我的財富自由手冊：才女到財女的人生必修課

外表看似「單身貴族」，其實卻是「月光女神」；
日夜為五斗米折腰，付出的青春卻沒等價變現──
面對自力更生、生兒育女、侍奉雙親的壓力時，
只有財富自由才能讓你少走一點彎路，
從容優雅地面對生活和歲月，活得更自由精采。

「當一個女人可以為自己的人生買單，她就不容易被擊倒，也更容易幸福，因為她們在談錢的時候功利，才能在談愛的時候純粹。」

身為女性，這個世界不太友善：
在職場上，可能要承受同工不同酬的不平等待遇，
要享受「自己賺自己花」的爽感，還得斤斤計較存摺上的數字；
你原本以為嫁得好便能高枕無憂，
婚後才發現自己需要承擔大部分的「無薪工作」，
根本沒有時間與精力提升自我，身陷既窮且忙的困境中，
一旦失業或離婚，便落得一無所有。

雖然女性地位近年來已提升不少，但女性貧窮的剝削現象仍舊存在，
比起脫單，你可能更需要懂得如何脫貧，
和錢好好相處，讓錢為自己工作──
唯有財富自由的女人，才有資格拒絕把命運完全寄託在別人身上。

「簡書」理財專欄作家亭主匯集五年理財經驗，
告訴你正確的理財觀念為何，
並針對如何評估財務狀況、制定財務計畫、保障未來財務安全等問題，
提出了極為實用的操作方針，
更從案例出發，帶你實際分析應用：

＄跳出誤區、避開陷阱＄
列舉人們對金錢和投資理財的十種誤區與十大錯誤，
剖析其產生原因與行為表現，
幫你樹立全面、正確的理財觀，
在理財道路上走得更穩。

＄為財務狀況把脈＄
從應急備用金儲備、負債比例、家庭保障及家庭理財效果四面向，
教你診斷並預判自己的財務狀況，
為下一階段的投資理財做準備。

＄明確方向、制定計畫＄
教你制定適合自己且行之有效的理財目標與消費觀念，
帶你從記帳、制定預算開始建設自己的小金庫，
徹底告別月光族，實現錢滾錢。

＄確保理財安全的四大帳戶＄
教你建立安全帳戶、時差帳戶、退休帳戶和夢想帳戶，
避免可能會遇到的財務風險。

＄吸引財富的十二條戒律＄
闡述生活與工作中的十二條戒律，
幫你把日子理順，把生活過好，財富隨之而來。

財務自由是一切自由的基礎，理財是掌握人生的第一步
「真正的自由不是你想做什麼就能做什麼，
而是你不想做什麼就可以不去做什麼！」

【本書特色】
1. 這是一本把理財融入生活的書籍。以往的理財書注重講「金錢」二字，這本書以金錢為線索，教你理財就是理生活，提醒你投資自己是最重要的一項投資，是理財的第一步。
2. 這是一本極具操作性的理財書籍。從記帳、制定預算、開展存錢大戰、制定理財目標、梳理財務狀況，到投資理財用錢生錢，這里有從零開始的操作指南。
3. 這是一本內容豐富，可當作工具書使用的書籍。從信用卡、保險、基金定投，到國債、可轉債等投資工具，這本書都有簡潔明瞭的介紹，是你可以長期放在案頭的理財工具書。

【名人推薦】
Zoey╱佐編茶水間創辦人
王怡人╱JC財經觀點版主
李雅雯（十方）╱暢銷理財作家
林靜如╱律師娘
郭莉芳╱理財專家
蕾咪╱知名理財KOL
──自信推薦
（依照姓氏筆劃排序）

【各界好評】
「每本書的背後都蘊藏著作者的某種精神，亭主在學習時間管理的同時，用五年時間從理財『小白』成為理財高手，也成為更好的自己，努力實現著時間自由、財務自由、心靈自由，這是我透過這本書看到的一種精神。」
──鄒小強╱時間管理類暢銷書《小強升職記》作者

