告別零存款！下個月的薪水這樣存：財務規劃師教你最簡單的量身訂做理財法

你是不是覺得理財很困難？
看了很多理財書，卻仍不知道從何開始？
本書用最簡單的方法，助你解決最困難的金錢問題，
不論景氣好壞，不管股市漲跌，都不用再為錢煩惱！

釐清觀念，一張 A4 搞定理財規劃！

大部分的理財書籍、雜誌及網站都提供讀者太多選擇，反而讓人感到更困惑。不只是你，許多在商業、科學或藝術界的傑出人士，都放棄理財，因為他們跟你一樣，根本不知道該從何開始。

事實上，用一張紙就可以做好理財規劃。一個很棒的理財規劃和市場如何表現無關，和跟你推銷房屋的仲介無關，也和你姊夫告訴你哪支明牌股票無關。理財規劃跟「對你而言最重要的事」息息相關，本書會引領你找出自己的答案，做出真正屬於自己的理財規劃（而且很簡單）！

最簡單的理財方法！

本書只教你最簡單的理財方法： 60/40 法則。先鋒集團（Vanguard Group）的創辦人約翰‧柏格（John Bogle）曾說：「也許有比 60/40 法則更好的投資方法，但是比這個原則糟的卻多到數不清。」也就是說，一定會有其他更好的投資方法，不過 60/40 法則就能讓你的理財規劃勝過大部分的人。

這本書請你買兩本，一本給自己，一本給你的理專！

當你尋求理財顧問或理專的意見（或是他們尋求你聆聽他們的意見）時，他們會給你一條「任何人都適用的」理財公式，卻和你的財務狀況完全無關。

就像你去看醫生，醫生一見到你就說：「今天我看的病人都是感冒，所以我現在就開感冒藥給你。」就這樣，你瞬間得到了感冒藥的解方，醫生已經走遠，卻還來不及說你是因為過敏來就醫。

本書會告訴你四條判斷標準，教你如何找到「真正對你好的理專」。

這是一本指引人生的書，讀過後你一輩子都會銘記在心！

理財最重要的是你要明確知道完整的目標與方向，當你遇到意外狀況時才曉得該如何處理。你可能會失去你認為很安穩的工作；你可能會承擔沒有想到的財務風險；你也可能在只有撫育一位小孩的預算下卻意外生了雙胞胎。人生無常，什麼都有可能發生。

不過，無論發生什麼事情，這本書會幫助你在現況和目標間搭起橋梁，讓你更快達到你的理財目標、人生目標。

理查茲是認證理財規劃顧問（certified financial planner）和《紐約時報》（New York Times）專欄作家，他的專欄（Sketch Guy）於每週一連載，已經經營了五年。同時，他也是《晨星》（Morningstar）雜誌的專欄作家以及雅虎財經（Yahoo Finance）的撰稿者。他的第一本書《真希望我第一次買股票就知道這些事》（The Behavior Gap）佳評如潮，他的電子報讀者分布於全世界。

理查茲是極受歡迎的演講者，同時身兼BAM聯盟（BAM ALLIANCE）的投資者教育總監。你可以在behaviorgap.com這個網站上註冊訂閱他每週的電子報並閱讀他的作品。目前理查茲及其家人住在美國猶他州帕克城（Park City）。

前言

第一篇　自我探索
第一章會談論到最重要的問題。有些人需要十五到二十分鐘就能回答，有些人則會花更多時間在這個問題上，挖掘出更深層的答案。第二章我們會推想你的財務目標，以及你如何達到這些目標。第三章則是起步，我會帶你一起製作「個人資產負債表」，快速了解你的財務狀況。

1　最重要的金錢問題
2　推測你的目標
3　清楚知道你的財務定位

第二篇　開銷與儲蓄
在開始討論投資以前，我們要討論一個更重要的觀念。如果你有全世界最棒的投資策略，可是你卻沒有錢來做投資，這個投資策略就完全幫不上你。所以，我們現在要花一點時間找出金錢的來源。接下來會告訴你如何運用一些工具來幫助你掌握你的開銷與儲蓄。

