該不該給孩子零用錢

孩子的「第一桶金」都是從零用錢開始的

時下20至30歲，每月入不敷出、月光一族、甚至負債累累年輕人，
有高達70%的比例是小時後父母沒有給過零用錢的。
但也有高達90%負債累累年輕人，卻也是小時後父母給了太多零用錢所造成的。

過年的時候，孩子們最高興的事情之一就是收到許多壓歲錢。口袋裏裝著各式各樣的紅包，心裏想必都開心極了。
小玉也是這樣的。今年小玉的壓歲錢也是「大豐收」，她笑得合不攏嘴。往年的壓歲錢都是全部「上交」給媽媽，現在自己已經是國中生了，是不是應該自己保管並支配自己的壓歲錢了呢？小玉決定和媽媽好好「協商」這件事。
小玉問媽媽：「我現在已經十四歲了，我可以自己保管壓歲錢嗎？」
媽媽笑道：「當然不可以。爸媽讓你生活不愁吃、不愁住，小孩子還拿這麼多錢幹什麼？只會胡亂揮霍，弄不好還會搞丟了，況且這些錢還要拿來繳學費，不也是花在你身上嗎？」
有些父母擔心，給小孩零用錢會養成他們浪費的習慣，或拿去做不正當的活動，不但影響功課，而且會使孩子走入歧途，造成一生的遺憾。因此，對給零用錢一事應十分慎重。你是否也是如此，並不會給孩子多餘的零用錢呢？
事實上，在孩子的成長過程中，金錢的運用是一項很重要的社會學習，它深深影響孩子一生的人際關係與人格、心理的發展，無論採取過度限制還是過度放任的做法，都不太妥當。給孩子零用錢，並非只是為了滿足他們的需要，而是能夠教會孩子具有經濟頭腦，也能夠訓練孩子養成良好的理財習慣，而且這類教育宜早不宜遲。受到良好金錢觀教育的孩子長大成人後才能對金錢抱有正常的心態，才能處理好人與金錢的關係。
有關調查發現：時下二十至三十歲，每月入不敷出、月光一族、甚至負債累累年輕人，有高達百分之七十的比例是小時後父母沒有給過零用錢的。有高達百分之九十負債累累年輕人，卻也是小時後父母給了太多零用錢所造成的。所以，給孩子零用錢對家長來說，並不只要給，還要引導孩子合理使用零用錢。
在猶太家庭，通常從八歲開始，孩子們每週就能從家長那裏得到零用錢了，但金額不多，只有幾枚硬幣。孩子們要想買到自己喜歡的東西，必須一點一點地慢慢積攢。當然，如果孩子賺的錢還不夠，而他又確實想儘快買到自己想要的東西時，可以先向家長借，然後再用以後的零用錢慢慢償還。
這樣，孩子們在買東西前就會再三權衡自己最需要什麼，由此學會選擇並意識到自己不可能擁有所有喜歡的東西。正是因為有了家長和學校的雙重教育，猶太家庭的大部分孩子從小就養成了節儉的好習慣。
在法國，理財教育鼓勵孩子合理花錢。法國孩子的「家庭理財課程」其實早在孩子三歲到四歲，即剛剛有「數」的概念、剛剛認識不同金額的錢幣，明白金錢與購買之間的「有機關係」時就開始了。在過耶誕節或生日時，孩子們第一次從大人那兒得到的零用錢可能僅為一到五歐元。法國父母們認為，讓孩子早早擁有屬於自己的「私房錢」有利於培養孩子經濟上一定的獨立性。對於這筆不起眼的「小錢」，大多父母們並不主張孩子把它儲蓄起來，而是鼓勵他們合理地消費掉。消費之後，可跟孩子交流一下感受，如是否合算、滿意，然後再幫他們分析一下這次消費是否合理、必要，並從中可以獲取什麼經驗、汲取什麼教訓等。
還有專家建議，大約從五、六歲開始就可以給孩子發零用錢，但不要作為獎懲的手段；孩子長大一些時，就可以讓他共同承擔家庭的財務目標，瞭解家裏為什麼存錢，怎樣把錢賺多，又怎樣合理地花錢。從心理學的角度說，要培養孩子的理財興趣，關鍵在給予孩子「正強化」，即讓孩子通過理財嘗到甜頭。孩子通過理財獲得的收益，家長可以讓孩子自由支配，讓其購買自己需要的物品，這樣孩子對於理財也就會有更大的興趣。
從小就有意識地培養孩子的理財能力，指導孩子熟悉地掌握基本的金融知識與工具，從短期效果看可以幫助養成孩子不亂花錢的習慣，從長遠來看，將有利於孩子及早形成獨立的生活能力，使其在當代這個高度發達、快速發展的時代中，具有可靠的立身之本。

