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【反詐騙】接到可疑電話該怎麼辦?提醒您「不碰不說」。聽到「訂單錯誤要操作ATM/網銀就是詐騙」!
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商品簡介

作者簡介

名人/編輯推薦

目次

書摘/試閱

本書特色
※ㄧ單元一概念,迅速掌握個人與家庭理財的關鍵與祕訣。
※涵蓋個人與家庭理財必備常識。架構完整,內容豐富。
※理論+實務+時事三頭並進,希望讀者擁有富足的人生。
※圖文並茂.容易理解.快速吸收

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2005年起,「什麼都在漲,只有薪水沒漲」的街坊順口溜開始流行。2009年,「22K」的低薪門檻持續數年。到了2014年,臺北市房價已是家庭平均收入15.2倍。此情此景,個人與家庭理財成為社會大眾的必修課。

●個人理財課15分鐘額滿

作者從2011年起在大學講授「個人理財」課程,開放選課15分鐘後,80人額滿。四分之三皆是大三與大四學生,而不是修通識課的低年級學生。經過調查,九成以上修課是為了「學習投資賺錢之道」。在不點名情況下,學生出席率達七成以上,學生的心態是「翹課就是跟錢過不去」,「翹課的代價很高」。

君子愛財取之有道,作者將自己累積的豐富知識及有趣的授課經驗與讀者分享,傳授讀者「小富之道」。

伍忠賢
現職
真理大學財金系助理教授
某上市電子公司獨立董事

學歷
政治大學企管博士(1997 年)、經濟碩士(1985 年)、國際貿易系(1981年),主修財務管理,副修行銷管理,興趣於策略管理、公司併購,具備科技整合的學術修養。

經歷
1985 年起,從基層做起,A & W 速食店襄理,歷經工商時報專欄記者、泰山企業董事長特助、聯華食品財務經理,迄媽媽塔食品公司總經理,領導 170名員工反虧為盈。

最近經歷
2010年8月迄2011年7月,中央大學客家政經所兼任助理教授。
2009年3-6月,台北大學推廣中心 EMBA 學分班「行銷管理」課程教授

著作
圖解貨幣銀行學
圖解經濟學
中國大陸經濟
生產管理
生產管理:實務個案分析
科技管理
科技管理:實務個案分析
郭台銘成功學
透視台積電

●鄭義為(Iwei William Cheng)
現職
美國阿拉巴馬州Troy大學商學院副教授

學歷
美國紐約州州立大學(Binghamton)經濟學博士
國立政治大學東亞所碩士、經濟學士

經歷
美國、越南、馬來西亞等特約教授

著作
論文三十餘篇

專業推薦人
吳中書 金融研訓院董事長
張錫 國泰投信董事長暨投信投顧公會理事長
劉維琪 中華大學校長、管理科學學會理事長

作者序 I

第 1 章 20~30歲理財規劃:第一桶金150萬元
Unit 1-1 願景板
Unit 1-2 計算你的營業收入
Unit 1-3 計算你的生活支出
Unit 1-4 知己知彼:做出你的現流金量表
Unit 1-5 基金投資
Unit 1-6 30歲時,你的目標資產負債表
Unit 1-7 計算你30歲時的財務自由程度

第 2 章 錢不是萬能,沒有錢萬萬不能
Unit 2-1 個人、家庭的五層級需求理論
Unit 2-2 多少錢最幸福
Unit 2-3 長壽的財務危機:成為下流老人
Unit 2-4 勞工保險提撥月退快易通
Unit 2-5 高房價壓垮許多家庭
Unit 2-6 臺灣年輕人不婚不生,主因在低月薪與高房價
Unit 2-7 人生四階段的資金需求
Unit 2-8 沒富爸爸,讓自己成為子女的富爸爸
Unit 2-9 早投資早賺到人生四桶金
Unit 2-10 美國18~40歲省吃儉用

