有錢人都在做的100件事：小改變累積大財富

柴鼠兄弟、陳重銘、Mr. Market市場先生、安納金、Miss Q、蔡至誠
――理財高手聯手推薦――

建立理財觀的第一本書。
為什麼有錢人這樣想、那樣做？
領導力教練貼身記錄吸引財富的公式。
與其去賭7億分之一的頭獎機率，
不如用這本書拉近你與財富的距離。

◤ 拿破崙．希爾《思考致富》現代版，100件小事啟動你的財富開關。

 薪水先存了再花。
根據一項調查，18到53歲族群有25%的人存款只夠支付3個月開銷。未雨綢繆的做法，就是薪水入袋至少自動提撥10%來儲蓄，然後利用這筆存款來錢滾錢。

 克制生活水平的通膨。
收入增加，支出的比例照理應該降低。但我們通常只要手裡的錢變多，就會忍不住增加消費，生活水平跟著通貨膨脹，以至於賺得多、存到的錢也沒有變多。
其實，就連超級富豪也沒有我們想像中揮霍：
．Ikea創辦人英格瓦．坎普拉的座車是開了十五年的Volvo，出國搭的是經濟艙。
．蘋果的執行長提姆．庫克住的是豪宅社區裡的簡樸住宅。
．全球首富之一卡洛斯．史林還住在三十多年前買的房子裡，自己開車上下班。

 把自己的財務當成小型公司來管理。
在作者所接觸的客戶中，他驚訝於許多人並不清楚自己的身價。他建議我們把自己當成一家「我有限公司」，擬列自己的資產負債表。唯有掌握現有資產的淨值，我們才能依此設定自己想在哪個年紀達成什麼樣的財務目標。

 創造睡覺時也在賺的錢。
不想把時間全都綁在工作上，就要努力開創睡覺時也在賺的錢（被動收入）。與其把收入全放在戶頭裡紋風不動，不妨考慮：
．投資績優公司的股票，享有穩固的股息流入。
．無暇研究投資市場，可以把資金交付給股票證券商或基金經理人，讓他們運用你的錢來
使報酬和資本成長最大化。
．若有房產不要閒置，自己當房東或透過愛彼迎(Airbnb)出租房產。

 財務健檢每年至少要一次。
等到財務出現危機才抓漏，就跟身體出狀況才健檢一樣為時已晚。作者建議我們每年至少為自己的理財策略進行一次全方位評估：
．基金投資的績效
．賺到的股息
．投資組合的變化
．充分運用節稅方案
．是否有更好的定期利率
．房地產投資的優化

尼格爾．康貝朗 Nigel Cumberland

獲頒全球Top 100領導力教練殊榮，深受另一位知名領導力教練馬歇爾．葛史密斯（Marshall Goldsmith）所推崇。他是絲路合夥（The Silk Road Partnership）的共同創辦人，培訓過眾多全球最富盛名的機構，包括聯合國、世界銀行、渣打銀行、Google、戴爾電腦、LV、Dior、杜拜政府等。曾工作、旅居於杜拜、香港、布達佩斯、聖地牙哥、吉隆坡和上海等地，多樣化的生活經驗與見識，教會他成功人生所需。
他曾效力於高士有限公司（Coats plc），擔任跨國財務總監，以及一些享譽全球的人事顧問公司，包括藝珂（Adecco）在內。他具備歐洲指導和指導委員會（EMCC）的高階執行師（Master Practitioner）資格，並且是英國特許管理會計師協會會員。他在香港和中國兩地創立了一家屢獲殊榮的人事顧問公司，後來賣給了瀚納仕有限公司（Hays plc）。曾就讀英國劍橋大學。
著有《終極管理書》（The Ultimate Management Book）、《成功的人都這麼做》（100 Things Successful People Do）、《職場成功祕訣》（Secrets of Success at Work）、《一週內找到好人才》（Finding and Hiring Talent in a Week），以及《一週內帶領好團隊》（Leading Teams in a Week）。
尼格爾的愛妻伊芙琳（Evelyn）是位優秀的女性，把時間都投注在繪畫上。他有一對啟發他的兒女──兒子傑夫（Zeb）和繼女雅絲敏（Yasmine）。
譯者簡介

戴至中

政治大學新聞系畢，現為專職譯者，譯作包括《洞悉商場賽局》、《心耘》、《24/7 創新》、《逆轉恨意》。
 

――見錢思齊推薦――
Miss Q／財經專家
Mr.Market市場先生／財經作家
安納金／暢銷財經作家
柴鼠兄弟／斜槓型YouTuber
陳重銘／《上班族的ETF賺錢術》作者
蔡至誠／「PG財經筆記」版主

