提早退休說明書：定時程、估預算、存夠錢，登出職場前該做的全方位計畫

中年危機來臨，被迫告別職場怎麼辦？
想提早退休，該提前多久準備退休金？
退休後要用指數化投資還是存股領股息？
沒有了工作要怎麼找生活重心？
教你如何準備退休、面對退休、享受退休
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「嫺人的好日子」版主，親自走過退休黑暗期的真摯告白

給想提早退休的你：退休金準備不足、理財不夠成熟，不要輕易退休
給擔心退休的你：退休準備愈早開始愈好，但中年開始也不嫌晚
給即將退休的你：安排好自己的時間，否則你的時間可能會被別人安排
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人到中年，最擔心的就是職場危機
49歲時，她真的遇到了
從金融業高層，變成「女的閒人」

沒做好準備就退休，她度過了一段暗黑的適應期
工作近30年卻突然沒了名片，該如何自處？
萬一不小心活到100歲，退休金夠不夠撐到最後？

她打起精神，認真重整財務
將這段摸索與適應的經歷如實記錄下來
尤其在退休後，最擔心的就是「錢」
在調整投資配置後，她不再擔心未來錢不夠用
且經過退休這5年來的花用
至本書寫作的時間點，她的資產還比剛退休時增加
也建立起股債配息的被動收入

她自己意外提早退休，但是她不想鼓勵「FIRE」
（FIRE：Financial Independence, Retire Early；財務獨立，提早退休）
她只想鼓勵「FI」
不管要不要提早退休，都要早一點有計畫地達成財務自由
讓人生擁有重新選擇的權利

這本書從一名提早退休過來人的實際經驗
分享一個如何務實規畫
然後可以在退休後「不必擔心退休金燒光」的理財方法
理財也不是只有投資
還包括妥善地控制消費預算，讓退休財務健全地上軌道

本書也精燉了給中年人的心靈雞湯
希望讓你為人生難免的意外做最好的準備

▋本書重點

1.退休後的理財，「指數化投資法」和「股息投資法」哪個好？
想要穩健的遵循指數化投資，又想買個股領股息過生活，兩種投資法都採用行不行？且看嫺人親身經驗分享。

2.想為退休架構資產配置卻擔心股債雙跌，怎麼辦？
投資股市追求報酬率，同時搭配債市投資以減緩波動，看似完美的股債資產配置，遇到像是2022年出現的股債齊跌，該怎麼面對？

3.「4%法則」計算出來的退休金，真的夠用？
從美國流行起來的4%法則，是指每年從退休金提領4%，同時退休金要採取穩健的資產配置。看似簡單，實際使用時要非常小心，如果遇到高通膨、股債都不給力，難免擔心退休金會提早花完。掌握4%法則使用重點，讓退休生活更安心！

4.希望退休金照顧你終老，用5個步驟走向財務自由
Step1：養成記帳習慣，掌握開銷，踏出財務規畫第一步
Step2：預估退休費用，花錢更踏實
Step3：了解現況，定期檢驗資產負債狀況
Step4：計算能夠財務自由的退休金數字，讓未來清晰可見
Step5：建立退休金計畫，完整退休準備的最後一塊拼圖！

5.規畫退休要經歷5個階段，提前準備就能從容應對
退休前分為3階段，必須開始準備退休金和培養興趣，為退休生活打好基礎。退休後則要經歷2個階段，逐步適應與調整，過上你想要過的人生。

6.不想虛度退休生活？定主軸、列清單，讓日子更有趣
4個理由告訴你，為何該在退休前就開始思考如何安排好退休生活，降低退休的失敗率。再提供你2個方法、8個點子，讓不用工作的日子，也能每天有好幾個起床的理由，每天有幾件想做的事。

▋讀者專屬【退休規畫工具包】免費下載
① 退休數字簡易試算工具
② 退休費用預估試算表
③ 退休準備金資產負債表
④ 4%法則退休金試算表
退休現金流試算表

嫺人

出生於1968年，當了20多年金融業菁英白領，外商前東家股份被本土企業收購重組後，發現組織內已無符合志趣的容身之處，只好選擇「被退休」；那一年，她49歲，比她心目中的理想退休年齡提早了6年。

因為不想變成家中的「大型垃圾」，也不打算重返職場賣命；她將退休時光視為勤奮工作多年的禮物，用「理財、終身學習、旅行」填滿人生的後半場。

退休後重新整頓財務，確保財產可以供養自己到老；也逐步完成在職時無暇完成的夢想──成功經營有穩定流量的部落格，通過日本語能力N1檢定，並考取英、日語導遊以及外語領隊證照。

