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賺錢,也賺幸福:讓你累積財富、享受人生的理財魔法書
定  價:NT$360元
優惠價: 79284
可得紅利積點:8 點

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商品簡介

作者簡介

目次

書摘/試閱

四十歲以下理財讀者必讀的書,充滿了智慧和實用建議
──亞馬遜讀者一致盛讚

想要投資致富,又不想天天看盤、日日操煩,
身累心也累,該怎麼做?

財經暢銷作家麥可.勒巴夫教你
既能賺飽錢,也能過上理想人生的祕密:
全世界最簡單的「勒巴夫定律」──
積極主動地投資自己的人生,被動地投資金錢。
你將享受財富與一生無憂的幸福。

沒有人不愛錢、不需要錢,但如果只花在加班賺錢和鑽研投資上,人生是不是少了心安和幸福――享受自由閒適的時間、學一門樂趣盎然的技藝、陪伴逐漸年邁的爸媽、和孩子好好相處、保養身心健康、來場放鬆的旅遊……都是不可割捨的幸福快樂。你得好好掌握,別讓滿心賺錢驅走你的幸福。
別擔心,暢銷財經作家麥可.勒巴夫將歷久不衰的投資智慧、與時俱進的理財知識,以及人生愜意自在的方法寫成《賺錢,也賺幸福》。本書被譽為「四十歲以下理財讀者必讀的書」,幫助理財新手、小資男女、想打基礎的讀者,盤點金錢與人生的相關課題。身上有錢、生活豐富、時間從容,是勒巴夫要在這本書解開的祕密。
其實很簡單,你一定做得到!就是全世界最簡單的「勒巴夫定律」:積極主動地投資自己的人生,被動地投資金錢。
主動積極投資自己的人生:自己決定時間要如何分配,而不是根據別人的指示。檢視你要的生活與夢想,什麼是對你最重要的,然後決心花時間改變,就能擺脫現狀,成為自己想當的那種人。
被動地投資金錢:將投資主要放在沒什麼精神負擔、成本低、能反映整體股市表現的指數型基金(即被動式投資),這種不花腦筋、不花時間的投資法,表現得會比那些要收費替你管理資金的投資專家還好。最棒的是:人人都做得來。
聽來簡單,為什麼說這是個祕密?因為大部分人都在做相反的事情:被動的投資人生、積極主動投資金錢。花了大把時間企圖戰勝市場,煩惱該買什麼、什麼時候買,什麼時候賣,隨時處於壓力過大的狀況,獲得得報酬卻不如損失的時間、健康與睡眠……。
你一定得賺錢,但人生還有許多事情比股市更重要,要簡單、聰明而安全的投資,為人生而投資。認清市場,過自己想要的生活,就是勒巴夫定律的精髓。咀嚼本書的概念,你可以學到:
★80/20法則:成功來自把大部分時間(80%)投資在少數(20%)價值高、回收大的事情上,不要為瑣碎事物而憂心。如此一來,你會得到最重要的資產:你寶貴的時間,而非奔波忙碌。
★七二法則:有個簡單的方法來計算花多少年可以讓投資價值倍增,就是用72除以年報酬率,例如,有一筆投資的年報酬率是8%,每九年價值就會增為兩倍。隨著時間,小錢會變成大錢。
★節省開支,努力存錢:長久的財富建立在存錢的基礎上,你是否將未來的財富自由挪去買奢侈品?想想吧!你不但花了一筆大錢,而且這筆錢你原本可以拿來投資。
★認清市場勝於擊敗市場:投資信譽好的指數型基金,既能把在市場上的時間省下來,還會讓你贏過大部分投資人,晚上也會睡得比較好。
★有周全的保險:避免讓意外毀了你的財務大計,保險就是未雨綢繆、做好損害控管的方式,例如規畫適合你的醫療險。
★現代人壽命增長,不必急著退休:即使得到財務自由也可以繼續工作,如果不打算工作,你也要投入喜歡的事情,活到老、動到老,你會健康到老。
★今天就是特別的日子:生命不是用來忍受,而是用來享受的,任何可以增加生活中歡笑與光彩的東西,今天就享受它,不要拖延。
勒巴夫在台灣版序中寫道:「金錢確實很重要,我寫這本書的一個重要理由,就是要教各位如何獲得足夠的金錢以達成財務自由。但是,我寫這本書還有一個更重要的理由,我希望各位不只是賺錢,也希望各位能夠享受過程。」你可以好享受財富與實踐人生,這是勒巴夫要送給你一生受用的禮物。
※本書為《錢與閒:10件事,實踐人生、享受財富》新版
◎專業推薦
施昇輝(暢銷理財作家)
Mr.Market市場先生(《商業周刊》財富網專欄作家)
股魚(不看盤投資達人)
「這是四十歲以下理財讀者必讀的書……充滿了智慧和實用建議。」
――亞馬遜讀者盛讚
「……這本書想與讀者分享的最重要理念,就是在『人生』與『金錢』之中,哪一個該『主動』投資?哪一個該『被動』投資?但大多數人都搞錯了。努力工作固然重要,但也不該讓所有的時間都被工作綁架;投資理財當然不可或缺,但也不該過度勞心勞力,因為它不可能保證讓你賺到錢。作者在書中揭櫫的『勒巴夫定律』,就是『主動投資人生,被動投資金錢』。」
――施昇輝(暢銷理財作家)
「……這本書談的是真正的快速累積財富方式,從收支管理、時間規畫、對事業的思考,到簡單的投資與資產配置觀念,以及保險和退休規畫。更快達成財務自由的關鍵,是簡單的投資方法,加上投入時間專注在自己的事業上。」
――Mr.Market市場先生(《商業周刊》財富網專欄作家)
「……我常對學員說的一句話是:『除非你有心持續投入選股,不然全市場型的指數投資是你最好的選擇』,即使到今日,這仍是不錯的建議。」
――股魚(不看盤投資達人)