「亭主的新書與她的公眾號文章一樣乾貨滿滿，實操性極強，尤其適合理財『小白』。內容三觀正、體系化、邏輯嚴謹，介紹了豐富多樣的投資工具，值得在投資過程中隨時翻閱。相信大家讀後都會有很大收獲。投資什?，都不如投資自己，讓我們就從這本書開啟理財投資之旅吧！」
──艾瑪．沈╱《理財就是理生活》、《高財商孩子養成記》作者

「對於想學理財的人來說，不是苦苦找不到入門的方法就是入門後遇到各種困難與阻礙。而亭主這本書恰好用通俗易懂的語言教會了我們如何用正確的方式進入財富增值的通道。尤其書中用較大的篇幅告訴了我們多個思維誤區、投資陷阱，這是難能可貴的。因為賺錢的經驗千篇一律，而失敗的總結萬裡挑一。減少一些不必要的投資失誤，不僅可以變相提升收益，還能使你的資金更安全。所以希望你能好好讀這本書，一定會有所收獲。」
──正太叔╱國家理財規劃師、金融專欄作家

「財富管理向來是一個嚴肅而專業的話題，財富管理的魅力來自於為不同人群在不同的人生階段做出豐富多彩的設計和規劃。亭主的這本書深入淺出地為廣大女性朋友提供了專業又實用的理財建議，我也會把它推薦給身邊的朋友。」
──高思宇╱凡普金科集團創新事業部總經理

「亭主用簡潔清晰的文字，帶領讀者們從知識上、實操方法上，了解從才女變成財女的個人財富之路，相信會帶給女性朋友們積極向上的力量。」
──克莉醬╱前簡書網財經主編

亭主
碩士畢業於中國傳媒大學國際新聞學院，畢業後進入體制內工作。熱愛閲讀、健身、寫作。
2016年開始為「簡書」寫作理財專欄，現在是簡書推薦作者，財經投資理財專題主編。專注「小白」理財寫作，為理財入門選手提供建議。文章深受讀者歡迎，有讀者總結其文風為「簡潔易懂好上手」。

各界好評
推薦序
致臺灣讀者序
引言

第1章　跳出誤區，開啟你的財富之路
誤區一　只要多掙錢就會致富
誤區二　工作做得好不如嫁得好
誤區三　錢一直在貶值，存錢沒什麼用
誤區四 理財是富人的專利，沒錢的人不需要理財
誤區五　理財是男人的事，女人不喜歡也不擅長
誤區六　我不在乎錢，知足常樂挺好的
誤區七　理財等於節約，勤儉是最大的美德
誤區八　理財就是投資賺錢
誤區九　努力工作就能致富
誤區十　盲目厭惡風險或追求超高收益

第2章　把金錢放在你的價值所在之處
比起脫單，你更需要脫貧
最值錢的，是你自己
女人，請建立富人思維
將時間、精力、金錢澆灌在提升自我價值上

第3章　給自己的財務狀況把個脈
步驟一　查看應急備用金夠用嗎
步驟二　查看負債比例是否過高
步驟三　查看家庭保障是否齊備
步驟四　查看家庭理財效果好嗎

第4章　明確你的理財方向
只有寫下來的才是目標，否則就只是一句空談
目標必須是詳盡、可量化、可檢驗的
在接下來的48小時內立即行動起來，向目標進發
將你的目標放在每天都能看見的地方
將你的目標告訴你愛並且信任的人
每年至少回顧一次自己的目標

第5章　積少成多的強大力量
練習一　記帳一個月
練習二　找出非必要的大額支出
練習三　記帳三個月到一年
練習四　制定預算
練習五　按照預算消費
練習六　不經過24 小時的思考，不要進行任何超過100元的消費
練習七　將正確的消費習慣融入血液
練習八　試試這些簡單但有效的存錢方法
練習九　試試斷捨離

