保險學(第二版)（簡體書）

《保險學（第2版）/普通高等教育“十二五”金融學專業規劃教材·國家優秀教材》是根據全國普通高等院校的教學需要編寫的，立足我國保險實際，注意吸收國內保險學教材的長處，從保險學教學實踐出發，注重理論聯系實際，著重介紹了保險學的基本理論、基本原理、基本原則和保險實務，力求較全面地反映我國保險研究中的最新成果。
《保險學（第2版）/普通高等教育“十二五”金融學專業規劃教材·國家優秀教材》共分為十二章，分別從風險與保險的基本理論、保險實務、保險經營、保險市場與監管等方面，對保險學的理論體系作了全面分析與闡述。全書由五大部分組成：第一部分為保險學基本理論部分（第一章至第五章），主要介紹風險與風險管理，保險的產生與發展，保險的概念、職能與作用，保險合同，保險的基本原則等內容；第二部分為保險的實務部分（第六章至第八章），主要介紹保險的業務種類，包括財產保險、責任保險、人身保險等內容：第三部分為保險經營部分I第九章），主要介紹保險經營的原則、保險經營的環節與方法等內容：第四部分為保險市場與監管部分I第十章、第十一章），主要介紹保險市場的基本理論、保險市場的組織形式、保險市場的供給與需求、保險市場監管的理論、保險市場監管的內容、保險監管的模式及其比較等內容：第五部分為社會保險部分（第十二章），主要介紹了社會保險的基本原理、種類和社會保險的產生與發展。
《保險學（第2版）/普通高等教育“十二五”金融學專業規劃教材·國家優秀教材》可供高等院校金融學、保險學專業以及經濟和管理類其他各專業教學使用，也可供相關行業的從業人員業務培訓及自學之用。

三、風險的構成要素
風險是由多種要素構成的，這些要素的共同作用決定了風險的性質、風險的存在與風險的發展。一般認為，風險是由風險因素、風險事故、損失三大要素構成的。分析風險因素、風險事故和損失，可以加深對風險的定義和本質的準確、全面的認識與理解。
（一）風險因素
1.風險因素的概念
風險因素也稱風險條件，是指引發風險事故或在風險事故發生時致使損失增加的原因或條件。它是風險事故發生的潛在原因。風險因素是就產生或增加損失頻率與損失程度的情況來說的。風險因素通常是由兩個以上的子因素組成的集合構成，子因素之間的相互作用，增加了損失發生的概率，導致了損失的形成及擴大。例如：對于機動車輛來說，風險因素是指駕駛員的疏忽大意、飲酒、疲勞駕駛等；對于建筑物來說，風險因素是指建材與建筑結構等；對于人的身體來說，風險因素是指其健康狀況、年齡等。
2.風險因素的種類
風險因素通常可分為物質風險因素、道德風險因素和心理風險因素三類。
（1）物質風險因素。物質風險因素，也稱實質風險因素，是指客觀存在的、可能導致有形的社會財富損毀和危及人的生命安全的、并能直接影響事物的物理功能的因素，即物質本身所具有的足以引起或增加損失頻率和損失程度的原因和條件。比如，干燥的氣候可能引起或增加火災發生的頻率和損失程度、潮濕的路面容易引發車禍、電器設備短路可能導致火災、環境污染會影響人類健康等；又比如，汽車廠家生產的剎車系統、發動機功能，建筑物的坐落地址、建筑材料、結構、消防系統等，均是物質風險因素。這類風險因素具有一定的規律性，只要保險人采用一定的技術手段對其進行預測、分析和判斷，是能夠予以認識的。
（2）道德風險因素。道德風險因素，也稱非實質性風險因素，是指與人的品德修養有關的、由于當事人的故意行為而導致社會財富的損毀和人身傷亡的原因或條件。例如，詐騙、縱火等惡意行為或不良企圖，以及故意拖欠債務，為騙取保險賠款而故意縱火等，均屬道德風險因素。在保險經營中，構成道德風險有兩個要件：一是被保險人喪失道德觀念，二是被保險人有欺詐的欲望。欺詐欲望是導致投保人產生道德風險的關鍵，無欺詐欲望，道德風險很難產生。在保險實際業務中，無論是財產保險還是人身保險，都不同程度地存在道德風險因素。
（3）心理風險因素。心理風險因素，也稱非實質性風險因素，是指與人的心理狀態有關的無形因素，即由于疏忽、過失、粗心大意等不謹慎行為導致增加風險事故發生的機會及擴大損失程度的原因或條件。例如，違章作業、玩忽職守、投保后片面依賴保險等，均屬心理風險因素。
心理風險因素與道德風險因素在本質上并無多大區別，即它們都是因主觀意識而導致的。在保險經營中，道德風險因素和心理風險因素所造成的后果同樣嚴重。但兩者還是有區別的：道德風險因素是由于被保險人的故意行為所致，具有明顯的欺詐意圖；而心理風險因素是因被保險人的疏忽大意或不負責任所致。在每一個被保險人身上都不同程度地存在心理風險，所以，較之道德風險，保險人更難以預防被保險人的心理風險因素。
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