別把你的錢留到死：懂得花錢，是最好的投資―理想人生的9大財務思維

「影片使用授權至艾爾文頻道」

l 你是否想過，在你死前沒把錢花光都是浪費？
l 最佳的金錢分配策略是什麼？
l 如何在時間、健康與金錢之間取得平衡？
l 「死前財產歸零」（Die with Zero）是最佳財務策略，更是全新的人生腳本！

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「人生要過得好，而不只是活著。」
美國知名對沖基金經理人告訴你：
如何100%享用金錢，做出人生最好的投資。

美國知名對沖基金經理人比爾．柏金斯（Bill Perkins）認為：如果你花了許多時間去賺錢，卻根本來不及在死前享受到那些金錢，那你就浪費了寶貴的時間。因為金錢只是達到目標的手段：更重要的目標是享受生命。但是，很多人卻為了賺錢，犧牲了更重要的目標。

比爾．柏金斯提出的「死前財產歸零」（Die with Zero）是指，只要存夠退休的錢，並且要給家人、要捐作慈善的錢都給了，你就應該充分享用金錢、投注更多精神創造難忘的人生經驗──不要在辦公室耗上更多時間，也不要等到年紀太大，什麼都做不了才後悔莫及。

從你的錢和人生中，得到你想要的一切
人生全面升級的9大金錢法則

▓法則1 盡力最佳化你的人生
不要等到退休後才開始做自己喜歡的事情。積極去擁有你現在想要的人生體驗，多多享受有意義和難忘的體驗吧。

▓法則2 儘早投資各種體驗
你的人生就是你所有體驗的總和，當你回顧時，會記得這些體驗的豐富內容。請規畫你想要的體驗並立即開始行動。

▓法則3 訂下財產歸零目標
在理想情況下，你應該在死前將錢花到一毛不剩──將錢花在擁有絕佳的個人體驗、照顧家人和留名青史。這就是目標。

▓法則4 應用所有規劃工具
你不知道自己究竟何時會死，但有些工具可以讓你對於預期壽命有個大概的了解。請在計劃中使用這些工具。

▓法則5 該給的錢就現在給
在過世前就把你想留給孩子的部分給他們，等你過世後再給一點意義也沒有。如此一來，你便可以在對他們的生活產生最大影響時給予幫助。

▓法則6 不要習以為常地過生活
關於個人理財和平衡競爭需求，沒有普世通用的規則。不要習以為常地過生活，要做好不斷更新和改變的準備。

▓法則7 為人生設定時間表
人終有一死。在那之前你會經歷幾個階段或時節。務必依照不同階段去進行規劃，而不是天真地以為自己會永遠走下去。

▓法則8 了解自己的頂峰
為了實現人生最大的成就，你應該在最佳的時間點停止工作。在人生結束前先弄清楚那是什麼。沒有人臨終躺在床上時，會希望自己在辦公室花費更多時間。

▓法則9 大膽冒險，把握機會
你愈年輕就該承擔愈大的風險，也應該愈勇敢。找出風險很小的機會，並去冒險。一旦你年紀漸長，就沒辦法這樣做了。

以「死前財產歸零」（Die with Zero）為目標，你會永遠改變自己的慣性，從賺錢、存錢和追求累積財富，變成活出你能擁有的最棒人生──有了這個目標，你肯定會在人生中收獲最多。

比爾‧柏金斯（Bill Perkins）
 
美國知名對沖基金經理人、企業家。被《華爾街日報》譽為對沖基金的「最後一位牛仔」，同時也是歷史上最成功的能源交易員之一。他曾在5年內，為自己任職的公司創造了超過10億美元的收益。
 
在愛荷華大學修習電機工程學後，柏金斯進入華爾街接受培訓，之後搬到德州休士頓。在那裡，他成為一位大獲成功的對沖基金經理，專攻創投與能源行業。柏金斯除了是身家超過1.2億美元的對沖基金經理人，也涉足電影產業，擔任好萊塢電影的製片。同時，他也是一名高額錦標賽撲克玩家。

作者的話
 
第一章 最佳化你的人生
法則＃1：最大化自己的正向人生經驗
 
第二章 投資自己的人生體驗
法則＃2：儘早開始投資你的人生體驗
 
第三章 為什麼死的時候要什麼都不剩
法則＃3：以死前財產歸零為目標
 
第四章 如何花錢（才不會人還沒死就先沒錢）
法則＃4：運用各種工具幫你達成財產歸零
 
第五章 那孩子怎麼辦？
法則＃5：在最能發揮作用的時候把錢給孩子或慈善團體
 
第六章 生活要平衡
法則6＃：不要把生活過得習以為常
 
第七章 開始為你的人生設定時間表
法則＃7：把人生看成是不同的時節
 
第八章 瞭解自己的高峰
法則＃8：知道何時要停止累積你的財富
 
第九章 要大膽，但不要愚蠢
法則＃9：在損失最小的時候，承擔最大的風險
 
結論 一個不可能的任務，一個值得的目標

作者的話
 
你也許聽過《伊索寓言》裡螞蟻跟蚱蜢的故事：勤奮的螞蟻整個夏天努力貯存食物，準備過冬，但是無憂無慮的蚱蜢在夏天卻是拉著小提琴玩樂。結果，冬天來臨時，螞蟻存活了下來，而蚱蜢快餓死了。這個故事的寓意是什麼？該工作的時候，就該工作；該玩樂的時候，就該玩樂。
 
