讓可愛的錢自動滾進來：27歲財務自由的理財7步驟

★亞馬遜金融類暢銷榜第1名★

理財很煩，但錢很可愛。
專為年輕人和理財小白所設計，
史上最簡單、最好懂、最容易操作的理財書！

想要愈早退休，就要愈早規劃！

27歲退休、每月被動收入超過45萬的理財顧問，
教你打造專屬自己的致富計畫！

理財顧問瑞秋．李察斯當年在大學畢業後就陷入近乎破產的窘境，帳戶裡只剩下25.16美元。
她從此覺悟，開始建立收入金流，透過儲蓄、投資和保險等方式，創造了每月15,000美元以上的被動收入，在27歲時達到財務自由，並在辭職後退休。
瑞秋在書中以生動活潑的文字搭配圖片，帶領你一一了解儲蓄、還債、投資、退休計畫等理財規劃，也包含如何實際建立專屬自己的資產狀況表。
只要照著7步驟做，就能讓可愛的錢錢自動滾進來！

◤什麼樣的人適合這本書？
◎完全不懂理財的「小白」
◎還在讀書的大學生，想要初步了解理財原則
◎剛進職場的社會新鮮人，領到薪水還不知如何規劃
◎已經工作一段時間，卻沒有認真規劃理財的小資族
◎有結婚或生兒育女的計畫，想開始努力存錢的人
◎身上有負債或貸款，想改善財務狀況的人

◤這本書可以教你什麼？
★從基礎開始
首先建立預算，清楚了解自己目前的財務狀況和對未來的預期。讓收入翻倍、開銷減半，學習將存款放在報酬率最高的地方。

★解決債務
透過整併來迅速還清就學貸款，了解信用卡亦敵亦友的特性、抵押貸款運作的方式，以及如何獲得良好的信用評分。

★投資理財
弄清楚股票、債券、共同基金和指數型基金的不同，訂出適合你的投資策略，開立投資帳戶進行股票買賣，還有最重要的：開始為退休而儲蓄。

【獨家收錄】27歲就退休的理財顧問瑞秋親自設計的資產狀況表，包含支出記錄、每月預算、儲蓄桶等等，只要一步步照著做，就能製作出專屬於你的理財計畫！

◤理財7步驟，人人都能做！

▌第一步：知道現況
想要往前進，就要先弄清楚自己目前的狀況。利用本書提供的清單，彙整自身所有財務細節。

▌第二步：腦力激盪出理財目標
接下來要確立理財目標，例如還清學貸或卡債、存錢出國念書，或是買車買房等等。

▌第三步：讓黃金數字長大
黃金數字是你每個月可調度的金額。學會施行至少五種方法，讓你的黃金數字愈來愈多。

▌第四步：填滿一號桶
一號桶裡的現金只能用於不可預見和緊急的用途。假設一號桶用完了，就該盡快裝滿。

▌第五步：研判提撥到四號桶的最低額
固定提撥金額到四號桶的退休帳戶，可以想像是在「還債」：每個月都須繳最低應繳金額。

▌第六步：排出優先順序並達成目標
集中在報酬率最高的事物上，一一還清債務並填滿桶子後，就能達到財務自由的目標。

▌第七步：完成年度審視
每月更新資產負債表，每年也要從頭到尾做一次完整審視。看到淨值成長會是你的一大動力。

理財顧問瑞秋．李察斯以充滿趣味又適合年輕人的用語，講解「個人財務」這個既可怕又沉悶的話題，除了稅務和保險，她建議把錢分為三部分：儲蓄、還債和退休。此外，本書囊括簡單好上手的理財7步驟，助你重整財務狀況，最終達到無債且無負擔的財務自由，進而提早退休、享受自由自在的人生。

強力推薦

Mr.Market市場先生／財經作家
安納金／暢銷財經作家
艾蜜莉／理財作家
愛瑞克／知識交流平台TMBA共同創辦人
懶錢包Lazy Wallet／理財系YouTuber
（以上依姓名筆劃順序排列）