畢業於心理學專業，專攻青少年心理、兒童心理學專家，青少年教育培訓機構的講師。

目錄
序一：該不該給孩子零用錢呢？ 04
序二：早一天認識錢，減少十年的損失 09

PART 1　零用錢是孩子學習理財的「學費」

　金錢教育，越早越好 020
　培養起孩子正確的金錢觀念 026
　零用錢可提高孩子的「財商」 032
　給孩子學習做個小當家 038
　零用錢可幫孩子找出他的興趣 044

PART 2　零用錢是孩子「學花錢」的第一步

　讓孩子學會花錢和存錢 050
　孩子學節儉，光講道理是沒用的 056
　孩子學會合理用錢，才會珍惜錢 061
　學花錢，還可培養孩子的自制力 067
　克制花錢慾望，養成存錢習慣 072

PART 3　孩子的零用錢父母應該怎麼管理

　錢要符合需求，不多不少 078
　不輕易給孩子們多餘的零用錢 083
　孩子的零用錢不多加干涉 090
　只討論、不批評，從錯誤消費中學習 096
　幫助孩子實現他的夢想 102

PART 4　父母該不該用金錢作為孩子的報酬

　想要的東西，跟上帝祈禱也沒用 110
　讓孩子參與有報酬的家務勞動 117
　讓孩子知道，付出與收穫的關係 123
　必須拿捏好報酬的範圍與尺度 129
　讓孩子從中體會行動的重要性 135

PART 5　用零用錢讓孩子學賺錢

　零用錢可吸引孩子理財的興趣 142
　讓孩子在金錢上有是非觀 148
　讓孩子有賺錢的慾望 155
　放手讓孩子嘗試安全投資 161
　你將更了解孩子的性格 168

PART 6　別讓孩子以為金錢是萬能的

　淨化孩子對金錢的概念 176
　別用金錢養出孩子的壞毛病 181
　別用金錢取代親子之間的情感 187
　避免孩子花錢交朋友 193
　避免養成攀比、炫富的壞習慣 199

PART 7零用錢可讓孩子學會獨立自主

　別讓孩子成為溫室裏的花朵 206
　有條件地讓孩子到社會打工 213
　充分給予孩子自主選擇權 221
　孩子獨立計畫，從現在開始 228
　讓孩子做個知足、有愛心的人 234

Chapter 1.
零用錢是孩子學習理財的「學費」
在當代社會，對兒童進行金錢教育是不可忽視的，而今工業化時代，由自給自足轉向購買推銷，連最原始的經濟手段——勞動也轉換成了金錢。於是，金錢便成了個人和社會一切生活的必要手段，隨之而來的是金錢引起的競爭與不合理及犯罪現象。因此，應該正視現實，以積極主動的姿態確認金錢的重要性，讓孩子從小懂得金錢的價值、使用技巧、正當投資、節儉等正確的積累方式及金錢與人格的關係等，樹立健全的經濟意識，成為有著精明的經濟頭腦和管理能力的人。正如一位經濟學家說：「孩子不能在金錢無菌室裏培養。」