第6章　建立四個帳戶確保財務安全
安全帳戶
時差帳戶
退休帳戶
夢想帳戶

第7章　避免投資者常犯的十大錯誤
錯誤一　還不具備相關知識時就匆忙投資
錯誤二　不把信用卡債務當回事
錯誤三　視負債為洪水猛獸
錯誤四　對房產的認識存在誤區
錯誤五　使用利息過高的貸款
錯誤六　把投資用的資金拿去投機
錯誤七　把全部雞蛋放在一個籃子裡
錯誤八　對資產配置一無所知
錯誤九　忽視現金流的作用
錯誤十　無為╱放棄自我增值

第8章　理財從小開始
猶太人的財商教育
向孩子解釋財富的來源
用孩子每週的零花錢作為教學工具
請為孩子設置三個帳戶，馬上！
教孩子從投資者的角度而不是購買者的角度考慮問題
教孩子建立自己的財富帳戶
教授孩子有關複利的魔力
鼓勵孩子追求自己的夢
在生活細節中進行財商教育

第9章　遵循十二條戒律，吸引巨大財富
戒律一　從「草帽曲線」到「鴨舌帽曲線」
戒律二　接受剛開始工作時的低薪
戒律三　投資自己
戒律四　如果不喜歡你的工作，慎重辭職
戒律五　嘗試開辦自己的公司
戒律六　始終掌握自己的日常開支
戒律七　每天工作時間都假設明天要去度假
戒律八　專注於自己的特長
戒律九　早早起床
戒律十　找一個更偉大的目標
戒律十一　建立財富管道
戒律十二　構建被動收入體系

第10章　閲讀案例分析，獲取理財靈感
給體制內低收入小家庭的理財建議
給都市未婚女白領的10 萬元理財建議
給高負債率小家庭的理財建議

附　錄　你的理財知識庫
信用卡
保險
基金定投
其他投資工具

後　記

比起脫單，你更需要脫貧

錢能解決大部分問題

現代經濟學有一個核心概念――稀缺，無論是有形資源，還是機會、注意力等無形資源，稀缺的總是昂貴的。

這背後的原因很簡單，好的東西誰都想要。供求關係影響價格，大家都想要的東西，價格自然高。

這個時候，什麼能解決問題？沒錯，錢。

人的需求隨著社會的發展，也在不斷升級。以前吃飽穿暖就好，現在則想吃出健康，穿出品位。不能說這些是不必要的需求，只能說社會進步，帶來的是個人的進步、需求的升級。

著名經濟學家周其仁老師舉過一個例子：有兩種治療高血壓的藥，一種國產，一種進口，兩種藥在藥效上基本一致，都能有效控制血壓升高，讓血壓保持穩定，但問題是，前者服用以後病人的手會發抖，後者則不會。病人要治療的是高血壓，手抖重要嗎？如果你是病人或者病人的家屬，你會毫不猶豫地說，重要！

怎麼解決這個問題呢？多花錢，買進口藥就解決了。

生活中，還有很多類似的問題，唯一能解決的方法，是錢。甚至有人說，生活中90%的問題都能用錢解決，剩下的10%，則需要很多錢。或許這個說法有些絕對，但錢的重要性卻是無法否認的。

女性朋友面臨更為嚴苛的世俗標準，既要承擔家庭的經濟壓力，又要擔負絕大部分養育子女和照顧家人的責任。

網上的哏是怎麼說的？上得了廳堂，下得了廚房；殺得了木馬，翻得了圍牆；開得起汽車，買得起洋房；鬥得過小三，打得過流氓！經濟是社會生活的基礎，我認為，人在生活中遇到問題，大部分是可以用錢來解決的。

安全感，從這裡來

安全感，從哪裡來呢？

答案是，自己給自己！

我們家的老人特別喜歡看家庭調解類節目，我耳濡目染，也見識了很多家庭悲劇。

最常見的戲碼，比如丈夫在外賺錢，妻子在家做全職太太，妻子指責丈夫出軌，丈夫埋怨妻子又不賺錢養家還管這麼寬。有些人看到這裡，會氣憤地說，碰到這樣的丈夫為什麼不離婚？要知道，離開職場的女性想重回職場是多麼艱難，如果離婚會失去經濟保障，那麼忍受當下的狀態就成了唯一的選擇。