第 3 章 31~40歲理財規劃
Unit 3-1 理財金字塔
Unit 3-2 投資就是「用錢賺錢」
Unit 3-3 影響財務自由程度的三個因素
Unit 3-4 擬定理財策略
Unit 3-5 李小明的每月投資計畫與消費計畫
Unit 3-6 未來五年現金流量預估:流量管理
Unit 3-7 臺灣家庭資產負債表診斷
Unit 3-8 靠銀行存款賺錢,比蝸牛還慢
Unit 3-9 理財白癡:買儲蓄險

第 4 章 理財十堂課:第一~二堂課
Unit 4-1 慾望與野心Ⅰ:理財的第一堂課
Unit 4-2 慾望與野心Ⅱ:想55歲退休,享受人生
Unit 4-3 慾望與野心Ⅲ:至少不要拖老命工作
Unit 4-4 慾望與野心Ⅳ:不要被自己打敗
Unit 4-5 學習Ⅰ:理財的第二堂課
Unit 4-6 學習Ⅱ:三種理財顧問皆專而不通
Unit 4-7 學習Ⅲ:靠股票明牌,不如靠自己作功課
Unit 4-8 學習Ⅳ:理財常識只需20小時就可具備
Unit 4-9 投資理財是必備的生活技能
特別專題:如何教出有理財觀的子女

第 5 章 理財十堂課:第三~六堂課
Unit 5-1 勤於動腦Ⅰ:理財的第三堂課
Unit 5-2 勤於動腦Ⅱ:時間要用得有價值
Unit 5-3 勤於動腦Ⅲ:戒除滑手機成癮
Unit 5-4 看見未來的趨勢:理財的第四堂課
Unit 5-5 遠離負面的人與事Ⅰ:理財的第五堂課
Unit 5-6 遠離負面的人與事Ⅱ:炫耀性消費
Unit 5-7 遠離負面的人與事Ⅲ:他的故事,你的抉擇
Unit 5-8 遠離負面的人與事Ⅳ:抗拒一夜致富的誘惑
Unit 5-9 遠離負面的人與事Ⅴ:不該你賺的錢,不要賺
Unit 5-10 勇於冒險Ⅰ:理財的第六堂課
Unit 5-11 勇於冒險Ⅱ:只冒可接受的風險

第 6 章 理財十堂課:第七~十堂課
Unit 6-1 努力Ⅰ/理財的第七堂課:先享受,後犧牲
Unit 6-2 努力Ⅱ:寧可先苦後甘,贏在起跑點
Unit 6-3 努力Ⅲ:寧可苦一陣子,不要苦一輩子
Unit 6-4 努力Ⅳ:身體力行
Unit 6-5 努力Ⅴ:實踐是唯一的真理
Unit 6-6 誠信Ⅰ/理財的第八堂課:計畫性支出與記帳
Unit 6-7 誠信Ⅱ:對自己誠實
Unit 6-8 面對挫折的能力:理財的第九堂課
Unit 6-9 堅持下去的紀律Ⅰ:理財的第十堂課
Unit 6-10 堅持下去的紀律Ⅱ:如何有始有終

第 7 章 必要消費,聰明支出
Unit 7-1 三種支出方式對每月投資金額的影響
Unit 7-2 什麼是該花與不該花的錢
Unit 7-3 在該買與不該買之間
Unit 7-4 最聰明的消費方式:不買跟借
Unit 7-5 如何把錢花在刀口上
Unit 7-6 買液晶電視
Unit 7-7 買冷氣:產品壽命週期成本
Unit 7-8 買新車:三個不需考慮因素
Unit 7-9 買汽車的安全下限
Unit 7-10 買汽車付款方式
Unit 7-11 如何合理降低汽車使用成本