金錢教育，越早越好

在美國，家長們認為讓孩子接觸和瞭解錢並學會如何合理使用錢，有利於從小培養孩子的經濟意識和理財能力，以適應未來經濟生活的需要，因此金錢教育就成了美國家庭教育的重要內容之一。
有人說，零用錢是孩子學習理財管理的「學費」。確實，花錢不是一件簡單的事，從分析需要、節制慾望到收集資訊、選擇商家、比較商品的品質與價格，再到討價還價、找零核對，在支配零用錢的過程中，孩子能學到的東西很多很多。所以，明智的父母不會排斥孩子用錢，而會教孩子如何用錢。
現在有些父母堅持不給孩子零用錢，他們認為孩子的所有花費都是由他們買單，況且現在的孩子們，無論是零食、玩具、衣服、手機，想買什麼，父母幾乎都會買給他們，衣食無憂，根本不需要零用錢；況且孩子需要錢的時候，比如跟同學出去，或是看到什麼喜歡、需要的東西，跟父母伸手要錢時，父母哪一次沒滿足他們呢？實在沒有理由還要額外給孩子零用錢。
其實，父母這種作法是非常不明智的。對於手頭闊綽、出手大方的父母來說，孩子伸手就給，不但無法讓孩子對金錢產生概念之外，還會讓孩子認為金錢的取得很容易，不珍惜。像有些孩子錢太多，出門時就會很喜歡請客交朋友，於是周圍的朋友越來越多、越來越雜，當朋友之間你一言、我一句時，就容易使孩子誤入歧途，造成許許多多的憾事。
對於比較會計算、有所選擇給予的父母來說，孩子每次對金錢的需求，父母不是在金額上面打折，就是說教、不給予，這樣的情形，會讓孩子痛恨跟父母要錢，心理產生陰影，在父母有所選擇的給予時，孩子就容易產生說謊的情形，比如孩子明明看中某一款玩具，而孩子心裡明白老實跟父母說，只能換來一頓罵，孩子就會編個其他理由，像是某某費用要交的，又或者會使孩子產生非常糟糕的偷竊念頭，以達到他們的內心需求。

某學校對學生進行了一次「假如我有一千萬」的調查，答案可謂五花八門，不少學生在一兩天之內就把一千萬「花」光了。
這有兩個方面的原因：一是孩子對「一千萬」完全沒有概念；二是孩子這「一千萬」來得太容易，因而花起來就不心疼。
到底怎樣讓孩子對錢的數目有一個正確的概念？怎樣讓孩子知道珍惜錢？怎樣讓孩子學會正確對待和使用錢？如何培養孩子正確的理財觀念？怎樣回答孩子一些看似可笑卻又真是難以解答的財務問題？這是許多家長苦惱的問題。
為此，部分社會學家、少兒工作者和金融業內人士呼籲：理財教育應從小開始。家長可以定期定量給孩子零用錢，而且讓孩子養成花錢記帳的習慣，月末總結自己什麼錢該花，什麼錢不該花。
孩子在花錢買東西的過程中，父母要幫助孩子形成合理的消費觀念，培養基本的消費能力。
家長應該告訴孩子，有了錢，並不是想買什麼就買什麼，父母要幫助孩子逐步分辨哪些是必需的，哪些是可有可無的。要讓孩子懂得節儉是一種美德，可使我們把更多的錢用在更有意義的事情上。
在閒暇時候，家長不妨趁帶著孩子逛超市時，在琳琅滿目的商品陳列架前，比較各種貨品的品質與價格，學會綜合權衡。在購物時，通過「討價還價」，可以讓孩子明白商家的出價與物品的實際價值之間是有空間的，學點「生意經」，避免「吃虧」，孩子的語言表達也會得到鍛鍊。帶孩子一起買東西時，簡單的運算可以讓孩子去完成，讓孩子替大人跑腿買東西時，要求他彙報價格與餘額，這些都是訓練孩子找零核對的實戰機會。
孩子上小學以後，可以利用零用錢進行相關的理財教育，比如以下幾種理財教育：
一、給孩子開設一個銀行帳戶，讓孩子熟悉金融機構辦理手續的一般程式，知道帳戶裏的錢屬自己所有。
二、讓孩子學會計畫開支，比如可以讓孩子擬一個本周開支的清單計畫，為自己的各項開支作一個大致的預算。
三、學會記帳與核算，用一個小帳本記錄自己的開支專案，及時總結以便調整消費計畫。
四、針對大宗物品，可以讓孩子體驗積攢與借貸的意義。