◎本書特色
1. 唯一一本理清「錢」與「幸福」的「理財魔法書」
賺錢確實重要,但除了錢,你還得有空擁抱別的、讓你感到幸福的事物。本書直指核心--為你的財富與人生座標定位,隨著你的位置和想過的生活,自己的投資方法與活法,都掌握在你自己的手中。
2.「勒巴夫定律」的祕密,你一定做的到!
主動積極投資自己的人生,過你自己想要的生活;被動地投資金錢:將投資主要放在最不使你勞神的指數型基金,並以最簡單的方法配置其他標的。
3. 十大選擇,帶你邁向財富自由與愜意生活
過自己想過的人生、累積人生籌碼、節省支出,努力存錢、認清市場勝於擊敗市場、周全的保險計畫……本書十大選擇提醒讀者出投資與人生的方方面面,充滿務實的建議及豐富案例,處處都是啟發。
4. 專家幫你從頭開始打觀念基礎,附註補充台灣狀況更實用
書中理財觀念由基礎談起,為年輕讀者及新手量身訂做。範例均補充有台灣狀況、適用法規,讓你得到更切身、實用的指引。
麥可.勒巴夫(Michael LeBoeuf)
曾擔任商學院教授,35歲時體認有錢很重要,但有自己的人生更重要,因此找出如何又賺到錢、又賺得幸福的真正富裕之道,並身體力行。結果在1989年的47歲從教職退休,靠累積的財富活得愜意。他追隨先鋒(Vanguard)的創辦人約翰.柏格(John Bogle)推行指數化投資,身為柏格頭(Bogleheads,景仰柏格先生的投資人自主組織)的領導人物,合著有暢銷著作《柏格頭投資指南》。另著有《別當打卡的豬》、《效率專家》、《如何永遠贏得顧客》、《21世紀管理新觀念》、《生產力挑戰》、《做時間的主人》等書。

李振昌
政大歷史系畢業,美國肯塔基州默海德州立大學(Morehead State University)大眾傳播學碩士。曾任中國生產力中心叢書主編與經理、讀者文摘叢書主編及良辰出版公司總編輯。