 

退休不是可以輕易做的決定

我是?人，我在2017年，49歲，正值職場巔峰的時候，提早從金融業登出。因為是意外的狀況，對於退休我可以說是完全沒有準備，也因為這樣，我度過了一段暗黑的適應期。

根據勞動部發布的2020年國際勞動統計報告指出，台灣人平均離開勞動市場的年齡大約是63歲，而韓國是72歲、日本是70歲、美國則是67歲。台灣人退休年紀相對偏早，而我又更早了10多年。

在人生的最低潮中，我想，既然我的職涯比別人短暫，換個角度，那代表我能累積比別人更多的退休經驗，那何不把這段摸索退休財務和適應退休生活的經驗和過程如實記錄下來？

於是，我就這樣開始自學，架了「?人的好日子」部落格網站，後來又在臉書上開了「?人的好日子」臉書專頁，和「?人的中年人咖啡館」社團。追蹤我的朋友估計有7成以上其實還沒有退休，甚至距離退休年齡還很遠。

後來會受到關注，是我沒想到過的，我沒想過我在低潮當中記錄逆境的歷程，竟然能激勵到擔心職場危機的中年族群；也有些人來看我的部落格是因為對於提早退休這件事感到好奇，有些人則是把我當成他們虛擬的退休準備教練。

人生很奇妙，一開始我當然不會想到茫茫網海中，我的部落格會有幾次引起媒體的關注，以至於到了2022年，陸續有大約10家出版社詢問我是不是有出書的想法，要非常感謝這些與我聯繫過的出版社給予我的肯定。

｜我為什麼要寫這本書？｜

一開始我跟出版社說，市面上理財和寫退休的書那麼多，是不是不缺我這一本？而且，第1家出版社來接洽時，正是我的父親需要照顧的時候，在那種緊繃的心情下，沒有能下決心接下需要專注的寫書工作。直到曾經採訪過我的《Smart智富》月刊和我聯絡，因為當時編輯部的副總主筆劉萍小姐（現為總編輯）是第1位採訪我的媒體人，基於感恩與緣分，我才認真地考慮這個可能性。

另外一個激起我決定寫這本書的原因，是因為《Smart智富》出版資深主編黃嫈琪小姐與我聯絡時說，「雖然很多人喜歡冒風險賺快錢，但也有不少人想找到安全又能穩健累積資產的方法，只是不得其門而入。若能透過您的文章，讓更多人學習到如何安心準備退休金，做好提前退休的準備，相信能造福許多徬徨的投資者。」這讓我想起來，過去幾年我已經在部落格寫了相當多的文章免費供大眾參考，但是陸續有讀者詢問我，我的部落格要從哪裡看起？所以我想，也許我可以將部落格中最關鍵的文章加以整理、編排，並加入不容易在部落格中呈現的內容，希望能夠幫助到更多人進行有條理的閱讀，也希望成為中年人往退休路上可以時時翻閱並感到安心的參考書。

也非常感謝黃主編在這本書編製的過程中給了我許多寶貴的意見，讓這本書更加嚴謹與容易閱讀。

當然也一定要感謝過去幾年追蹤我、留言給我，特別是在幾次講座現場熱情過來相認的朋友，讓我知道我這些退休理財和退休適應的紀錄，是有幫助的。承蒙讀者信任，偶有朋友與我分享他們的實際經驗，包括理財面和退休生活面，有些人能夠順利退休成功，但也有朋友退休後才發現準備不足，又重返職場。

中年有點苦，我希望這本書可以協助更多人在中年之後避免繞理財和退休決定的冤枉路，更希望這本書能成為苦悶的中年人前進的補帖與力量。

｜這本書能帶給你什麼？｜

在我經營部落格的幾年間，最常被問到的問題之一是「多少錢才可以退休？」。

有人說，「700萬元就可以退休了，人生不必想太多。」

也有人說，「我都有3、4,000萬元，還不敢退休，隨便就想提早退休的人真是太天真了」。

其實退休需要多少錢，那要看你想過怎樣的人生，和視每個家庭都不相同的背景狀況而定。不要因為這些意見而過度樂觀，或是過度悲觀而焦慮困擾，更不要試著把別人的鞋子硬套在自己的腳上。

意外退休如我，剛退休時，對於有多少錢才能安然退休，我也一樣會憂慮；在擔心財務的心情當中，我開始閱讀美國的財經資訊和有關於退休理財的書籍，雖然國情不相同，但是當代最扎實的知識來源還是美國。我想知道到底怎樣的理財方式，對於像我這樣一個提早退休的人來說是最安全可靠的，畢竟退休之後的人生，不像年輕人一樣犯了大錯也能一再重來。