要讓孩子知道錢的意義不只是錢。比如，捐贈活動中父母掏錢孩子捐贈，孩子並沒有受到愛心教育。最好是讓孩子掏自己的錢，孩子就會面臨得與失的權衡與選擇，這時無論捐多捐少都是愛心的洗禮。
給孩子零用錢是正常的，但父母不能無節制的給孩子零用錢，也不必刻意減少或是不給孩子。孩子支配合理的零用錢，可以培養孩子的責任感和決策能力；並可以讓孩子逐漸加深對金錢價值的理解。

總之，家長一定要重視孩子零用錢的問題，給得太多太少都會對孩子金錢觀的樹立產生不利的影響。一定要以合理的方式，和孩子協商，也讓孩子懂得如何使用零用錢，有助於孩子理財和節省。



培養起孩子正確的金錢觀念

當我兒子開始唸幼稚園時，我便開始給他零用錢，一個月一百元，希望能培養他存錢、花錢的習慣，讓他對金錢有個概念。但對於一個唸幼稚園的小孩來說，實在沒有機會用到錢，所以幾個月以後，在他母親生日時，他竟然將他這幾個月的存款拿出來，用張A4紙包起來，送給他母親當生日禮物了（我想這麼小的小孩會用紙包錢當禮物，估計是受過年紅包的影響）。當我看到這種情形後就問他，你這樣不是一毛錢都沒有了嗎？他卻回答我沒關係，他放著沒用，這時的他對金錢毫無概念。
為了讓這五歲的小孩了解錢，於是我開始鼓勵他用錢，每次一起出門前我就叫他把零用錢帶著，帶他到外面無論是逛街還是遊玩，我都想辦法慫恿他花錢，例如我會問他，想不想吃冰啊？小孩肯定會說想，我就帶他去買，並讓他自己拿錢支付。第一次，給櫃檯一百元，東西拿了就走了──不等找錢。教育後第二次，給櫃檯一百元，東西拿了就走了──還是忘了要找錢。再教育後第三次，給櫃檯一百元，東西拿了錢也找了，一手拿冰，一手拿零錢──沒察覺掉了一堆零錢。再教育後第四次，給櫃檯一百元，東西拿了，並先把錢放入口袋裡──沒數錢金額是否正確。……
對小孩子的金錢教育是慢慢積累的。當他慢慢開始對錢發生興趣時，他對錢的想法就會開始改變。一年後在他母親生日時，他依然用張A4紙包起來錢，送給他母親當生日禮物，然而，金額卻只剩下一百元。當我看到這種情形後就又問他了，為什麼今年媽媽生日的紅包跟去年差那麼多？孩子這時回答我說：因為那時我不知道錢這麼好用，現在好後悔，去年包了那麼多。