第 8 章 人生風險管理
Unit 8-1 一生的保險規劃Ⅰ
Unit 8-2 一生的保險規劃Ⅱ:意外險保額
Unit 8-3 單身時的保險規劃Ⅰ:意外險
Unit 8-4 一生的醫療險規劃
Unit 8-5 單身時保險規劃Ⅱ:醫療險(或健康險)
Unit 8-6 結婚後保險規劃
Unit 8-7 50歲的醫療保險規劃Ⅰ:重大疾病險
Unit 8-8 50歲的醫療保險規劃Ⅱ:癌症險
Unit 8-9 50歲的醫療保險規劃Ⅲ:長期照護險Ⅰ
Unit 8-10 50歲的醫療保險規劃Ⅳ:長期照護險Ⅱ

第 9 章 聰明投資基金
Unit 9-1 什麼是股票型基金
Unit 9-2 常見的基金種類
Unit 9-3 買基金,還是買股票
Unit 9-4 一生的基金投資抉擇
Unit 9-5 是否要挑管理費最低的基金
Unit 9-6 金字塔般的基金組合
Unit 9-7 臺股基金三三三分散原則
Unit 9-8 到哪裡買基金
Unit 9-9 單筆或定期定額投資

第 10 章 股票投資
Unit 10-1 投資人關心的五個問題
Unit 10-2 什麼時機買股票
Unit 10-3 穩當的股票投資Ⅰ:風險隔離
Unit 10-4 穩當的股票投資Ⅱ:損失控制
Unit 10-5 買什麼股票Ⅰ:宜買績優股
Unit 10-6 買什麼股票Ⅱ:幾種現成績優股
Unit 10-7 買什麼股票Ⅲ:照著巴菲特挑臺股
Unit 10-8 買什麼股票Ⅳ:風險分散
Unit 10-9 每月小額定期投資股票與基金
Unit 10-10 什麼時候賣股票

第 11 章 買房子Ⅰ:購買自住房地產
Unit 11-1 買房子是人民心中最痛的事
Unit 11-2 房地產成交價
Unit 11-3 房市成交量
Unit 11-4 影響房價的重要因素
Unit 11-5 臺北、新北市房價分析
Unit 11-6 都市更新
Unit 11-7 臺灣哪些地方是房市泡沫高危險區

第 12 章 買房子Ⅱ:個體篇
Unit 12-1 縮小買房尋找範圍
Unit 12-2 量力而為:買多少錢的房子
Unit 12-3 購屋策略
Unit 12-4 買哪裡的房子Ⅰ:避開嫌惡設施
Unit 12-5 買哪裡的房子Ⅱ:低總價好宅的地區
Unit 12-6 買哪裡的房子Ⅲ:三項環境因素
Unit 12-7 買怎樣的房子Ⅰ:碰都不要碰的房子
Unit 12-8 買怎樣的房子Ⅱ:最好不要碰的房子
Unit 12-9 買怎樣的房子Ⅲ:「進可攻,退可守」的房子
Unit 12-10 怎樣推估房價

第 13 章 家庭融資資金需求
Unit 13-1 家庭資金需求
Unit 13-2 家庭融資管道
Unit 13-3 家庭房屋貸款需求
Unit 13-4 向壽險公司質押貸款
Unit 13-5 房屋修繕、汽車貸款
Unit 13-6 小額信用貸款
Unit 13-7 家庭消費貸款需求:兼論貸款保證人
Unit 13-8 不要找貸款代辦業者
Unit 13-9 家庭信用卡融資需求
Unit 13-10 保單質押與股票信用交易

第 14 章 投資自己賺高收入
Unit 14-1 為什麼要投資自己
Unit 14-2 投資自己最重要的一步:對自己有信心
Unit 14-3 投資自己的第二步:計畫性時間管理
Unit 14-4 職業生涯三階段所需能力
Unit 14-5 能力盤點,找出能力缺口
Unit 14-6 美國人很在乎唸碩士班的投資報酬率
Unit 14-7 唸碩士班的投資、資金決策

