財務自由，提早過你真正想過的生活：楊應超Kirk Yang審定推薦，關於時間、自由、金錢、副業的實用思考

上班賺錢只是過程
並不是目的
唯有盡快財務獨立
人生才能真正的自由
 
時間比金錢更貴重，因為我們無法賺到時間。這就是我們必須追求財務自由，提早退休的原因：過著真正屬於自己的人生。
作者出社會工作三年之後失業，銀行帳戶裡只剩下2.26美元。24歲的他，用了人生4,700個小時的時間在工作上，不僅什麼都沒剩下，還有卡債、學貸、房租要還……
接下來他透過儲蓄、投資、副業，用5年的時間使自己的資產淨值超過新台幣37,500,000元，達成了財務自由，提早退休。30歲的他，成為美國FIRE運動（財務自由、提早退休）的代表性人物。
這本書，就是FIRE運動的行動手冊，作者全然無私分享自己的致富、投資、儲蓄策略，包含
 
?如何把現有的全職工作當跳板，最大化利用全職工作的福利
?與雇主協商加薪：時機與該準備的資料
?如何找到適合你的副業
?讓副業變成你的被動收入：你睡覺時、呼吸時都有人替你賺錢
?投資組合 + 提領率 + 5個方法，讓錢50年也用不完
?省錢旅遊與省錢居住的方法
?結帳之前要做的11個思考
?賺錢的無窮創意
 
書中還有許多實用的工具，例如「物品的未來價值計算器」、「財務自由計算器」等，協助我們思考是否需要買一杯咖啡，計算出我們要多少錢才能退休。
本書是一幅路徑圖，通往令人嚮往的人生方向，加入全球性的FIRE潮流，從此再也不必為錢工作，開始真正從事自己有興趣的志業。

葛蘭・薩巴帝爾Grant Sabatier
創業家，1984年出生，畢業於芝加哥大學，主修哲學。24歲那年失業，回頭檢視自己的文組低薪人生，領悟到「領著死薪水，退休想得美」。於是他重新利用正職工作當跳板，盡量使用公司福利以精進職場技能，又開創喜愛的副業，從事網路行銷諮詢。
 
他更有意識地避免自己的生活開支變大（即使收入增加），每年存下至少80%的收入。透過儲蓄與副業，加上他設計的簡單實用投資組合，終於在30歲那年達成財務自由，宣告退休，從此過著自己想要過的生活。從失業到累積125萬美元的淨資產，他只花了5年3個月又6天。
 
他創設了理財網站「千禧世代財富（Millennial Money）」，並擔任「財富自由（Financial Freedom）」與「千禧世代財富事件簿（Millennial Money Minutes）」等兩個podcast的主持人，持續創造被動收入。

專家一致讚譽！（依筆畫）Miula╱M觀點創辦人
Mr.Market市場先生╱財經作家
Ms Selena生活理財YouTuber╱財經作家
安納金╱暢銷財經作家
林奇芬╱理財教母
林禮祥╱禮祥投資筆記
陳逸朴╱小資YP投資理財筆記
蕾咪╱知名理財旅遊作家
★作者花了五年的時間達成財務自由，我自己也是花差不多的時間…本書其實說到很多財務自由的重點，是一本說到精髓的好書。在此也分享我自己財務自由的進程和心得：1.訂立存錢計畫，養成儲蓄習慣。2.找一份靠能力決定收入的工作。3.打造副業或投資，從小額開始。4.盡量學習關於財務自由的所有知識，包括資產負債、收入支出等。5.投資時間精進自己的副業和投資能力，累積志同道合的夥伴。6.將資金投資在你有把握、且能掌握的副業或投資上。林禮祥╱禮祥投資筆記
 