在現實生活中，很多父母會忽略對孩子金錢觀的教育，也有部分家長認為太早讓孩子接觸「錢」並不是件好事，會讓孩子變得很世俗；而且錢幣大多髒兮兮的，經過了無數人的手，沾染了太多細菌，很不衛生。實際上，孩子接觸新事物的速度已大大超出我們的預想，社會的飛速發展也正在要求孩子們掌握更多的知識與技能，從小對他進行適當的金錢教育還是很必要的。
孩子理財意識的形成和發展一般經歷四個階段：○歲至六歲的萌芽期、六歲至十二歲的確立期、十二歲至十八歲的發展期和十八歲以後的昇華期。其實，孩子理財教育應包括三個基本方面：
一、理財價值觀的教育，涉及對金錢、人生意義的正確理解和價值認同。
二、理財基本知識的傳授，包括經濟金融常識和個人家庭理財技能和方式。
三、理財基本技能的培養，包括理財情景教育、實際操作訓練和理財氛圍的營造等。
從小就有意識地培養孩子的理財能力，指導孩子熟悉地掌握基本的金融知識與工具，從短期效果看可以幫助養成孩子不亂花錢的習慣，從長遠來看，將有利於孩子及早形成獨立的生活能力，使其在當代這個高度發達、快速發展的時代中，具有可靠的立身之本。
有的家長認為，給孩子零用錢，就是要讓孩子花銷，其實不然。孩子的衣食住行，皆由父母包辦，有什麼理由再讓孩子花錢？其實我們應該這麼想，給孩子零用錢，並非一定要孩子花掉，而是讓孩子認識錢的用處，首先應學會存錢。
存錢與花錢，東西方國家的父母觀念迥然不同。西方國家的父母首先鼓勵孩子存錢，學會儲蓄，讓他們知道存錢的好處。
當今社會，各界媒體大肆宣揚各種名人揮金如土的生活，在一定程度上給孩子造成了不良的金錢觀念。炫富現象，就是一種扭曲的金錢觀念的展現。我們的父母實在不該再把金錢看作十惡不赦，孩子不該理會的東西了。從小培養起孩子正確的金錢觀念是絕對必要的。
但是要怎麼理，當然不需要孩子掌握多少理財的技能，關鍵是要讓孩子有正確對待金錢的意識就可以了。不需要刻意地讓孩子參與購買什麼理財產品，只要在日常生活中培養起孩子正確的金錢觀念。比如，錢是怎麼來的？要怎麼合理的制訂自己的花錢計畫？錢不夠花了要怎麼辦之類的問題。理財意識的培養是和人生的價值觀密切聯繫起來的。只有樹立起正確的金錢觀和財富觀，培養合理花費的習慣，才會形成正確的價值觀念。
有的家長在孩子三歲的時候就給孩子零用錢，還教孩子懂得把錢存進錢罐裏。這樣，只會讓孩子認為「錢」非常重要，但是並不瞭解其背後真正的含義。當孩子有一天懂得用「一塊錢」，也能讓父母快樂的時候，你就成功了！哪怕只是在你生日的那天，在外地讀書的孩子打電話回家，跟你說聲：「生日快樂！」這才是金錢的真正價值。
要讓孩子理解，高價格並非等同於高價值的道理並不難，難就難在父母親是不是也這麼認為。多數的父母對於好的學歷依舊給於很高的評價。並非會念書不好，但是若只會念書就得要檢討。千萬不要養成孩子「萬般皆下品，唯有讀書高」的觀念，孩子考得好就給零用錢，考不好就扣錢，把金錢跟念書綁在一起，很容易造成孩子的曲解。逐漸形成「讀書是為了錢」的錯誤觀念，日後便認為，只要我讀好書就可以賺大錢，但現實的社會並非如此，即使高學歷，但沒實力，一樣可能一貧如洗。

正確的金錢觀，是父母給孩子開財富課的第一課。家長要讓孩子樹立正確的金錢概念。



零用錢可提高孩子的「財商」

所謂財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力。指一個人在財務方面的智力，是理財的智慧。它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確應用金錢及金錢規律的能力。
財商是一個人判斷金錢的敏銳性，以及對怎樣才能形成財富的瞭解。它被越來越多的人認為是實現成功人生的關鍵。財商和智商、情商一起被教育學家們列入了青少年的「三商」教育。
作為家長，如果想讓孩子像富翁們一樣成功，那麼，就要從鍛鍊孩子的財商開始。

