透視大陸商業銀行―大陸商銀業務創新與監管

王聞

現職：哈爾濱工業大學經濟管理學院副教授，新華普惠國際資產管理（北京）有限公司資深研究員，成都金融資產交易中心有限公司（益金所）顧問

經歷：浙江大學商學研究院研究員、上海金融與法律研究院研究員

王儷容

現職：中華經濟研究院國際所研究員、德信證券獨董、經濟部經貿談判代表辦公室「TPP服務業」議題專家

經歷：臺灣金融研訓院院務委員(等同副院長)、中華經濟研究院經濟展望中心主任、中國信託商業銀行首席經濟學家、

沈中華

2016年一年復始萬象更新。回首中國大陸銀行業在改革開放後走過的路程，不禁讓人心生感慨。從80年代初大陸建立四家專業銀行，後來於90年代改制為國有商業銀行，以及股份制商業銀行的興起，再到21世紀最初10年國有商業銀行完成股份制改造，陸續邁向在股票市場上市之路，再到當前互聯網技術興起，傳統銀行業面臨新進入者的競爭以及中國經濟結構轉型和金融體系變革的巨大挑戰，這過去30多年大陸銀行業走過了一條佈滿荊棘但是也有巨大成就的道路。曾經數次，中國銀行業數度被境外機構判定為“技術性破產”，但是得益於中國大陸經濟在過去10多年的快速成長，現在已經有中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、交通銀行和招商銀行等六家銀行成為世界500強企業。

展望未來，自大陸十三五規劃的金融層面可知，大陸金融自由化將更進一步深化，故競爭態勢必定升高。2015年10月29日於第十八屆中央委員會第五次全體會議通過之「中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議」提及：「構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體系，擴大民間資本進入銀行業」、「提高金融機構管理水準和服務品質，降低企業融資成本提高直接融資比重」、及「推進匯率和利率市場化」等。就此，預料大陸銀行的業績分化必將更加明顯---戰略清晰、能夠抓住機遇的銀行將因競爭優勢而迅速成長，反之將處於競爭劣勢面臨困境。也因此，相關業者對於深入了解大陸銀行實際運作之方方面面，將更形重要。

與他國相較，大陸銀行業務較為特殊者，至少包括與人民幣國際化有關之跨境人民幣業務，如人民幣存款證、離岸人民幣債券、跨境貿易人民幣結算業務；以及與影子銀行相關之業務，如信託貸款、銀信合作、銀證合作、銀證信合作、委託貸款等。後者涉及不少同業往來業務。

對於台資銀行來說，因大陸直至2015年1月1日才給予外資銀行國民待遇；之前在對外資銀行人民幣業務之許多限制 (如不得收取少於100萬人民幣之存款)、及適用於所有商業銀行之存貸比限制 (不得超過75%) 下，台資銀行取得人民幣存款相當不容易，放貸自然亦受到限制，故與大陸同業往來之相關業務即變得相當重要。此外，在大陸與台資銀行較有相關的跨境人民幣業務，則包括如昆山台商獨有之集團內部雙向借貸，及上海自貿區之自由貿易帳戶、人民幣資金跨境雙向流動等業務。

對台灣相關業者而言，累計至2015年11月為止，共有13家臺資銀行於中國大陸設立分行與支行。至於臺資銀行在陸設立子行、支行的狀況，截至2015年11月開業的包括彰化銀行的昆山花橋支行、合作金庫的蘇州高新支行、兆豐銀行蘇州吳江支行 (蘇州昆山支行申設中)、華南銀行的深圳寶安支行、國泰世華銀行的上海閩行、上海自貿區支行 (上海嘉定支行申設中)，永豐銀行南京子行。此外，金管會也已核准第一銀行在大陸河南省設立12家村鎮銀行，創台資銀行首例。

有關本書緣起，2014年王聞教授作為新華普惠國際資產管理 (北京) 有限公司的資深研究員，在和大陸銀監會的討論過程中，形成了寫作一本反映大陸銀行業務創新以及和監管之關係書籍的想法。期間遇到了王儷容和沈中華兩位教授，在一起探討過程中，基於兩岸金融業者密切的交流，台灣兩位作者覺得臺灣金融界對此書之思維會有興趣，2015年此書在新華普惠同仁協助下，啟動了兩岸作者寫作上之合作。

回首往事，審視當下，展望未來，希望本書的出版能夠幫助臺灣的金融業者瞭解大陸的銀行業態，瞭解大陸銀行監管部門在業務創新活動中的思考方式，以及瞭解大陸銀行業和監管部門的互動模式，從而更便利於臺灣金融業者，在和大陸金融業者進行交流並且開展大陸相關業務時有更新的一手資料，同時也有更深層次的思考

推薦序‧1
推薦序‧2
作者序

第一篇　商業銀行業務創新背景 

第一章　業務創新的背景

第二篇　資產負債業務創新與監管 

第二章　非同業存款業務

第三章　同業負債業務

第四章　資本業務

第五章　貸款業務

第六章　同業資產業務

第三篇　中間業務創新與監管 

第七章　銀行理財業務

第八章　投資銀行業務

第九章　託管類業務

第十章　銀行卡與電子銀行業務

第十一章　金融衍生品交易業務

第十二章　其他中間業務

第四篇　國際業務創新與監管

第十三章　跨境人民幣業務