亞馬遜讀者一致★★★★★推薦

「這本書很棒，好讀又有趣，直截了當。我終於（是的，終於！）有了一個計畫，開始為未來進行儲蓄和投資，並且對此感到非常樂觀。買這本書的錢可能是我花過最值得的錢。我強烈推薦給20幾歲的任何人！」──Beth Warren

「這本書真是太棒了！多年來，我一直在努力尋找更好的方式來管理資金，在前幾章中，我就已經學到很多。我等不及要實際使用這些技巧並開始為我的未來儲蓄！本書的編寫方式易於理解，我會推薦給我還在讀大學的家人、朋友，甚至祖父母。我認為任何人都可以因為本書的建議而得到幫助。」──Tori

「我讀過一些初學者的理財書，但這是我最喜歡的一本。有點難以啟齒的是，我其實擁有MBA學位，但那些課程沒有教任何關於『個人』理財的知識。我在讀這本書時難以自拔，它以有趣的方式來吸引我了解裡面的內容。對於那些需要了解更多關於個人理財知識的人，我一定會推薦這本書。」──Dokkia

「簡單來說，這本書改變了我的生活。瑞秋很有趣、很直接、很有條理。最重要的是，她使這一切變得很容易！我極力推薦給月光族，我也認為這對高中生和大學生來說是一本完美的書。」──Gidel D.

「我喜歡這本書，內容清晰，架構完整又好讀。對年輕讀者來說是無價之寶，特別是對於那些仍在讀書的人（大學生或應屆畢業生）。希望我的孩子在幾年內會用到。很棒的書。」──AlonaNY

各界讚譽

「本書對於許多投資理財概念的敘事刻畫入微、活潑有趣，文句相當生動流暢且直接，雖然我已不是理財小白，但也驚豔於構思層次井然有序，幾乎看完所有的章節。我相信拿起這本書的您，也會捨不得放下，那就買回家吧！為了自己或下一代的財富容器，開始打造屬於你（妳）們的四個儲蓄桶。」
──安納金，《一個投機者的告白實戰書》、《高手的養成》暢銷財經作家

「瑞秋對錢財的用語聽起來像是最搞笑的朋友所傳來的簡訊。讀這本書，寄一本給你永遠的摰友，學習要怎麼搞定理財這回事。」
──寶拉．潘特（Paula Pant），《應有盡有》（Afford Anything）播客

「我愛這本書！在預算及投資上，我是菜鳥，而在選擇羅斯／常規個人退休帳戶、共同對比指數基金時，我則是手足無措。這本書超好讀、大有助益，我大概會買個三、四本，以便分送給朋友。我28歲，對於沒有設定羅斯退休帳戶及股票等等感到心煩，卻又不知道要從何做起。身為一個亟需幫助的人以及一名編輯，這本書簡潔扼要，直指重點，不浪費時間多說，從頭到尾都在談重要的話題，而且兼容並蓄。我很難用言語形容這本書有多不同凡響。這本書真的讓人耳目一新。」
──凱特．魯斯．強森（Kate Ruth Johnson），情陷出版（Entangled Publishing）

「使理財妙趣橫生又有娛樂性是艱鉅的任務，而本書就做到了這點。」
──克里斯多福．高爾斯（Christopher Gowers），認證理財規劃師（CFP）

「大部分的人都被教導要避開、害怕或者甚至是討厭錢財，但卻沒有被教導要去了解它，把它變成朋友，並能對它談笑自若！我真希望自己在二、三十歲時就讀過這本書，以便在簡單易懂的用詞中懂得什麼、何時和為什麼。現在就投入你最寶貴的資產（時間）來讀這本談錢的書，到最後，你的資產和時間就會持續變得更多。」
──荷莉．亞歷山大（Holly Alexander），《神奇錢財書系》（The Magic Money Book Series）作者

「各位父母，趁還來得及時，叫你的小孩先讀一讀這本書。」
──阿里（Ali）

「李察斯小姐不但以清楚、簡潔扼要的用詞剖析了理財的每一面向，還會點到你的笑穴。現在就購買這本書，並以聰明的方式來一步步變有錢（而且你會從頭到尾享受這個過程）。」
──昂諾莉．寇德（Honorée Corder），策略書籍教練，《你非寫書不可》（You MUST Write a Book）

