪些挑戰？本書通過採訪百餘位人工智能、智能金融行業的從業人員和技術專家，結合百度智能金融的實踐成果，以及埃森哲在國際金融行業的領先經驗，採用宏觀和微觀兩種視角，選取當前發展最快、影響最廣、關注最多的智能金融應用作為主體內容，描繪了智能金融興起、應用、發展的宏偉場景，展望未來其對金融行業帶來的翻天覆地的變化。全書分為4章。第1章AI篇，講述智能金融的概念和基本情況；第2章共進篇，勾勒智能金融的市場細分情況及各類參與者的合作定位；第3章智勝篇，闡明智能金融所依賴的技術及應用場景；第4章未來篇，展望智能金融的發展趨勢及面臨的挑戰。附錄中還增加了智能投顧在中國的內容。

序一
每一次劃時代的技術革新，都給人類社會帶來深刻巨變。
蒸汽時代來臨之前，人們很難想像，晝夜轟鳴的鋼鐵巨獸能夠取代人力，從事大規模的生產製造；輪船、火車能夠取代木舟、騾馬，成為人們的代步工具。在瓦特改良蒸汽機的100年後，電氣時代的到來，讓人類魂牽夢縈了千百年的“飛天夢”得以實現，繁榮至今的汽車工業，也同樣受益於那個時代的引路人。在信息時代，人類對世界和自我的認知和改造，更是一日千里。
如今，我們再一次站在時代的分界線上，一個嶄新的智能時代已經來臨，雖然很難預知，人工智能將如何影響你我，但可以肯定的是，人與世界之間的關係，一定會發生翻天覆地的變化，各行各業也都會為之改變，或早或晚。
金融因其與數據的高度相關性，已成為最先與人工智能相融合的行業之一。
2017年7月，國務院印發《新一代人工智能發展規劃》，將智能金融上升到國家戰略高度，明確提出：將建立金融大數據系統，提升金融多媒體數據處理與理解能力；創新智能金融產品和服務，發展金融新業態；鼓勵金融行業應用智能客服、智能監控等技術和裝備；建立金融風險智能預警與防控系統。
自歷史長河深處一路走來的金融業，再一次迎來了歷史性的機遇。
金融是一個古老的行業，早在公元前600多年，東西方都曾出現過有記載的貨幣保全和收息放貸行為，即便是溯源現代銀行業的萌芽，仍然要追溯到400多年前文藝復興時期的威尼斯銀行。中國在明朝末期就出現銀號，隨後出現了以徽商、晉商為代表的大商幫，奠定了中國金融市場的發展基礎。
這個古老的行業擁有最敏銳的時代嗅覺，每一次與新技術的融合，都帶來了成本的大幅下降、流程便捷性的大幅提升，經歷了電氣時代、信息時代，金融業從線下走到線上，並迅速擁抱移動互聯網，服務體驗在迭代中快速改善。但難普難惠，始終是困擾全球金融業的難題。
在智能時代，以人工智能、區塊鏈、大數據、雲計算為代表的新技術，為解決這一難題，創造了新的可能。
金融終究要服務於人。百度金融創立之初，就希望能夠通過技術的革新，幫助更多人平等、便捷地獲得金融服務，為傳統金融機構覆蓋不到的人群提供貸款，讓他們學得一技之長，擁有改變命運的機會。目前，百度金融已經為近百萬人提供了學貸服務，其中一部分人，已經完成學業，並開始為社會創造價值；更有一部分人，學有所成，進而實現了創業、創富的夢想。
讓普惠落地，必須依靠金融科技的驅動，科技可以拓展金融服務的邊界，為普羅大眾提供更好的金融服務，滿足更加細微的金融需求。
2018年將是消費金融的分水嶺，也會成為消費金融的風控元年。在行業規範逐步完善之際，真正比拼風控的時刻已經到來。對整個金融行業而言，風控是核心能力，而互聯網大數據疊加央行征信數據，已經被證實，可以有效提升風險區分度，這讓我們看到了普惠的更多可能性。
不僅是信貸業務，智能金融帶來的變化輻射金融全業務，在理財、資管等領域也將產生深遠影響。未來的理財產品，不需要再為“某些”客戶提前設計，而是針對“某個”客戶實時設計得出，實現產品服務的超級個性化。智能金融用技術驅動商業創新，使得智能金融服務隨人、隨時、隨地、隨需。
未來，無論對傳統金融機構來說，還是對金融科技公司來說，精誠合作、取長補短，才是“智勝”之道。
普惠是金融行業共同的理想，智能金融是通向普惠的階梯，在這條道路上，百度金融希望與合作夥伴攜手同行，為更多的人提供值得信賴的金融服務。

