懂用錢，愈活愈富有：全球9,000萬人見證有效，理財武士教你做出致富決策，FIRE不上班超過十年，被動收入年領30萬美元

省吃儉用，

雖然存到積蓄，但錢反而變薄，

其實，懂不懂用錢，

決定你財務自由、提早退休的速度！

★ 《華爾街日報》暢銷書

★ 獲選Amazon.com Kindle非文學類優良讀物

★ 超過9,000萬人造訪的投資理財版主「財經武士」親身說明

★ 推動FIRE理財運動先驅之一，超過10年活見證

★ 《富比士》、《彭博》、《Yahoo!財經》、《商業內幕》、《泰晤士報》……國際主流媒體報導

◎ 為了擺脫「英年早逝」的工作型態，規劃「英年早退」計畫

1999年，山姆．多根，大學畢業後，跟多數人一樣成為上班族，

滿腔熱血，進到他夢寐以求的工作。

他每天凌晨4:30起床，趕在5:30前上班，

工作兩年後，壓力超載，導致他胖了9公斤，

得了足底筋膜炎、坐骨神經痛、過敏及背痛，

意識到自己繼續這樣工作，可能會英年早逝，

於是，他開始規劃「英年早退」計畫，最多只拚個18年，

最終，他在2012年34歲實現了提早退休，成為首批FIRE理財族。

◎ FIRE理財運動先驅，34歲退休，超過10年，被動收入年領30萬美元

2009年，他開始經營「理財武士」的部落格，

分享超過2,000篇理財文章，幫助9,000萬人獲得財務自由，

他投資的項目包含房地產、股票、債券、私募股權等，

如今他退休超過10年，經歷過全球金融海嘯、經濟危機，

被動收入還可以年領超過30萬美元。

◎人人都能財務自由，關鍵在你懂不懂「用錢」

多數人可能會認為，財務自由離自己很遠，或要存到一筆千萬數字才能退休，

但多根認為，人人都可以財務自由，關鍵在於「用錢」，

也就是「你選擇買什麼、不買什麼」，你做出的所有決定，都會影響你財務自由的速度，

因此，他決定將自己FIRE不上班十年的理財法寫成書，幫助更多人致富──

．善用70/30決策法則，消除做財務決策的恐懼感

．主動收入和被動收入之間的理想比例是3：7

．買「具有成長性的股票」，不要買「股利逐年衰退的領息股」

．投資「具有人脈的新創公司」，不要只是「沉迷成為天使投資人的浮華」

．租豪華公寓，而不是用買的

．買「不動產投資信託基金」，不要「用融資融券買股票」

．買可增值的「房地產」，不要只買「股票」（但可以分配比8：2）

多根還會分享自己在建立財富方面的實質問題。

無論是銀行戶頭有多少錢，本書會提供確切的數據讓你學會：

．長遠來說，為什麼花錢會得到回報？

．什麼是｢好債務｣和｢壞債務｣？什麼是還清債務的正確方法？

．如何透過房地產建立被動收入，即使沒能力投資房地產？

．決定適合你的目標和風險承受度的投資策略（積極投資或被動投資？成長股或領股息？）

本書從職業、教育、家庭、教養、生活型態和房地產等各方面的實質問題，

教你如何做出致富決策，提供正確的建議和方法，

你不需要原本就是有錢人或理財天才，一樣能獲得財務自由，過著理想中的生活。

作者簡介

山姆．杜根（Sam Dogen）

2009年創建「財經武士」（Financial Samurai）部落格。杜根曾任職於高盛和瑞士信貸，是當代FIRE運動的先驅之一，34歲就「英年早退」。杜根畢業於威廉和瑪麗學院，並獲得加州大學伯克萊分校的MBA學位。他的投資組合每年可帶來超過30萬美元的被動收入，杜根與妻子和兩個孩子住在舊金山，這是他的第一本書。