瑞秋．李察斯（Rachel Richards）

理財顧問、創業家、專業演講人和投資人。
27歲時正式辭去工作並退休，現在每個月固定有45萬元以上的被動收入。
2019年11月，瑞秋推出新的暢銷書《被動收入，放膽退休》（Passive Income, Aggressive Retirement，暫譯，即將由時報文化出版），深入解說被動收入與財務自由的主題。

譯者簡介
戴至中

政治大學新聞系畢，現為專職譯者，譯作包括《有錢人都在做的100件事》、《低歸屬感世代》、《瘋狂、恐慌與崩盤》、《領導者的光與影》等。

第1篇　前言
01. 你好，是我

第2篇　儲蓄
02. 如何制定超強預算
03. 四個儲蓄桶：多一天就多一元

第3篇　債務
04. 沒有好的債務，只有可忍受的債務
05. 信用評分：財務的等第績分平均
06. 學債──可以滾了
07. 信用卡──刷卡的優缺點與策略
08. 債務──抵押貸款、分期貸款、房屋貸款

第4篇　投資
09. 對股票和債券打聲招呼
10. 共同基金、指數基金，哪個是你的新摰友？
11. 投資的四條黃金守則
12. 投資的藝術──要投資什麼？
13. 如何讓首次交易駕輕就熟
14. 退休──全新的定義

第5篇　稅務和保險
15. 不必要課的稅
16. 保險──壽險與長期失能險，定期險與終身險

第6篇　策略
17. 讓可愛的錢自動滾進來：簡單七步驟
18. 讓可愛的錢自動滾進來：實際演練
19. 現在就開始
20. 瑞秋妳好──讀者來信專欄

附錄：資產狀況表
參考資料
致謝
免責聲明與重要資訊

長話短說：當大人好難，尤其是在理財上。我將帶著一點自作聰明，以及些許無禮的話語，帶大家來一趟輕鬆好玩的財務自由之旅。在看過本書並學到 7 個簡單步驟後，你將得到易於實行的策略來幫助你立即掌控財務。

你懂那種不知道自己在搞什麼鬼的感覺嗎？不管是節食、薪資談判或是網路約會，當大人都難爆了。對很多人來說，理財無異是史上最驚悚話題的榜首。

個人理財不但複雜，甚至乏味。沒人有時間再看一本枯燥、廢話連篇的理財書。這就是為什麼我要寫這本書──為理財教育界提供一個簡單幽默的選擇。在此我要把各位的絕望感轉化為熱忱與信心，使各位能搞定理財這件事，而且做起來會很開心。不騙你。

前幾天我看到一個讓我笑翻的迷因，上面寫道：「真高興我學過的是平行四邊形，而不是稅要怎麼報。它在這個平行四邊形季（報稅季的別稱）大大派上用場。」這話再真切不過。不幸的是，教育體系並沒有教我們一些現實生活中最實用的主題，個人理財就是其中之一。

對於要怎麼理財，年輕的專業人士毫無頭緒並不算罕見。事實上，我所認識的大部分人都不太精通預算和儲蓄的基本原理，更不用說是股市了。在正式教育付之闕如下，你怎麼學得到？也許你的父母教過你少數的要訣和招數，但在適當理財上，並非所有的小孩都能依靠父母來教導。

理財，不僅是教育體系缺乏的學習內容，還是在你開始賺錢後才會想到的事。一旦進入現實世界，理財就可能讓人手足無措。突然之間，你一次就要應付 500 個未知的問題：我要去哪找工作？健保是怎麼運作的？我要去哪裡訂做西裝？更不用提理財上的未知了：我該提撥多少到退休帳戶裡？我該存多少錢？我是該把學貸還清，還是把錢挪去買車？很多人被理財搞得心煩意亂，索性直接關機並徹底忽略。

