吐司女孩3本存摺翻轉人生：小資女窮不怕，10招脫貧創富記

３個鄰家小資女犀利滾錢術～
徹底打敗貧窮、翻身創富的真實故事～
沒錢不是藉口，理財愈早開始愈好
小資女親身分享10堂理財課，這樣滾出第一桶金

如何靠著賺錢、存錢、省錢、錢滾錢的理財秘技
讓你擺脫月光族、薪光幫命運
窮，並不可怕；學會打造富腦袋，答案都在本書
一次讀懂、一次掌握小錢滾出財富的訣竅

不管薪水高低，想要變有錢
掌握理財訣竅，財富和人生就大不同

從人生失敗組到人生創富組
張嘉珉～從半夜跑路、窮得連鬼都懶得抓，到坐擁千萬房產
蔡佾姿～從血汗護士，到人人稱羡的理財小富婆
葉欣霏～從洗頭小妹，到28歳賺進二棟房產

小資女無私公開獨家脫貧創富十大心法(精選)～

√強烈動機－渴望脫貧，肯吃苦、願意挑戰自己極限。
√堅持信念－再窮，也要擠出錢存起來。
√投資前提－有紀律、適合自己，晚上要睡得著覺。
√絕對自律－精準、有效率進行理財規畫。
√量力而為－所有的投資都必需先掂量自己的收支與能力。
√聰明消費－想清楚是需要或想要。
√持續記帳－確實掌握自己的金錢流向。
√長期持有－在低點時購買好股票，不隨市場起舞。
√用錢賺錢－用錢追錢比起人追錢更有效率。
√絕不盲目－只投資自己熟悉的產業，任何投資都是絕對理性的；
　如果你不懂，就不要做。

拒絕呆薪，把錢hold住
做好準備，財富翻倍
現在開始，永不嫌晚

■ 廖曉怡　
政大中文系，現為自由作家、本社特約記者，著有「原來，美女中醫都是這樣保養自己」、「人氣中醫的救命養生智慧」、「我健走，3個月狂瘦17公斤」。
■ 郁文
曾任職雜誌社副總主筆，現為特約編輯，著有「原來，美女中醫都是這樣保養自己」、「人氣中醫的救命養生智慧」、「我健走，3個月狂瘦17公斤」。
■ 何宛亭
雜誌社主編，譯作有「不執著的人生」、「人性化銷售」等書，著有「原來，美女中醫都是這樣保養自己」、「人氣中醫的救命養生智慧」、「我健走，3個月狂瘦17公斤」。

《首部曲》從無到有
PartⅠ小錢養富秘笈
吐司女孩三本存摺翻轉人生
小資創富守則1.自律，少花就是多賺
想要達到財務自主，有錢並非唯一關鍵
弄清楚自己的「需要」與「想要」
自律花錢，才是享受財富自由的捷徑

小資創富守則2.越早開始愈好，養成強迫儲蓄的習慣
是錢不夠用，還是欲望太高
採取漸進式做法減少開支
靠薄薪水理財的懶人攻略法
賺得多，不如存得多

小資創富守則3.理財之前，先學理債
從卡債族變精省族
信用卡是錢，不是卡
擺脫窮忙族先理債
資源有限、欲望無窮，不能樣樣都想要

小資創富守則4.投資自己，穩賺不賠
努力充實自我，是威力最強的複利投資法
不想變窮，就多投資自己的腦袋
1天花30分鐘，贏得驚人的投資效益

《第二部曲》從少變多
PartⅡ聰明消費，理財從小處做起
從血汗護士到百萬鍍金女
------努力儲蓄就是理財基本功夫
小資創富守則5.死薪水、活理財，記帳打開財富大門
記帳，最有效率的存錢關鍵
學會管理錢，才能變有錢
堅持記帳，抓漏力百分百
記帳，存下更多錢的開始