4　編製預算作為提醒
5　盡可能合理地存款

第三篇　投資
與其依短期想法或是一時衝動做投資決策，我們更需要一個長期且穩定的投資策略。我們需要一個能反映我們目標及價值觀的計畫表，並依計畫而行。

6　現在就購買足夠的保險
7　「我做過最棒的投資」：明智的借貸與消費
8　用科學方法投資

第四篇　避免重大失誤的策略
我最重要的建議：遵守財務計劃，並且一直都這麼做。

9　雇用「真正的財務顧問」
10　長期謹守財務規劃

致謝

大部分的理財書籍、雜誌及網站提供讀者很多的選擇，卻只是讓人感到更困惑。難怪我的朋友會放棄財務規劃，因為他根本不知道該從何處著手。
而我的朋友並不是唯一一個，每當我和朋友們聚餐，或是話題剛好談論到財務規劃時，許多人都對退休或投資規劃感到絕望。很多時候，人們會對我說出相同的要求：「只要告訴我怎麼做就好了。
這些對財務規劃感到困惑的人很聰明，都是在商業、科學及藝術等各個領域的佼佼者。然而，當談論到關於他們自身的財務時，他們卻為之一愣，他們通常都很害怕自己會做出錯誤的財務決策。
這很正常，因為我大部分在職場上很成功的朋友對於存款與退休規劃都覺得很困惑。他們若是要做一件事，就一定要做好，所以他們不只要好的意見，而是要最佳的建議。他們通常會閱讀許多關於投資理財的書籍，但是他們根本沒有時間全心投入仔細鑽研。對他們而言，與其做出「錯誤的決定」，寧可什麼都不做。
如今有許多故事是關於人們在房價飆漲和金融危機時，造成他們的財務狀況發生問題，但是當我在2010年失去自己的房屋時，情況卻有點不同。
身為財務顧問，我的薪水來自於幫助人們做出聰明的財務選擇。我早該知道我們負擔不起一間價錢超出自己負荷能力兩倍的房屋，也早該知道100%的房貸成數會出差錯。我應該聽從內心的直覺，而直覺告訴我：一定有問題。
身為財務顧問，我卻完全沒有在購買房屋時運用財務規劃，只是一味聽信房屋仲介的話，並且完全沒想到房屋仲介是藉由賣屋賺錢，至少在一開始，真的很容易相信房屋仲介的建議是正確的。我和家人都很喜愛我們的新屋，孩子們就讀附近一所很棒的公立學校，也結識不錯的朋友，而我可以騎著自行車到紅岩（Red Rocks）這個小鎮外的自然保護區。在那段時間裡，房地產市場完全消除我心裡曾存有的一些疑慮。
當房市價格不斷飆漲，直到⋯⋯你知道的。
我的確是一個財務顧問，但是在我的所得快速增加，同時房價不停飆升的激動時刻，我和其他人的想法是一樣的。
有些人或許會說我根本沒有思考，只是隨波逐流。
當我看到新屋的價值上漲三倍時，就購買一些股票展開新的投資。然而，房地產市場崩盤的速度比我們預測得更快，在短短幾個月內，我們明白要面對現實，必須搬回猶他州，而且我們積欠比新屋本身價值還多的債務。和銀行經過將近一年的協商後，都一致認為拋售房屋是最好的選擇。
從這個慘痛的經驗裡，我學到寶貴的教訓：最好的財務規劃與市場無關、與你的房屋仲介說什麼無關，也與你的姊夫告訴你最熱門的那支股票無關。
而是與對你而言最重要的事物有很大的關聯。
二十年來，我談論數千次關於財務規劃的話題，我協助數百位客戶進行客製化的財務規劃，並且與數百位財務專家討論他們最棒的投資想法與投資工具。當我開始撰寫本書時，我學到一個經驗，我曾因為不理性而做出錯誤的決策，即便我身為一位財務顧問，我也是人，人都會有不理性的時候。