說到底，還是因為沒有錢，所以沒有底氣。

每個女性朋友，都應該給自己存下一筆「去你的」資金。

「去你的」 這個詞聽上去有點粗鄙，但含義卻很有吸引力。意思是可以讓你有底氣說「不」，當你面對誘惑或者苛求的時候，可以遵從內心的選擇，不被金錢脅迫去做違背自我意願的事情。

這個詞源於一位「彪悍」的女性――劉玉玲。

她的臉棱角分明，小眼睛高顴骨，臉頰上還有雀斑，算不上傳統意義上的美女，但卻定義了外國人對東方美的認識，她曾被美國《時代》（Time）雜誌評選為全球最美的50人之一，也因此成為迪士尼的動畫片《花木蘭》（Mulan）中花木蘭形象的原型。在一項名為「美國人心中最有名的中國人」的調查中，她和成龍一起上榜，是榜上唯一的華人女性！她是好萊塢歷史上第二位在星光大道上留名的華人女性，上一位要追溯到60年前了。

劉玉玲出生在紐約皇后區的貧民窟，父母是赴美的第一代，雖然他們都是高級知識分子，但她的家庭經濟拮据，劉玉玲可以說是從小窮到大的「窮二代」。

19歲的時候，她被星探發掘，拍了人生中第一支廣告，這喚醒了她內心對表演的熱愛。大學畢業後，她不顧家人的反對，搬到了洛杉磯，開始了自己艱難的演藝之路。

在好萊塢，華裔面孔很難生存，想要出名就更難了。何況劉玉玲身材平平，身高不到160公分，外在條件並不突出。

從跑龍套開始，到演電視劇配角，劉玉玲慢慢為自己贏得了一席之地，直到電影《霹靂嬌娃》（Charlie's Angels）上映，她才真正在好萊塢有了自己的名字。

當演員不過癮，她還做導演，指導過包括《福爾摩斯與華生》（Elementary）在內的美劇和電影。此外，她學畫畫、做雕塑、開個人攝影作品展，涉足的領域十分豐富。

在事業上高調，在生活中又異常低調的她，每次出現都讓人驚嘆。她提出的「去你的」資金，點燃無數女性爭取獨立的激情。她開畫展，在沒有說出自己就是畫家的情況下，一幅畫能賣出十幾萬美元，她將這些錢全部捐給了慈善機構。

她用自己彪悍的人生，向世人重新定義華人女性。對女人來說，最重要的從來不是外表，而是強大的內心和獨立的能力！

她曾說過這樣一段話：
我從爸爸那裡學到：什麼事都可以算作一門生意。所以我努力工作賺錢，我把這筆錢叫作「去你的」資金。這樣，當你老闆要解僱你，或是讓你去做你不願意做的事情時，你就可以很有底氣地回他一句：「去你的！」

「去你的」資金的含義應該更豐富。

在我的心裡，「去你的」資金的含義其實不侷限於一筆錢。畢竟，錢多少才夠呢？想要來一趟說走就走的旅行，需要2萬元；想要一年不工作仍能維持生計，需要5萬元；想要被動收入大於個人消費支出，需要100萬元；想要提前退休逍遙自在，需要1000萬元……

更能讓人有底氣、有安全感的，不是一筆錢，而是個人能力。

比如我的作家朋友藍田，她自知自己的性格不適合朝九晚五、按部就班的白領工作，因為自己擅長寫作，才有底氣離開職場，去做一名自由職業者。

再比如我在論壇認識的網友傻傻，她在工作中很受上司器重，但她始終沒有放棄自我價值提升，開民宿、開裝修公司，樣樣做得風生水起。她現在可以胸有成竹地跟大家說：「我有隨時炒掉老闆的底氣。」

最值錢的，是你自己

在任何領域，人的價值都是最大的

在金融領域，企業經營的三要素是「人、物、錢」。

人之所以是企業經營的第一要素，原因在於：人最能夠創造現金流。而在現代企業的經營中，現金流決定企業的興衰存亡。

日本的金融學家野口真人說，從資產負債表上看，資產按照現金、應收帳款、存貨、固定資產的順序排列，反映的是資產變現的難易程度，但是，現金不等於現金流，企業的價值是資產產生現金流的價值。