【台灣版序】財務自由的起點
據說美國夢可以分成三個明顯的步驟: 1.賺錢。 2.用你的錢賺錢。 3.用你的錢賺許多錢。
無疑地,台灣與香港的夢想跟美國夢應該也差不多。金錢確實很重要,我寫《 賺錢,也賺幸福》的一個重要理由,就是要教各位如何獲得足夠的金錢以達成財務自由。但是,我寫這本書還有一個更重要的理由,我希望各位不只是賺錢,也希望各位能夠享受過程。一旦你達成財務自由,我要你能守住並享受賺來的財富。有錢是很棒的,已故美國知名歌星蘇菲·塔克(Sophie Tucker)說:「我曾經富有,也曾經貧窮,還是富有比較好。」不過,只是擁有金錢是不夠的,如果你終其一生只有銀行的帳戶可以顯示你曾經努力,你這一生就乏善可陳。
我認為本書對各年齡階層的人都很有幫助,不過我主要是寫給四十歲以下的人,愈年輕愈有幫助。如果你是學生,正在規畫人生方向,本書值得你參考。如果你最近才畢業,剛剛踏入職場,你應該閱讀本書。如果你是已婚的專業人員,在一家大公司日夜加班工作,請參閱本書。本書在美國出版以來,有許多人跟我說:「但願我早二十年就看到這本書。」
從本書可以學到的觀念是:
‧時間與金錢的陷阱,也就是你的金錢與時間如何被剝奪,要如何防範。 ‧勒巴夫定律――創造百萬富翁的策略。 ‧獲取財富的關鍵。 ‧如何善用複利的神奇力量,讓你的財富成長到天文數字。 ‧二十世紀最大的禮物,以及如何善用這份大禮。 ‧需要多少錢才能晉身贏家行列。 ‧開始追求理想生活,出發之前的暖身操。 ‧使我們陷入時間與金錢陷阱的非財務決策,以及如何處理這些決策。 ‧提高達成財務自由機率的七個方法。 ‧激勵自己達成財務自由最終目標的技巧。 ‧為什麼長時間工作不是致富關鍵,以及如何增加賺錢的能力。 ‧時間管理技巧讓每天都獲得最多的樂趣與生產力。 ‧如何將意外的變化轉變成金礦。 ‧如何搭配簡單但很有效益的投資組合,比八○%的投資專家績效更好。 ‧投保什麼樣的保險與投保金額,以免不幸事故造成財務負擔。 ‧如何找到優良的投資與財務顧問。 ‧如何判斷油腔滑調的銷售員、花言巧語的騙子,以及對你的錢動歪腦筋的人。 ‧如何激勵自己現在就開始行動。
【摘錄1】見解2_投資自己的人生, 而非金錢
我們對顯而易見事情的教育, 更甚於渾沌不明中的調查。 ――霍姆斯大法官(Oliver Wendell Holmes)
如果你曾擔任過領導職位,當過經理、軍官,或是教練,你就會知道,策略對達成目標有多麼重要。拿破崙曾說過,許多戰役早在打出第一槍之際,勝負就已經決定了。策略決定了結果,如果策略有效,即使技術上犯錯,還是可以成功。但如果一開始策略就錯了,再好的戰術都救不了你。一個錯誤的策略注定會失敗,不管是在戰場、生意,或是人生,都是如此。
如果你了解財務獨立的自由遠比金錢更珍貴,就算開始邁向贏家的旅程了。財富的累積始於認清時間的價值,並學習如何有效的運用時間。
與金錢不同的是,時間是無法取代的,你無法製造或儲存時間。但與金錢相同的是,時間是可以計量、投資,與享受的。讓我們認清一件事:如果不能享受時間,生命就顯得漫長無比。如果你曾經困在惡劣的人際關係中,或是守著一個你討厭的工作,或是久病在床,你就懂我的意思。
◎勒巴夫定律
信不信由你,我發現了一條非常簡單的原則,可以讓你所投資的時間與金錢有驚人的回收。如同愛因斯坦所發明的相對論公式E=MC2,非常簡單卻威力無窮,下面就是這定律,好好記住:
勒巴夫定律:主動積極投資自己的人生,被動投資你的金錢。
主動積極投資自己的人生,是指自己決定時間要如何分配,而不是根據某種情況或是別人的指示來使用時間。先檢視一下你的生活與夢想,什麼對你是最重要的,你要的是什麼。然後決心花時間做一些事情,讓自己擺脫現狀,成為自己想要的那種人。
這就像是投資組合一樣,把資金分配在不同型式的投資管道,如股票、債券,與現金,你得決定如何分配自己的時間。好的時間投資組合,把清醒的時間分配給四種基本活動:
1.學習。 2.賺錢。 3.生活。 4.給予。
各領域的時間分配,會因不同的人生階段而異,例如,早年以學習為重,中年忙著賺錢,晚年則是回饋他人與享受生活。顯然,在整個人生當中,四項活動我們都會參與,但是隨著每人所處的位置與想要過的生活,分配比例會有所不同。積極主動地投資自己的人生,是指決定自己想要什麼,做一個深思熟慮的選擇,然後按照選擇分配時間。 另一方面,對錢的投資要被動,例如投資在沒什麼精神負擔、成本低、能反映整體股市表現的指數型共同基金,方法如下:
1.把資金分配在股票、債券,以及現金上。資產配置將影響你的未來回收,可以按照下列比例投資: 五○%國內股票。 二○%國際股票。 二○%債券。 一○%現金。
2.根據上述比率,購買沒什麼精神負擔、成本低的指數型基金。五○%購買美國股票指數基金、二○%購買國際股市指數基金、二○%購買債券指數基金、一○%為現金。
3.在所賺的每一塊錢中,拿出一○%加碼至投資組合中。投入愈多,就能愈早獲得財務獨立的自由。 4.每年檢討投資組合一次。如果和最初的分配法相差在一○%以內,就不做調整,如果相差超過一○%,就重新調整資金分配。 這就是你該做的事情,這種不花腦筋的投資法,表現卻比那些要收費用替你管理資金的投資大師至少高出七○%。最叫人讚賞的是,採行這套理財辦法根本不須花什麼時間,也不需要高深的財務知識,只要懂得計算簡單的百分比,人人都做得來。
