兒童理財教育：小朋友的未來投資課

◎全國唯一「兒童教育」出身之「兒童理財」專業教師合力撰寫。
◎針對兒童理財教育所規劃，適合家長導正觀念、親子共讀，以及涵養投資理財智慧。
◎透過「說故事」的編排與敘述，全方位引導孩子對於金錢、財富、價值觀等的正確觀念。

兒童理財教育──投資孩子未來的第一堂課！
良好的理財習慣，基本的投資觀念，從小培養好，長大改不掉。

兒童沒錢、更不會賺錢，需要理什麼財？
讓家長陪孩子一起建立正確的理財觀，
從成長過程自然而然建立與理財投資接軌的觀念，
不會等到有錢可理時，財富消失於無形……
教孩子「飲水思源」的感恩心、不忘本，更是理財的第一步！

具「兒童教育」背景之理財專業教師合力撰寫，從兒童心理出發，順勢幫孩子培養未來累積財富的實用智慧，運用改編童話引起小朋友閱讀興趣，藉由閱讀治療，形塑個人的投資理財習慣。

趙千雅

不當幼稚園老師的幼教老師，喜歡不斷地閱讀和學習，並藉由專業幫助兒童和家庭。全國唯一「兒童教育」出身之「兒童理財」專業教師。臺北教育大學研究所，樹德科大幼保系（現為：兒家系）並領有教育部頒訂之教師資格。歷任：國際扶輪社- 親職教育講師、金融研訓院- 兒童理財教育講者、漢聲廣播電臺受訪者、新北市勞工大學投資心理學教師、投資心理學書院知識長、上市上櫃企業家之聘請教師……，現任為：「兒童理財 X 教育 X 書院」創辦人兼執行長。有系統地學習相關理論與實務十五年以上。
創立的「兒童理財X 教育X 書院」，遠大夢想是幫助全世界的孩子，藉由部落格的文章及授課，傳達理念及想法，一步一腳印的邁向夢想。

陳祐霖

臺灣師大社會教育所、文化大學歷史系。國際扶輪社社員、臺灣金融研訓院講師、投資心理學書院擔任執行長、臺（新）北市社區大學、勞工大學教師，現任為：「兒童理財 X 教育 X 書院」知識長。公立學校聘請高關懷學生之教師、學生社團活動國文／歷史與社會科教師，教導國中小五年以上教學經驗。
專長是歷史融入現代生活，用淺顯易懂的觀念教導學員正確的觀念。閱讀範圍廣泛，包含：投資理財、商業管理、行銷、政治、社會、經濟、哲學、教育、神經科學……，並熱愛閱讀中國經典古籍與歷史人文方面的書籍，能將之中的深刻的知識哲理轉化為實用智慧。

兒童理財教育，從理「心」開始

認識千雅，是她唸大學的時候。當時的她，外表看起來秀氣，說話輕聲細語，但是和她深談，發現她是一個很有想法的孩子。大學畢業幾年後，千雅透過閱讀與自我學習，走出一條不同的路。這幾年，她鑽研於兒童理財教育，試圖從兒童教育的根本出發，來看兒童理財觀念的重要性，透過各種分享與課堂，讓大家從不同角度理解兒童理財教育，其實是從理「心」開始。
書中千雅引用了許多故事、譬喻與寓言，從分析父母教養對於兒童觀念與行為建立的影響，強調父母的教養態度，是兒童良好習慣建立的關鍵，也是引發兒童心智發展的一把鑰匙，當然更直接影響兒童未來的人生態度。千雅藉由她個人的生活經驗，以及多年來相關理財書籍的閱讀心得，分享她對於兒童理財教育的看法，對於想要從不同角度理解兒童教育的讀者來說，是一本不錯的選擇，推薦給您。