★小資男女們，趕緊掌握此書的方法，勇敢的向夢想邁進！陳逸朴╱小資YP投資理財筆記
 
★（本書重點在於）理財最危險的就是只有一種收入來源；讓財務安全與累積財富的最好方式，就是增加多元收入來源。蕾咪╱知名理財旅遊作家

他序：
你活著不是為了工作──財務獨立後，人生始得自由
楊應超 - 外資分析師，暢銷書作家，FIRE代表人物
 
很高興有這個機會幫我芝加哥大學學弟葛蘭・薩巴帝爾（Grant Sabatier）的這本書寫序。也很巧，葛蘭去年還來美國鳳凰城，跟我們當地的FIRE會員見面談這本新書。
FIRE（財務自由，提早退休）這個運動在美國已經行之多年，所以包括我和葛蘭不但研究了幾年，也不約而同的出書來討論及宣傳這個觀念。
 
財務獨立，你才真正自由
去年我自己的FIRE專書《財務自由的人生》出版後，就聽說葛蘭的這本書，所以在遠流出版社接觸我之前，我已經拜讀完畢了。葛蘭這本書的重要概念其實跟我及其他FIRE專書當中的概念都有一個共通之處，那就是要先瞭解上班賺錢只是個過程，而不是你的目的，因為你最寶貴的資源是時間，不是金錢。如果能儘早達到財務獨立，你的人生才能真正的自由，去做自己想做的事情，來為自己而活。
到達財務獨立這個目標雖然一樣，但是每個人對於財務獨立的定義都不一樣，到達的方法也不一樣，所以不同的FIRE書籍可以帶給讀者們不同的角度思考，因為也只有你才可以為自己決定。打比方來講，通常大家都會參考4%法則，也就是說要存到年花費的25倍，就可以財務自由。可是每個人過的生活不一樣，有人每年可能要花50萬，但是郭台銘可能每年要花1億，所以每人財務自由要存到的25倍金錢數額都不一樣，而不是像很多媒體隨便丟出一個數字讓大家來用。有人退休後住鄉下清心寡欲，不需要花很多錢；有人退休後希望環遊世界，住大房開好車，所需的花費當然也高。還是一句話：你的自由只有你自己才可以為自己定義，你高興就好，不要管別人如何過生活，也不要被別人影響到。
 
現在的職場人生有意義嗎？
如果有原因，做起事來就會有動力，事半功倍。如果你現在在看這本書，想追求財務自由，就應該問一下自己：為什麼要財務自由？有錢人像郭台銘也不是萬能，但是郭台銘跟你不一樣的地方是，他的錢夠多，很多煩惱是可以用錢解決的，想做什麼（像選舉）就做什麼。但是你可以嗎？
試想，如果你錢不夠，不是「吃不到美食」的那種不夠，而是「根本每天吃不飽」的不夠，你感覺如何？你自己就算了，如果讓家人餓肚子，小孩營養不良，你又做何感想？沒錢吃新鮮健康有機的食物，天天吃垃圾食物或便當，沒空去做運動，這樣對健康好嗎？
萬一珍愛的家人生病了（當然台灣現在有健保），但是如果沒錢看最好的醫生，不能使用健保沒給付的自費藥品或療程，又或是萬一哪天健保倒了，該怎麼辦？或是，如果孩子課業表現優秀，卻沒錢讓他們上最好的大學、受最好的教育，不是很可惜嗎？孩子如果被迫一邊打工賺學費，一邊上學，沒時間念書，功課又會好嗎？
再回頭想想自己：如果存款不夠，每月當月光族，必須每天塞車或擠捷運去上班，在辦公室裡看盡老闆臉色，為了五斗米折腰，又不能也不敢辭職換工作；受著老闆、同事、客戶的氣，玩著辦公室的政治，過著幾乎像是「後宮甄環傳」那樣的算計人生，而且整天擔心被炒魷魚交不出房貸就要露宿街頭，擔心沒錢繳房租被趕出去，就算有繳房租也可能隨時被房東收回房子（尤其是年紀太大之後）。如果現在不早點計劃、採取行動，老了成為窮苦老人，租不到房子也沒有能力再賺錢了，這樣不是很痛苦嗎？一輩子只是為了糊口，被迫上班到人生的盡頭，這樣的人生有意義嗎？
 
開始追求你的理想人生
當然，每個人的想法都不一樣，人各有志，還是那一句話，只有你自己可以決定什麼樣的生活是對的。但是如果你已經讀到了這裡，就應該和我跟本書作者葛蘭一樣，可能是想要找方法存到足夠的錢，提早退休，不只是過基本的生活，而想追求心中理想的目標，不讓這輩子白活一場。那麼，就請早一點積極的細讀這本書，開始行動，到達財務自由吧！