◎這為什麼是秘密?
為什麼我說勒巴夫定律是全世界最不為人知的投資秘密?這當然是個秘密,因為絕大多數的人都在做相反的事:被動地投資時間,積極主動地投資金錢。
偉大的哲學家約吉·貝拉(Yogi Berra)說過:「單是看,就可以觀察到許多東西。」你無須觀察許多就可以發現,大多數人管理時間的方式,就像羊一樣,沒有掌控局面,而是讓情況或是其他指令告訴他們該如何過一天,何時起床,何時上班,該做些什麼,何時回家,以及薪水該是多少。然後有一天突然醒悟,他們已掉入時間與金錢的陷阱當中。
談到投資金錢,多數人的做法如下,大約有三分之二的人付一大筆錢給經紀人、金融規畫師,或是經理人,以積極管理他們的金錢,這些費用與佣金讓投資專家的財富增加,但客戶的財富卻沒有增加。可悲的是,多數投資專家收取客戶的費用與佣金,但表現卻往往低於大盤。多數的經紀人、經理、共同基金經理人,以及金融規畫師拿了錢,但是績效表現卻低於客戶自己投資於指數型基金,他們並沒有增加投資的附加價值,表現不佳卻還向客戶收錢。
其他投資人則是獨來獨往,自己管理金錢。這些典型的DIY投資者浪費許多時間,企圖戰勝市場,他們花費大量的時間與金錢,煩惱該買些什麼,什麼時候買,什麼時候賣。
◎四年一無所獲
法蘭克,三十歲,已經結婚生子,在九○年代後期的科技投資狂潮中,慘遭滅頂。他把自己的故事貼在網路上的討論區,供大家借鏡:
一切得從四年前說起,我的朋友問我想不想投資以供退休及未來之需,我回答說,我所有的錢都在銀行帳戶裡。他開始跟我提股票市場、共同基金、幾百萬人為了以後的退休和孩子的教育而投資,還有潛在的風險與報酬等等。他還告訴我,最佳的投資方式,就是投資指數型基金。
在投資之前,我決定好好讀一讀並研究有關投資的事情。開始看投資新聞節目、讀一些報上與雜誌上有關股票市場的文章,並在網路上做了不少研究。那時是一九九七年,股市蓬勃,戴爾、思科,以及英代爾等公司每年營收成長一倍,其他如亞馬遜、雅虎等公司每年成長三倍。我非常興奮也很困惑,為什麼要投資每年成長率平均一七%到二○%的指數型基金,而不是買一年內就可以賺三倍的股票?於是我去買股票。
我很幸運,在四個月內賺了一倍。我不是一個每日進出股市交易的人,每檔股票平均持有三個月。一九九八年初,我計算繳稅額度才知道,九五%的獲利稅後實際獲利只有五八%,雖然不是九五%,但是五八%依然是不錯的投資報酬率。我問朋友,為什麼要把錢投資在無聊的指數型基金(當時我以為我了解指數與共同基金市場),若投資在股市,報酬不是更多更快?他的回應是:「要簡單地投資,過去的表現不代表未來的獲利保證。」我問他對幾家公司的看法,他說,從來沒聽說過這些公司。
真是令人震驚,「為什麼你投資市場,卻不知道市場上最熱門的股票?」
他說:「這就是指數型基金的意義,你只是單純地投資整個市場,有一個資產配置計畫,然後就好好守著它!」當時我認為,這實在滿愚蠢的。
一九九八年我的稅後獲益率是一六%。一九九九年,科技股正走強時,我投資在科技共同基金上,以擁有更多股票。一九九九年,斬獲不錯,平均獲益率是一○五%,哇!繳稅後,一九九九年的淨獲利只有四八%。
然後到了二○○○年,我選擇了一些去年表現最佳的科技公司,把所有錢都投資進去。在二○○○年以前,我在股市從未輸過,所以,當時我還想要賺個兩、三倍。
你應該知道二○○○年的科技股發生什麼事,那一年我虧損七六%。第二年更慘,那是我人生最慘的時候,我的錢像雪一樣融化了。一開始,我以為那只是股市短期的修正,相信那斯達克指數很快就會恢復原貌,我不想賣掉股票而錯過了反彈。我堅守股市,最後輸掉所有贏來的錢和一大筆自己的錢。至於我朋友,他二○○○年的投資組合虧了四%,對先鋒集團的指數型基金非常滿意。
對指數型基金了解更多後,我把投資轉向指數型基金。
之前那四年我得到了什麼?一無所獲。損失了什麼?損失了許多時間、金錢,還有自信。我極端焦慮,幾乎隨時都處於壓力過大的情況,四年以來,每天花十小時做網路研究,閱讀相關公司訊息,花大量時間閱讀投資性的報章雜誌,車上的電台永遠都調在商業台,也因為太忙而沒把時間留給太太與小孩。
對於這四年的生活方式,我極為後悔。千萬別學我,不要把時間都花在尋找最佳股票與基金上,因為你永遠也找不到。不要追逐高額獲利或是想擊敗市場,因為往往是市場擊敗你。人生苦短,一點都不值得!人生還有許多事勝於股市,要簡單、聰明而安全地投資,為人生而投資。享受與朋友、家人的相處時光,同時別忘了聞聞玫瑰花香。
研究結果非常清楚:股市交易對累積財富是有風險的,投資時機對大多數人都是不利的。長期被動地投資是所費時間最少,成本最低的投資方式,而且節稅效果佳。重要的是,要開始計畫,現在就投資。
而等待最佳時刻,或是相信某個投資專家會拿著必勝武器出現在你面前,擊敗市場,則純然是你的幻想。正如普魯士軍事思想家克勞塞維茨(Karl von Clausewitz)所言:「偉大計畫的最大敵人,是夢想會有一個完美計畫。」等待完美計畫出現的人,要等上一輩子。
積極主動地投資人生,被動地投資金錢,是世上最不為人所知的秘密,它如此簡單、顯而易見,卻很少被實踐。如果更多人確實執行,就有更多人可以過夢想中的生活,更少人愁眉不展。不要浪費時間去玩市場,要認清市場,過自己想要的生活,享受人生,這就是勒巴夫定律的精髓。