千禧世代不是唯一回答不了問題的人──在所有人口中，仍有相當高比例的人無法辦到。這些人包含了中學青少年，甚至還有那些我所認識的最聰明、最成功的人士。我幫助過賣力的全職媽媽、出色的律師、掙扎的研究生、年輕的專業人士和熱情的企業家。包含各位在內，你們每個人有什麼共通之處？你一心想要學習，你不甘於老是懵懂無知，你因為不了解理財和沒有策略而感到困擾。所以，何不開始學習呢？

問題在於，你不知道要從哪裡開始（或者可能是對自己一無所知，覺得提問是件很蠢又尷尬的事）。你對退休帳戶、學貸整併、抵押貸款、信用卡和繳稅有疑問。理財讓人手足無措。你或許向家人和朋友徵詢過建言，或是試著自己去研究，但到頭來，這些資源要不是沒用處就是很乏味。

就算加上你認識的人和好朋友Google，易於了解又吸引人的學習資源都不算充沛。我的意思是，這個世界有成千上萬的個人理財部落格、書籍、文章和播客，所以……問題在哪？這麼說吧，理財很難變得簡單，以及最重要的──變得好玩。如我的一位朋友所說：「我男朋友試著解釋這些事給我聽，但我的眼神幾乎立刻就放空了。前幾天他試著教我共同基金時，我竟然打起瞌睡。」這類掙扎很真切，而這就是為什麼我要寫這本書。

我從路易斯維爾的多家財務機構得到四份工作機會。我以大公司的認證理財顧問身分，展開了畢業後的人生。我幫助過成千上萬人打理財務，並教他們要把錢擺在哪裡才會獲得最高的投資報酬。我讓每一位客戶都漸入佳境。

在那之後，我擔任過房地產投資機構的財務經理，以及大型製造公司的財務分析師。我目前是幹勁十足的投資人和事業主。任何人只要想徵詢我的意見，無論他們的工作是什麼，我都會熱情地提供理財建議。我是徹頭徹尾的個人理財怪咖，所以能夠傳授好幾甲子的智慧（開玩笑的啦，只有 25年）簡直讓我開心到不行。幫助他人理財的熱情，一直都是我人生中的動力。

快轉到現在。在一天之內，我通常會收到好幾則來自朋友和家人尋求理財建議的諮詢。像是我的妹妹在預算上依賴我幫忙，還有爸媽的退休規劃、姊姊的個人退休帳戶（IRA）和401(K) 退休儲蓄計畫，以及朋友從信用卡、學貸到投資股市的任何事。

我的同儕不斷尋求理財建議，這個頻頻浮現的主題讓我了解到美國的一個問題：大部分的人沒有處理金錢的策略。而且他們不但沒有策略，一開始也對理財懂得不多。

各位很幸運，因為本書就要來為各位解答棘手的金錢問題。《讓可愛的錢自動滾進來》是一本愛之深責之切的指南，關於個人理財的事全都會談到。這件事太過重要，而不容碎念和發牢騷。不管你是企圖認識股市卻乏味得想睡，還是搞不懂現行的稅務是如何運作，本書就是為你而寫。

很多人可能不會認同。也許你自認不需要這本書，也許你正在就學、近來畢業了，或是剛展開職涯。你有一大堆時間，幹嘛要現在就費心？何不享受一下人生？

因為壞習慣就是由此養成的。無知是福氣，但無益於理財。假如你不明白信用卡債對生計能造成多少傷害，那又有什麼會阻止你去盡量提高信用額度呢？假如你現在不了解儲蓄的重要性，那五年後的你若是沒有儲蓄，而且財務大為窘迫時，又要何去何從？

沒有什麼──我再說一遍，沒有什麼──比學習理財的基本原理更重要。你現在就要開始，因為你真的沒本錢拖下去。不要像成千上萬的人那樣，但願自己十年前就懂得這一切，或對自己是如何用錢而懊悔不已。現在就開始學習，讓自己往後可以享受人生。我向你保證，本書就是為你而寫。