譯者簡介

閻蕙群

熱愛翻譯工作的資深文字工作者，祈願未來能繼續與更多好書相遇，並忠實傳達作者的想法和理念。

【致富推薦】

王姵文（黑媽）｜《從扛債人生走向財務自由》作者

江季芸｜理財作家

陳重銘｜《變身少年巴菲特 培養財富創造力》作者

愛瑞克｜《內在原力》作者、TMBA共同創辦人

張秀春｜彭博科技主播兼執行製片人

肖恩．利文斯頓｜三度獲得NBA總冠軍

久美子．羅芙｜暢銷書《我的理財之道》作者

大衛．麥克奈特｜《終身免稅的退休計畫》作者

「真正掌控人生選擇權，面對財務是必經之路。省錢並非長久之計，賺錢要找出恆毅力，培養金錢邏輯的過程，需要不同角度的觀念！專注Financial Independence，而非Retire Early。推薦這本好書，給努力追求財務自由的你！」──王姵文（黑媽），《從扛債人生走向財務自由》作者

「很多人把錢當成享樂的工具，卻不知道錢也會幫你賺錢。當你你越懂錢，才會越活越富有。」──陳重銘，《變身少年巴菲特 培養財富創造力》作者

「相當認同作者的理念，而書中所談的方法具體可行。人人都可以透過落實這些方法達到『英年早退』！」──愛瑞克，《內在原力》作者、TMBA共同創辦人

「財經武士部落格與本書幫助我為退役後的生活做好準備！這個簡單的指南，能讓你過上財務自由的平衡生活。」──肖恩．利文斯頓（Shaun Livingston），前NBA職籃選手，效力的球隊曾三度獲得NBA總冠軍

「一本言之有物的理財指南，讓你現在就過上最棒的生活，還能確保未來衣食無虞。」──張秀春（Emily Chang），彭博科技主播兼執行製片人，暢銷書《哥托邦：解密矽谷的男孩俱樂部》（Brotopia）作者

「一本獨一無二的好書！書中提出的大膽建議，來自一位精於計算且身體力行的理財高手，必讀！」──久美子．羅芙（Kumiko Love），精打細算媽（The Budget Mom）部落格的創始人，暢銷書《我的理財之道》（My Money My Way）作者

「作者逐步逐章地展示，如何做出專注於財富積累的最佳金錢選擇──讓你可以按照自己的意願生活，而非為了儲蓄而儲蓄。」──大衛．麥克奈特（David McKnight），暢銷書《零稅負的力量》（The Power of Zero ）和《終身免稅的退休計畫》（Tax-Free Income for Life）的作者

好評推薦

前言　你用錢的方式，決定財務自由的速度

Part 1　抱持正確的致富心態

第1章　找到你的快樂方程式

第2章　錢若算清，計畫自來

第3章　有錢就能錢滾錢

第4章　理財先理債

Part 2　別讓錢閒著

第5章　學會理想的財務配置

第6章　優化你的投資

第7章　搞懂房地產，更快致富

第8章　住對地方更招財

第9章　做多房地產

Part 3　認真工作積攢財富

第10章　職涯策略不容馬虎

第11章　賺到錢就可退休

第12章　積極開創副業

Part 4　聚焦人生中最重要的事

第13章　教育投資不能省

第14章　成家學問大

第15章　活出理財武士的精采人生

結語　放手一搏人生無悔！

謝辭

延伸閱讀

參考文獻

你用錢的方式，決定財務自由的速度

自1999年起，我的鬧鐘便訂在凌晨4:30響起，這樣我才可以趕在5:30之前上班。想當年我曾因早上8:00腦袋還沒開機而放棄修讀微積分，如今卻為了五斗米不得不一大早5:30就頂著亮晃晃的日光燈坐在辦公桌前，感覺真像是被酷刑伺候著。

我不僅要在天還沒亮的時候就上班，而且經常在日落之後開始和亞洲的同事聯繫，所以在入職後的兩年裡，我的體重足足增加了快9公斤，還患上了足底筋膜炎、坐骨神經痛、過敏及慢性背痛，我因壓力過大每天不停撓頭製造頭皮屑暴風雪。

在紐約的高盛公司從事國際證券交易工作，本該是我夢寐以求的理想職業，但入職後沒多久我便意識到，要是我繼續幹這一行，恐怕活不了很久。

所以我想出了一個脫身計畫，就像電影《刺激1995》（The Shawshank Redemption）裡的男主角安迪．杜佛蘭一樣，我知道我最終將不得不爬過一條滿是穢物的隧道方能重獲自由。可憐的安迪被困在苦牢裡19年，直到58歲才越獄成功，我則計畫在40歲前就脫困。