推薦序 你活著不是為了工作：財務獨立後，人生始得自由
前言 你用什麼方法賺錢
一、有錢就是自由
二、時間比金錢珍貴
三、你的財務自由數字是多少？
四、你現在有多少錢？
五、如何快速累積財富
六、十一個結帳前要做的思考
七、唯一需要做的預算
八、善用正職工作
九、如何展開賺錢的副業
十、快速成功的投資策略五步驟
十一、不動產投資
十二、一輩子不缺錢：如何善用投資收益
十三、四個原則增加理財成功的機會
十四、活出更燦爛的人生
名詞解釋

第一章 有錢就是自由
 
 
「葛蘭，起床了！」母親在樓下大喊。早上11點，我又睡過頭了。意外嗎？其實我24歲，失業，住回老家。對於像我一樣的千禧世代，這場景很熟悉吧。
當時是2010年8月。我被報社開除，爸媽說我可以暫時住家裡。每天晚餐時分他們都在問我工作找的如何，他們的眼裡充滿懷疑。
事實是，我沒有在找工作了。上個月我寄出超過兩百份履歷，沒有任何一家公司回覆。一個人的意志被擊垮之前，大概也只能把履歷丟入大海裡這麼多次。
那個八月早晨，我賴在床上不敢去想自己的財務情況。我知道自己沒錢，我在失業後標記為「不准動用」的存款帳戶裡，還有0.01美元。支票帳戶也一樣慘：2.26美元。我將帳戶餘額的畫面截圖起來，想要記住這種感覺。
充滿挫折但還是很餓的我，做了一個火雞肉三明治後走出家門。那天難得涼爽，空氣中充滿著除草機與鄰居小孩享受暑假最後一週的聲音。
我躺在草地上，就像小時候那樣，抬頭看著晴朗的藍天，只見偶爾出現的航班。我怎麼會在這裡？我一直做著「該做」的事：上了名校，認真讀書，獲得好成績，畢業前就得到工作機會。畢業後我在一間做分析的公司上班，我以為自己已經走上發財之路了，即將成為成功人士。結果，我做的只是一種代價龐大的交換。
 
你要如何工作，如何生活？
我的第一份工作位於一個離家兩小時、沉悶的工業園區裡。大樓窗戶不能打開，老闆也不想更換空氣過濾器，室內空氣永遠很差。我坐在小隔間裡，頭上的日光燈亮到刺眼。上班的時候我一直在擔心自己有沒有把工作做好、老闆喜不喜歡我，到了下班我已經累到沒力氣去享受生活了。我坐在電視機前就打瞌睡，又因為空虛而暴飲暴食，胖了9公斤；雖然一直覺得累，又因為擔心公事而睡不著。凌晨4點50分，鬧鐘響了，我爬下床重複另一個例行的一天。
「你會習慣的，」我打電話回家抱怨，我父親以鼓勵的語氣告訴我：「現實世界就是這樣啊。」
我想告訴自己，這一切都是值得的，我在辦公桌前花的每一分鐘，我賺的每一塊錢，都會讓我離某個遙遠、夢幻的未來更近一點點，到時候我就能過著自己想要的生活。
事實上，我的時間換回的薪資，只夠我交帳單而已：繳房租、處理不斷升高的信用卡費。我答應自己：一定要存錢，可是花的永遠比賺的多。我向自己保證下個月就開始存錢。等我賺更多錢就開始存錢。等我年紀再大一點就開始存錢。
然後，上班六個月之後，我被開除了，因為我沒有幫公司賺到夠多的錢。我後來計算才發現，在那六個月裡，我用人生1,400個小時，換到15,500美元（稅後）。我不僅什麼都沒剩下，還欠了12,000美元的信用卡債。
接下來兩年，我在失業與各種工作之間來來回回，還是沒有辦法存到錢。錢的問題大到讓我得了焦慮症，強烈到心臟好像要停止，我也真的認為自己快死了。我人生中最美好年歲中最美好的時間，都浪費在薪資上。
這種感覺超差，但我也不是唯一被困住的人。根據蓋洛普公司2017年美國勞動力年度調查，70%的上班族對自己的工作沒有熱忱。同時，69%的人存款低於1,000美元，只要一場意外就會面臨貧窮、破產或負擔龐大的債務。
金融風暴來臨，我又失業了。回到父母家門口的當時，出社會工作三年的我，已經用了人生4,700小時的時間，換取87,000美元的稅後收入。而帳戶裡的2.26美元，就是我擁有的全部。我曾擁有最有價值的東西就是一輛福斯車，但六個月前為了生活，也把它賣了。
 