第 15 章 退休金之計算與準備
Unit 15-1 臺灣退休人士生活大調查:問題分析
Unit 15-2 多少退休金才夠Ⅰ:基本假設
Unit 15-3 多少退休金才夠Ⅱ:每月生活費用
Unit 15-4 勞保退休金可領多少錢
Unit 15-5 勞保退休金可「月領」多少錢
Unit 15-6 自己需準備多少退休金
Unit 15-7 誰最需要存老本
Unit 15-8 什麼時候開始能存退休金
Unit 15-9 如何自行準備退休金
Unit 15-10 怎樣存退休金

Unit 5-1 三種支出方式對每月投資金額的影響

「自己是自己最大敵人」,過生活也是如此,你想「今天省一點以多投資,中壯年可以享受」,那就過右表中理財族的支出方式。你想「今朝有酒今朝醉」,「活在當下」的及時行樂,那就成為月光族,沒錢金融投資,中壯年時擔心被解僱,退休時勞保退休金奇低的過苦日子,「活在當下」就「犧牲未來」,底下說明。
一、已知情況
已知三位上班族,皆27歲,在同一公司同一部門上班,所以薪水皆一樣(每月平均實拿29,000元,即把年收入除以12),而且皆租屋、搭捷運上下班。
三位的重大差別在於消費型態,而這影響每月投資金額,進而影響30歲、40歲時的金融資產金額。
二、李先生是「理財族」,每月投資1萬元李先生希望每月最少投資1萬元,在月收入29,000元情況下,只剩下19,000元可以過生活。由右表第二欄可見,其省「吃」儉「住」的情況。一般人最大支出依序為住、吃,在這兩方面「節流」比較有大效果。
李先生房租8,200元,占月收入28.3%。竅門在於住在新北市(新店區、永和區或蘆洲區等)的捷運站附近500~1,000公尺,房租是捷運附近打八折。
李先生早餐,在家中吃,泡杯牛奶,吃三片吐司。在辦公桌內放咖啡罐,同事叫外送手搖飲料時,他則泡咖啡喝。
三、小先生是小確幸族,每月投資4,000元
「小」先生是小確幸族,這族的特色很多,較鮮明的有二,每月多支出2,500元。
(一)食的方面:每天喝一杯手搖飲料(內含8顆方糖),喝在口裡,幸福在心裡。
(二)樂的方面:每兩周看一次電影、喝一次卡拉OK。花錢多的還有房租。
四、「月」先生是「月光族」
至於「月」先生則是月光族,這族特色是「愛吃美食愛玩」。
(一)吃的方面:吃大餐,即可安慰自己工作辛勞。而且更可以跟同事、朋友、同學炫耀自己的閱歷。
(二)樂的方面:二個月聽一次演唱會、三個月國內旅遊(夏天墾丁、冬天賞櫻),一年出國一次,平均每個月花4,000元。
生活中的每個項目都求「好」,因此支出比理財族、小確幸族多;錢不夠,有父母可伸手就伸;其次就是刷卡(信用卡、現金卡預借現金)。


