個人理財實務實訓（簡體書）

1.產品成立約定。如預期發行期間有可能調整募集期，應考慮在此部分提前進行明示，以避免因提前結束募集期或擅自延長募集期而導致投資者投訴的風險。同時，還應明確規定募集期調整時進行公告的時間、方式等，并說明在募集期調整情況下產品起始日等其他相關日期是否也需進行相應調整。
當產品存在募集下限規模時，應在說明書中標明。產品募集未達到下限規定的規模時，必須注明“銀行可有權宣布產品不成立，并于約定的時間以約定的方式將本金退還至客戶”。
2.資金的計息。應明確在認購日至起始日之間認購資金是否計息、如何計息及利息是否歸入投資者認購金額等，同時明確產品到期日至資金到賬日之間是否計息、如何計息等。
3.提前終止。應明確約定銀行或投資者是否享有提前終止權，如果銀行或投資者享有提前終止權，則應明確約定提前終止權的行使時間、行使條件等內容，并明確公告相關事宜，同時準確全面地提示提前終止可能引發的風險。如理財產品賦予了銀行提前終止權，在注明到期日時應同時注明“實際產品期限受制于銀行提前終止條款”。
（三）投資幣種、產品規模與認購起點
應明確說明理財產品的本金及收益幣種，發行規模（發行下限、發行上限），認購起點及投資金額遞增單位等要素。
1.投資幣種。對外幣理財產品或與境外投資產品掛鉤的理財產品，應分別說明理財產品的本金幣種和收益幣種，以便投資者準確理解。
2.產品規模。對于不明確指定募集規模的，應約定“產品規模以募集期（認購期）內實際募集的資金為準”；對于將募集規模明確約定為“××萬元”的，如銀行希望享有對產品規模進行調整的權利，可考慮約定銀行有權根據實際需要對產品規模進行調整，產品最終規模以銀行實際募集的資金數額為準。
3.認購起點。需注意理財產品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣（或等值外幣），同時需對投資金額遞增單位等進行準確描述，避免歧義。
（四）相關稅費
應對銀行收取的費用進行詳細、準確、全面的說明，明確約定各種費用的名稱、計算公式、計提方法、計提標準、收取時間及支付方式等，對于比較復雜的費用計收方式應考慮配以公式與示例進行說明。業績報酬或者管理費應有合理的估算機制，其收取比例應與銀行付出的成本相符，避免出現以下情況。