我希望透過我整理我的閱讀，和實際經驗過可行的方法，讓你對於退休理財和退休人生，不但能夠有信心，而且是一種「務實」的期待，和「做好準備」的信心。

1. 退休準備雖然愈早開始愈好，但中年開始也不嫌晚：我在上班階段做過無效的理財，直到退休後才重新調整安排；不要為過去沒有做好的事後悔，現在趕快開始做對，是更重要的事。

2. 雖然說中年開始也不嫌晚，但要知道人生不再有很多個10年：年輕的時候我們可以嘗試錯誤，但是進入中年之後，不再有很多個10年可以重來。我希望這本書能給你退休理財的選項，也提供退休生活安排的一些提醒，我希望你可以謹慎評估，做下對自己適合的選擇。

3. 意外總在人不覺得會發生時發生：人生不是一直線，就算不是職場危機改變你的人生，中年之後也還要面對長輩照顧、自己的健康問題等種種的意外；而不管老天爺發來什麼牌，你都要能安然接招。這本書的後半段，我為你精燉了給中年人的雞湯，我希望能讓你為人生難免的意外做最好的準備，甚至提高「好的意外」發生的機率。

以大家最關切的退休理財來說，不管是美國、日本和台灣，「指數化投資法」和「股息投資法」都有為數眾多的信奉者。作為一個兩者都有採用的退休者，我想分享我的真實經驗與利弊評估。

即便是信奉者眾多，也不代表任何時間點採用這兩種方法就一定可以高枕無憂，投資理財不僅是理論，它更是心理面的考驗。

寫這本書的時候，正逢美國S&P標準普爾500指數從2022年1月最高點的4,818.62點下跌到6月的3,636.87點，跌幅超過25%，達到進入熊市的標準；而台股也從2022年1月最高點的1萬8,619.61點下跌到7月的1萬3,953.81點，跌幅也是超過25%。

市場這麼差的情況，出版一本這種看數據都是負面消息的書，是不是好時機？不過我想也就是這種時間點，可以看到所有投資工具在壞時機下顯現的特性，也能提醒讀者在投資的路上，要更加注意以資產配置分散風險的重要性。

｜這本書不能解決的問題是什麼？｜

我不是要來說我知道如何可以快速致富，我的退休過程也沒有從虧損幾千萬元，到資產翻倍成幾千萬元那樣的傳奇情節；我要分享的，是一個如何理性規畫，然後可以在退休之後「不必擔心退休金燒光」的方法。

我也不是要分享即便退休金不足，但是透過投資理財就可以彌補這個缺口的撇步。

穩定工作直到兒子高二，加上儲蓄的習慣，還是我能提早退休的主要原因。而怎樣捧著這份人生最後的一桶水，不要漏水，甚至能找到源頭持續加滿它，這是我的退休旅程，也是我想要做的分享。

退休大約1年的時候，不知怎的被一個電視節目發現，和其他兩位比我更早退休的男士去上了那個節目。那一集節目討論的主題是「FIRE（Financial Independence, Retire Early；財富自由、提早退休）」，2年後我再去看這個節目上架到YouTube的影片，下面有則留言說，「這種節目真是腐化人心」。

多麼澄澈的批判。我其實可以理解為什麼有人會這麼想，畢竟對大多數人宣揚提早退休這種理念，好像是在鼓吹對於高齡化帶來的風險視而不見，不戰而敗。

所以為什麼我自己是提早退休，但是並不想鼓勵「FIRE」，我只想鼓勵「FI」，早一點有計畫地達成財務自由，讓你的人生擁有重新選擇的權利。

我個人非常支持在職場上發揮專長，如果不是當年特殊的狀況，我會繼續我的職涯。但是，如果有天發現身心已經無法支撐你的工作，又或是，有天發現職場並非中高齡友善，那麼同步為自己打算，做好萬一不能繼續貢獻才能時的財務準備，那真是非常務實而必要的一件事。

沒有人有義務為我們的下半生買單，日本公司的終身雇用制早就崩潰，公務員也有可能過著不如歸去的日子。

我退休5年以來，靠著美國「4%退休法則」的原理來投資理財和管控消費，承蒙老天保佑，到了本書要付印前的2022年9月，經過8、9個月令人憂慮的震盪，我的資產還是比5年前剛退休時成長，也建立起股債配息的被動收入。