Unit 5-2  什麼是該花與不該花的錢?
在資金有限情況下,錢要花在刀口上,套用三國時代劉備所說:「勿以善小而不為,勿以惡小而為之」,同樣的,理財的佳言是:「勿小錢小而不存,勿以小錢而亂花」。理財的錢來自生活中不亂花錢而省下來的。
一、想要與該買的差別
一般來說,人的消費行為,可依右圖中的理性程度、金額至少分為三類。
(一)選購品:選購品大都金額大或涉及人的健康與面子等,因此要不要買、買什麼款式、花多少錢買,至少都花數天一一決定。這消費行為會很理智,所以這類產品稱為選購品。
(二)便利品:你渴了、餓了,很多人都看哪家便利商店比較近,方便就好;消費金額60元以下,貴也貴不到二塊錢,損失微小。
(三)衝動性購買:你走在街上,碰到商店花車上有限量特價的衣服199元,再加上熱鬧音樂、店員的「只有今天,賣完就沒了」,最後如果有8個人圍觀甚至爭著買。許多人都會湊熱鬧的圍過去,如似被集體催眠是的,拿出錢包就買了。
二、冷靜下來,就不容易衝動
「衝動」性購買的重點在於「衝動」,每個人衝動性購買商品不同,也就是罩門不同。只要謹守「三天原則」,任何消費皆「緩三天」,大都會避免衝動;至於出國只來此地一遊,最好事前訂下採購單或結匯現金金額,花完就算了,絕不刷卡。
三、三招避免衝動性購買
最浪費錢的便是衝動性購買,因為往往買了用不到的東西。因此至少有三招避免衝動。
(一)不看:最常衝動性購買零售管道的便是電視購物,購物專家找人代言、發表使用心得,把產品講得好似靈丹妙藥。再加上限30組,電視播出只剩10組、5組,逼得有些人搶打電話。根據我的經驗,女裝、電視宣稱今年只此一檔,但兩周後又再上檔。旅遊商品(例如礁溪二天一日之旅),我直接打電話去旅行社詢問,電視購物臺30組,但旅行社常態推,銷售條件跟電視購物臺差不多。
(二)不聽:服裝店店員的銷售口條是:「本竿衣服特價到五折,賣完為止」,絕款、最低價,往往會誘導人買了,以免向隅。明天過後,你可能發現那竿衣服還在,變成三折。
(三)不帶卡:出門時,錢包帶400元(另有1,000元放在錢包另一層,以便急用),重點是不帶信用卡。帶得錢有限,縱使衝動性購買,損失也有限。

Unit 5-3  在該買與不該買之間
人們消費動機往往是複雜的,有時不容易去區分對還是不對;也就是黑與白之間還是很大的「灰色漸層地帶」,很難硬一刀切。例如月薪3萬元的上班女生花錢置裝,買8萬元包包,看似炫富。但如果她的動機是「人要衣裝」,去釣金龜婿,那她的消費行為便是機關算盡的理性消費。
一、想買與該買之間
本單元處理界於「理性」(該買)與「衝動」(想買的消費問題),以家中家具來說明如下:
(一)該買──做自己:房子是自己在住,住起來舒服最重要。其中要點是不要怕這個燈太貴以致不讓子女用wii玩遊戲。
(二)想買──用別人當藉口:少數中所得家庭花200~300萬元搞房子的室內裝潢,又是水晶吊燈、又是萬元地磚(例如一坪5萬元),把客廳、廚房弄得比美阿聯的帆船飯店。如果你是企業家經常有客戶來訪,這錢值得花。否則,大部分人基於隱私等考量,上門的都是朋友,何必擺闊給親朋看?
二、不可想像的巴菲特生活
美國股神巴菲特財富600億美元,全球第三富有,他在三方面的支出,平民到令人不敢置信。
(一)食:巴菲特每年最貴的一餐是跟微軟創辦人比爾‧蓋茲吃牛排,一客50美元,而且把吃剩的打包帶走。
(二)住:他還住在1960年時、29歲時買的平房裡,五房三廳,後來為了需要,才加蓋二房。像這樣的臺灣企業家至少有兩位,一是奇美集團創辦人許文龍(我去過他在臺南市的平房家)與和碩董事長童子賢,1994年在臺北市北投區立德街公司旁的公寓,1,200萬元買的。
(三)行:走路5分鐘上班,很少開車,汽車是豐田冠美麗,十年以上老車。
三、看風景而不搞派頭
搭飛機去美國紐約市,經濟艙6萬元、商務艙12萬元、頭等艙25萬元;才13小時,忍一下就過了,就可以省19萬元。全球前十大富豪中有兩位富豪是搭經濟艙,一是瑞典宜家創辦人,一是美國沃爾瑪百貨創辦人山姆‧沃頓。
同樣的,出外旅行住六星、五星旅遊大都是浪費的,套用陸客對來臺觀光的體會順口溜「起得比雞早(為了趕車),睡得比狗晚」,也就是在飯店、房間的時間很有限,五星級飯店的許多免費設備用不到。反而是平價旅館房間比較實在,因為出國就是看風景、吃異國美食來的;而這些都在飯店外面。

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