因此我們可以看到：
1. 現金不等於現金流
2. 應收帳款也只能變成現金，但無法創造現金流
3. 工廠、設備自身可以創造現金流
4. 人可以讓設備和工廠創造更多的現金流

不會背叛的財產只有你自己

很多人憧憬財富自由，認為如果有一天，僅靠被動收入就讓自己過得很好，「就可以不流汗工作，把時間花在自己的興趣愛好上了」。各種投資理財的書籍，擺在書店內非常顯眼的位置上，各種價位的投資理財課程，放在網路平台的推廣位置上。並且購買者大多是年輕人，少有中年人、老年人。

妄圖跳過年輕時的積累，只依靠投資理財實現財富自由幾乎是癡心妄想。

根據2017年胡潤研究院提出的報告，中國的財富自由門檻比上一年上升50%，其中一線城市達到2.9億元，二線城市達到1.7億元。胡潤表示：「財富自由門檻上升50%，主要原因可能是房價快速上漲和人民幣貶值。比較有趣的是，當你還沒實現財富自由時，很容易低估了門檻，會認為兩個字『有錢』就夠了。」

貧窮不只會限制人們的想象力，更會限制你的視野和見識。

實現財富自由說難也難，說簡單也簡單。難的地方可能在於剛剛說的數字距離普通人有些遙遠；而簡單的地方在於，要實現財富自由無非在兩個方向上努力：一是努力增長本領，憑本事掙本金；二是學習投資理財，讓本金去錢生錢。

第一點永遠是根本，是雪中送炭；第二點是保障，是錦上添花。

理性的婚姻經濟學

婚姻，除了有「你愛我，我愛你」的浪漫一面，還是一種非常古老的契約現象。

早在1887年，一位美國法官就說過：婚姻當然有它浪漫的一面，但法官只看重它商業的一面，我們把婚姻看作一個商業合同，我們關心的是，雙方怎樣才能締結一個比較公平的合同，這合同怎樣才能更好地履行下去，從而促進婚姻的幸福。

經濟學家薛兆豐更為直白，他認為婚姻很奇特，因為男女雙方的權利和義務太複雜，要寫條款的話，根本寫不完，於是乾脆就簽一份簡單的婚約，只有一張紙，裡面幾乎沒有任何實質條款。但這並不意味著婚姻雙方不在乎權利和義務，他們只是採用了另外的辦法――依照社會習俗、社會輿論、雙方的生活習慣等等，來確定婚姻的條款和各項權利義務。

之所以談到婚姻不那麼浪漫的一面，是為了給即將進入婚姻及身處婚姻中的女性提個醒。當然，你也可以像劉玉玲一樣選擇不結婚。無論結婚與否，你都應該明白婚姻意味著什麼。

想要提醒你的是什麼呢？很簡單，婚姻需要務實。

女性的獨立並不是指女性要無所不能，而是指女性要珍視自己的付出，計算可能的得失。婚姻是什麼？婚姻是一個經濟利益共同體，默認的是合夥人制度。兩個人最大的不同，是分工不同。

如果妻子選擇去做全職太太，放棄工作，照顧家庭，那麼丈夫的收入不能只歸屬於丈夫，而應該作為家庭收入。

兩個人分工不同，妻子照顧家庭也在創造價值，只不過很多丈夫都把這作為「理所應當」的事情。聰明的妻子不會糊裡糊塗地放棄工作，而會和丈夫達成共識――在外工作賺錢，在家照顧家庭，分工不同，但都對家庭有價值和貢獻。

