用月薪滾出千萬退休金：50歲不再為錢煩惱

年輕時候努力工作的你，是為了什麼目的？
現階段省吃儉用的你，又是為了什麼？
我們都想在老了以後不再為錢煩惱！
理財提前20年，50歲後財富格局大不同！

人生的下半場還要為了柴米油鹽而勞心費神，將會是多麼淒涼呢？
如果你認為年輕不必為這些事情擔心，那麼你已經從財富自由這條路出局了。
你以為時間還有很多，但有些事情真的不能拖！
現在開始理財，利用複利的力量，輕鬆累積千萬財富。
理財提前20年，50歲後財富格局大不同！

本書規劃5個章節，一步一步帶你進入「學富」、「創富」、「享富」的人生三大階段。

本書特色
1.杜絕5個拖延存錢的壞習慣，賭住資金缺口。
2.認清9個早知道，財富累積提前20年。
3.收錄4大高手理財祕訣，按圖索驥成為人生勝利組。
4.Step by Step 一次學會30、40、50財富自由關鍵。
5.分析外匯、基金、股票、房產、保險5大投資商品，如何選擇投資方式一目了然。
6.規劃30、40、50歲的資產分配與風險控管，理財更有條理。

方天龍

台大畢業，投資理財家。曾任報社財經記者、證券投資版創版主編、出版社及雜誌社總編輯。
目前專事寫作、研究股票操作技術，撰寫多本財經暢銷著作。

著有：《35歲前搶救零存款》、《 7個避險策略，決定你98%的暴富成功率！》、《股票┼權證必殺技》、《你抓得住漲停板嗎？》、《你的股票買賣時機精準嗎？》、《你的選股夠犀利嗎？》、《放空賺更多》、《融資融券》、《籌碼細節》、《主力想的和你不一樣》、《技術獲利智典》、《波段飆股》、《當沖大王》、《轉戰店頭市場》、《店頭市場投資指南》、《定時定額基金投資手冊》、《用小錢賺翻中國基金》等書。

【前言】理財觀念決定人生格局
Chapter1觀念的起步，決定你鈔票的厚度
Part1 年近半百，錢為何愈來愈少？
1.自恃賺錢不難，缺乏危機意識
錯誤1：衝動購屋，過度裝潢賠大錢
錯誤2：投資失利，抵押房子還融資
錯誤3：存款太少，退休生活沒準備

2.百萬年薪養全家，50歲前還有3,000萬現金
法則1：家庭財務大權，誰強誰管理
法則2：買股絕不滿檔，獲利存一半
法則3：懂得分散風險，資產會提升
法則4：增進理財知識，方向要做對

Part2 一步步打造三富人生
1.30學富目標：存到第一桶金
 方法1：消費習慣難改，就增加目標金額
 方法2：資金分開放置，帳戶用途不混淆
2.40創富目標：穩健投資再計畫買房
3.50享富目標：打造財富自由的退休生活
 
Chapter2學習高手祕訣，晉升人生勝利組
Part1 30歲呆薪族，投入股市4年累積200萬
1.呆薪族想富裕，投資才是不二法門
2.不放過任何可以強化知識的機會
3.注意資金配置比例嚴格執行停損

Part2 40歲銀行員，10年買2房存千萬
1.強迫儲蓄累積第一桶金扎穩根基
2.存房置產降低消費提高儲蓄率
3.徹底執行財務規畫，落實每階段目標

Part3 48歲高職老師每年坐領百萬股息
1. 核心持股當寶，從台積電滾出大錢
2. 重押中小型股，開啟全新投資經驗
3. 操盤懂得停損，汰弱留強再登巔峰
4. 拿房低利貸款，危機入市暴得大富
5. 逢高減碼2成，保留實力大撿便宜

Part4 玩轉基金，基金小媽祭出10個訣竅
1. 以時間換取空間，報酬率驚人！
投資基金第1步：了解投資屬性，追求合理獲利
投資基金第2步：了解經濟走勢，避免誤觸地雷市場
2. 基金小媽10大基金投資訣竅
 