我打算大學畢業後拚它個18年，這是我能承受的最大工作壓力了。如果我在工作期間努力儲蓄和投資，18年也足夠建立一個略具規模的投資組合，它產生的被動收入足以支付我離職後的生活費用。之後我可能還有40年的壽命，足夠用來療癒身心與充分享受人生。

最終，我在2012年34歲的時候離開銀行業，這個結果有一部分要歸功於跟公司協商獲得了一筆離職金，足以支應我6年的生活費用。換句話說，遣散費為我買到了最寶貴的商品：時間。

人生既漫長又短促、既快且慢，我們必須好好把握每一天，才不會年老回首往事時充滿遺憾。「財務自由宜早不宜遲」既是我個人奉行不渝的理念，也是我自2009年7月開始經營的理財武士（Financial Samurai）網站之主旨。

它同時也是本書的核心內容。

財務自由你做主

財務自由就是：你可以在自己想要的時候，做想做的事。

財務自由同時兼具「進可攻、退可守」的特質。

說它退可守，是因為當你遇上自己無力控制的厄運時（2008年至2009年的金融危機；2020年至2021年的新冠疫情；以及永無寧日的地緣政治風險），你和你的家人仍可安穩度日。只要你的財務狀況夠穩固，你的生活就可免受時勢的干擾。

人生並不好混，我們都曾遇過「壓力山大」的時候，因此我很希望透過本書為大家分憂解勞，為各位的身心靈平靜貢獻棉薄之力。

財務自由除了能讓我們按照自己的意願過日子，它的進可攻特質也很重要；它能使我們從「但求不輸」升級為「出戰必贏」的心態；當你精通基本的生存模式之後，就可以升級到獲勝模式。

當你能毫無顧忌地自由進攻時，你就可以進行新的投資，推出酷炫的專案，並精進各種瘋狂的創業想法，做些你在財務尚未自由之前無法嘗試的事。世上某些富商巨賈皆把他們的驚人財富歸功於有能力承擔巨大的風險。

成功通常是個數字遊戲，金錢本身只是達到目的的一種手段。但善用金錢卻可以為你打開多扇大門，讓你在有限的生命裡做自己想做的事情。所以大家一定要弄清楚，你最終想如何度過你的每一天，然後好好運用金錢來達成你的目標。

身為二寶爸的我所嚮往的財務自由是這樣的：能盡情陪伴家人、寫作、打球，並且不斷找到新方法跟大家連結並向大家學習。

繼續前進的動力

無論各位目前正處於哪個人生階段，都必須弄清楚如何妥善用錢──成長、消費、儲蓄、投資、捐贈，這也是我自2009年設立理財武士網站以來持續在撰寫的題材。

截至目前為止，已有超過9,000萬人造訪過理財武士網站，大部分訪客都在尋求改變。我很高興聽到世界各地的讀者說他們已經還清了債務、改掉了錯誤的消費習慣、買下了人生的第1間房、離開了有毒的環境、創造了收入頗豐的副業、攢下了大筆退休金等各種好事。

這些成功故事激勵我不斷寫下各種會影響現實生活的金錢問題，這些內容都是出自我個人的經驗。錢的事很重要，絕對不容兒戲。在接下來的篇幅中，我將揭開達成財務自由的神祕面紗，這樣各位就可以採取必要的措施，來達成你個人專屬的財務獨立目標。

消除做財務決策的恐懼感

我會撰寫本書是因為我從個人的經驗及眾多讀者那裡得知，做出正確的花錢行動有多困難。光是選擇範圍之廣便令人不知所措，害怕犯錯往往讓人陷入決策癱瘓的困境。所以本書將從基本面著手，幫助大家在這混沌亂世中輕鬆做出財務決定（或至少不會束手無策）。

很多人用錢之所以猶豫不決，是因為我們從小被灌輸的金錢觀念都是以省錢為主，專家建議我們要編預算、避免消費債務、儲存一筆應急金──這些的確都是很實在的建議。但問題是僅靠把錢存入銀行，是很難達成財務獨立的，為了達成財務自由，我們必須弄清楚如何在現在和未來透過用錢來積累財富。「用錢」這一塊是大多數理財建議漏而未談的地方，但其中卻蘊藏著最多的致富機會；它也是大家最恐慌的地方，因為他們擔心自己「用錯錢」。