小資創富守則6.管好你的錢，一生受用的理財規畫
設定目標，存錢才有動力
你不理財，財不理你
將理財目標以數字量化

小資創富守則7.善用小錢，創造財富不難
小錢養富1—花少、存多，養出二棟房產
小錢養富2—運用複利，創造財富不難
聚沙成塔，小錢變大錢

小資創富守則8.錢要用在刀口上
不在意小錢，卻愈花愈多
找出你的「拿鐵因子」，看好你的荷包
花的錢要比賺的錢少
學習有效率的花錢方法
管好金錢，把資源放在最重要的地方
《第三部曲》積小富成大富
PartⅢ以錢賺錢才是王道
房產達人葉欣霏：「把錢放在會增值的商品上」

小資創富守則9. 活用現金變資產，幫你把現金變大、變多
富爸爸將收入變成好資產
資產，你要持有資產
搞清楚資產或負債，拒做薪光幫
累積資產愈多，賺愈多

小資創富守則10.錢滾錢，啓動財富密碼
運用有限收入，換取最大效益
時間與複利，是投資的最好朋友
用錢追錢，比人追錢更有效率

小資創富守則2
養成強迫儲蓄的習慣，越早開始愈好

你想要變有錢？想要經濟獨立？想要財務自由？想要不必為五斗米折腰？想要做自己真正喜歡的事，而不必為明天的柴米油鹽煩惱？那就開始存錢吧。

許多人一提到理財，立刻出現下列抱怨或藉口：

1.自己花都不夠，哪有錢存？
2.每天忙得不得了，根本沒有心思理財。
3.我是個數字白痴，根本不懂如何理財。
4.平日工作已經很辛苦，生活不想再克難、委屈自己。
5.年紀已經老大不小，現在才存錢會不會太晚？

每個人都知道亂花錢的後患無窮，但卻很難做到「節流」。因為儲蓄意味著必需精算各項生活用度、只能望著自己喜歡的漂亮衣服鞋子空嘆息，要求自己降低生活欲望，這樣的日子顯得既乏味又無趣！其實，挑戰人性本來就不是件容易的事，畢竟「由奢入簡難」是人之常情。

股神巴菲特名言：「Don't save what is left after spending; spend what is left after saving.」別等到花完錢之後，才存那些剩下來的錢；而是先存錢，再花那些多出來的錢。

1930年出生於經濟大蕭條時期的巴菲特，6歲開始做生意，賣過可樂、雜誌、報紙，也當過送報生、高爾夫球球僮，他很小就開始存錢。即使結婚後經濟逐漸寬裕，巴菲特仍不肯讓妻子將襯衫送洗，平日只買過期折扣的雜誌、只在雨天用雨水洗車。他堅信「賺得多、花得少的人，就是在累積日後可兌換金錢的支票」。巴菲特的理財方法再簡單不過，基本上就是「收入－儲蓄＝支出」。
　
是錢不夠用，還是欲望太高？

只要稍微懂得加減算術的人都知道，當你的支出大於收入，一定每天忙著追錢，過著疲於奔命的日子。每到月底，看著越來越空的荷包，總是巴望著發薪日趕快到來；但是，一到發薪日便又開始放縱、解禁並犒賞辛苦的自己，而這也是何以許多「月光族」時常感嘆「錢總是不夠用」原因。

不妨檢視一下自己花錢習慣：辦公室或好友招募團購，你總是當仁不讓踴躍加入？或是熱愛逛街購物，絕不讓自己「入寶山而空回」？每回總是大包小包提回家方才不虛此行？

大多數人一輩子，都是努力工作，期待加薪，然後增加消費；然後繼續努力工作、繼續增加消費。我們不停的辛苦工作，似乎只為了花更多的錢、買更貴的東西，增加更多的消費，像不像老鼠籠裡的寵物鼠，踏著轉輪不停的跑，卻永遠跳脫不出那個入不敷出的牢籠？用勞力賺錢是否永遠追不上通膨或自己的慾望？用已有的錢來賺錢，是否更有效率一些？

天下沒有白吃的午餐，想要實現財富自主，就必需付出努力，例如克制欲望。不論你現在幾歳、不論數學是否真的不太靈光、是否每天依舊忙得團團轉、還是每個月賺的錢根本不夠花………，放下這些似是而非的藉口吧。

想要變有錢，第一步就是存錢。

台灣經營之神王永慶說：「你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是。」決定財富的不是每個月賺到多少，而是剩下多少，只有剩下的錢才是財富。

