理債變有錢

談理財，你理債了嗎?
終止財富黑洞，理債比理財更重要！
3個月內收入提升，6個月信用能力提升，
1年時間支出降低70%!
掌握理債的訣竅，不只可以擺脫負債，還能實現財富自由!


現今社會，借貸需求已經是人人無可避免的，許多表面風光，有房有車的有產階級，實際上都是背債族，差別是有人背債背得痛苦不堪，有人卻可以輕鬆還款，甚至還能賺錢？這一切決定誰能掌握良好的理債系統。

聰明借錢 負債也可以賺錢
一般不走銀行而選擇跟民間機構貸款的人，都是因為借款條件不符合銀行要求，甚至有許多人根本不知道怎麼跟銀行借錢，於是只能找上民間機構，但高利的民間機構能夠提供的，多數只是昂貴的「止痛藥」，雖然能夠支援一時的需求，但隨之而來的卻是永無止盡的深坑。究竟有什麼方式能夠讓欠錢的人借到合理利息的救命金，有錢的人也可以透過放款獲得有保障的獲利？

財務五大關鍵 越早學會越早財富自由
做財務規劃多年，他說好的財務規劃就像一個車子，一輛車要開動得要四個輪子，少了一個輪子就開不起來；同樣，一個人的財務要好有5大關鍵(收入、貸款條件、信用條件、存款準備金、支出)少了一個，個人財務就極有可能落入危機之中。只要找到方法一次性解決這5個問題，就能協助有債務困擾的人一次徹底搞定負債，甚至將他們的生活品質綜合提升！
四年來靠著獨特的五行財務系統，幫助超過500戶家庭獲得財務改善，不只教你如何還債，還讓你知道怎麼用債賺錢！

「如果你有能力，這輩子應該把正確的財務觀念帶給更多人，幫助那個曾經的你。」
多年前，當作者李宗澤的千萬債務逐漸還清，資產回正並持續上升時，有人對他說了這句話，讓他重整了自己的生意模式。財務公司成立五年來，拯救過819個瀕臨破產的家庭，上千個被負債拖累的人走出困境。書中收錄<財務規劃實例>與<理債實例>，見證理債醫生如何化腐朽為神奇。


善用債務搭配，調整財務系統
理債醫生李宗澤，教你無壓減債，重啟人生！
<財務規劃實例> 從實例中學習為自己做財務健檢
<理債實例> 看別人如何揮別債務，重啟人生

李宗澤

全城財務顧問有限公司 負責人

出生於屏東務農家庭，15歲開始半工半讀，
20歲踏入房仲介，第一年就成為百萬業績經紀人；
22歲賺到人生第一個500萬，買房創業；
25歲破產負債千萬，每個月睜開眼就是30萬的固定支出…

走過谷底，偶遇貴人指導並憑藉自身對財務的敏銳度，及高度自我控管力，順利擺脫債務邁向財富自由人生，並將自身理債致富的原理和方法回饋於社會，五年來協助無數人解除債務壓力，在業界獲得「理債醫生」稱號。

◆自序
正確的財務觀念 是改變人生的力量

財富自由是近年來經常聽到的熱門話題，在我的實務經驗中，有更多人仍陷在不知如何處理的債務困境中，這些被生活壓力追著跑的人，債務未解決何談財務自由？金錢與債務的流動，在現代社會中已經是相當普遍的現象，「債務」不再像過去一樣是個難以啟齒的事情，相反的，如果能具備足夠的金融常識、善用資源，我們是能夠輕鬆應付債務，甚至創造收入。

「如果你有能力，這輩子應該把正確的財務概念帶給更多人，幫助那個曾經的你！」這句話，是我當初成立全城財務顧問的初衷，也是我寫這本書的目的。我曾經因為少年得志、經驗不足，走過一段
慘痛的負債歲月，偶遇貴人引導，讓我不但走出債務風暴，還能實現財務自由。五年來我和我的財務顧問團隊協助過無數個家庭與事業主走出財務困境，發現絕大多數被債務綁架的人，都是因為對債務的觀念不正確，我認為財務管理不應該是高深的知識，它更應該被化為人人皆懂的常識，至少也該讓有需要的人知道要去哪裡尋求協助。期待正在閱讀這本書的你，能夠從中獲得改變人生的力量。

最後，要感謝我的家人與全城財務顧問的所有夥伴，這本書與我今日的成績，皆因你們的支持與陪伴。
1. 富人都是債台高築
2. 有錢不一定要急著還給銀行
3. 民間借貸 讓你越借越窮的話術
4. 屋主請注意 你的債不一定都是債