大家還需認清另一個重要的事實：天底下並沒有「完美的」財務決策這回事，大家務必要避免此一常見的誤解。我們只需運用邏輯思考、清楚的推理，以及對過去事務的理解，做出最理想的財務決策即可。我在本書中討論的每個金錢決策，都是以前述三個因素做為基礎。

我對本書有諸多期許，首先希望幫助各位讀者擺脫害怕做出錯誤財務選擇的恐懼心態，請各位務必牢記這個觀念：天底下沒有錯誤的金錢抉擇，也沒有完美的金錢抉擇，只有最佳或次佳的金錢抉擇。擔心用錯錢的恐懼，令太多人不敢以創造財富的方式花錢。恐懼令我們只敢打安全牌（並緊抓住現金），當我們不想面對用錯錢的失敗和丟臉時，我們很容易變得什麼都不敢做。這樣的恐懼使我們不敢開口約會心儀的對象、不敢開口要求老闆為我們升職加薪，也不敢展開新的計畫。恐懼一再令我們錯失能夠改變人生的契機。

但即使我們把恐懼放在一邊，我們又會面臨另一個挑戰：做出最佳的選擇。對許多美國人來說，財務決策感覺就像是在現在和未來之間不停做取捨；我們怎樣才能平衡財務的陰陽關係？該花錢還是該存錢？儲蓄還是投資？投資在這裡還是那裡？租房還是買房？繼續工作還是辭職？生孩子還是去旅行？住大都會還是小城市？給孩子念私立還是公立學校？當上班族還是去創業？把錢存入401(k)退休金計畫還是先還債？有機式成長還是傳統型成長？諸如此類的例子多到不勝枚舉。

這就是為什麼我這本書的英文書名為「Buy this, not that」（買這個，不買那個），因為每天都有海量的決定向你湧來，更多的選擇往往帶來更多的壓力、焦慮和困惑。我將透過本書幫助各位去除成本激增、債務失控、工作不斷變化及消費能力下降等生活中的各種噪音。我將逐章逐節按部就班地告訴各位，如何做出明智的金錢選擇，全力積累財富，以便各位現在就能過上最好的生活並許自己一個財務獨立的未來，而不只是為了儲蓄而儲蓄。

相信自己也能財務獨立

本書的英文書名其實還蘊藏著另一個巧妙的雙關語，想要告訴大家財務決策並不是非黑即白那麼二元，其間有著許多細微的差別、犧牲和跨類別的影響（cross-category effects），你的全部選擇絕對不只「這個或那個」二選一。

舉例來說，你可以很篤定地決定購買一輛本田車而非保時捷，但要是你害怕把錢投入股市，或是你很滿意地做著一份低薪的工作，或者你很樂於把錢豪撒在賭桌上，這些情況都無法幫助你積累任何財富。這就是為什麼我建議各位在採用「二擇一」方法，來權衡你生活中任何領域的金錢選擇時，能夠通盤考量你的整體財務狀況。

沒錯，你最終必須從這個或那個之中做出選擇，否則你將一事無成。採取適當的行動才是正道，但充分了解自身的財務狀況，能幫助你做出幾近最佳行動的正確選擇。

「Buy this, not that」書名的第二個涵意則較偏向文化層面，當今整個社會描繪的財富圖像是俗豔的、粗魯的，它敘述的是一個贏家通吃、不惜一切代價也要搶先一步的故事。

但與此同時，人類社會也長期存在著在某一行做到退休的就業心態，這樣的工作態度雖然有著高尚的職業道德，但是對於如何達成財務獨立，卻少了點創造性的思考。

所以本書書名的第二個涵意是：相信這個、別信那個；你要抱持新的就業心態，並相信你有能力控制自己的財務自由之路，不要相信你會走投無路。

我對本書設定的目標是，幫助各位在短期內創造出買一送百的價值。換句話說，如果你花30美元買下本書，我希望你能透過從中獲得的知識、採取適當的行動，以獲得至少3,000美元的回報。至於長遠的回報就更可觀了，我希望本書能為各位創造至少1,000倍的價值，不過這有賴於各位讀者採取高明的財務行動，並享受時間帶來的複利效應。