人生的精華時間，要在辦公室裡度過嗎？
我躺在後院草皮上，思緒從過去轉向未來。我看見未來40年──我人生中最精華的時光──在我眼前如跑馬燈出現。我想像自己困在另一間幽暗的辦公室，另一個沉悶的辦公園區，另一個讓人窒息的小隔間裡。假如我奇蹟似的在繳清各種帳單後能存到足夠的錢，我「也許」能在六十幾歲退休。
可是，就我這個世代的趨勢而言，這樣黯淡的前景也很難達成。全美國千禧世代人數達8,300萬，年收入平均是35,592美元，加上通膨調整後，還不到我們父母輩在同年紀時的一半收入。加上每個人平均36,000美元的學貸，我們光是清償債務就要花好幾年，更別說真正開始存錢。
仔細看這些數字，也就不難理解為什麼即使再30到40年，我們還是存不到夠多的錢退休。理財書常建議你存下收入的10%到15%（我後來發現這絕對不夠），但25歲以下的千禧世代卻只能存下3.9%作為退休基金。而25到34歲，年齡稍大的千禧世代，也只存下5.35%。換句話說，我們大多數人永遠不能退休。根本不可能！
還沒被嚇到嗎？誰知道政府政策與經濟變遷會怎麼影響我們的未來？40年後退休基金或保險還存在嗎？我們有能力支付越來越貴、但不能沒有的醫療健保嗎？短期內通貨膨脹不會減緩，我們微薄儲蓄的價值會越來越小。該怎麼辦？庸庸碌碌，辛勞一輩子嗎？
我們只能靠自己。
我發現，做好每件「應該」做的事並不能保證什麼，甚至無法讓我退休。這是什麼樣的生活？我不想為了餬口而做討厭的工作。我想感受自己對工作的熱忱，我想熱愛生活。
我不想為了付房租而整天煩惱錢的事，不想倚靠一個隨時可能開除我的老闆。我想要掌握自己的收入和時間。我不想延後出國旅遊，只因為沒錢或沒假期。我想擁有夠多時間真正探索這個世界。我不想在辦公室裡錯過我未來的小孩最珍貴的成長時光。我想陪伴他們，看著他們長大，幫他們弄清楚怎麼實現自己的夢想。
我不想在65歲時醒來，發現自己花了70,000個小時的時間在一份全職工作上，換得了……什麼？