事實上，婚姻中，女性承擔更高的風險，包括生育的責任、養育的任務。權利和義務應該是對等的，婚姻理應為女性提供更多的保障。

如果制度本身不能提供足夠的保障，請女性自己為自己謀劃。在剝離了浪漫外衣的婚姻中，女性無須把自己架到道德的制高點上。

生活中，妻子應該對家庭的財務狀況有知情權，並且積極參與家庭的經濟活動。

育兒時，該讓丈夫參與就讓他參與，養育孩子既是父親的義務，也是男人的修行，不要剝奪他的權利和成長機會。

受社會刻板印象的影響，女性往往在婚姻中比較弱勢，努力做更好的自己，捍衛自身的尊嚴和權利，婚姻這艘小船，才會行駛得更加平穩。

女人，請建立富人思維

財富分配不均，在任何社會中都非常普遍。托瑪．皮凱提（Thomas Piketty）在《二十一世紀資本論》（Le Capital au XXIe siècle）中寫道：「貧富差距只會愈演愈烈。」是什麼原因造成了這樣的差距呢？
不得不承認，其中一個深層次的原因，在於思維方法。財富的分野，很多時候是從這裡開始的。

窮人用時間換取金錢，富人則會花錢買時間

對大部分人來說：時間和錢都是稀缺資源。一個人如何使用時間，往往決定了他的未來。是把時間花在刀刃上，在專業領域深耕細作，成為行業裡的佼佼者，還是無謂地浪費閒暇時光，成為平庸的人，淹沒在人群中？

有人會說，我也希望把更多時間用在有價值的事情上，可有很多事情不得不做，而這些事勢必會用掉一部分時間。面對這個問題，有一個解決方法，是花錢買時間。

什麼是花錢買時間呢？舉個例子來說明。

當你想學習一項新技能時，是自己去紛亂如麻的資訊中梳理學習，還是直接花錢找領域內的「大咖」，跟著他學習呢？自己悶頭思考，肯定要花掉大量時間，走很多彎路，跟著「大咖」則不一樣，他已經花了很多時間去試錯，可以幫助你節約大量時間，少走很多彎路。

再看個數據。

有人算了這樣一筆帳：若每天三餐都清洗餐具，每天洗餐具用時15分鐘，按一生要洗碗40年算，則40年洗碗用掉的總時長為3650小時。

3650小時是什麼概念呢？

簡單地說，假如洗碗是一項職業，以每天工作8小時計，則我們的一生，光是清洗餐具的用時就在450天左右，即15個月的全職工作。

家務勞動中的大部分工作是由女性來承擔的，看來我們的確有大量的時間被無謂的瑣碎事情消耗掉了。

對時間的有效管理可以讓時間產生更高的單位價值。

這裡說的單位價值不一定指產生了多少經濟效益，即使只是讓我們的身心得到放鬆，心情變得愉快，也很有意義。

一位把大部分閒暇時間放在家務上的女性，恐怕很難騰出精力來自我提升。

哈佛大學（Harvard University）教授穆來納森（Sendhil Mullainathan）提出了一個「頻寬」概念。所謂「頻寬」，就是指一個人心智的容量。如果這個「頻寬」老是被塞滿，就會影響一個人的認知能力和執行控制力。窮人或者過於忙碌的人，為了解決眼前的問題，滿足當下的需求，就會沒有「頻寬」去為將來打算，替自己安排更長遠的發展。

我的一位女性作者朋友本職工作很忙，家裡還有年幼的雙胞胎要照顧，因此她請了兩位保姆，一位做飯和打掃衛生，一位專門照顧寶寶，這讓她得以騰出時間做自己喜歡的事情，堅持每晚8：00休息，早晨4：00起來寫文章。有人質疑她請保姆浪費錢，也有人說不親自照顧寶寶就不是好媽媽。她不以為意，比起做一位幽怨的媽媽，她開拓副業，獲得了本職工作和家庭之外的認可，順便還把錢賺了，收入是請保姆費用的幾倍。

當然，每個人的經濟條件不同，並非所有人都能請得起兩個保姆，我想傳達的理念是，為了提升生活品質，不被瑣碎事情包圍，給自己自我提升的機會，在可承擔的範圍內付出一點金錢是值得的。不要被「能省一分是一分」、「好女人必須樣樣家務親力親為」等觀念束縛，讓自己更自在、更專注，是自我提升的第一步。