我的退休生活、我的未來長照，不靠兒子，不靠某家企業，我不指望勞保不改革，我會自己埋單。

以這本書，與身處中年危機或是憂慮職場危機的大家共勉之。

自序 
退休不是可以輕易做的決定

我是嫺人，我在2017年，49歲，正值職場巔峰時提早從金融業登出。因為是意外的狀況，對於退休我可以說是完全沒有準備，也因為這樣，我度過了一段暗黑的適應期。

在人生的最低潮中，我想，既然我的職涯比別人短暫，換個角度，那代表我能夠累積比別人更多的退休經驗，那何不把這段摸索退休財務和適應退休生活的經驗如實記錄下來？

於是，我就這樣開始自學，架了「嫺人的好日子」部落格網站，後來又開了「嫺人的好日子」臉書專頁，和「嫺人的中年人咖啡館」社團。追蹤我的朋友估計有7成以上其實還沒有退休，甚至距離退休年齡還很遠。

後來會受到關注，是我沒想過的。我沒想過我在低潮中記錄逆境的歷程，竟然能激勵到擔心職場危機的中年族群；也有些人來看我的部落格，是因為對於提早退休這件事感到好奇，有些人則是把我當成他們虛擬的退休準備教練。

人生很奇妙，一開始我當然不會想到茫茫網海中，我的部落格會有幾次引起媒體的關注，以至於到了2022年，陸續有大約10家出版社詢問我是不是有出書的想法，要非常感謝這些與我聯繫過的出版社給予我的肯定。

我為什麼要寫這本書？

一開始我跟出版社說，市面上寫理財和退休的書那麼多，是不是不缺我這一本？而且，第1家出版社來接洽時，正值我的父親需要照顧的時候，在那種緊繃的心情下，沒能下決心接下需要專注的寫書工作。

直到曾經採訪過我的《Smart智富》月刊和我聯絡，因為2019年時，編輯部的副總主筆劉萍小姐（現為總編輯）是第1位採訪我的媒體人，基於感恩與緣分，我才認真地考慮這個可能性。

另外一個激起我決定寫這本書的原因，是因為《Smart智富》出版資深主編黃嫈琪小姐與我聯絡時說，「雖然很多人喜歡冒風險賺快錢，但也有不少人想找到安全又能穩健累積資產的方法，只是不得其門而入。若能透過您的文章，讓更多人學習到如何安心準備退休金，做好提前退休的準備，相信能造福許多徬徨的投資者。」這讓我想起來，過去幾年我已經在部落格寫了相當多的文章免費供大眾參考，但是陸續有讀者詢問我，我的部落格要從哪裡看起？

所以我想，也許我可以將部落格中最關鍵的文章加以整理、編排，並加入不容易在部落格中呈現的內容，希望能夠幫助到更多人進行有條理的閱讀，也希望成為中年人往退休路上可以時時翻閱並感到安心的參考書。

也非常感謝黃主編在這本書編製的過程中給了我許多寶貴的意見，讓這本書更加嚴謹與容易閱讀。

當然也一定要感謝過去幾年追蹤我、留言給我，特別是在幾次講座現場熱情過來相認的朋友，讓我知道我這些退休理財和退休適應的紀錄，是有幫助的。承蒙讀者信任，偶有朋友與我分享他們的實際經驗，包括理財面和退休生活面，有些人能夠順利退休成功，但也有朋友退休後才發現準備不足，又重返職場。

中年有點苦，我希望這本書可以協助更多人在中年之後避免繞理財和退休決定的冤枉路，更希望這本書能成為苦悶的中年人前進的補帖與力量。
這本書能帶給你什麼？

在我經營部落格的幾年間，最常被問到的問題之一是「多少錢才可以退休？」有人說，「700萬元就可以退休了，人生不必想太多。」也有人說，「我都有3,000、4,000萬元，還不敢退休，隨便就想提早退休的人真是太天真了。」

其實退休需要多少錢，那要看你想過怎樣的人生，和視每個家庭都不相同的背景狀況而定。不要因為這些意見而過度樂觀，也不需要過度悲觀而焦慮困擾，更不要試著把別人的鞋子硬套在自己的腳上。

意外退休如我，剛退休時，對於有多少錢才能安然退休，我也一樣會憂慮；在擔心財務的心情當中，我開始閱讀美國的財經資訊和有關於退休理財的書籍，雖然國情不相同，但是當代最扎實的知識來源還是美國。

