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《中國信用卡產業發展藍皮書(2012)》在內容上又有進一步完善與創新，介紹和分析了我國信用卡產業的商業模式、信用卡計息規則、信用卡產業中小城市滲透情況、信用卡產業的移動互聯網應用現狀以及信用卡產業征信現狀，對行業重點、熱點問題進行了深入的剖析和研究，以為業務發展和監管部門制定相關政策法規提供重要參考。
目次
總體篇
第一章2012年我國信用卡發卡狀況
第一節發卡規模
第二節市場分布
第二章2012年我國信用卡交易狀況
第一節交易規模
第二節交易結構
第三章2012年我國信用卡受理市場狀況
第一節境內受理市場
第二節境外受理市場
第四章2012年我國信用卡風險狀況
第一節信貸規模及信用風險
第二節信用卡欺詐風險
第五章2012年我國信用卡產品及服務狀況
第一節信用卡主推品牌產品及服務
第二節信用卡創新產品及服務
第六章我國信用卡產業對經濟發展的貢獻
第一節信用卡產業對經濟和社會發展的貢獻
第二節關于完善信用卡產業發展環境的建議
第七章我國信用卡產業的商業模式
第一節 中國信用卡產業商業模式現狀
第二節關于我國信用卡產業商業模式優化的建議
第八章信用卡計息規則的現狀及建議
第一節關于信用卡計息規則的現狀及問題
第二節對完善信用卡計息規則的建議
第九章我國信用卡產業的移動互聯網應用及建議
第一節我國信用卡產業的移動互聯網應用現狀
第二節加快信用卡移動互聯網應用的建議
第十章我國信用卡產業向中小城市滲透的現狀
第一節 中小城市信用卡市場發展現狀及趨勢
第二節 中小城市信用卡產業發展建議
第十一章我國信用卡產業征信現狀
第一節我國信用卡產業征信現狀
第二節我國信用卡產業征信建議
第十二章我國信用卡安全現狀與建議
第一節我國信用卡安全現狀
第二節對信用卡安全管理的建議
第十三章我國信用卡產業法制建設
第一節信用卡產業法制建設現狀
第二節我國信用卡產業法制建設的建議
第十四章2012年我國各發卡行社會責任狀況
第一節各發卡行公益卡介紹
第二節各發卡行公益活動介紹
機構篇
第一章中國銀聯
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、互聯網業務發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第二章中國工商銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第三章中國農業銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第四章中國銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第五章中國建設銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第六章交通銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第七章中信銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第八章華夏銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第九章 廣發銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第十章中國光大銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
……
附錄
附錄一中國信用卡四年業務數據
附錄二 國外信用卡相關業務數據
第一章2012年我國信用卡發卡狀況
第一節發卡規模
第二節市場分布
第二章2012年我國信用卡交易狀況
第一節交易規模
第二節交易結構
第三章2012年我國信用卡受理市場狀況
第一節境內受理市場
第二節境外受理市場
第四章2012年我國信用卡風險狀況
第一節信貸規模及信用風險
第二節信用卡欺詐風險
第五章2012年我國信用卡產品及服務狀況
第一節信用卡主推品牌產品及服務
第二節信用卡創新產品及服務
第六章我國信用卡產業對經濟發展的貢獻
第一節信用卡產業對經濟和社會發展的貢獻
第二節關于完善信用卡產業發展環境的建議
第七章我國信用卡產業的商業模式
第一節 中國信用卡產業商業模式現狀
第二節關于我國信用卡產業商業模式優化的建議
第八章信用卡計息規則的現狀及建議
第一節關于信用卡計息規則的現狀及問題
第二節對完善信用卡計息規則的建議
第九章我國信用卡產業的移動互聯網應用及建議
第一節我國信用卡產業的移動互聯網應用現狀
第二節加快信用卡移動互聯網應用的建議
第十章我國信用卡產業向中小城市滲透的現狀