很棒的寓意。可是螞蟻什麼時候去玩了？
 
這就是我在這本書想要講的主題。我們都知道蚱蜢後來怎麼了：牠餓死了。但是螞蟻呢？如果螞蟻在牠短暫的一生中都像奴隸一樣工作，那牠什麼時候才有時間玩？我們都要活命沒錯，但是我們想要的不只有活下來而已：我們還想要真正活著。
 
因此這本書的重點就是：人生要過得好，而不只是活著。這也代表本書不是在講如何讓各位的錢越來越多，而是講怎樣讓人生過得越來越豐富。我這幾年一直都在思考這些問題，也常與朋友、同事討論，現在我想跟各位分享自己的看法。對於問題，我不見得都有定論，但我相信這些看法，將能幫助各位讓人生過得多彩多姿。
 
我既不是什麼財務規劃專家，也不是投資理財專家。我只是想要自己的人生過得最充實圓滿，期盼各位也是如此。
 
我相信每個人都想過這樣的人生，只不過在現實中，並非所有人都能如願。而且坦白說，如果你還在為生計打拼，還是可以從這本書獲得一些寶貴訊息，但絕對無法像那些金錢充足、健康良好、時間自由的人，可以做出選擇，決定如何把手上擁有的資源做最好的運用。
 
所以，請繼續讀下去。撇開其他的不論，我希望至少能幫助各位檢視與反思一下自己對於人生的基本假設。
 
比爾‧柏金斯（Bill Perkins）
 
第一章 最佳化你的人生
 
法則＃1
最大化自己的正向人生經驗
 
艾琳跟約翰夫妻倆都是成功的律師，他們有三個小孩。二〇〇八年十月，約翰發現自己罹患了透明細胞肉癌，這是一種罕見快速生長的癌症，專門侵犯人體的軟組織。「沒有人會想到，一個三十五歲健康的人竟然會有顆跟棒球一樣大的腫瘤，」艾琳回憶道。所以，直到腫瘤蔓延到約翰的背部與大腿骨頭之前，都沒人認為那是癌症。「我們當時還不曉得他的情況到底多嚴重，等到照了X光後，才看到它像一棵聖誕樹被點亮了。」艾琳說。丈夫罹癌的可怕事實把她嚇壞了，也讓她幾近崩潰，而且約翰的病情越來越嚴重，已無法繼續工作，照顧家庭的重擔全都落到她身上──不論是體力上，還是經濟上。要一個人承擔這一切，實在太辛苦了。
 
我跟艾琳從小就認識，無論如何都想為她盡一份力。我跟她說，手邊的事先擱下來，趁約翰身體還可以的時候，全家人多花點時間相處。我也提供一些費用上的協助。
 
其實我是多此一舉。艾琳原本就已經在想辭掉工作，把重心放在真正重要的事情上。她也真的這麼做了。他們住在愛荷華，在約翰治療的空檔，他們享受著兩個人在一起的小確幸：一起去公園、看電影、打電動、接孩子下課。
 
到了十一月，醫生已束手無策，艾琳查到在波士頓有個臨床實驗，於是她跟約翰去了幾趟，接受實驗性的治療，有空就在當地遊覽，去一些歷史景點，這時候約翰還能走路。然而沒想到，他們的希望又迅速破滅，約翰崩潰了，因為想到了自己即將錯過的一切，包括看著孩子們長大，還有跟艾琳一起共度的人生。
 
二〇〇九年一月，約翰過世，距離他確診罹癌只有三個月。回顧那段時間，艾琳覺得深受打擊，悲痛欲絕，但是她很慶幸自己辭掉工作，在家陪伴約翰。
 
大多數人在這種情形下都會做同樣的抉擇。死亡喚醒了人們，隨著死亡逐漸逼近，我們才開始醒悟過來，感受越來越深。在人生終點將至之時，我們突然間才會想到：「我到底在幹嘛？為什麼我耗掉這麼多時間？」而在這之前，我們還以為自己有的是時間，都用這種態度過生活。
 
這種心態自然是可以理解的。因為不會有人蠢到每天都把日子過得好像是生命最後一天：那就不用工作、不必讀書考試、別看牙醫了。所以我們會理所當然認為，可以晚點再來享受人生，因為以後總是有時間。但悲哀的是，太多人把人生樂趣延後得太久，根本是無限期延後。大家把自己想要做的事一直延後，直到有一天全都已經太遲了，拼命存的錢卻永遠也享用不到。以為自己永遠還有時間的這種想法，根本不是眼光長遠，而是剛好相反，簡直是目光短淺到可怕的程度。
 