Ch3讓「債務」變「財富」的理債投資系統
1. 救急避窮
2. 五行財務系統 量身訂做理債規劃
3. 五行企業經營系統
4. 篩選超強業務人才

附錄 –【財務規劃實例】 打造真正的財富自由
【理債實例】揮別債務 重啟人生

◆ 小心！你會落入哪一種債務人生？

Ch1全城第一個理債醫生
1. 敢不聽話 就敢付出代價
2. 我要撈大錢
3. 看到更高峰 我一定要去追
4. 從泥坑中爬出來的男人

Ch2你對「債」有什麼誤解嗎?
1. 富人都是債台高築
2. 有錢不一定要急著還給銀行
3. 民間借貸 讓你越借越窮的話術
4. 屋主請注意 你的債不一定都是債

Ch3讓「債務」變「財富」的理債投資系統
1. 救急避窮
2. 五行財務系統 量身訂做理債規劃
3. 五行企業經營系統
4. 篩選超強業務人才

附錄 –【財務規劃實例】 打造真正的財富自由
【理債實例】揮別債務 重啟人生

◆你對「債」有什麼誤解嗎?

會被「債務」纏上的人，有很多不是刻板印象中的玩樂無度或吃喝嫖賭，大多數人債務的惡化都是起因於：
1. 沒有對財務事先規劃與預防
2. 長期的親情勒索
3. 人情勒索性購買或投資
4. 個人或家人突然意外 （投資失利、身體惡化）
5. 長期透支刷卡導致收支失衡
你身邊有債務纏身的人嗎？即使有房有車，月收入高於一般上班族的中產階級，或是收支穩定的公務人員，仍然有人會被債務利息追得喘不過氣。

接下來這個章節，將會完全顛覆你過去對「債」的解讀，身處物價漲幅持續攀升的現代，無論你現在身上有沒有背負著債務，最好也要釐清以下的觀念，不僅能在關鍵時刻救人一把，或者也是你提升現階段收入的一大管道。

01 富人都是債台高築

以下哪些思維，是你所認同的：
□ 存在銀行的錢才是自己的錢。
□ 借錢就是要付利息，千萬不要隨意跟銀行借錢。
□ 買房貸款，首付能繳多少就多少，先苦個幾年老了之後就輕鬆了。
□ 告訴孩子存錢的重要，小孩不需要過多消費。
□ 預防緊急狀況，平常能少花一點錢就少花錢。
□ 存錢不需要目的，看著錢一直累積就開心。

以上如果你認同的說法超過三個以上，你要注意自己已經陷入窮人思維，更要小心自己走上負債之路。

“ 越有錢的人欠銀行的錢越多，他們總是有辦法讓自己越花越有錢！”

我舉大家都熟知的郭台銘為例，二〇一九年九月的今週刊報導：鴻海公司擁有 1.6 兆的債務，每年要償還 200億債務是全國電子業之冠……但你有聽說鴻海出現債務危機嗎？並沒有，而且從債務比例上看來，鴻海資產的 56.6% 債務比，與其他和碩 65.9% 和廣達
79.5%相較，顯得債務壓力更低。接下來我們就要討論，為什麼欠錢越多的人，債務壓力反而更低呢？

這是因為，比起債務累積，控制現金流量才是一間公司穩定的關鍵，這也就是我想告訴各位的，有錢人並不是不花錢不欠債，而是他們對金錢管理的能力很強，不僅會賺，更懂得如何借、如何花！讓自己現金流源源不絕。

接下來，請容許我翻轉剛剛的窮人思維！

☒存在銀行的錢才是自己的錢。
☑你的錢是：銀行裡的存款 + 銀行願意借你的錢
如果你的信用良好，有穩定收入和可靠投資管道，
跟銀行借錢投資才是擺脫月月財務緊繃最好的方法。

☒借錢就是要付利息，千萬不要隨意跟銀行借錢。
☑如果償還微薄的利息，可以讓你生活壓力縮減，品質大幅提升，為什麼不呢？
再告訴你一句實話，有錢人總是留住自己手上的
錢，想辦法從銀行借錢出來花。

☒買房貸款年限能短就短，不要讓銀行賺太多利息，先苦個幾年老了之後就輕鬆了。
☑別讓歲月黃金時期賺的錢只為了還債，延長還款降低每月壓力，才有餘力餘錢賺更多 !

多數人會認為縮短還款期，少繳利息才不吃虧，換個角度想，拉長房貸期限，減輕每月負擔壓力，讓年輕的自己有更多餘力去投資，享受金錢再也買不回的黃金歲月，難道不是更值得嗎？

再給你看個更清楚的數字。
假設你月收入 10萬，購買800萬的房子，你認為，
1.貸款十年，月繳7萬多
2.貸款二十年，月繳3∼4萬
或許總價會讓你多支出 10 多萬，卻換來二十年多有餘裕的生活品質，過程中若投資得當，10 萬元其實很快就能賺回來。

☒告訴孩子存錢的重要，小孩不需要過多消費。
☑教孩子存錢不如教他怎麼把錢花出最高效益!