【摘錄2】選擇7_認清市場勝於擊敗市場
投資人通常得花很多時間才了解,投資竟然可以如此簡單。 ――彼得‧迪‧特里查(Peter Di Teresa,晨星網路公司資深分析師)
對於不知道或所知有限的問題,我們都仰賴專家幫我們解決,我們認為:
‧我沒有時間或專業才能處理這事。 ‧他們是學識淵博、經驗豐富的專家,對於此事,他們所知遠超過我。 ‧我得找個人處理此事,並付錢給他。 ‧如果這是件重大的問題,我得找最好的人。有力的協助不會便宜,便宜的幫忙,一定不怎麼樣。開價最貴的人,他的價值通常遠超過他的酬勞。
這種思考模式,通常會讓你找到正確的醫生、會計師、律師、家電修護服務、建築師、工程師,或任何領域的專家。時間是稀有資源,我們應把精力專注於自己最擅長的部分,將技術性的問題丟給專家。
因為生活上許多領域都依賴專家,在金錢投資上,我們很自然地也會想找專家解決。不幸的是,這是唯一一個用專家壞處比好處多的領域。談到未來贏家的投資選擇,沒有所謂的專家。你想找傑出的股票高手,結果跟找尋牙仙一樣,只是浪費時間而已。若有人告訴你他經常擊敗市場,他不是在說謊就是自我幻想,因為股票市場的波動是隨機而不可預測的。一位不知名但是非常睿智的人說過: 投資人有三種: 不懂市場走向,也知道自己不懂的人。 不懂市場走向,但以為自己懂的人。 不懂市場走向,但別人付錢給他,他要裝懂。 關於股票市場,我們只知道一件事:分散投資各類股票,只要持有愈久,獲利愈高,超過其他投資所得。股票市場的短期波動是隨機的,但長期的趨勢卻是向上。長期持有股票,可以讓你致富。
◎開始行動
被動式的投資就是單純,讓我們來看看各步驟的細節,好讓你開始:
1.決定股票、債券,與現金的資產配置。這是決定你長期投資組合優劣的最重要因素。多年前,著名金融學者蓋瑞‧布里森(Gary Brinson)研究一群退休基金管理人,發現基金經理人的表現,九○%以上取決於他們在股票、債券,與現金的配置,此一道理,同樣適用於你的投資組合。
根據你的年齡與風險承擔度,將五○%到八○%的金錢,投資於股票,愈年輕,股票配置比率愈高。未來五年會花用的錢,絕不能投資於股市。相對的,未來十年都用不到的錢,則應投資於股市,正如俗語所說:「股票可以致富,債券用來保本。」用一二○減去你的年齡,所得之數,就是投資於股票市場的比率。
評估自己的風險承擔度是很重要的一件事。多頭市場時,股票價格上漲,沒有人想擁有債券,而當空頭市場來臨,股票價格下墜時,幾乎人人都想多買債券。你應該在債券與現金上配置夠多的錢,一旦股市價格大跌(總有一天會如此),你就不會因驚慌而賣出手中股票。如果你有足夠的財力、耐心,與自制力,市場終究會回升,攀向新高,讓你比以前更有錢。除非你將股票賣掉,否則只是帳面上的損失。關於投資,你只須關心兩個價格,一是買價,一是賣價,其餘的根本不用管。
評估風險承擔度,我個人最喜歡的方法是五○%原則。問問自己:「如果股票價格下跌五○%,我的感覺如何?」並據以調整配置比率。例如,你將八○%的錢投資於股票,而股票市場下跌五○%,你的投資組合將損失四○%,這會讓你失眠,讓你焦慮嗎?你會驚慌,賣出手中的股票基金嗎?如果有一個答案為是,你就要把投資於股票的資金放少一點。長期而言,股票可以建立財富,但是短期而言,就像是搭乘雲霄飛車,起伏愈大,高額回收的機率就愈大。但你要確定可以擔當得起。
2.找一家信譽卓著,銷售無佣金、成本低的指數型基金公司。我建議一家公司,讓投資變得單純容易。先鋒投資集團是一家不錯的公司,創辦人約翰·柏格成立許多指數型基金;他們以低成本提供許多不錯的指數型基金。富達公司 (Fidelity)、羅派斯公司(T. Rowe Price)、嘉信理財公司、USAA保險公司、與美國全美教師保險及年金協會(TIAA-CREF)等公司亦相當不錯。有許多公司提供指數型基金,但不是所有的指數型基金條件都一樣,要找那種買賣不收取佣金、年費少於○.五%的基金。要小心挑選,仔細閱讀說明,有許多機關暗藏佣金與費用,成本是很重要的。
3.不須多種基金。有些時候,你的投資組合可以只是一種指數型基金。平衡式指數基金包括股票與債券指數型基金,例如,先鋒集團的生活策略平衡基金(LifeStrategy),可以選擇配置二五%、四○%、六○%或八○%的股票,其餘是債券或現金。若是一位年輕人投資於個人退休帳戶,先鋒集團的生活策略成長平衡基金就會投資八○%的資金於股票市場。
如果你想更能掌控股票與債券的配置,你的投資組合可以包括這兩種基金。選擇一檔可以反映威爾五千指數的股票指數型基金,與一檔債券型基金。威爾五千是美國五千大上市公司的股票指數,最能反映美國整體股票市場。
至於你投資組合中債券的部分,隨著債券指數波動的債券指數基金就符合需求。如果你擔心通貨膨脹,可以考慮選擇財政通貨膨脹保值債券(Treasury inflation-protection securities,TIPS),TIPS基金保證你的投資不會被通貨膨脹所侵蝕。不要碰長期債券基金與垃圾債券基金。你希望債券降低投資組合的風險,但這兩種基金風險太大。
這兩種指數型基金的投資組合,不涉及國際股市,其實你並不需要購買國際股票。美國大企業的大部分營收,都來自海外,擁有一個股票指數型基金,等於已經和國際接軌。 最後,你的投資組合也可以是四檔基金,包括股票指數型基金、國際股票指數基金、債券基金,與貨幣市場基金。你要放多少資金在國際股市,完全看你,但我自己是維持在一○%到二○%之間。選擇一檔能隨摩根史坦利歐澳遠東指數(MSCI EAFE: Morgan Stanley Capital International Europe, Australia, Far East Index)波動的國際股票指數型基金。 把債券基金放進可以延遲繳稅的帳戶,如個人退休帳戶、簡易雇員退休金計畫(SEP)、基奧計畫(Keogh),或401(k),如此一來,這些基金所產生的收入不會影響你年度的所得稅。如果不可能,可以考慮免稅的市府債券基金,你的會計人員可以提供相關建議。
4.定期持續地投資。長期儲蓄並投資,可以把你帶入贏家之列,根據資產配置,盡量把薪資收入存入投資組合中。存錢是最難做到的,其餘的就很簡單了。
5.每年檢討投資組合一次,看看是否需要重新調整配置比率。如果股票占有率在一○%以內,就不用調整。如果需要調整,就加些錢進去,或是將錢移入稅賦延遲繳納的帳戶以避稅。
6.如果你對擊敗市場樂在其中,要能落袋為安。把投資組合中五%的資金分配為「賭場戶頭」,讓你可以買賣股票而不危及未來的財務自由。你大約有二○%至三○%的時間,有機會勝過指數。好好享受贏的樂趣,但不要以為你比大盤聰明,而開始動用投資組合中的錢。正如華爾街的名言:「牛賺錢,熊也賺錢,只有豬被宰。」
7.如果有人告訴你,指數基金時代已告結束,別理他。如果你相信那種話,就如同相信折扣時代已結束一樣。曾有一段時間,多數積極型管理基金的表現優於指數型基金,因為積極型管理基金持有五%左右的現金,而指數型基金全數投資。每年某些積極型管理基金的表現會優於大盤,問題是很難事先知道哪一支基金能做到。
我的朋友泰勒‧賴瑞摩(Taylor Larimore)被《錢》雜誌很貼切地形容為「先鋒集團死硬派大頭目」,他總結指數型基金的優點:「指數型基金的回收報酬不僅較為優秀,同時做了最大的投資分散、沒有重複投資、風格一致、沒有更換經理人的風險、流動率低、管理費低、課稅低、非常簡易,同時能獲得心靈的平靜。」指數型基金讓你擁有市場,你應該高興你做到了。