專序推薦：微小的好習慣成就不凡的人

此書所談的有錢人都在做的一百件事，浮現腦海是我很喜歡的一部電影《金牌特務》（Kingsman: The Secret Service），其中由英國知名演員柯林．佛斯所飾演的老紳士特務Harry，在電影中說出一句經典台詞：Manners Maketh Man.（「禮儀，成就不凡的人。」）Manners是行為舉止，Man意指受人尊敬者，實際上並無關乎性別。書中談論的一百件事，影響力和後座力極大，攸關一個人是否能夠成就不凡的完整人生，而不僅僅是擁有財富而已。

本書所援引的知識，是作者二十多年來在世界各地親自輔導客戶的經驗，其層面包括富有的執行長到奮鬥中的企業家，全職的投資者和剛展開職涯的新鮮人亦羅列其中，透過大量的互動及觀察，凝聚成作者在五十多年歲月中所累積的專業智慧，梳理出成為一位成功者最重要的一百件事，也可以說是一百種習慣的行為模式，書中為每一件事都提供了具體的行動方案，使讀者簡單易懂、易於執行，也因而容易內化為日常生活的習慣。

我認為，此書很適合作為床頭書，每天看三、四則，一個月左右就可以把整本書看完，同時在每一天的生活中去親自實踐這些觀念與行動方案，以利達到內化，假以時日習久成性，內建這些成功者的好習慣，那麼未來人生一定會往好的方向加速發展。

此書所談的一百件事，開頭以基礎財務觀念和生活習慣建立為主，愈到後面單元，則愈偏重人生哲學，例如第一百篇「這一切都值得嗎？」是我最喜愛的部分。作者建議從今天開始，停止對過去或當下的事感到後悔，停止感到沮喪和有愧於心，需要做什麼，今天就馬上去做，而不是等到人生最後徒留遺憾（我們永遠不會知道明天和意外何者先至），尤其要聚焦在這三方面：時間與夢想、家人與關係、道歉與肯定。這確實也是近幾年我獲得財務自由之後，最珍惜，也最不願意讓它們悄悄溜走的！

《荀子．勸學》提到「物類之起，必有所始；榮辱之來，必象其德。」，無論你欣賞哪一位成功者？欣賞他們常在做的是哪些事？這本書或多或少都會有所涵蓋，無論我們能夠從這一百件事當中學會幾件？內化了幾件？終究會蛻變、遇見更美好的自己。

莫以善小而不為，莫因小習慣而不在意，往往這些微小的習慣差異，經過數十年的長時間複利效果發酵之後，將出現巨大的不同！願我們都能夠從此書，獲得一些微小的改變，成就一個不凡的自己。

願善良、紀律、智慧與你我同在！

―暢銷書《一個投機者的告白實戰書》、《高手的養成》、《散戶的50道難題》作者／安納金

目次

專序推薦：微小的好習慣成就不凡的人――安納金

前言
1 你為什麼想要致富？
2 財富對你有何意義？
3 你想要多富有？
4 這是你應得的
5 設定清晰的目標和計畫
6 當事情好到難以置信，八成是假的
7 財富不能保證幸福
8 不如起而行
9 根據預算追蹤支出
10 大多數富豪都是白手起家
11 決心是財富的超級動力
12 朋友可以成就你或拖垮你
13 停止漏財
14 先存了再花
15 為孤獨的旅程準備就緒
16 駕馭推銷的藝術
17 重塑自己的債務觀
18 當個出色的員工
19 對於現金要謹慎
20 捲起袖子
21 現實很友善，不要視而不見
22 做自己
23 聲譽就是一切
24 善用資金以小博大
25 不要輕易舉白旗
26 不要感情用事
27 先給予，你終會得到回報
28 複利的神奇效應
29 可預測的收入讓人心安
30 清償無效益的債務
31 遠離賭博
32 勿向親友借錢
33 承擔風險
34 防範通貨震盪
35 保留所有權
36 不要打如意算盤
37 建立人脈橋樑
38 投資房地產
39 錢來得快，去得快
40 心懷感激
41 清理過去
42 把失敗當摰友
43 創造自身的運氣
44 把自己當成公司，關注你的資產負債表
45 堅守誠信
46 按兵不動
47 二手車是明智的投資
48 挺直腰桿微笑
49 避免被套牢
50 被動收入代表自由
51 當個有熱情的專家
52 不盲從的勇氣
53 一流的建議有其代價
54 適時適地
55 短期痛苦換取長期得利
56 要念書，而不是娛樂
57 不受悲觀消息左右
58 投資於你樂在其中的事物
59 聰明工作
60 善於傾聽
61 不要在稅務上造假
62 知道何時該辭掉正職
63 提防生活水平的通膨
64 搞懂數字
65 累積樂觀
66 認清事物的價值
67 開創自己的事業
68 擁抱科技
69 預期黑天鵝
70 僱用他人來代勞
71 相信直覺
72 過去無法預測未來
73 知所取捨
75 時機就是一切
76 實行健康的生活方式
77 一時受挫不是世界末日
78 審閱條款與條件
79 分散投資
80 停損
81 永續投資
82 開始永遠不嫌晚
83 未雨綢繆
84 不了解就收手
85 不要成為龜兔賽跑中的兔子
86 謹慎探索避風港
87 重燃赤子般的好奇心
88 在VUCA的世界中累積財富
89 成為談判專家
90 聚焦於情商，而非智商
91 保持井然有序的書面作業
92 對財富保持低調
93 不要為自己的虧損責怪他人
94 進行年度財務健檢
95 傳授財務祕訣
96 不用衝刺，這是一場馬拉松
97 在夜裡睡得安穩
98 為終點做規劃
99 以活過百歲來規劃財務
100 這一切都值得嗎？