普通家庭的確會告訴小孩 「存錢很重要！」，然而，有錢人的家庭並不會告訴孩子不要花錢，他們會教孩子如何消費？如何才能把自己的錢拿去換到更有價值的事物？

舉個例來說：當你讀高中的孩子告訴你他要買手機，你會怎麼回答？聰明的有錢人會告訴孩子：「使用手機的目的是為我們的生活帶來方便性，當你用錢換來手機帶來的方便性，就要讓這個方便為你的生活帶來更有價值的事情！擁有手機的目的是提高你的生活品質，而不是只為了跟風，別人有我就要有，結果換來自己被手機綁架，花了錢又損失了時間，得不償失。」

☒為了預防緊急狀況，平常能少花一點錢就少花錢。
☑幫自己的金錢做有效多元投資，才有能力承擔意外。

什麼是緊急狀況？大部分是驟失穩定經濟來源，或者因意外臨時需要使用一筆大錢，事實上，當緊急狀況發生時，如果沒有本業以外的額外收入，銀行裡的存款根本沒辦法幫你支撐太久。

存錢不需要目的，看著存簿的錢一直累積就開心。
存錢如果沒有目的，為什麼不蒐集石頭就好呢？存錢當然要有目的更要有計畫！

試想一下，二十年前 100萬或許可以買一棟房子，但現在的 100萬要在市區買一個車位都是難上加難！當物價一直再漲，鈔票價值一直再跌，不投資只把錢存在銀行才是真正的損失。

 

02 有錢不一定要急著還給銀行

對於金錢的觀念，普遍的台灣父母會教育孩子兩個很觀念：
第一「存錢」
第二「千萬不要欠銀行錢」

第一件事我很認同，本來人就應該要有良好的儲蓄習慣，只是如何儲蓄？儲蓄之後如何讓自己的錢可以錢滾錢變大錢，這就是另外一個進階的話題，在這裡，我想告訴你「千萬不要拖欠銀行錢」其實是個會讓人窮一輩子的觀念！

假設你某一天終於存到頭期款買房（或者你現在已經俱足頭期款）
，另一部分是需要跟銀行貸款，你的還款期限會設定多久呢？多數人會評估自己的收入狀況，設定越早還清貸款越好。的確，大部份的都會在自己有能力賺錢的時候，最好是本金加利息一起償還，退休後才能過著沒有負債的安逸生活！我們來試算一下：

◆ 在台北工作的小明是個勤儉認真的上班族，
三十歲存到頭期款準備買房結婚
自備款 150萬元
房子總價 800萬元
小明的月收入 5萬元
自購利率 1.3%算起
還款時間設定 二十年
每月需繳納房貸總額約 30771元
月收入5 萬，每個月 3 萬的房貸聽起來有點辛苦卻好像也可以，但真的是這麼回事嗎？請再思考以下問題：
1. 每個月剩下2萬元的花費，單身也許沒有問題，但婚後要如何維持兩人開銷？
2. 倘若是雙薪家庭，或許房貸負擔可以減少，但有了孩子之後開銷必定會增加，保母費、生活費、學習費是否也會連帶提高？
3. 繳納房貸的這二十年，萬一收入來源出狀況該怎麼辦？
（失業、意外住院、臨時需要用錢）

即使小明決定單身一輩子，收入穩定不會有上述的考量，我最後再問你一個問題：每個月僅2萬元的可用花費，未來的二十五年他能夠過一個有品質的生活嗎？

再給大家看另一個的例子：
◆ 小張同樣是個台北上班族，不過從事金融業務的他對於投資有些許研究，平時也在做固定投資，當他 30歲準備買房
自備款 150萬元
房子總價 800萬元
小明的月收入 5萬元
自購利率 1.3%算起
還款時間設定 三十五年
每月需繳納房貸總額約 21814元

借款設定條件相同，小張僅僅調整了還款期限，在未來的三十五年當中每個月就比小明省了近一萬元的貸款，不僅讓手頭可用金額寬裕些，還能將這些錢拿去穩定投資，只要找對獲利商品，利率一定高於房貸的 1.3%，未來有房又有錢的富足者，真的會是先還完房貸的小明嗎？

我認識一位相當富有的客戶，手頭資金相當充足，在幫孩子購買一台 200多萬新車時，卻向銀行貸款了300 萬，有人問她：「妳明明有錢一次付清，幹麻跟銀行借錢讓他賺利息？」她卻說：
「我隨便一個投資的利息都超過銀行貸款兩倍以上，買車借來的錢可以幫我增加獲利，為什麼不跟銀行借錢出來利滾利呢？」