推薦序∣等我有錢之後……然後呢?╱施昇輝
推薦序∣每一天都是特殊日子,用金錢享受生活╱股魚
推薦序∣如何十年內達成財務自由?╱Mr.Market市場先生
台灣版序∣財務自由的起點 前言∣有錢又快樂

第1部∣四大見解 見解1∣為你的人生和財富座標定位 ‧你的座標在何處  見解2∣投資自己的人生,而非金錢 ‧勒巴夫定律  ‧這為什麼是秘密?  ‧四年一無所獲  見解3∣致富關鍵:力求簡單 ‧80╱20法則  ‧七二法則  見解4∣現代人可能活更久 ‧賺錢不是為了花掉  ‧累積目前年花費的二十倍 
第2部∣十大選擇 選擇1∣過自己想過的人生 ‧兩個問題一個夢想  ‧把夢想變成目標  ‧行動計畫練習  選擇2∣累積人生籌碼 ‧逃避與冒進錯失贏家寶座  ‧做個聰明冒險家  ‧人生決定影響財務自由  選擇3∣節省支出,努力存錢 ‧缺乏存錢意願的結果  ‧賺錢不能帶來財富  ‧財務自由不用花錢  ‧存錢妙方  選擇4∣提高自己的時間價值 ‧提升工作所顯現的價值  ‧個體戶的經濟時代  ‧建立價值的關鍵  ‧向能者請教  選擇5∣少做一些,做得更好 ‧生命中的大石塊  ‧時間管理的真相  ‧避免兩個陷阱  ‧少一點,好一點的秘訣  ‧時間的價值  選擇6∣善用意外的事 ‧堅持與正面態度  ‧擁抱變革,樂在其中  ‧別限制自己的成功  ‧百萬美元的死亡宣判  選擇7∣認清市場勝於擊敗市場 ‧真有這麼多大師?  ‧被動式投資有效  ‧關於指數型基金  ‧開始行動步驟  選擇8∣有周全的保險 ‧常見的三種錯誤投保  ‧買正確的壽險  ‧不容忽略的失能保險  ‧買醫療險的重點  ‧保護你的資產  ‧可能用到的長期照護險  選擇9∣傾聽了解市場的人 ‧騙錢大師  ‧識破騙徒手法  ‧保護自己的七個關卡  ‧你真正需要的諮詢  選擇10∣即知即行 ‧最奇怪的秘密  ‧航向贏家之列 
第3部∣四大要務
要務1∣保持財務獨立自主
‧百萬元禁不起揮霍 
‧也不需這麼小心 
要務2∣保持活躍的身心
‧退休有礙健康 
‧重新分配時間 
要務3∣享受回饋之樂
‧找出你關心的目標 
‧花時間籌畫捐獻 
‧捐贈與動機 
要務4∣讓人生成為喜樂之旅
‧每天都是特別的日子  ‧旅程本身就是喜樂 
總結

【前言】現在開始議論
若將日本人與猶太人相比,前者較重視情緒感受、現象與具體事物,擅長將事物詳細區分,也較重視整體中的部分,而後者則較重視邏輯、事物的本質,擅長抽象思考,從整體、綜合的觀點來掌握事物。基於這樣的特質,日本人就好比是「佛像的民族」,會受看得見的事物及情緒影響;猶太人則是「書的民族」,偏好追究看不見的事物與抽象思維的本質。因此,在日本人眼裡,猶太人就成了愛好強辯而且難以相處的民族。

然而,不僅是金融、證券和好萊塢業界,近年來世界知名IT企業的創立者,有一半以上是猶太人。如創立 Google 的賴利.佩吉(Larry Page)、創立 Facebook 的馬克.祖克柏(Mark Zuckerberg)、Dell 的麥可.戴爾(Michael Dell)、微軟(Microsoft)的史蒂芬.巴爾默(Steven Ballmer)、英特爾(Intel)的安迪.葛洛夫(Andy Grove)等不可勝數。

諾貝爾獎得主中,猶太人也占三到四成。為什麼猶太人擁有如此傑出的知性生產力?和猶太人吃過一頓飯就能窺知一二。

我在日本出生,本業是國際律師,以歐洲為據點,因故改宗猶太教、成為猶太人,現居歐洲。身為猶太人,每天(包括週末)早上、中午、晚上都要禱告。因為要到猶太教堂(Synagogue)參加聖經讀書會,常有機會和同胞聚餐。不論是在現居的瑞典還是到美國、歐洲各地,我都會到當地猶太教堂和同胞聚餐。

猶太教對用餐有嚴格的限制,信奉者只能吃以符合戒律的方式處理的東西,所以幾乎不外食。也因此猶太人即使和異教徒同桌,氣氛通常好不到哪裡去,所以自然會聚在一起吃飯。

猶太人只要聚在一起就會突然爭論起來。猶太人特別喜歡討論、爭辯,尤其興致來時會讓旁人覺得像在吵架,但他們激烈論辯、爭吵後還是能氣氛融洽的一起用餐。對猶太人來說,意見有分歧是理所當然,他們很歡迎別人提出異議或反駁。猶太人認為討論是一種藝術,也是鍛鍊大腦的智慧泉源。用一句話描述猶太教的本質就是「debating」(辯論)。

藉討論鍛練思考
猶太人吃飯時可能會爭論這樣的事:「神是全知全能的,才能創造出連自己也搬不動的岩石。因此神並非全知全能。」他們會認真討論這種三段論法為何怪怪的。

議論大都與《希伯來聖經》(亦稱為《塔納赫》[Tanakh]或《舊約聖經》)和《猶太法典》(Talmud,塔木德)有關。前者是猶太教正統經典,雖然是大約三千年前寫的,至今仍是世界第一暢銷書。

《猶太法典》主要是巴比倫尼亞(今伊拉克的巴格達)的口傳律法,以及記錄希伯來學者議論的文集,內容涵蓋日常生活中所有事情的規範與相關的詳細討論。一般認為,約一千五百年前,《猶太法典》就已形成現在的樣貌。

認真的猶太人,每週都會讀《希伯來聖經》和《猶太法典》,哪一頁寫了什麼大致都記得,所以一上餐桌就開始高談闊論。

  「我贊成猶太法典的說法。」「為什麼?」討論發展的方向是以《希伯來聖經》和《猶太法典》的內容為前提,所以不具備知識的人完全跟不上。即使不談《希伯來聖經》《猶太法典》,猶太人也很喜歡玩思考遊戲,用邏輯擾亂對手、說服對方。

日本人討厭強辯,喜歡以「那裡的炸蝦天婦羅很好吃」、職棒或演藝八卦之類的話題來炒熱氣氛,沒辦法像猶太人那樣。為什麼猶太人有傑出的知性生產力?因為猶太人是議論、思考的民族,更進一步說,是想盡辦法思考「為什麼」的民族。腦在討論根本問題時能發揮最高效能,而不是在感動或生氣時,也不是在聽課、聽演講或背誦時。