Chapter3搭上理財早鳥列車，存款累積早20年
Part1 革除5個壞習慣，理財有一套
1.吃喝少一口，每月省下不少錢
2.賣場亂購物，回家才發現超支
3.工作壓力大，老是想犒賞自己
4.網購太方便，分期付款是禍首
5.吃到飽方案，買到不一定賺到

Part2 5招防漏法，避免資金缺口
1.先扣固定款，再提撥享樂金
2.房貸不超過月收入3成
3.保險支出在月收入10 ％內
4.教育費控制在10 ％至15％
5.養車不超過月收入5％

Part3 4步驟照著做，無痛儲蓄不受挫
1.從小錢開始制定目標
2.制定可行性收入來源
3.觀察現金流變化
4.管理存款帳戶

Part4 資金配置與風險控管
1.單身時期的理財重點
2.資產擴增與控管風險的投資組合
3.30歲上下的夫妻，理財重點在於購屋
4.步入40歲，用財務槓桿策略增加資產

Chapter4以小錢滾出千萬財富的投資術
Part1 投資戒之在急
1.先了解自己，再了解標的
2.沒錢沒耐心，儲蓄為優先
3.沒錢有耐心，定期定額，時間換獲利
4.有錢急性子，看波動大標的，追求短期績效
5.市場波動心就慌，維穩至上

Part2 如何解讀財經新聞，了解經濟趨勢？
1.總體景氣好壞，可判斷經濟的前景
2.市場資金消息，可衡量股市的動能
3.籌碼面的數據，可看出有沒有行情
4.財報報表數字，可觀察公司的績效
5.新聞利多利空，可推敲股價漲或跌

Part3 選擇殖利率5％好股，用零股交易穩賺
1.零股成交量變大，意味看好後市
2.從年賺5%開始，學會關鍵一招
3.以6000點為指標，調整進場頻率
4.永遠預留一半的現金，才有機會再戰

Part4 如何找到飆股
1.高毛利群，可由3個特徵觀察
選擇「創半年新高價」的股票
選橫盤已久，成交量開始放大的股票
選底部三紅兵的股票
 
Part5 利用外匯賺價差，還可以投資保值
1.了解獲利模式，先弄懂什麼是強勢貨幣
2.匯差、利息之外，還能換成其他金融商品
3.簡單經濟指標，嗅出市場方向
4.資產配置兼顧風險，因人而異

Part6 危機入市，從量化指標找訊號
1. 膽大心細研判底部訊號
2. 勤做功課是不二法門

Part7 投資多元化，收益有保障
1.單身貴族：避免獨壓一種投資工具
2. 結婚雙薪族：分散風險，股4債6
3.有子萬事族：採用不定額靈活操作資金
4.退休不老族：固定配息應付生活開銷

Part8 買屋優先考慮增值性
1.不買貴，多比較成交行情、結交人脈
2.好脫手，仔細評估內外環境
3.不透支，相關開銷都抓出
 
Chapter5健康為本，樂活一生
Part1 賺錢不是為了住頭等病房
1.永遠不要透支健康存摺
2.不良生活習慣，是扼殺健康最大殺手
3.穩住健康，用3步驟把關

Part2 省錢健康檢查，4個小撇步
1. 及早健康檢查可發現罹患徵兆
 看清自己的需求是什麼
 選定健診套組較有保障
 利用最佳時段找到好康
 善用專案身分獲得優惠