第一節 中小城市信用卡市場發展現狀及趨勢
第二節 中小城市信用卡產業發展建議
第十一章我國信用卡產業征信現狀
第一節我國信用卡產業征信現狀
第二節我國信用卡產業征信建議
第十二章我國信用卡安全現狀與建議
第一節我國信用卡安全現狀
第二節對信用卡安全管理的建議
第十三章我國信用卡產業法制建設
第一節信用卡產業法制建設現狀
第二節我國信用卡產業法制建設的建議
第十四章2012年我國各發卡行社會責任狀況
第一節各發卡行公益卡介紹
第二節各發卡行公益活動介紹
機構篇
第一章中國銀聯
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、互聯網業務發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第二章中國工商銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第三章中國農業銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第四章中國銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第五章中國建設銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第六章交通銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第七章中信銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第八章華夏銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第九章 廣發銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
五、社會責任
第十章中國光大銀行
一、2012年業務發展狀況
二、新增產品與服務
三、網上銀行發展狀況
四、風險管理狀況
……
附錄
附錄一中國信用卡四年業務數據
附錄二 國外信用卡相關業務數據
書摘/試閱
一、年費競相減免
從世界各國信用卡發展歷程來看，年費收入是信用卡業務在初級階段的一項穩定收入來源，經歷過多年的發展以后，才逐步采取降低或減免年費的政策。
隨著中國信用卡市場的逐步開放以及產業競爭的不斷加劇，各發卡行為搶占市場，趨于為消費者降低免除年費的門檻甚至直接免除年費來影響消費者的辦卡選擇。由于實行各種減免年費的策略，年費收入在信用卡收人中所占份額正在逐年下降。這種競相使用減免年費的優惠政策來刺激消費者、吸引客戶的競爭方式，將還未成熟的信用卡產業置于過度競爭的狀態，對健康可持續性的商業發展模式提出了挑戰。
二、循環利息收入占比過低
根據國際信用卡產業的發展經驗，信用卡產業發展初期，利息收入的占比較低；而發展至今，國外經營狀況良好的信用卡公司，客戶使用循環信用產生的利息收入可占信用卡收入的2/3以上，是主要收入來源。從目前國內銀行信用卡業務的收入結構來看，透支利息收入在總收入中占比僅為1/3左右。
受國內持卡人“量人為出”的傳統消費習慣影響，多數持卡人透支的消費金額一般在免息期內還款，而不使用循環功能。這直接決定了國內信用卡產業依靠循環利息盈利模式雖然存在，但由于規模較小，收入空間受擠壓，無力支撐盈利。
在此背景下，國內信用卡產業借鑒個人金融發展經驗，將“分期”功能引入信用卡產品，通過免息方式的分期付款更好地適應用戶的消費心理。信翔卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性度付持卡人所購商品（或服務）的消費資金，而持卡人分期向銀行還款的過程。免息分期付款業務本質上仍是銀行提供的短期貸款，而其“利息收入”是通過分期手續費的方式進行彌補的。信用卡分期付款1年的手續費率一般要顯著低于循環利率。目前，各大行均推出了信用卡“賬單分期”、“店鋪分期”、“自由分期”、“自動分期”等多種分期功能，并對其進行大量宣傳推廣。
三、刷卡手續費收入大幅下調
商戶回傭收入的多少主要由信用卡消費交易量和刷卡手續費率決定。由于國內刷卡手續費率遠低于國外，我國信用卡產業的刷卡手續費收入占比低于國外發展成熟的信用卡公司。
我國銀行信用卡產業發展初期，發卡機構的戰略重點是發卡量和交易規模，刷卡手續費收入成為重要的收入來源，其所占比例曾達到總收入的40％以上。隨著信用卡發展戰略的轉型，刷卡手續費收入占比進一步下降；加之國內收單市場的不規范運作，造成部分套用商戶類型碼等違規行為的存在，也影響了刷卡手續費收入水平。
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