存錢的第一步，就是要養成習慣，即使錢少也無所謂。當數字開始累積、逐漸上升，就會產生激勵效果，存錢就會愈來愈有動力。

學習有效率支配金錢

吐司女孩張嘉珉在最困難的時刻，依舊每月在極有限的收入中，「擠」出1,500元以零存整付方式，存下個人的第一桶金。雖然金額並不多，但這個開始，它所代表的實質意義卻很重要，因為它為日後的財富奠定基礎。

所以，學習管理支配自己的金錢，是一件非常重要的事。

每個人都了解存錢的重要性，但為什麼從「知道」到「做到」的距離，總是如此的遙遠呢？

究竟應該如何開始呢？投資大師吉姆．羅傑斯（Jim Rogers）曾告訴職場新鮮人，如果要像他一樣在三十七歲就能夠提早退休，先決條件就是：降低物質欲望、少花錢、多存錢。舉例來說，羅傑斯四、五年才買一次衣服，即使身上的襯衫有個小洞，他也不以為意。

在公關顧問公司上班的陳婉如曾是個追求時尚的月光族，即使工作數年，直到二十八歳時，個人的存款數字依舊是Ｏ。當她下定決心存到個人的第一桶金100萬元後，為了確實執行這個目標，她不僅戒掉亂買衣服、鞋子的習慣，就連以前愛買昂貴的專櫃化妝品，也都改用平價的開架式產品。

具體而言，一般人大多習慣「收入－支出＝儲蓄」，花剩下來的錢再存起來，但最後總是淪為口袋空空的「月光族」。其實正確的做法應該是「收入－儲蓄＝支出」。先決定每個月的儲蓄額度，再反推一個月究竟可以花多少錢。

原來，存錢的秘密，關鍵在於是否啓動強迫機制。

採取漸進式做法減少開支

首先，在領到薪水時，立刻把應該存的錢先存下來，剩下來的才是你能夠花用的錢。你也可以準備幾個信封袋，例如一個裝房租支出、一個裝餐費、一個裝水電雜項費用……等不同信封袋，只要裡面的錢變少了，就很容易警惕自己，不能隨心所欲。一旦採用強迫儲蓄法後，你將會發現其實每個月所剩的錢不多，自然不會隨心所欲率性消費。

當然，你也可以採用漸進的方法，每個月試著逐步減少一些消費性的支出，例如看電影、買CD、喝咖啡、買新衣等，再將省下來的錢存入一個單獨帳戶中，不論任何情況下，這個帳戶都堅持「只進不出」原則。此外，如果有任何額外的收入，例如年節津貼、工作奬金等，也都一併存入這個獨立帳戶裡。

或者，你也不妨試著轉換另一種方式，例如：每當收入增加時，先存下其中的50％或70%，剩餘的部份再去買你喜歡的東西。如此一來既能存錢，又不至於影響現有的生活水準。

一開始或許不適應，但隨著習慣養成後，亂花錢的做法也會慢慢有所改善。只要堅持一段時日後，你將會發現自己的存款數字逐漸增加中。初期也許金額十分有限，不夠吸引人，但對累積財富而言，卻是個好的開始。

靠薄薪水理財的懶人攻略法

小資族雖然收入有限，但只要有決心依舊可以「萬丈高樓平地起」：

1.先從短期目標開始

在起薪低、投資艱困的環境裡，想要存第一桶金的難度變高。因此在理財
之前不如先理「心」。首先幫自己設定一個具體的存款目標，並且規劃達成的時間，透過有系統的儲蓄計畫，然後循序漸進去做，養成強制存錢的好習慣，就有機會實踐自己的人生夢想。

目標應該愈明確愈好，好處是容易計算自己的達成率，以「5年內存到100萬元」為例，只要把總金額除以5，就知道一年最少要存20萬元，再除以12，可換算1個月要存下16,000元，這樣每個月存起錢來就會很有動力。

2. 零存整付定存

這是最簡單的入門工具，只要前往銀行或郵局開戶，不必付任何手續費就可自動存錢。好處是每個月存入小錢，期滿後能夠產生一筆較大的金額。對於常感嘆自己「不知道究竟把錢花到哪裡去」的月光族而言，採用零存整付方法有助於「及時鎖住」有限的收入。