李淑惠
樹德科技大學兒童與家庭服務系（所）系主任

●推薦序二：
兒童，到底需不需要進行理財教育的學習呢？

以筆者於國小任教八年來的經驗，我認為兒童是需要進行理財教育的。每屆班級，班上總有部分孩子有錯誤的金錢使用觀念，有的以金錢購買零食饗宴同學來換取友誼、有的省下零用錢來購買網路虛擬遊戲點數，有的甚至花完了零用錢竊取自己的獎學金，這些孩子的行為與自身的學習成就高低無關，純粹是孩子們不懂得如何妥善的運用金錢。有鑑於此，學校的課程逐漸融入了理財教育，教導孩子們正確的金錢觀念，但現在課程中以「融入式」的方式，將理財教育融入七大領域課程中進行理財教育的教學，往往流於形式，老師們正課上完有時間才安排幾堂理財教育課，如果正逢月考趕課期間，哪管得理財教育課程呢？！所以孩子們在理財上所接收到的正確觀念有限，自然而然，對於金錢的運用，就無法有正確的方式了。
在筆者正煩惱要如何將理財教育融入班級課程中、以哪本書目做為開端時，有幸接觸到本書兩位作者所著之《兒童理財教育：小朋友的未來投資課》，書中一開始以孩子們喜愛的故事導入，藉由故事中角色們的個性、特色，一一引導出人的本性，並連結至家庭，再由家庭進入理財教育、投資心理學，循序漸進涵蓋了兒童到成人的理財，內容淺顯易懂，適合做為親子共讀、班級共讀書目，以及作為教導兒童理財教育之專書，或許第五篇投資心理學的內容對孩子而言稍難，但一本有價值的讀物，就是能讓讀者在不同年紀都能閱讀，等到孩子從兒童變成青年、壯年，直到出了社會，再次閱讀，一定會有不同於兒童時期閱讀時的體驗，也更能了解書中所欲傳達的知識及觀念。
我想兒童理財並非教導兒童如何正確分析股市、操盤證券、賺大錢，而是要讓普羅大眾能從兒童時期就能擁有正確的理財觀念，妥善的運用自己現有的金錢，不貪心、不好高騖遠，若能盡自己的心力回饋社會及國家，那是再好不過的！唯有如此，理財教育才算是真正落實，而所有的習慣都得從小開始養成，人生就像投資一樣，懂得盡早規劃、掌握正確方向，才能贏在終點，誠如書名下的小標題，這是一本「從小孩到成人都該學習的投資理財智慧」。

陳詩瑾
高雄華山國小導師

●推薦序三：
從小開始，就對了！

認識千雅是有趣的機緣，但是這個上進的小女孩竟然出書了，令我驚豔，驚人的勇氣是她竟然找我寫序！實在有趣，但是長輩怎能食言，只好努力加餐飯的拜讀，沒想到一發不可收拾，常常看著入迷。
千雅書中提及一些概念，值得分享，「天下沒有白吃的午餐」、「免費常常是最貴的」、「想要和需要是大不同」。這種人生智慧，本來以為只有自己這種年過半百，仍然英姿煥發的資深前輩能夠親身體會，沒想到小小年紀的她，竟然有這樣的深度，真是有趣。
投資──絕對是人生重要課題，而且是持續的課題。不是有人常說，「好的投資帶你上天堂，壞的投資帶你住套房」嗎？所以投資有多重要，需要勇氣跟智慧，一定要專心投入才行，投資絕非投機，相信這種淺顯易懂的道理，人人都懂。但是聰明的投資者，經常需要異於常人的耐力、毅力，彷彿對待情人、老婆般，專心一致，才能享受幸福滋味（希望老婆大人能「一不小心」看到此序，拔擢提升我的微薄地位）。
就個人過去經營國營事業體系一樣，公司發展若要長治久安，最重要的就是資金與人才。資金猶如血液般流竄身體全身，輸送必要的養分，無論是現金流、健全的淨利比等等，一旦順暢無阻時，絕對是個活蹦亂跳、天天開心的健康快樂人。這樣的體質要活到天命，毫無疑慮。也就是說，這樣資金運轉正常的公司，要成為百年企業，更是指日可待。
另一個不可或缺的經營助力，就是人才。人才要多元，專精不同領域，各司所職，公司才能駕馭得起時代潮流，期許年輕朋友，無論是做中學，還是打好底子，強壯自己的實力，成為人人爭奪的奇才，此時更無須擔憂淘汰問題，至於如何讓自己成為組織中不可替代者，所依賴的絕對不是夜以繼日的加班，年輕時賣肝、年老時換肝的苦情作法，而是如何運用自己的專業優勢，提昇能見度，讓老闆早日發現你的真正價值。
有趣的例子書中比比皆是，身為寫序者實在不能洩漏太多天機，提醒各位讀者，無論小朋友、大朋友，敞開胸懷從不同角度思維，閱讀本書，你一定會跟我一樣覺得愛不釋手的。
誠摯推薦給所有的朋友