關於不理性的財務決策並不代表「失敗」，而是表示人們在做出這些關於未來的決定時，只有有限的資訊。我們並不是要完全避開錯誤，而是要把錯誤當作提醒，人們可以從中吸取教訓，並且利用財務規劃來避免錯誤。要記得這個觀念，我們不是要追求完美的財務計畫，而是當事情偏離軌道時，致力於推測並調整的過程。當然，我們會盡量做出最好的推測，不過不要過分執著於計畫一定要完美無缺。
開始做財務規劃有多麼重要？根據全美退休研究機構（National Institute of Retirement）在2013年的一項驚人報導指出，「平均而言，勞動家庭都沒有退休存款。」「若把所有的家庭計算在內（不只是計算有退休帳戶的家庭），所有處於就業年齡的家庭，其退休帳戶餘額是3,000美元；而接近退休年齡的家庭，其退休帳戶餘額則是1.2萬美元。有三分之二的勞動家庭，年齡介於在五十五歲到六十四歲之間，至少其中一位工作者的退休存款比所得少了整整一倍，因此退休時將會難以維持生活水準。」
而你只要閱讀本書，並且做出一些財務決策，就能比你大多數的鄰居享有更好的退休生活。
不久前，內人和我試著做出一些很重要的財務決策。我們花費很多時間在細節上，我們開立存款帳戶、購買保險，並且規劃投資流程。但是，每當我們必須做出一個決定時就會流於細節之中。最後，我們充滿挫折感。我開始思考：「如果我能把財務規劃全部放進一頁會怎麼樣？什麼才是真正重要的東西？」
我注意到書桌上的麥克筆，又看見在印表機中的紙卡，於是我拿出它們，並寫下三或四件對我們最重要的事。
我建議你用麥克筆書寫的理由是，你不能寫得太細。使用筆頭較粗的麥克筆與紙卡會迫使你制定大略的方向，而不用擔心小細節。當你用麥克筆寫字時，不太能仔細寫滿整張紙：這相對地能幫助你釐清真正重要的目標。
要記住的是，本書並不是談論關於把事情做「對」的書籍，而是要讓你明瞭事情無論如何總是會出現一點差錯。你可能會突然失去認為很穩定的工作、你可能會承擔財務風險，而你事先並未預測到會有這些發展。你可能會有雙胞胎，而你只有養育一個小孩的預算。換句話說，人生無常。我發現設定財務計畫的最佳方法就是擁抱其中的不確定性，這種方法可以讓你隨時做出調整，減低你遇到災難時的痛苦。
告訴你一個好消息：我建議的前置作業都不會花費太長的時間。事實上，你可以和另一半或好友在一個小時內就能討論完成。
在我開始進入正題前，想分享一下擔任二十年財務顧問的經驗，以及四十年人生歷練中得到的一些心得，希望你在閱讀本書時能謹記在心。
第一，問題並不像我們所想的那麼糟糕。當我處於人生的谷底時，感覺就像是我的決定讓家庭與事業都陷入危機，也剝奪了家人的幸福。我停止繼續負面思考，然後深呼吸讓自己恢復冷靜。我發現即便情況都已經亂成一團，自己仍然有能力做出改變，並且讓人生重新回歸正軌。現在，我以租屋代替買屋，並且過著比先前更儉樸的生活。不過，我仍然清楚對我而言最重要的是：花費時間陪伴家人，並且盡我所能地提供他們最棒的機會。
第二，我們都在追求相同的目標。雖然目標的細節可能會因人而異，不過大部分的財務決策都是來自於對快樂和安全感的追求。當然，對於其他沒有小孩而可能想要花時間旅行或追求更有創意目標的朋友而言，我的快樂和安全感可能並沒有那麼重要，所以我的財務規劃為什麼看起來應該要和他們的一樣呢？
無論何時面對新的財務決策，這些就是我試圖謹記在心的事。當我把這些想法分享給客戶與朋友時，我看到他們把原先認為不可能的事，例如：從工作中多抽出一部分的時間養兒育女、花費更多時間陪伴小孩，或是清償巨額的債務，都化為可能。
對我而言，將財務規劃付諸實行的最終理由是：
建立財務規劃能給你每個人都想要的：更多「時間」。