中國小額貸款公司實踐與發展（簡體書）

《中國小額貸款公司實踐與發展》以獨特的視角對我國小額貸款公司的發展進行了全方位、多層次地剖析。首先，它從宏觀和微觀層面對小額貸款公司的政策監管環境、經營管理體制和未來發展模式做了全面分析；其次，它從小額貸款公司的角度，對引導民間資本、利率市場化等熱點問題進行瞭解讀，揭示了小額貸款公司在建立、完善我國普惠金融體系和收入分配制度改革中的重要意義；最後，它對小額貸款公司當前和未來的發展提出了前瞻性、創新性的政策建議。
《中國小額貸款公司實踐與發展》邏輯嚴密，論證充分，資料豐富，可適合國內政府監管部門、金融機構、小額貸款公司以及開展小微貸款的其他機構人員參考閱讀。

李直，經濟師。現就讀于對外經濟貿易大學金融學院金融碩士研究生。現任興業銀行股份有限公司呼和浩特分行副行長，並兼任信用審查委員會主任、內控委員會主任。長期在銀行業第一線工作，從事過會計結算、信貸、稽核、風險風控管理工作，特別在內控、信審等主要業務方面做出了突出貢獻。在從事銀行業實踐工作的同時，還對我國金融理論研究工作進行了積極的探討，參與了朱忠明教授主持的國家社科基金課題《社會責任投資》和《中國股權投資基金發展新論》的撰寫工作，並在《中國股權投資基金發展新論》中擔任副主編。

《中國小額貸款公司實踐與發展》邏輯嚴密，論證充分，資料豐富，可適合國內政府監管部門、金融機構、小額貸款公司以及開展小微貸款的其他機構人員參考閱讀。

第一章小額信貸概述
第一節小額信貸興起與發展
一、小額信貸
二、國外小額信貸發展模式
三、中國小額信貸發展
四、小額信貸發展趨勢
第二節小額信貸機構的比較
一、小額貸款公司
二、社區銀行
三、農村信用合作社
四、村鎮銀行
五、融資性擔保公司
六、商業銀行

第二章轉型期小額貸款公司發展環境
第一節民間資本的發展
一、民間資本現狀
二、疏導民間資本
三、民間資本經濟地位
第二節民間資本與微型金融
一、微型金融領域內民間資本的介入
二、民間資本推動微型金融的發展

第三章構建普惠金融體系下的小額貸款公司
第一節普惠金融體系構建
一、普惠金融體系
二、普惠金融體系基本框架
三、普惠金融體系下小額貸款公司的多元化發展
第二節小額貸款公司納入普惠金融體系的方法
一、信息平臺建設
二、服務體系建設

第四章小額貸款公司政策環境
第一節小額貸款公司設立政策環境
一、各省（市）小額貸款公司設立條件比較
二、小額貸款公司身份定位
三、小額貸款公司的政策性和商業性
四、小額貸款公司轉型困境
第二節小額貸款公司營運政策環境
一、小額貸款公司利率定價問題
二、利率市場化下小額貸款公司利率定價
三、小額貸款公司稅收問題
四、小額貸款公司業務局限問題
第三節小額貸款公司融資政策環境
一、各省（市）小額貸款公司註冊資本金和融資杠杆比較
二、小額貸款公司後續資金來源問題

第五章小額貸款公司監管分析
第一節小額貸款公司監管現狀
一、小額貸款公司監管問題
二、國外非吸收存款類放貸機構監管
三、民間金融發展中的“央地”關係
第二節小額貸款公司的風險監管
一、經營不規範導致變相高利貸
二、上市公司參股小額貸款公司
三、對外資小額貸款公司監管
四、小額貸款公司其他風險
第三節專業銀行監督義務
一、“批發貸款”擴大資金來源
二、專業銀行監督義務
第四節完善金融監管法律體系
一、小額貸款公司性質定義
二、小額貸款公司的設立和組織機構
三、小額貸款公司跨區經營條件
四、小額貸款公司的監督管理
五、其他相關法律規定