我想要更多錢。我想要更多人生。
 
存到錢，退休，享受人生……
我發現，如果我想要過著和現在不同的生活，我必須做出改變。所以那天我躺在草坪上，我設定了兩個看似不太實際的目標：存到100萬美元，盡快「退休」。
我不知道自己要怎麼做，或甚至能不能做到，但我用接下來五年盡力嘗試，想要達成目標。我翻閱每一本找得到的理財書與投資指南，又找了一份全職工作累積福利與人脈，接著創立兩家公司，也開始發展不同副業賺取額外收入。我先是存下收入的25%，接著40%，到80%，持續了好幾個月，再將這些錢投入股市成長。我發現自己可以打造最好的生活模式，把收入和儲蓄最大化，並在過程中獲得很多樂趣。
快轉到五年後。2015年，我擁有超過100萬美元的淨資產。我沒有中樂透或獲得遺產。我沒有因為開發出熱門應用程式再以天價賣給谷歌而發大財。我沒有搶銀行。我只是：盡可能學習、仔細檢視那些廣受歡迎的理財方法、創造自己時間最大的價值（具體做法是謹慎理財、努力創業、好好投資）。以上這三件事絕對是任何人──即使是像我這樣一個銀行帳戶裡只剩二塊多美元又缺乏銷售技能的人──都能學著做到的。
要做到這些並不簡單，事實上這是我這輩子做過最難的事。我採用的策略需要一些努力和自律，但一點也不複雜，整個過程中我覺得最難的地方是踏出舒適圈，承擔風險，做身邊沒人在做的事（至少我認識的人沒有）。很多人覺得我瘋了，連我女友也不想來我那破舊的廉價公寓。我確實做了很多人不曾考慮的決定。我過著冒險的生活，但我有一個使命作為動機。我也學到數不清的方法，能讓幾乎任何人存錢、賺錢。
一路上我學到最深刻的體悟是：一般人關於錢、工作和退休的「智慧」，大多是錯的、不完整的，或太老舊的觀念。我們接受這些觀念，以為它就是「真實世界」，因為過去的人代代都這麼做。但是，現在這種方法已經行不通了，除非你想要再熬個30到40年才退休。時代不同了，縱使現在很多人對自己的財務前景感到悲觀，但今天若想要賺更多錢、管理更多錢、擺脫朝九晚五的工作，其實非常簡單。你的挑戰在於：你要開放心胸擁抱機會，不要輕信別人的建議或成功故事，而且要學著用不同的方法做事，即使別人覺得你根本瘋了。
這本書裡的大部分內容，在十年前根本不可能發生。裡面沒有任何知識是學校教過的，而我會知道，是因為我把賺錢當成自己的任務，花了數千小時的時間學習、親身嘗試、從錯誤中獲取經驗。我擁有了這麼多賺錢知識，我就知道必須把這些知識分享出去。
 
如何使用本書為你賺錢
這本書提到的策略能幫你在最短的時間內賺到最多錢。接下來我會告訴你具體的架構，以及我自己如何在五年內讓存款從2.26美元變成100萬，達成財務自由。我會告訴你為什麼你不用做預算，為什麼你可以繼續買小包裝精品咖啡豆，為什麼你可以繼續與朋友聚會，以及為什麼你可以毫不猶豫前往度假勝地遊玩。
我還會告訴你如何不用付房租，或是更棒的，如何買房子賺月租。我會解釋，為什麼每天只要花5分鐘管理你的財務，長期下來你能賺到比理專能幫你賺的更多。我會解釋，為什麼只要多存下收入的1%，就能讓你提早兩年達成財務自由。我也會告訴你如何提高儲蓄率，讓你在短短的五年後「退休」。最重要的是，我會告訴你如何賺大錢，讓你從此不必為薪水工
作。當然，你想要工作也可以。
這一切太美嗎？只有理財高手才能做到嗎？不必這樣想。我這輩子還沒上過任何一堂商務或理財課。很不幸的是，對於錢這東西，最糟糕、最常見的迷思就是「它好複雜喔」。這個迷思基本上是金融產業和資金管理人創造出來的，他們用華麗的名詞、複雜的公式和看不懂的專有名詞，讓理財看起來很難，這樣你才會花錢請他們幫你管理你的錢。你也別想退休這件事了，理專只有在「你有錢投資」的時候才能從你身上賺錢。我從沒看過、也正在找，有什麼銀行或管理人，會建議你把收入的四分之一存起來，以便提早退休。
本書大多數的概念都很簡單，只需要用到小學程度的數學能力。我當然盡量多介紹一點，但我的目標不是給你一張待辦清單而已，而是給你策略、藍圖、想法；我也想讓你瞭解金錢背後運作的機制，讓你弄懂這個策略為什麼、如何有用，以及如何快速收效。
書中的概念你用的越多，就越快能創造財富，改變生活，達成財務自由。假如你想學我，在五年內脫離上班，最正確的方法就是一步步跟隨我的腳步。假如你沒那麼瘋狂，你可以選擇對自己最有益處的概念，還是可以收到很好的成效。因為我的策略運用了各種不同技巧，可以為你量身打造、步步為營，而且一直有效。
本書介紹的方法和步驟都可隨時調整、檢討，以便配合你生活型態及生活目標的轉變，隨時修正你需要的數額。剛開始或許你會感覺陌生、興奮，又有點怕怕的，但只要你堅持下去，你和金錢的關係就會改變。你會對自己和生活有了新的認識，也會開始看見到處都是賺錢的機會。
 