我想知道到底怎樣的理財方式，對於像我這樣一個提早退休的人來說是最安全可靠的，畢竟退休之後的人生，不像年輕人一樣犯了大錯也能一再重來。

我希望透過我整理我的閱讀，和實際經驗過可行的方法，讓你對於退休理財和退休人生，不但能夠有信心，而且是一種「務實」的期待，和「做好準備」的信心。

1.退休準備雖然愈早開始愈好，但中年開始也不嫌晚：我在上班階段做過無效的理財，直到退休後才重新調整；不要為過去沒做好的事後悔，現在趕快開始做對更重要。

2.雖然說中年開始也不嫌晚，但要知道人生不再有很多個10年：年輕的時候我們可以嘗試錯誤，但是進入中年之後，不再有很多個10年可以重來。我希望這本書能給大家退休理財的選項，也提供退休生活安排的一些提醒，我希望你可以謹慎評估，做下對自己適合的選擇。

3.意外總在不覺得會發生時發生：人生不是一直線，就算不是職場危機改變你的人生，中年後也還要面對長輩照顧、自己的健康問題等種種的意外；而不管老天爺發來什麼牌，我們都要能安然接招。這本書的後半部，我為大家精燉了給中年人的雞湯，我希望透過我的經驗，協助大家為人生難免的意外做最好的準備，甚至提高「好的意外」發生的機率。

以大家最關切的退休理財來說，不管是美國、日本和台灣，「指數化投資法」和「股息投資法」都有為數眾多的信奉者。作為一個兩者都有採用的退休者，我想分享我的真實經驗與利弊評估。即便是信奉者眾多，也不代表任何時間點採用這兩種方法就一定可以高枕無憂，投資理財不僅是理論，它更是心理面的考驗。

寫這本書的時候，正逢美國標準普爾500（S&P 500）指數從2022年1月最高點的4,818.62點下跌到6月的低點3,636.87點，跌幅將近25%，達到進入熊市的標準；而台股也從2022年1月最高點的1萬8,619.61點下跌到7月的1萬3,928.66點，跌幅也是超過25%。在市場這麼差的情況，出版一本這種看數據都是負面消息的書，是不是好時機？不過，我想也就是這種時間點，可以看到所有投資工具在壞時機下顯現的特性，也能提醒讀者在投資路上，要更注意以資產配置分散風險的重要性。

這本書不能解決的問題是什麼？

我不是要來說我知道如何快速致富，我的退休過程沒有從虧損幾千萬元，到資產翻倍成幾千萬元那樣的傳奇情節；我要分享的是一個如何理性規畫，然後可以在退休後「不必擔心退休金燒光」的方法。我也不是要分享即便退休金不足，但是透過投資理財就可以彌補這個缺口的撇步。

穩定工作直到兒子高二，加上儲蓄的習慣，還是我能提早退休的主要原因。而怎樣捧著這份人生最後的一桶水，不要漏水，甚至能找到源頭持續加滿它，這是我的退休旅程，也是我想要做的分享。

退休約1年的時候，不知怎的被一個電視節目發現，和其他兩位比我更早退休的男士去上了那個節目。那一集節目討論的主題是「FIRE（Financial Independence, Retire Early；財富自由，提早退休）」，2年後我再去看這個節目上架到YouTube的影片，下面有則留言說，「這種節目真是腐化人心」。

多麼澄澈的批判。我其實能理解為什麼有人會這麼想，畢竟宣揚提早退休這種理念，好像是在鼓吹對於高齡化帶來的風險視而不見，不戰而敗。所以我自己雖是提早退休，但並不想鼓勵「FIRE」；我只想鼓勵「FI」，早一點有計畫地達成財務自由，讓你的人生擁有重新選擇的權利。

我個人非常支持在職場上發揮專長，如果不是當年特殊的狀況，我會繼續我的職涯。但是，如果有天發現身心已經無法支撐你的工作，又或是，有天發現職場並非對中高齡友善，那麼同步為自己打算，做好萬一不能繼續貢獻才能時的財務準備，那真是非常務實而必要的一件事。沒有人有義務為我們的下半生埋單，日本公司的終身僱用制早就崩潰，公務員也有可能過著不如歸去的日子。

我退休5年來，靠著美國「4%法則」的原理來投資理財和管控消費，承蒙老天保佑，到了本書要付印前的2022年9月，經過8、9個月令人憂慮的震盪，我的資產還是比5年前剛退休時成長，也建立起股債配息的被動收入。

我的退休生活、我的未來長照，不靠兒子，不靠某家企業，我不會指望勞保停止改革，我會自己埋單。

以這本書，與身處中年危機或是憂慮職場危機的大家共勉之。

嫺人
2022年9月