本書是為那些不想再覺得身無分文，並想要學習如何攢下儲蓄的大學生而寫；本書是為有一些現金存款，很想知道這筆錢存放的位置，以及如何設定投資策略的年輕專業人士而寫；本書是為想要在還債之際改善信用的新婚夫妻而寫；本書是為想要替子女的大學教育而儲蓄的年輕父母所寫；本書是為了任何想要在理財上提升自己的讀者而寫。

我在《讓可愛的錢自動滾進來》中做了令人意想不到的事：讓理財輕鬆又好玩。在以下的篇幅，我會告訴你需要知道的所有基本理財主題，這些主題可以五花八門，因為我省掉所有廢話並直指重點。不用客氣。

我會從基礎開始：
• 如何訂預算，以便得知自己現今所處的境地。
• 如何使收入翻倍、支出減半。
• 將儲蓄放在哪裡才會得到最高的報酬率。

然後我們會轉向那個叫做債務的壞小子：
• 如何靠整併來降低學貸利率。
• 信用卡為什麼亦敵亦友。
• 抵押貸款是怎麼運作的。
• 如何拿到穩固的信用評分。

第三部分是我的最愛：投資。對大部分新手來說，投資很可怕，因為感覺很陌生。我會為你詳細解釋一切：

• 股票、債券、共同基金和指數型基金的不同，以及對於跟我同輩的千禧世代來說，哪個才是真正的MVP。
• 如何訂出適合自己的投資策略。
• 如何實際開立帳戶並從事交易。
• 退休帳戶是怎麼運作的，以及何時該開始為退休儲蓄（提示：現在）。

最後，我會談談稅務和保險。你會學到：
• 不該對退稅感到慶幸的原因。
• 長期失能險跟壽險一樣重要的原因。

本書很棒的地方在於，你可以跳到有意多加學習的篇章。假如你對於要投資哪幾種股票有疑問，就直接翻到第12 章。假如你想要多加學習為子女教育經費儲蓄的工具，就直奔第 6 章。本書是為各種理財程度的讀者而寫，如果你程度甚高，我就不期待你看第 1 章的預算。同樣地，要是你無債一身輕，就不要對第 4 章的債務費心了。我看起來像是那種想要讓你浪費時間的人嗎？親愛的，並不是。

在本書的結尾，我還會列出由 7 個簡單步驟所組成，簡易明瞭的策略。這 7 個步驟會帶著你從急用、短期儲蓄到退休和儲蓄帳戶要怎麼設定，全部走一遍。你也會學到馬上就能實行的無痛還債策略。你將會知道所有的理財目標要花上幾個月來達成，最終就能搞定理財這件事。你會開始對金錢有更好的觀感，而且後續在管理財務時會加倍好玩。對月光族說聲再見，因為那將正式成為往事；對翻轉人生和不再為金錢煩惱的生活打聲招呼。

有許多對理財感到掙扎的千禧世代，已經依照這本有益指南的要訣和招數付諸實行，並且體驗到莫大的解脫感。大部分讀者都會在讀這本書的時候發出驚呼，你也會！讀完本書時，你對自身狀況的理解力會好得多，並且會對前進的方向有種體悟感。

不要因為帳戶透支而錯過與朋友相聚的歡樂時光。不要背負 15,000 美元的信用卡債。不要因為沒有儲蓄，到了 70歲還無法退休。

反之，要讓別人看到你就想說：「哇，他／她一定是賺了一大堆錢。」這並不是因為你必然如此，而是因為你對理財駕輕就熟，並知道自己是在搞什麼鬼。你要成為一個 25 歲就還清學貸，會立刻採取行動的那種人。

你即將讀到的理財妙方，已經被證明會開創出百分之百財務自由的道路。為了開始掌控財務，你必須做的就是繼續往下讀。每個章節都會帶給你能立即實行的新觀點，讓你能甩掉債務、增加儲蓄，並使金錢問題歸零。現在就掌控自身的狀況，致力於一天讀一章，讓自己能享有向來所渴望的富足生活。

你準備好思考和行事都像個有錢人了嗎？去拿些爆米花和你的懶人毯，繼續往下讀。祝你玩得開心！