百度高級副總裁?度小滿金融首席執行官
朱?光

序二
中國金融服務業數字化轉型的速度，在全球範圍內數一數二，金融科技發展的規模和前景都不可小覷。而經歷了之前“互聯網金融”的快速發展，我們正在進入金融科技更加深入應用的新階段，或者我們可以稱為“智能金融”階段。
人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據等新技術的發展對傳統金融業的影響是一股不可忽視的力量。根據埃森哲對金融機構未來增長價值的調研，我們發現在數字化轉型程度落後于市場平均水平的金融機構，它們的未來增長價值比率平均是-11%，而數字化領先的金融機構的比率可以達到20%以上。
2017年，我們欣喜地看到金融機構與金融科技企業的關係越來越緊密，隨著傳統金融機構積極地接受和擁抱，很多新技術應用已經落地並以非常快的速度在擴展和普及。
新技術是能支撐新業務模式、改善客戶體驗、提高運營效率和降低成本的有力工具。應用新技術的目的是為了更好地支持業務發展，金融機構必須認真考慮如何把這些技術落實於業務中，如何在監管框架下穩中求新，以及是否能切實地解決客戶及金融機構的痛點，產生實際的效益。展望未來金融科技企業與傳統金融機構的關係，應當是既有競爭又有合作，而且合作大於競爭的關係。埃森哲在全球包括紐約、倫敦及中國香港等主要國際金融中心，每年均舉辦金融科技的選拔和孵化項目，我們也希望能把相關的實踐，從創新企業篩選、專家及金融機構評價，到投資方的參與，完成創新企業與金融機構的合作等機制進一步推廣。
科技與創新息息相關。埃森哲認為，金融機構要想繼續在數字化時代保持增長勢頭，乃至攀上新的增長曲線，需要將創新視為新常態。面對傳統和非傳統競爭對手的壓力，今天的金融機構必須在文化、組織架構和激勵措施等各方面著手，使得習慣于傳統運作模式的組織轉型成能不斷推陳出新的創新引擎。埃森哲近年來逐步完善了全方位的創新架構體系，包括埃森哲研究部、創投基金、技術研究院、數字工作室、創新中心和交付中心六個組成部分，加上設計為本思維的方法論（Design-Led Thinking），能在多方面協助金融機構開展創新設計，以及構建自身的創新機制。
呈現在您面前的《智能金融―與AI共進，智勝未來》是由百度金融研究院與埃森哲攜手推出的，書中總結了金融科技發展及應用現狀，探尋了未來智能金融新時代的發展方向。
我們嘗試去回答這樣一組必答題：智能金融有什麼樣的新特徵？智能金融已經有了哪些應用？效果如何？在智能金融時代，中國金融業會面臨什麼樣的挑戰？生態中的各方該如何應對才能達到共贏？
在書稿準備過程中，我們高興地看到，金融科技創新企業積極與金融機構合作，完善自身科技應用，而金融機構的變革者亦將金融科技帶來的競爭壓力轉變為變革的緊迫感和可執行的具體方案。
這讓我們對未來中國金融業的發展充滿信心，我們由衷相信：適者，定能持續；攜手，必將共贏！