以世界最優秀大學自豪的哈佛大學與劍橋大學,皆開設著名的輔導課程,由教授和一到兩名學生,在辦公室討論一個半小時以訓練思考。也就是說,思考力可經由討論鍛鍊,而且會隨著訓練的份量而提升。

「但該怎麼做呢?沒有討論對象啊?」所以本書提出「一個人也可以進行討論訓練」的方法。本書以每個猶太人從小就讀的《猶太法典》為基礎,重現猶太人日常進行的議論內容與方式。希望讀過本書後,你也能體驗到猶太式「Why思考術」,並且融入每天的思考訓練中。
【摘錄1】練習1_回答孩子的問題
吃飯時,孩子看著杯中的水,問:「為什麼水是透明的?」你會怎麼回答?

「天空為什麼是藍色的?」「鳥為什麼能在空中飛?」「月亮為什麼會亮?」「那個叔叔為什麼禿頭?」孩子總是好奇心旺盛,對目光所及的事物都興味高昂,不停問:「為什麼?」「怎麼會這樣?」即使對大人而言理所當然,或是為了不使對方困擾而不敢問的事,孩子也會毫不在乎問出來。

大家遇到這種問題,一時間也會無言以對吧?回到前面的問題。當孩子問:「為什麼水是透明的?」你會怎麼回答呢?

a.糾正他,要他吃飯時別說話:「這種事不重要。現在是吃飯時間,趕快吃。」
b.告訴他:「水一定是透明的啊!」
c. 問他:「你怎麼會想到這個?」和他一起思考。

我想到以上三種可能的回應方式。選a或b的人要注意,這兩個答案恐怕有強烈拒絕思考的心態。

為什麼我們該質疑常識?
常不深入思考,也不會對日常生活造成任何困擾。尤其是被視為常識、理所當然、社會慣例之類的事,即使不逐一提出疑問、徹底思考,事情也能在彼此的默契下順利進行。

人們寧可安於現狀而不思考「為什麼」,通常是因為提出問題可能會損及人際關係。因為許多人覺得愛提問的人不好相處,或是想「都是大人了,應該要會察言觀色才對」。

「為什麼水是透明的?」就屬於這類問題。多數大人都會回應:水就是透明的東西,就這樣。雖然如此,真的被問到這種問題時,能正確回答的人有多少?若從未深入思考「水是透明的」的理由,能說出正確答案的人恐怕不多。

因為答不出來就偷偷把話題轉成禮貌問題,要對方「專心吃飯,不要扯這種無聊的話」,是「不思考」的象徵。

經驗推斷就是不思考
缺乏思考有時甚至會造成難以挽回的事。2003年哥倫比亞號太空梭在重返大氣層時機體爆炸,發生空中解體事故,導致7位太空人犧牲生命。為什麼會發生這種事?

在《新創企業之國:以色列經濟奇蹟的啟示》一書中,即介紹美國太空總署(NASA)地面團隊對事故處理的詳細調查研究。書中記載:這次事故發現一個問題,就是現場氣氛死板限制了討論。

爆炸的直接原因,很明顯是太空梭起飛時,機體剝落的發泡隔熱材料碎片擊中左主翼造成破洞。問題是:從起飛時材料碎片碰撞左主翼,到重返大氣層時發生爆炸,中間過了兩週的時間。

難道在這兩週中,沒有任何對策能避免事故發生嗎?事實上,聽說當時內部有工程師預測可能引發悲劇,提出應趕快確認並修復太空梭上的毀損,但他的提議被上層駁回,因為過去也有太空梭起飛時發泡材料造成機體損壞,不過沒有引起任何事故。上層用經驗推斷,認為這次剝落應不至於太嚴重,只要定期維修機體就可以。其他人沒有工程師的危機意識,也不想深入思考討論,最後導致最糟的結果。

從身邊培養議論風氣
同樣是太空梭的發射事故,和哥倫比亞號的慘事相比,阿波羅13號則幸運生還。1970年,阿波羅13號發射兩天後,其中一個氧氣罐爆炸,被認為返回地球可能會發生危險,但NASA 團隊臨機應變,使太空人平安返回地球。

這兩個事件的差別在哪裡?《新創企業之國》一書指出以下幾點:首先,阿波羅13號的團隊擁有能自由提出意見交流的環境。指揮中心負責人金.克蘭茲(Gene Kranz)在發射的幾個月前就開始溝通想法,不只在NASA 內部,連對外部的包商也是,以求累積最大的訓練效果。

他們平時就鼓勵百無禁忌討論所有事,營造不論任何立場都能由提出意見、彼此傾聽想法的環境。在不斷變化的情況中,再無關緊要的事、已知的事,經由討論都可能轉化為新的智慧。能救回所有人都認定已陷入絕境的阿波羅13號,是因為團隊不畏討論任何事的態度,即使是禁忌的事也不例外。

不只這種面臨危機的緊要關頭,大家平常應該也可以體會到不思考導致組織僵化。避免不思考的唯一方法,就是把自己周圍的所有事都當作議論對象,尤其是與社會風氣對立的問題點。大家可以從這裡開始學習猶太式思考的第一步,尤其是世人、社會、公司、朋友之間似乎不能談論的話題,更要認真議論。

「可以捕鯨嗎?」「如何防止父親對親生女兒性侵害?」「伊斯蘭教原本是和平的宗教嗎?」「可以把輕視他人的宗教信仰當作是表現的自由嗎?」「中國的諾貝爾得獎者比日本少,所以是較劣等的民族嗎?」「ISIS的殘暴和二次大戰時的日軍有何不同?」「投原子彈、東京大空襲這種無差別大量虐殺,比ISIS更沒人性嗎?」

在公共場合討論這類話題確實很難,可以先和朋友、家人討論看看。為什麼社會上很難公開議論的事要先從家中開始?因為討論很容易尖銳化,雖然這就是思考運作的結果。
【摘錄2】練習15_請客的回報
你正準備跟猶太人開會。會議時間一到,猶太人買了附近知名咖啡過來請你。就在會議差不多要結束時,猶太人針對咖啡錢說了幾句話。

問題:他的話非常具猶太風格。這位猶太人到底說了什麼?