陳福田
現任中華民國自來水協會理事長暨臺灣區綜合營造公會總幹事

●推薦序四：
原來，兒童理財是一門教育！

現在，先將時光回到二十幾年前，記得第一次看到千雅，當時候的她還是個小女孩，如今已長大，並在教育方面有所成就，尤其此書的內容「兒童理財教育」，更是坊間獨一無二之作。
雖然是兒童理財，但是兩位作者卻特別強調：閱讀、感恩及終身學習。從小培養孩子閱讀的習慣、養成飲水思源的心性，這在出了社會更顯得重要。在九○年代後出生的孩子，網路開始蓬
勃發展，直到近十年來智慧型手機的暢銷，孩子們有許多的資源，父母也願意提供他們良好的環境和物質，然而，又有多少位孩子真正懂得珍惜？書本提到：「家庭對於理財的概念，會深深影響著孩子，若是父母本身觀念錯誤，孩子在成長過程中學不到正確的金錢價值觀。」兒童理財是一種教育，從家庭開始，父母必須要先有正確理財觀念並以身作則，才能影響著孩子。
本身從事運輸業，然而這和兒童理財有何相關性？全球運輸業隨著經濟及人類活動空間擴大發展，需要更多的人才及人力。 但是如何經營和閱讀有很大的關係，天下沒有白吃的午餐，任何事情都是需要透過努力得來，而非一蹴可幾。書中強調「天下沒有白吃的午餐」，若能了解此概念即可避開許多的災難；再者，運輸的目的是希望服務更多的人，我們生長在臺灣，更要透過專業回饋社會，這就是所謂的飲水思源的重要；最後，識人擇友是一大學問，在書中有「人生發展專車」的例子，很有創意且點出重點，詳細就請讀者自行閱讀本書吧！其實，兒童理財除了教導孩子金錢的正確概念，天下沒有白吃的午餐、回饋社會、識人擇友等都是幫助孩子在未來有更好的生活並避開許多的風險。除了兒童理財或是運輸行業以外，每個人、每個家庭及每間公司，都會因此受益良多。
人生中有許多重要的事情都需要學習，有些很無形卻重要！我想本書讓我很敬佩的地方是千雅提到自己的成長過程，很誠實的剖析自己，也願意檢討自己，身為一位教育家，願意如此真誠坦然是件不容易的事，我也相信，願意誠實瞭解自己的人，也才能夠真正教育下一代。看著千雅這麼的認真，我義不容辭的願意為她做推薦。在此推薦給各位讀者！

莊士賢
強本交通公司副董事長

作者介紹
推薦序一：兒童理財教育，從理「心」開始
推薦序二：兒童，到底需不需要進行理財教育的學習呢？
推薦序三：從小開始，就對了！
推薦序四：原來，兒童理財是一門教育！

前言

Chapter 1　家庭對兒童的影響
‧現代《灰姑娘》，反敗為勝的人生
‧家庭──人生輸贏的道場
‧老爸，好重要！
‧教養的陷阱──以愛為名
‧盡情奔跑吧！MI多元智慧論

Chapter 2　兒童理財教育
‧兒童理財教育的重要：如何跟孩子談錢？
‧財富不等於金錢：兒童理財教育的核心
‧教孩子理財前先教會自己
‧理解自己，面對未來！

Chapter 3　父母的理財教育觀
‧「兒童理財教育」閱讀治療師趙千雅接受臺灣師範大學教育論文訪談Ｑ＆Ａ
‧原生家庭影響你的下一代：薩提爾的家族治療模式
‧世界名家的閱讀教育：你愛閱讀嗎？
‧成功投資從大量閱讀開始
‧你在歷史的經驗中學到教訓嗎？
‧保證投資理財走向虧損破產的三種人