埃森哲大中華區金融服務事業部?董事總經理
陳文輝

前言
生涯教育者、學生乃至職場人士都可以非常準確地找到書中能為自己所用的
在新一輪技術革命席捲全球的今天，“萬物數字化”帶來了時刻變化的期望，同時也催生了實時響應的服務。一個真正以客戶為中心的互聯互通的生態體系正在形成，源源不斷地提供著動態化的、無限貼近需求場景的服務。
隨著以人工智能、區塊鏈、大數據、雲計算為代表的新興技術的發展，金融行業歷經電子化、移動化的發展過程，將進入金融與科技結合的新階段―智能金融。圍繞“以用戶為中心”的理念，智能金融將會提供更加豐富、便捷、個性化的服務。
這不再是對金融行業的局部提升，而將會是對金融服務的重新想像和重新構造。
在互聯網巨頭（GAFA，BATJ ）所營造的增值服務和美好體驗的氛圍下，客戶對於金融業的訴求已不再是簡單的“更多產品”或“更高效率”。市場對於數字金融的接受度正在悄然提高。2017年埃森哲與Allen?International（亞倫國際）的調研數據表明，67%的客戶為了得到更加符合個人需求的服務，願意授權金融機構獲取更多的個人信息；71%的客戶在諮詢銀行業務時，希望得到自動化輔助服務；31%的客戶願意通過搜索引擎或電商平臺來購買銀行的金融服務。
與成熟穩定的歐美金融體系相比，中國的金融業發展起步較晚，尚有廣闊空間，現有人群的服務亦需要能力升級，這既包括產品設計的創新能力，也包括客戶的觸達和服務能力。而中國近年來數字化轉型的迅速發展備受全球矚目。中國移動支付的市場規模和滲透率已達到世界領先水平；中國居民消費理念和消費方式的轉變推動了第三次消費升級的熱潮，在互聯網領域表現尤為突出；國內傳統金融機構和互聯網巨頭相繼佈局智能金融，各大銀行紛紛推出智能投顧，如招商銀行的“摩羯智投”，BATJ與中農工建分別簽署戰略合作協議；資本市場對於金融科技的創新企業青睞有加，數字化能力建設在全行業受到前所未有的重視。我們可以看到金融創新的未來已經到來，各方攜手，期待共進。
在此背景下，百度金融與埃森哲攜手，訪談百餘位行業及技術專家，結合百度智能金融的實踐成果和埃森哲國際金融行業的領先經驗，共同撰寫了本書。
本書分4章進行闡述。

在本書出版過程中，為了能夠讓讀者更加深入地瞭解人工智能的熱點應用―智能投顧，編委特別在附錄裡增加了“智能投顧在中國”的內容，細緻介紹了智能投顧在全球和國內的發展歷程，並對金融機構打造新型投顧業務提出了針對性建議。
本書研究團隊希望能與大家分享前沿觀點，促進行業交流，沉澱研究成果，以期助力中國智能金融的蓬勃發展。
再次感謝各位行業同人和專家在本書撰寫過程中給予的關注與指導！祝大家閱讀愉快！

著?者

第1章?AI篇
1.1?何謂智能金融
1.1.1?“智”從何來
1.1.2?“能”在何方
1.2?智能金融市場勃然而興
1.2.1?國內創業井噴資本湧動
1.2.2?國外創新別具一格
1.3?智能金融發展正當其時
1.3.1?政策重視，合規發展
1.3.2?經濟活躍，賦予空間
1.3.3?社會關注，給予基礎
1.3.4?技術突破，提供動力
第2章?共進篇
2.1?市場垂直細分，構成局部壟斷
2.2?服務能力升級，參與角色蛻變
2.2.1?智能金融生態參與者
2.2.2?智能金融生態閉環模式
2.3?生態全面開放，多維深度合作
第3章?智勝篇
3.1?智在技術
3.1.1?人工智能
3.1.2?區塊鏈
3.1.3?雲計算
3.1.4?大數據
3.2?勝在應用
3.2.1?制勝策略
3.2.2?支付―智能創新最前沿
3.2.3?個人信貸―全鏈條智能化
3.2.4?企業信貸―新技術應用初顯成效
3.2.5?財富管理―智能匹配初具雛形
3.2.6?資產管理―穿透資產底層試水期
3.2.7?保險―行業變革開啟
第4章?未來篇
4.1?發展趨勢
4.1.1?新動能：數據引領發展新動能
4.1.2?新突破：智能化突破將觸及金融的核心邏輯
4.1.3?新格局：競爭邊界愈加模糊
4.2?挑戰與建言
4.2.1?行業監管
4.2.2?生態合作
4.2.3?科技安全
4.2.4?社會責任
附錄A?智能投顧在中國
A.1?智能投顧，風起雲湧
A.1.1?何為智能投顧
A.1.2?全球發展狀況
A.1.3?財富管理模式的重塑
A.2?智能投顧在中國
A.2.1?五大趨勢重塑中國財富管理
A.2.2?中國智能投顧發展現狀
A.2.3?挑戰
A.2.4?機遇
A.3?傳統金融機構如何打造領先智能投顧業務
A.3.1?找准方向，細分客戶
A.3.2?聚焦五大核心業務能力
附錄B?百度金融、埃森哲介紹