但這本書不只是要教你如何達到某個數字的存款，或在某個年齡退休，最重要的是要擁有自由。你的錢夠，你才能享有更多空間，更多時間，可以去探索世界、建立連結、思考人生、成長改變，以及感覺到自己真正活著。你能自由創造想要的人生，一個有更多時間，可以用在使你快樂的人事物之上的人生。一個更沒有壓力、更有選擇的人生。
一個你熱愛的人生。
 
你想要的錢，就是你想要的生活
當然，「財務自由」對不同的人有不同的意義，每個人對於「需要多少錢才能自由」的感覺都不一樣。我最近遇到一對住在紐約市、有兩個小孩的年輕夫妻，他們認為要有500萬美元才算自由。但我在亞利桑納的小城碰到的流浪漢，他覺得每年只要有5,000美元就是財務自由了。財務自由對你而言，可能是沒有負債，可能是有更多時間陪家人，可能是不再受雇於人，或有每個月五千美元的被動收入，或夠有錢可以在世界任何角落用一台筆電工作，或從此再也不用工作。有些僧侶沒有錢也覺得自由，過著自給自足的人生。
 
說到底，你需要的財務自由數字就是你想要的生活、你想去的地方、你的價值觀和能帶給你幸福的事物。幸福是一種莫大的滿足與愉悅，源自於一個超乎理想、讓人滿意或樂趣十足的「美好人生」。
 
聽起來不太真實。你怎麼知道自己要多少錢才能過喜歡的生活，或怎麼利用每一分錢創造最大的快樂？但這本書的所有步驟都可以幫你達成目標。你融會貫通後，就會知道要達到財務自由，需要的錢比想像中少很多，達成時間也比想像中快很多。
 
假如你夠堅持且願意做取捨，你真的可以在10年或更短時間內達成財務自由。假如你夠積極也很幸運，你可能可以在5年或更短時間內做到。我承認自己很幸運，能在股市大好之前已經展開投資。但更早的時候若我沒有努力賺錢，則我也沒有機會在股市大好的時候讓獲利翻倍。當然，你不能靠運氣，但你可以靠這本書裡已經證明有效的方法來幫你，不必依靠運氣。無論如何，在10、15或20年內達成財務自由，還是比40年或永遠達不到快很多。你會多出很多時間做自己喜歡的事。
 
對我來說，財務自由代表在30歲達到財務獨立，不用坐在小隔間上班一輩子。以前沒錢的時候，我花了好多時間擔心錢的問題，感覺就像被困住似的，我一切的決定都取決於有沒有錢。不只是「買得起或買不起」這件事囚禁了我，連我的時間也被賺錢這件事綁住。我每天固定時間睡覺、起床、抵達辦公室，免得老闆生氣，因為他隨時可以開除我。我熱愛旅行，但我沒錢，而且每年只有10天假，沒辦法去太多地方。缺錢，成了我唯一的思慮。
 
等我達成財務自由，也存下夠多錢可以永遠不工作（雖然我沒這樣做），我再也不用擔心錢的問題了，我的焦慮消失了。我變得更活在當下、更冷靜、更快樂。我感覺更有支配力，更能與世界、親人朋友建立連結。我有更多時間做自己喜歡的事如旅行、寫作、彈吉他和開班授課。也因為我不再需要工作，我可以自由選擇有成就感、有意義的工作，不必向薪資妥協。
 
財務自由、財務獨立、提早退休……不論你怎麼稱呼它，它都讓你感覺無限的寬闊、開廣，無限的可能。就像那年夏天，一個小孩躺在草地上，感覺整個世界開闊無比，什麼都有可能。
 
財務自由對你而言是什麼？假如不用再為錢工作，你明天想做什麼？這些問題只有你能回答。
 
我在這裡只是要教你如何達成這個目標。