Chapter 4　比投資理財更重要的事
‧有你，真好
‧人生最重要的事
‧你的時間在哪裡，成就就在那裡
‧哪個世界裡謊言與騙子最多？
‧言無暇學者，縱有暇亦不能學

Chapter 5　投資心理學
‧在投資理財的道路上不要尋求投資建議
‧從瘋彩券看臺灣群眾的不理性行為
‧「誘因排擠」之非受迫性行為偏誤＆「邊際效益遞減」法則
‧巴菲特推薦投資人購買指數型基金
‧獨家分享大奉送
‧臺灣股市的特性

推薦參考書目
致謝

●前言

相信大家應該都了解「投資」的涵義，從小父母陪伴我們成長，並投資大量的時間、精力、金錢，讓我們到學校上課、在補習班補習、學習許多的才藝……，就是希望我們能在長大後有美好的未來。而長大後的我們，則將時間投資在一份工作、一段感情，甚至投資在一個龐大的股市。近幾年來人們對於「投資心理學」的學習風潮不斷上升，但有多少人真正瞭解投資心理學？「投資心理學」主要對象是成人，那麼有針對兒童的部分嗎？我們該如何在孩子還小時教導他們正確的兒童理財觀念？
然而什麼是「兒童理財」？大部分人一聽到兒童理財，第一個想法是什麼呢？有許多人會告訴我們，兒童又沒有錢，理什麼財！就字面上而言，有這樣的想法很正常，然而我們所謂的兒童理財，並非要孩子們從小就需要懂得理財（因為沒什麼錢），而是教導他們正確的兒童理財觀念。同時符合教育及以兒童發展心理為主軸，幫助小朋友金錢價值觀的建立，讓他們在未來的生活上，能夠有智慧的運用金錢並避開許多風險。除了兒童理財的建立，我們更重視孩子們要有「飲水思源」的感恩心，不忘本，是理財的第一步！
根據心理社會發展論（The theory of psychosocial development）提倡者艾瑞克森（Erik Erikson）認為人的一生共分為八個階段，由於個人身心發展的特徵與社會文化的要求不同，每一個階段都有其獨特的發展任務，「兒童理財教育」亦是如此。出社會的我們應該都遇過或是看過類似的新聞；有些人會因錢被騙、有些有錢人交友不慎導致全家受害、也有些人入不敷出……，這到底是什麼原因導致的呢？如果您有孩子，相信您應該會希望自己的孩子不要成為其中一個，而最好的方式是早點學習正確的投資心理學觀念和兒童理財知識。不論是單身者或是父母親們，閱讀本書相信能對您有所助益，且可以避免人生當中重要的錯誤決定，讓您可以穩健理財致富並且在快樂幸福的道路上邁進。
本書主要從兒童的「理財觀念」並以教育的方式切入，到成人的「投資心理學」，學習如何避開風險。例如：第一篇〈家庭對兒童的影響〉：家庭──人生輸贏的道場、教養的陷阱──以愛為名；第二篇〈兒童理財教育〉：財富不等於金錢：兒童理財教育的核心、理解自己，面對未來；第三篇〈父母的理財教育觀〉：原生家庭影響你的下一代：薩提爾的家族治療模式、保證投資理財走向虧損破產的三種人；第四篇〈比投資理財更重要的事〉：人生最重要的事、哪個世界裡謊言與騙子最多；第五篇〈投資心理學〉：從瘋彩券看臺灣群眾的不理性行為、臺灣股市的特性……。
每一篇都有重點整理，幫助讀者閱讀統整，在內容方面，除了作者自己的教學、分析和見解外，我們也使用童話故事、案例教學分析……做例子，讓讀者們閱讀更加容易吸收。當然也有一些內容摘自其他書籍，文章最後也放入作者推薦參考的書目以及幾本經典好書，這些書籍都是本書作者閱讀過並從中篩選，內容中立客觀，歡迎讀者有空時可翻閱這些好書。
您……準備好了嗎？要開始閱讀囉！