艾琳與約翰的故事無疑是極端的例子，晚期的透明細胞肉癌很罕見，死神就這麼大剌剌地直接出現面前，凝視著這對夫妻。可是他們面臨的挑戰其實跟一般人沒什麼不同：每個人的健康都會隨著時間漸漸衰頹，遲早有一天我們都會死去。所以我們要回答的問題是，我們要如何善用自己在這世界上的有限時光。
 
這聽起來像是個玄奧的哲學問題，但我並不是這樣看。我是一個工程師，靠著我的分析專長致富，因此我把這個問題看成是一種最佳化問題，或者說，這個問題是要如何將人生活到最充實，盡量不要虛度。
 
這是每個人的問題
 
我們每個人都會面臨到這個問題，只是版本不同而已。當然每個人積攢錢財的方式不同，而且往往差異非常大，但是對於我們每個人而言，核心的問題是一樣的：在我們死之前，要怎樣分配我們的生命活力，才是最好的方式？
 
這個問題我想了很多年，在我可以賺到足夠的錢餬口時就開始想了，而經過這些年的思索，我想出幾個還算說得出道理的基本法則。這些就是本書的理念。舉例來說，有些人生經驗只能在某個時間點體驗，因為絕大多數人應該無法在九十幾歲去滑水。另一個法則是，雖然我們有可能在未來賺到更多錢，可是我們永遠無法回到過去，讓時光倒流。所以沒有理由因為害怕浪費錢，而讓自己錯失機會。浪費生命才更值得讓人憂慮。
 
我堅信這些理念，有機會就到處宣揚。例如，有位二十五歲的女性，她不敢追求自己夢想的工作，寧可勉強自己去做安穩、但沒什麼尊嚴的工作；或者有位六十歲的百萬富翁，為了多存點錢退休，還是工作到很晚，而不去享受自己已經累積的財富。我討厭看到人們浪費自己所擁有的東西，不把握當下，盡可能去體驗人生。我真的都會這樣跟他們說，而且我也盡可能身體力行。的確，有時候我就像在足球場邊的胖教練，自己也沒有確實做到位。但是當我認真督促自己實踐時，就會做些修正，有些部分各位會在本書後面讀到。沒有人是完美的，但我會盡力說到做到。
 
我們都一樣，也都不一樣
 
人生要過得充實，有很多種方式。舉例來說，我喜歡旅行，也喜歡打撲克牌，所以我常常旅行，而其中有些是參加撲克牌比賽。這也代表我每年花不少錢在旅遊和撲克牌上頭。不過請別誤會：我不是要鼓吹大家都花錢出去旅遊，當然更不是打撲克牌。我要鼓勵各位的是，先想好什麼可以讓自己快樂，然後把錢花在自己想要擁有的體驗上面。
 
會令人開心的體驗當然是因人而異：有些人活力十足，喜歡冒險犯難，有些人則是比較喜歡居家生活。有些人把錢花在自己跟家人朋友身上就感覺很滿足，有些人則是傾向把時間跟錢用在弱勢不幸的人身上。當然，我們可以有各種不同的人生經驗。我除了喜歡旅行，也喜歡花時間跟錢倡導自己所關心的議題，例如譴責對銀行紓困，或者援助我們美屬維京群島的颶風受災同胞。因此我絕對不是要跟各位講哪種經驗組合比較好，相反的，我是希望各位認真、用心地去做選擇，而不是習以為常地過著自己的人生，就像我們大多數人那樣。
 
當然，並非只要知道什麼會讓自己快樂、然後把握時間花錢去享受那麼簡單。這是因為在我們一生中，享受不同體驗的能力會有所變化。請想想看，如果你才剛學會走路，你爸媽就帶你到義大利旅行，這趟假期可是花了不少錢，但你能體驗多少？或許只有一輩子都愛吃義式冰淇淋？再來看看另一個極端例子。當你活到九十幾歲，你認為你還能去爬羅馬的西班牙階梯嗎？就算假設那時你還很硬朗，還能夠全部爬完，你會覺得很享受嗎？（某個經濟學期刊上的文章標題1就是：《沒了健康，有錢又有什麼用？》）
 
換句話說，若要充分善用自己的錢財與時間，時間點很重要。所以，要提升整體人生的滿意度，關鍵點就是要在適當的年紀去經歷各種體驗。不管你喜歡的是什麼或你有多少錢，這點都是一樣。因此，雖然每個人的人生滿足感在程度上會有所不同――例如，有些人能夠動用的收入相對有限，人生滿足感的程度就會稍微低一些，而那些覺得很滿意的人，顯然是會有比較高的滿足感――但我們都需要好好把握時機去體驗。盡量去體驗，讓自己感到滿足，就是優化人生，你可以仔細規劃怎麼樣使用自己的金錢與時間，運用自己手上有的資源，來達到你所能抵達的人生最高峰。只有負起責任做出重要的抉擇，才能真正主導自己的人生。