14 先存了再花
――只花已經賺到的錢。
先存了再―花「只花已經賺到的錢。」
你每個月會存多少錢？調查顯示，很少人覺得自己存款夠多，而且有很多人根本就是月光族。
在美國，二○一八年bankrate.com 的調查指出，介於十八到五十三歲的人，有二五％沒有積蓄，無可憑藉；另外二五％的人，積蓄只夠支付三個月的生活開銷。
英國的情況也相去不遠，二○一八年史基頓房屋抵押貸款協會（Skipton Building
Society）的研究發現，四分之一的成人沒有積蓄，十分之一則是花的比賺的多。金融行為監理總署（Financial Conduct Authority）在二○一七年的調查中發現，全英國有三分之一的人積蓄不到兩千英鎊（大約七萬二千台幣）。
存款是累積財富的基石。如果你存不了錢，財富就不會眷顧你。可悲的是，對很多人來說，尤其是年輕人，存錢絲毫沒有因為時代進步變得比較容易；薪水紋風不動，居住和生活成本逐漸上升，更別提周遭盡是煽動你花錢的誘惑。好消息是。你不用每個月提撥大筆收入來存錢才能改變你的財務狀況，只要養成儲蓄習慣就是具備一種富裕心態，靠著時間的複利效應，你早早提撥的小錢日後都會大有斬獲。

行動方案

．養成儲蓄的心態
質疑儲蓄價值的念頭很容易滋生，尤其是當你為了存下區區小錢而感到手頭拮据。等你讀到本書最後，調整了對於財富的思考模式，自然就會想要存錢。當你了解如何（how）累積財富、要累積什麼樣（what）的財富，以及為什麼（why）要累積財富，就會明白儲蓄的必要。隨著你訂立出自己的財務目標，你也會有更明確的理由來儲蓄。

．薪水入袋就提撥
從小處開始勝過你什麼都不做。現在就養成提撥固定收入的習慣，而不是每個月底看天行事，支付完開銷和帳單才看還剩多少錢可存。反其道而行，薪水一入袋，馬上提撥至少一○％來儲蓄，將其設定成發薪隔日自動轉存到儲蓄帳戶。根據史基頓房屋抵押貸款協會指出，有二五％的英國人都這麼做。
你到底應該存多少呢？薪水的一○％是個起點，你可以依自己的能力盡可能多存一些！只有你清楚自己的基本開銷和必要支出是多少，如果薪水較低，一○％對你而言負擔過重，那就從五％開始。如果你的薪水還算優渥，就可以（並應該）存下比較高的比例。

．把加薪和獎金存下來
如果你的辛勞讓你在一年內領到多筆獎金，可以考慮把全部或大部分直接存到儲蓄帳戶裡，甚至把一些投進退休年金方案裡，如果人在美國，就去增額挹注401(k)退休福利計畫。