這是我與一位猶太商業夥伴開會時發生的真實事件。猶太人說:「我為你花錢買了這杯咖啡,你能讓我有什麼期待?」

一般人或許會心想「怎麼有這麼厚臉皮的人?」在東方社會,為客人準備咖啡是理所當然的事情,開口跟人家講錢實在丟臉,因為只要未來談成大生意,咖啡這點小錢算不了什麼。

顧慮情面,害你賺不了錢
然而,猶太人卻不這麼認為。假設這杯咖啡價值九百日圓,猶太人希望這場會議能讓他賺到3000萬日圓。

猶太人徹底追求短期利益,仔細檢視自己究竟能獲得多少利益。要是開一小時的會卻沒得到成果,他們或許會說下次不必再見。猶太人的立場極為明確。他們不會想:「這天的900日圓,或許在三年後能帶來1億日圓的交易。」

「哪裡能讓我賺錢?」才是猶太人的著眼點。下一則<練習16:拿破崙與鯡魚>說的故事也是相同的觀念。

【摘錄3】練習25_士兵與護照
北非的衣索比亞(Ethiopia)也有猶太人。1980年代末,衣索比亞的軍事政權逮捕了國內猶太人。猶太人全遭到拘禁,因為沒東西吃,瀕臨餓死邊緣。

被逮捕的猶太人中有位拉比趁無人注意時逃出監獄。那天他躲進農家小屋,直到深夜才往國境方向前進。太陽升起前就躲起來,深夜一片漆黑時再繼續上路,持續好幾天,他終於遠離監獄並搭上巴士。

沒想到中途遇上臨檢站,巴士被迫停靠,兩位士兵走上車來。士兵手持機關槍大喊:「全部人聽好,拿出護照或身分證件!手拿證件高舉起來,沒證件的傢伙就是可疑人物,我們直接射殺!」

拉比什麼東西都沒拿就逃離監獄,若被士兵查到,他的生命就到此為止了。幸運的是,拉比的座位在巴士最後方,等士兵過來還有2、3分鐘的時間。拉比拚命想辦法,急中生智採取了起死回生的行動。
問題:換作你是拉比,要如何脫離這個險境呢?

這是故事中的拉比親自告訴我的真實事件。猶太人即使遭遇這般絕境也絕不放棄,他們絞盡腦汁爭取可以活下去的機會。

拉比最後站起身,一一收集身邊乘客的護照。收了15本護照,便把所有護照交給沿著走道過來的士兵,「包含我在內,所有乘客的護照都在這。您辛苦了。」突如其來的舉動讓士兵認為眼前這個市民是自己人,所以大致翻過後就把護照都還給拉比。「好了!」士兵說完就下了巴士。

恐懼讓拉比驚慌到心跳幾乎就要停止。之後拉比安全通過國境,成功從地中海搭船逃往以色列。據他所言,這趟逃難長達一個月。

攸關能否死裡逃生的短短數分鐘內,他如何想出這個辦法?為了不讓士兵發現自己身上沒有護照,拉比想到只要扮演協助的角色,把眾乘客的護照一起交上去檢查,或許就能騙過士兵,所以他起身假裝幫忙收集其他人的護照。

士兵一定沒想到,一個可疑人物竟然敢做這麼大的舉動,因而輕信拉比的話,沒有拿護照與本人一一比對真是太幸運。

與敵人合作
可疑人物?還是協助者?不管事實為何,其實有很多方法可模糊他人對事實的認知。這大膽的做法源自觀看角度與次元不同,必須平時就習慣以不同次元觀察事物,才能從二次元跳脫到神的觀點發想。
乍看之下是敵對關係,但若從神的觀點來看,也可以是自己人。

再舉個容易理解的例子。銷售市場上,對於一般消費者大都還不認識的產品,與其和競爭企業相互牽制,合作做大市場反而能為彼此帶來利益,就是「雙贏」。把敵人變成自己人,可以改變眼前的對立僵局。

以色列工科大學猶太研究者開發的新形態抗癌劑就是很好的例子。

換一個面向處理難題
一直以來,抗癌劑的主流都是口服或注射,目標在於有效以分子標的藥物攻擊癌細胞。然而,雖然目標是癌細胞,但與癌細胞相似的正常細胞也會連帶受到攻擊,副作用的問題始終無法避免。研發抗癌劑的一大課題便是,如何減輕副作用,提高抗癌劑攻擊癌細胞的正確率。

不過這位猶太學者的想法完全相反。他不把癌細胞當敵人,而是把癌細胞當自己人,所以他不採用抗癌劑攻擊癌細胞,而是讓癌細胞自己製造抗癌劑。

癌細胞會在人體內強力吸收養分而不斷增殖,這位猶太學者想利用其強大吸收力,將奈米物質注入癌細胞,讓癌細胞本身變成抗癌劑製造工廠,最後因自身製造的抗癌劑而死去,這就是他的理論。

這嶄新的癌症治療方法深受世界矚目,吸引大量投資。至今為止,人們都是致力於提高抗癌劑攻擊癌細胞的正確率,然而提高正確率有其限制,若執著在此難以改變副作用的問題。這位猶太學者以更寬廣的視野來思考,聚焦於癌細胞會從人體吸收養分進行增殖這一點,不再堅持抗癌劑與癌細胞只能敵對,反而把癌細胞當自己人,讓癌細胞自體產生抗癌劑,進行自殺性爆炸(suicide bomb)。

能不能藉由「將敵對轉為友好」來達成目的?試著如此思考,為自己找出活路。

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