保險學(第2版)（簡體書）

（2）按給付形態劃分，重大疾病保險有提前給付型、附加給付型、獨立主險型、按比例給付型、回購式選擇型五種。
①提前給付型重大疾病保險產品的保險責任包含有重大疾病、死亡和（或）高度殘疾，保險總金額為死亡保額，但包括重大疾病和死亡保額兩部分。如果被保險人罹患保單所列重大疾病，被保險人可以將一定死亡保額比例的重大疾病保險金提前領取，用于醫療或手術費用等開支，身故時由身故受益人領取剩余部分的死亡保險金。如果被保險人沒有發生重大疾病，則全部保險金作為死亡保障，由受益人領取。
②附加給付型重大疾病保險產品通常作為壽險的附約，保險責任也包含有重大疾病和死亡高殘兩類。不同于提前給付型的是該型產品有確定的生存期間。生存期間是指被保險人身患保障范圍內的重大疾病始至保險人確定的某一時刻止的一段時間，通常為30天、60天、90天、120天不等。如果被保險人死亡或高殘，保險人給付死亡保險金；如果被保險人罹患重大疾病且在生存期內死亡，保險人給付死亡保險金；如果被保險人患重大疾病且存活超過生存期間，保險人給付重大疾病保險金，被保險人身故時再給付死亡保險金。此種產品優勢在于死亡保障始終存在，不因重大疾病保障的給付而減少死亡保障。
③獨立主險型重大疾病保險產品包含的死亡和重大疾病責任是完全獨立的，各自的保額為單一保額。如果被保險人身患重大疾病，保險人給付重大疾病保險金，死亡保險金為零；如果被保險人未患重大疾病，則給付死亡保險金。此型產品較易定價，即單純考慮重大疾病的發生率和死亡率，但對重大疾病的描述要求嚴格。
④按比例給付型重大疾病保險產品針對重大疾病的種類而設計，同時可應用于以上諸型產品中，主要考慮某一種重大疾病的發生率、死亡率、治療費用等因素，被保險人罹患某一種重大疾病時按照重大疾病保險金總額的一定比例給付，其死亡保障不變。
⑤回購式選擇型重大疾病保險產品針對前文述及的提前給付型產品存在的因領取重大疾病保險金而導致死亡保障降低的不足，規定保險人給付重大疾病保險金后，如被保險人在某一特定時間后仍存活，可以按照某固定費率買回原保險總額的一定比例（如25％），使死亡保障有所增加；如被保險人再經過一定的時間仍存活，可再次買回原保險總額的一定比例。最終使死亡保障可以達到購買之初的保額。此型產品最早出現在南非，在澳大利亞和英國非常普遍，在我國尚屬空白。回購式選擇帶來的逆向選擇是顯而易見的，因此對于“回購”的前提或條件的設定至關重要。