尤奴斯與鄉村銀行：創造免於貧窮的世界

鄉村銀行──微型信貸機構的先驅，從創建於孟加拉的喬布拉村至今已超過二十個年頭。它徹底改革了銀行給予窮人信貸的方式。二十年來，鄉村銀行已將其商品及信貸提供辦法標準化，其模式更為全球百餘國效法。

本書的主角是貧困的人們，說的是他們如何面對貧窮的故事。他們就是有限收入及資產的策略經理人，即使他們未受過錯綜複雜的財務訓練，他們也能有效率地運用他們有限的收入、勤奮工作來償還貸款，甚至攢點存款。窮人不需要我們的同情，只需要我們伸出援手，而金融服務是其中最重要的協助，他們會重視、珍惜這扇機會之窗，因為信用會是他們翻身的唯一機會。

鄉村銀行的成就，以及微型信貸的進展，在在證明了窮人的信貸價值。二代鄉村銀行已經證明，只要給他們機會，窮人就能存一大筆錢，而且一定會還錢。

★鄉村銀行的源起，已是眾所皆知的故事。銀行濫觴於創辦人尤努斯一次與竹板凳製作者蘇菲亞?卡透恩（Sufia Khatoon）的會面，地點在孟加拉南部鄉下的喬布拉村。蘇菲亞向人借錢買原料製造竹板凳，然後把成品賣給借錢給她的人，但原料和成品的價格都是那個人訂定的，在付錢買原料後，蘇非亞就沒什麼錢撫養她的五口之家了。精確地說，蘇菲亞做一個板凳賺兩美分──這就是原料成本和成品價格（借錢給他的人買成品的低價）之間的價差。換句話說，她必須把錢還給借錢給她的人，才能製作下一批板凳。蘇菲亞似乎注定逃不了這個惡性循環。尤努斯問她能否向對方借錢買原料，然後自己賣產品，她解釋道，這樣對方就會放高利貸，結果會比現在更慘。聽到這裡，當時甫拿到美國經濟學博士的尤努斯沮喪極了：一個辛苦工作的人豈可只因為借不到兩毛兩分錢，就得接受這種不人道的待遇？他想查出喬布拉村裡究竟有多少人的情況和蘇菲亞一樣。當時他於附近大學任教，在學生的幫助下，很快調查出人數有四十二名，一共向商人借了二十七美元。這下尤努斯更生氣了，這些勤勉的民眾如此窮愁潦倒，竟然只因籌不出二十七美元！他從口袋裡掏出二十七美元，幫這些民眾清償了債務。尤努斯推想，這些民眾貧困不是因為他們懶惰或愚笨，而是他們沒有信用貸款──因為沒有抵押品而不能向正式金融機構貸款。對尤努斯來說，這是靈光一閃的時刻。

尤努斯借給民眾的第一筆錢，民眾悉數償還，這讓他更堅信窮人是有信心、有意願還錢的。但他也了解，這種暫墊的方式不能用於更大的規模。他相信，要徹底發揮信用貸款「消弭貧窮催化劑」的功效，必須讓更多人有獲得信貸的機會──基於這點，必須建立若干制度。然而，尤努斯每一次試著要商業銀行貸款給窮人，都遭到抵抗，但他百折不撓，愈挫愈奮，終於慢慢開啟了銀行的大門。

★「窮人一定會還錢」是尤努斯教授和鄉村銀行全體工作人員亟需取信於民的一點。依照傳統金融標準，他們或許屬於「延遲」或「危險」一群，但這是情勢所逼，非他們所願。二代鄉村銀行的誕生，就是為了證實這個信念。

這本書旨在描寫數百萬鄉村銀行借貸者的故事。雖然他們可能沒辦法親眼看到，但我希望，他們的孩子讀到它的時候，會覺得我們對他們父母的描繪是公正而充滿敬意的。希望未來他們能接掌鄉村銀行的管理工作，而這本書將幫助他們研發屬於他們自己的幫助窮人的金融服務模式。

★不管鄉村銀行基金未來的命運如何，這個為窮人發行共同基金的概念，仍提供了意義重大的機制和途徑，帶他們走出農村經濟、步入更有活力的企業領域，一個讓窮人可以擁有相當程度的企業股份的舞台。窮人的存款不僅可以擴充儲蓄的基礎、拓展經濟投資能力，還能讓最貧窮的農村家庭搖身一變，成為參與國家經濟成長的利益關係人。

作者介紹

亞希夫?多拉為馬里蘭聖瑪莉學院的經濟學教授。

狄波?巴魯亞為鄉村銀行的副常務董事及孟加拉鄉村能源（Grameen Shakti）的常務董事。