第六章小額貸款公司經營管理體制及其創新
第一節小額貸款公司內部治理結構
一、小額貸款公司股權結構
二、小額貸款公司組織結構
三、小額貸款公司內部控制制度
第二節小額貸款公司經營策略
一、小額貸款公司現有經營策略分析
二、小額貸款公司經營策略探索
三、小額貸款公司經營績效評價指標體系
第三節小額貸款公司風險管理
一、小額貸款公司風險管理
二、小額貸款公司風險管理流程

第七章多層次小額信貸業務設計
第一節小額貸款公司信貸制度創新
一、信貸制度創新的理論基礎
二、信貸制度創新的意義
三、再擔保和擔保替代
四、建立多種形式的還款方式
第二節構建多層次小額信貸業務結構
一、農村信貸業務類型
二、城市信貸業務類型
第三節小額貸款公司業務產品創新
一、創新多種形式的信貸產品
二、推進業務綜合化發展

第八章小額貸款公司未來發展模式
第一節普惠型小額貸款公司定位及發展方向
一、公司定位
二、公司類型
三、資金運用
四、政策扶持
第二節商業性小額貸款公司發展模式
一、小額貸款公司經營政策
二、集團化發展方向
三、轉制為小型銀行
參考文獻

小額貸款公司可以選擇接入當地區域社會征信系統。相較于接人中國人民銀行征信系統，接入前者有兩大優勢：第一，程序簡單，對接阻力較小。不同于中國人民銀行征信系統，區域社會征信系統由地方政府發起建設，地方政府享有較強話語權。小額貸款公司作為地方政府監管并大力扶植的準金融機構，在對接當地社會征信系統時阻力較小，接入程序上可協商性較強，耗時較少。第二，接入方式較多。小額貸款公司在接人所在地社會征信系統時有更多的可選接入方式，即可以選擇由小額貸款協會集中組織、打包接人，也可經過合作銀行接人，更是可以直接向金融辦申請，單獨接人。
不過值得注意的是，小額貸款公司接入當地社會征信系統這一方式從當前狀況來講仍有較大局限性。首先，雖然當前全國多數省、市、自治區都在大力發展區域社會征信體系以及第三方征信機構，但實現市場化運營并具有區域影響力的仍只有上海、深圳等經濟發達地區的相關系統及機構。因而，也只有這些地區的小額貸款公司擁有對接征信系統的更多選擇。其次，區域性征信系統難以滿足小額貸款公司業務擴大以及跨區域經營的需求。從更為長遠的視角來看，未來必然有不少實力強大的小額貸款公司走上集團化的道路，采用跨地區甚至全國經營的策略，區域性征信系統的信用信息將難以滿足要求。
國家委托中國人民銀行以個人信用信息和企業信用信息為基礎建設征信系統，并以該系統作為未來覆蓋全國的社會信用體系的根基。而目前在全國多數省市、自治區試點的區域社會征信體系均是以采集當地銀行信用信息為起點，再將信息采集點擴大到其他部門。由此看見，區域社會征信體系試點是在為建設全國性社會信用體系積累經驗教訓，未來發展的趨勢應該是將發展成熟的區域社會信用體系整合成全國性社會信用體系。從小額貸款公司的角度出發，更好的選擇仍然是接人中國人民銀行征信系統。小額貸款公司應當合規經營、控制風險，以便達到中國人民銀行的系統接人要求。
（二）資信評級體系構建
資信評級是由獨立、中立的法人評級機構，根據評級對象的委托，以評級事項的法律、法規、制度和有關標準化的規定為依據，采用規范化的程序和科學化的方法，對評級對象履行相應經濟承諾的能力及其可信任程度進行調查、審核和測定，經過同評級事項有關的參數值進行橫向比較和綜合評價，并以簡單、直觀的符號表示其評價結果，公布給社會大眾的一種評價行為（朱順泉，2001）。