很多人無法達成存錢目標，很大原因是忽略每年的大項支出，例如年度保險費、繳稅、自宅管理費等，因而打亂存錢計畫。因此不妨先在每年年底或年初，就先把次年度大筆支出項目及金額列出來，加總後除以12，就是每月必需先存起來、以應付大筆開銷的金額。

假設小李年度繳稅、保險費、管理費加起來總共需要約四萬元，等於每個月要存3,500元，這時.小李可和跟銀行約定每月3,500元零存整付，一年後就能存到40,000萬元，達到輕鬆付款目的。當然，你.的大筆旅遊費、進修費也可以使用零存整付的方式，透過銀行自動扣款機制來幫你執行存錢計畫。千萬不要因為錢少而不儲蓄，練習為了目標而儲蓄，更能增強存錢動機。

存錢的第一步，一定要變成一種習慣，即使錢少也無所謂。當數字開始
累積，就會產生激勵效果，存錢就會愈來愈有動力。股神巴菲特（Warren Buffett）說：「開始存錢，是最值得養成的好習慣。」因此，養成儲蓄的習慣，是創造財富的基石。

賺得多，不如存得多

當有了具體的存錢目標，接下來就要開始行動，從收入和支出狀況著手，
養成正確的用錢習慣。

人們常將儲蓄和「痛苦」及「犧牲」做連結，從而把花錢聯想到「享受」與「快樂」。你必須重新建立觀念，只要想到儲蓄就覺得快樂，因為它可以讓自己享受財務自主。

當然，理財不只是這麼簡單，還有許多應該學習之處。舉例來說，你準備一千元要去超市買東西，不妨先列出一張採購清單，然後按照清單項目去購物；清單上沒有的，就不要買，這也是培養理財意識的方法。

投資大師羅傑斯的財富固然不是因儲蓄而來，不過，他認為儲蓄是很重要的理財觀念，他在《寫給女兒的十二封信》裡提醒女兒花錢的智慧：「等你漸漸長大，會遇到一些鼓勵你隨心所欲花錢的人，於是你開始每天上昂貴的餐廳吃飯、買最新的3C產品、手機、流行的時裝、住昂貴的度假飯店。

請務必避免只因你花得起，就毫無節制的花錢陷阱，這只會讓你的錢愈來愈少，應該有智慧的花錢，買真正值得買的東西，把錢花在刀口上，畢竟那些懂得儲蓄的人，才能享受未來無憂的生活品質」。

儲蓄，才是創造財富的基礎

美國著名策略大師博恩崔西強調，財富管理最重要的，就是紀律與耐心。很多人之所以變有錢，都是從小處做起。他們很早就養成了不亂花錢的習慣，謹慎留心每一分錢，東西只要能買舊的就不買新的，只要能用租的就不用買的，只要能用借的就不用租的。

富爸爸書系作者－羅伯特說：「富人利用儲蓄創造更多的錢，而不是支付帳單。」學會管理好收入，不論是賺薪資收入還是後來的被動收入，都需要用心管理。持續理財，這樣才可以確保自己未來有錢花。決定財富的多寡，不是看你賺多少錢，而是看你能夠存多少錢。畢竟，任何財富都是從無的小節省涓滴累積而成。

儲蓄，總是說到容易做到難。因為它意味著緊衣縮食，降低現有生活水準，多數人都缺乏這種自律心。為了克服人性弱點，你不必縮減現有開銷，而是「未來」每當收入增加時，就存下其中50％。這樣一來，既不會影響到現有生活水準，而且照樣可以花用另外50％新增收入，買任何你想買的東西。

及早建立儲蓄的良好習慣，它的重要性並不在於變成「有錢人」就能買到快樂，而是以存錢為起點後，能夠選擇想要的生活方式，一步步成就屬於自己的快樂。

因此，養成儲蓄的習慣，才是擁有財富的基礎。雖然儲蓄未必能成富翁，但不儲蓄卻絕對成不了富翁！致富的第一步就是儲蓄，尤其是剛出社會的年輕人，愈早開始存錢，未來就有機會愈早成為衣食無缺、財富自由的人。