一位家長最近為兒子的事很心煩，因為她無意間看到兒子的銀行帳單，驚訝地發現：兒子上班剛剛半年，就背著她欠了一屁股的債，每個月光利息就得交幾千元。
原來兒子為了趕流行、出風頭，購買了一整套最新的通訊設備，又買了一輛豪華轎車代步；下了班，又喜歡跟朋友一起吃飯、唱歌、跳舞……這樣東扣西扣，一個月下來，拿到手的工資根本不夠他開銷。辦了信用卡，刷了又沒錢還，只繳最低金額，債就越欠越凶，漏洞也越捅越大。
為了不讓債務越滾越大，家長只好忍痛把手上的一筆定期存款解約，幫兒子還了債，就當這些年為兒子攢的錢都送給了銀行。以後也不敢指望兒子什麼了，剩下的那點積蓄，就留給自己當養老金吧。
類似的事在現代年輕人中屢見不鮮。這些初入社會的人，領到第一份薪水時，就興奮地以為自己可以做一切事，處處重享受，樣樣要名牌，就是不知道什麼叫「量入為出」，結果有多少花多少，不夠就借，最後不僅是「月光族」，還是「欠債一族」。
現代父母通過辛苦工作也積攢下一些錢財，為孩子以後的生活打下了良好的基礎。但是，光忙著為孩子攢錢，父母卻疏忽了教育孩子最重要的一點——財商。
孩子小時候，沒有金錢概念，看到喜歡的東西就希望父母馬上買給他，即使父母跟他說隔壁賣的比較便宜，我們現在就過去隔壁買，他們也不見得會聽，並堅持就是要當下買入這個定價較高的物品。這都是因為他們小小的腦袋裡，還沒有任何金錢的概念，不懂得什麼是貴、什麼是便宜。

有這樣一則新聞：英國包括抵押、個人貸款和信用卡消費等在內的個人債務總額每四分鐘就增加一百萬英鎊。每七分鐘就有一個英國人因債務而破產，已經有二百多萬人負債嚴重，處於終生還債狀態。英國媒體在檢討此事時說：「越來越多的成年人陷入經濟困境，這更提醒我們，兒童時期的理財教育非常重要。」
現在，財商教育較為發達的美國、澳洲等國家都已經把財商教育列為中小學的必修課程之一。英國也是從中小學起就開始理財教育的國家。它還針對不同的階段提出不同的要求：五歲至七歲的兒童要懂得錢的不同來源，並懂得錢可以用於多種目的；而十四歲至十六歲的學生要開始學習使用一些金融工具和服務（包括如何進行預算和儲蓄）了。

美琳是一位心理醫生，她曾帶著六歲的兒子逛了三家商店，目的是為了給孩子的父親買一台物美價廉的收音機。作為獎賞，孩子獲得了最高價與最低價之間的差價十元。在尋找物美價廉的商品過程中，差價成為可觸知的盈利的證據。對於年長一些的孩子，讓他們自己支配零用錢則可能教會他們節儉的重要性。
可以進行這樣一個遊戲，讓孩子購買自己所需物品時，學會如何比較各種價格，使他們在今後購物時更加細心和謹慎。需要準備：報紙上介紹新產品的廣告、分類廣告、鉛筆或彩筆。
讓孩子從報紙廣告和分類廣告中選一項他們想「買」的物品。可選一輛自行車或一支手機。與孩子一起標出看起來最便宜的價格。逐一討論廣告內容，讓「消費者」與家裏其他人一起討論，看看哪個最合算。
許多孩子生活在一個非現實的經濟世界裏，因為他們住在家裏，沒有太多的生活開支讓他們承擔。處在這種狀態中的孩子，當他們長大後開始不得不自己付房租、水電費，買食物和衣服以及付交通費用時，他們就會震驚而束手無策。
小時候不知道家庭實際開支的孩子，將被迫改變以前的消費壞習慣。為了幫助孩子為未來生活做好充分準備，可以讓年齡大一些的孩子為自己的電話費、車費以及一部分家庭開支付帳。一旦孩子成熟了，家長還可以翻開帳本，告訴他家中的錢是怎麼花的，以幫助孩子瞭解該如何掌管家庭的「財政」。這樣也可以做一個遊戲：孩子跟家人一起節約家庭在公用消費方面的開銷（此如自來水、電、煤氣等）。孩子可能在浪費水和電的時候都不知道使用它們是需要付錢的。做這項活動你需要收集或保存一些公用消費單據。

孩子將來總要步入社會，獨立地打理自己的生活，所以，對於正在成長中的孩子們來說，學會正確理財，不僅是讓他學會用錢，還包含多方面的教育內容和多種能力的培養。聰明地利用零用錢提高孩子的「財商」，將使他們終身受益。