金融守護人：監管機構如何捍衛公眾利益（簡體書）

聯邦存款保險公司：難逃人性的弱點
聯邦存款保險公司（FDIC）是一個重要的監管部門。根據1933年出臺的《格拉斯一斯蒂格爾法案》（Glass—Steagall Act），聯邦存款保險公司應運而生。當時的危機使得約1萬家銀行倒閉，數以百萬計的家庭儲蓄存款化為烏有。聯邦存款保險公司的職責是對銀行存款提供保險，并且通過監管確保銀行的安全性。到2011年時，聯邦存款保險公司的監管范圍擴展至近8 000家銀行、超過13萬億美元資產。其中，約5 000家銀行的主要監管部門是聯邦存款保險公司，而另外約3 000家銀行則主要由貨幣監理署（Office of the Comptroller of the Currency，OCC）或美聯儲進行監管。64可以說，對于所有參與存款保險的機構，聯邦存款保險公司都要對其運營可持續性進行直接或者間接的評估。
對于不符合監管規定的銀行，聯邦存款保險公司有權采取糾正措施。它可以對銀行進行處罰甚至取消銀行的存款保險，還可以利用多種監管工具來促使銀行調整風險水平。例如，它可以對風險較高的銀行索取更高的存款保險費用，如果風險溢價能夠準確評估，那么（在理論上）就能有效地抑制銀行承擔過高的風險。另外，它還可以提高對銀行的資本要求，繼而迫使銀行要么降低杠桿、減少風險資產，要么轉向持有高安全性證券資產。
對參加存款保險的銀行進行監管不僅是聯邦存款保險公司握有的權力，也是它的法定職責。1991年《聯邦存款保險公司改進法（FDIC Improvement Act）出臺，旨在改變對陷入困境或資本不足的金融機構過于寬容的態度。監管部門在監管過程中抱有的寬容之心是很正常的，不到萬不得已，他們不會愿意命令銀行關門。