19 對於現金要謹慎
――白手起家的百萬富豪，都不是靠儲蓄賺到財富。
對於現金要謹慎「白手起家的百萬富豪，都不是靠儲蓄賺到財富。」
現金很重要，但它在累積財富的路上未必是最重要。二十年前，拜存款的高利率所賜，你把錢存放在銀行，它就會以一年至少五％的速度成長。就連在睡覺，你也能感覺自己正在變得更富裕。但實際上，當時正逢通貨膨脹，你的銀行餘額或許增加，但你的消費力並沒有隨之提升。
如今不同了，在這個存款利率超低的時代，利率有時甚至趨近於零。銀行裡的錢就像是你遺失的行李：當你找回行李，它還是跟你把它弄丟時沒有兩樣。以微不足道的利息收入來說，根本彌補不了物價的膨脹。
即便存款的報酬偏低，但相較於可能血本無歸的風險投資，持有現金相對安穩，但現金的先天限制是它無法使你致富。它讓你保本而不至於虧損，但也不會把你的財富提升到下一個等級。風險等同於報酬，風險愈高，潛在的報酬就愈高。

行動方案

．你應該持有多少現金？
要持有多少現金是非常個人的決定，我沒辦法給你一個標準答案，但在跟有錢人打交道多年的經驗裡，以下是我學到的事：
．當你的現金有更好、更有效益的用途，就挪來使用；如果沒有，就存在儲蓄帳戶裡以備日
後之需。
．如果你厭惡風險，把資金全部投注在風險投資上會造成龐大壓力，持有部分現金就變成必
要的選項。
．如果你的目標是要增加總財富，持有大量現金就不是明智的選擇。
．「未雨綢繆」的比喻有幾分真實性，你需要持有部分現金充當緊急儲備金。
．挪用現金通常比舉債來得明智。如果有足夠的現金買新車，為什麼要辦貸款？

當你連錢都沒有，這一切關於如何處理現金的討論，就像是個遙不可及的問題。本書的一百件事會幫助你累積財富，最終，你將會有不是綁在日常生活開銷上的額外現金。

24 善用資金以小博大
――讓槓桿發揮作用，一點可以變很多，小丘可以成大山。
善用資金以小博大「讓槓桿發揮作用，一點可以變很多，小丘可以成大山。」
只仰賴自己的錢難以致富。投資人借錢投資是很常見的做法，用額外的資金來購買房地產、股票或事業體等投資。這樣的借款就稱為槓桿作用，不只是為了拿到更多錢，而是為了提高投資的報酬率。我以投資房地產為例來向各位說明：

你購買價值二十萬美金的房子，其中只有兩萬美金是用你自己的錢，其餘款項則是用抵押貸款的十八萬美金來支付。一年後，房子的市值漲了一成，你決定把房產賣掉：

賣房收益 二十二萬美元
扣除銀行還款 （十八萬美元）
售屋獲利 四萬美元

這筆投資為你的兩萬元本金帶來額外的一○○％報酬（也就是除了拿回一開始的兩萬美元，還多賺了兩萬美元）。這就是槓桿作用以小博大的魅力。如果總額二十萬美金都用自己的現金支付，你就只會賺到一成的報酬—獲利兩萬美金，比你所投入的本金僅多了一成。為了簡化說明，我省略了手續費和其他成本，但你還是能看出當中的基本概念：借錢可以為投資
帶來較高的報酬。
相同的獲利或報酬加乘效果，也可運用在其他類型的投資上。金融市場的投資人可以用自己的小額資金或交易資本（即保證金）交易大量單位的商品（例如購買大量股票或合約）。

行動方案

．運用槓桿切忌過度貪婪
市場行情好的時候，槓桿作用的威力驚人。當股票、房地產和其他投資的價格飆漲，相較於初期投入的本金，連小額的投資人也能賺取高報酬。借款來打造房地產帝國，或是擔任金融市場的交易員，似乎都能輕鬆賺到錢。會有為數眾多的房產抵押貸款也就不讓人意外了，光是在英國就有超過一千一百萬筆的抵押貸款，總價值超過一兆四千萬英鎊。
但是當價格下跌，你發現自己無法靠賣出的收益來償還借款時，危機就會產生。以上述的二十萬美金購屋例子來說，如果房價跌兩成，你的房子就只值十六萬美元，但你欠了銀行十八萬美元。如果這是你唯一失利的投資，你或許承受得起兩萬美元的虧損，但如果你利用同樣的銀行貸款模式另外購買了四筆房產，那該怎麼辦？你會堅守下去，期望它們的價值上揚，還是認賠賣掉損失大筆金錢？你又要如何償還銀行的欠款？
對於任何一種資產，其中該有多少金額要用借貸方式來購買，你必須謹慎為之。若想賠掉全部的家當，濫用槓桿作用是最快、最簡單的方式。不要被經濟繁榮的景況矇騙，以為投資絕對不會賠上自己的本金，記得隨時提醒自己：當槓桿投資的價值下跌時，你能否存活？