本書的每一章都將為各位提供你需要的工具，以幫助各位對生活中最常見和最重大的決定皆能做出最佳選擇。

我解開致富之謎的方法

話說2009年的世界正在分崩離析，我的淨資產在短短6個月內縮水了大約35％。其實我早在2006年就有意推出理財武士部落格，卻遲遲未採取行動。但是拜金融危機之「賜」，我終於下定決心推出網站，因為要是我被解僱，我需要有個備份計畫。

況且我認為寫部落格是個好主意，可以幫助自己和其他人釐清混亂的情況。那時我已經在金融業工作了10年，我擁有經濟學學士學位，並在加州大學伯克萊分校取得MBA學位，我積極儲蓄、分散投資，而且⋯⋯

即便如此，我的財務還是受到了衝擊。

我希望我的經驗和錯誤能對別人有所幫助，再者我也需要做些治療來因應所有的恐懼和不確定感。雖說混亂通常是改變的最大助力，況且塞翁失馬焉知非福，你今天受到的痛苦和折磨，其實對你而言說不定是件好事。但要是你能在痛苦發生之前就做出一些改變，情況不是會好很多嗎？

比方說吧，與其等到心臟病發作才後悔莫及，為什麼不從現在就開始注意飲食並且適當運動呢？與其因為溝通不良而離婚，為什麼不從今天就更認真地傾聽配偶的心聲？

我從一開始寫部落格，就用獨創的格式來跟讀者分享我的建議和結論，我也用這個方法來撰寫本書，它分為4個部分：

1. 從我的教育背景、工作經驗和寫作中汲取素材。我在金融領域工作了13年，並發表了兩千多篇有關個人理財的文章。

2. 我投入大量時間做深入的研究與嚴謹的分析。我會花數天時間不厭其煩地研究細節，並展現我的分析「功力」，我從未遇過我不喜歡的Excel表格，因為真實的數字講出真實的故事。

3. 所有的分析都搭配我個人的第一手經驗，因為我不願意靠道聽塗說的小道消息來討論理財。這明明是我最自豪的一點，卻經常招來別人的異樣眼光。例如幾年前我為了撰寫Uber司機的故事，而決定「下海」當個Uber司機，而且我設定的目標是載送500趟，不像某些人只開了三、四趟車就開始動筆了。我的朋友們都說我瘋了，但是提供第一手資料的學習正是理財武士與眾不同之處，況且這也是我的獨門做法。

4. 盡可能廣納各種觀點，避免以偏概全。由於天底下沒有完美的選擇，只有最優和次優的選擇，所以傾聽其他人的經驗很重要，特別是不同的經驗。很多時候我會偏聽一家之言，是因為當我花時間認真聆聽時，就會發現故事的另一面。

後續的內容全都是採用這樣的做法。

本書的Part 1將幫助各位確立你個人的財務自由目標。首先是檢查各位的實際財務狀況。我提供了一些達成理想的財務自由目標所需的計算方法，還有在積累財富的過程中需要回答的一些難題，以及你現在就可以做的明智改變，以盡快改善你的結果。

Part 2將告訴各位應該把你的錢放在哪裡，才能讓你的財富潛力發揮到極致。我將幫助各位設計適合你個人的投資策略，以產生被動收入來盡早支應你的生活開支。除了投資股票，還包括我個人最喜歡且最適合一般人積累財富的方式：投資房地產。

Part 3將幫助各位優化你的職業生涯，讓你明白為什麼每個人都有能力賺到更多錢。我將告訴那些還在找工作的人如何瞄準高薪行業，一旦被錄用就能迅速得到優渥的薪資報酬和職位晉升。我們還將探討發展副業，以便各位能有多種收入來源為你的財富做貢獻。

最後的Part 4要幫助各位確保你會做出正確的金錢選擇，以便幫助各位從今天（而非等到退休）就開始過上滿足和平靜的生活方式。是的，你必須要趁年輕努力工作並做出一些犧牲─ 但前提是不能損及健康。如果你每天只能睡3小時、三餐只靠垃圾食品和麥片裹腹，那你的下場很可能是「英年早逝」而非「英年早退」，根本沒命享受你犧牲的成果。我會幫助各位設下適當的界限，以免你們衝過頭。

最後總結一句話，本書所提供的理財方法，能讓你比想像中更快獲得心靈的平靜和財務自由。