●現代《灰姑娘》，反敗為勝的人生
從前有一個小女孩，她生長在一個充滿愛的家庭，生活無憂無慮；她的爸爸是商人，媽媽則在家專心照顧小女孩。然而好景不常，當小女孩5 歲時她的媽媽因病去世，7 歲那年，小女孩的爸爸再娶一個太太，希望給小女孩一個完整的家及照顧。
繼母有兩個女兒，也都生長在同一家庭環境中。起先她們在小女孩的爸爸面前，都對小女孩非常好，後來，小女孩的爸爸因為工作而時常出遠門，一去就是好幾個月，繼母慢慢對小女孩的態度愈來愈差，而兩位姊姊也開始命令小女孩做差事或苦力。直到小女孩的爸爸出車禍過世，繼母及兩個姊姊更加明目張膽地將所有的工作交給小女孩，也因此小女孩的身上總是髒髒的，而被取笑為「灰姑娘」。
話說繼母的兩個女兒很喜歡兩種花：「有錢花」和「盡量花」，因為她們是敗家女，有錢就花且從不滿足、貪婪無厭，只要是想要的東西都是不擇手段地要來。為什麼會如此？原因在於繼母的原生家庭，因為她的父母是商人，一年到頭工作繁忙，所以對於繼母的照顧都是以金錢和物質來滿足。後來繼母認識一位男生，那位男生因為看上繼母化妝打扮後的外表，深深受到繼母化腐朽為神奇的外表所以娶她，而他也就是兩姊妹的父親。然而隨著時間愈久，繼母的本性──虛榮心，導致她不斷地花錢，兩姊妹深受母親的影響也很會花錢，最後她們的父親（丈夫）因為受不了而選擇離開她們。兩姊妹因為母親的關係及環境的因素，也養成敗家的習慣，她們從來不知道什麼是「儲蓄」，以至於她們負債累累，需要使用信用貸款（但其實她們的信用已快要破產了）。
另一方面是可憐的灰姑娘。其實灰姑娘學齡階段生長在一個有愛的家庭（安全依附關係），父母重視她的品德，所以灰姑娘是一位樂觀、善良且體貼的孩子，但是缺點在於壓抑。這讓灰姑娘在遇到繼母及姊姊們的欺壓時，選擇壓抑並自我懷疑，導致她最後變得沒自信，也因為沒自信而容易服從權威，但灰姑娘的心裡，其實是很想逃離這地方。對她而言，「選擇」更加的重要，灰姑娘因為要應付繼母她們的無理要求，已經學會一套自我管理的方式；她將時間充分的運用，並在有一點空閒時閱讀書籍，因為她知道「唯有透過閱讀才有可能改變未來的命運」。長大後的灰姑娘除了平日要做其他苦力，還得開始去賺錢，所以灰姑娘和兩個姊姊不同；她懂得儲蓄，並希望有一天能夠有能力離開繼母及兩個姊姊。也因為灰姑娘運用平日累積的閱讀，以及自我管理的能力，在工作上表現亮眼，得到許多的讚美而重拾自信。最後，灰姑娘和一位愛她且欣賞她的男生結婚，組成一個幸福的家庭。
繼母看到灰姑娘能有如此好的結果，當然也希望自己的女兒能有好的工作和婚姻，所以也安排自己的兩個女兒去工作。繼母所安排的工作都是有錢人時常進出的場所，然而因為好吃懶作的個性，導致兩姊妹在工作方面表現極差。後來不斷換工作的她們，因壓力過大更是花錢如流水，因為平日不懂得節儉，也不懂如何待人處世，最後下場非常的悲慘，繼母的行為除了害到孩子也害到自己。

相信大部分的父母都希望自己的孩子過得好，然而現代《灰姑娘》的故事中，父母的錯誤影響反而容易適得其反。為何會如此？我們該如何避免呢？……