Part3 應酬最怕暴飲暴食，營養不均
1.吞維他命，不如多吃天然蔬果
2. 少吃精製白米飯，最好以全穀類為主

Part4 最佳投保組合，謹守雙十原則
1. 30歲收入少，先全力衝刺資產增值
2. 40歲扛重擔，房貸太吃力保費要低
3. 50歲邁高峰，注意節稅與退休規畫

招防漏法，避免資金缺口

儲蓄，不但有助於建立一個人的自立精神，還能使人保有心靈的平靜。但是，一般人的資金多半很容易有缺口，卻不自知。
猶太民族是世界上最富有的民族，是「世界的金穴」。但是，他們的發財祕密從來不外傳。猶太人在世界上所占的比率僅為0.3％，卻掌握著世界經濟的命脈。在美國，猶太人占人口的比率僅為3％，但是根據各種財富雜誌所評選出來的資料看來，在全世界最有錢的企業家中，猶太人竟然占了一半。可以說，猶太人是世界上最富有的商人。據說，猶太人非常懂得「防漏」，這是他們能夠「積財」的祕密。
在我們的家庭生活中，非常多沒有必要的開銷，都是漏財的主因。然而，漏財往往是由於不自覺，畢竟錢是非常滑溜的，就算事前做好預算規畫、抑制豪奢消費，錢還是有辦法找到漏洞流出。
為了防堵資金外漏，強化家庭財務體質，下面5 種常見的家庭漏財根源，一定要知道：

1先扣固定款，再提撥享樂金
每個人的薪資結構不同，花錢方式也不一樣；要做到財務防漏，最基本原則就是將資金用途分門別類、專戶管理。舉例來說，上班族常利用年假為自己規畫「犒賞之旅」，不論國內國外、距離遠近，最終目標就是吃好、住好、玩得盡興。此時，花錢只是為了讓自己感到愉悅的途徑，但無形中卻成為財務大窟窿。
為了讓自己享受假期無負擔，利用歲末或年初之際進行年度旅遊計畫，將目的地、相關費用仔細羅列清楚後，加總算出所需金額。有了預算概念，再到銀行開立一個「享樂專戶」，將年度旅遊預算平均分攤至出遊前一個月，每月薪資提撥固定金額至享樂專戶，就能有效控制支出，杜絕漏財情況。
在提撥薪資至享樂專戶時，必須先扣除固定支出，剩下多餘的錢才能轉出。至於固定支出，包括日常生活開銷、房貸、保險及中長期投資部位。像退休、子女教育等未來必要開銷，也應視為每月固定支出項目，透過先扣除必要花費方式，再提撥資金至享樂專戶犒賞自己，便可降低漏財機會。

2房貸不超過月收入3成
擁有一幢自己的房子，是許多年輕人的夢想，但若為了圓夢，在未事先評估自己經濟狀況下，就貿然背負鉅額房貸，不僅原有生活品質降低，每月也會因償還房貸，而排擠其他理財規畫，例如保險、退休金、子女教育金等，淪為不折不扣的屋奴。
在我們這個社會裡，目前「有土斯有財」的觀念依然根深柢固，但因過於沉重的房貸而使自己生活品質惡化，並阻礙了投資理財的開源之路，就非明智之舉。較好的做法，是將每月房貸支出控制在薪資的3成之內，剩下7成作為其他生活開銷與投資理財用途，圓夢同時又不會讓自己感覺經濟壓力沉重，會比較理想。
在國外，年輕人會在公司附近租屋，不但省下每日通車時間及費用，也少了高額房貸負擔，假日還能盡情玩樂；買屋則是退休後有了充足的財力，可多元選擇適合自己養老的地點才會考慮的事。隨著工作資歷增加、薪資逐步成長，年輕人可先累積較高頭期款，再物色房屋標的，才不會讓自己生活陷入窘迫地步。

3保險支出在月收入10%以內
隨著家庭風險意識逐漸提高，保險費用已是每月固定支出項目之一。保費太少，家庭保障恐怕不足；太高，又擔心漏財浪費。一般保費支出以不超過家庭月收入10％為限，保障金額則應做到年收入的5倍，才算合理。
大抵來說，當家庭遭遇事故，約需要5年時間才能恢復原本經濟狀況。建議年輕人踏入社會後要先幫自己買保險，保障內容以意外險、定期醫療為主；進入家庭，責任漸增，則可以拉高壽險額度，同時進行中長期理財規畫。

4教育費控制在10%至15%
從教育心理學層面來看，金錢可以在以下幾個方面使你生活得更美好：有益健康的高級娛樂、高層次教育、外出旅遊、醫療保健、退休後的經濟保障、朋友相聚、更強的自信心、更充分地享受生活、更自由地表達自我、激發你取得更大成就及提供從事公益事業的機會。但是，有些人由於住家對面是一所著名私立小學，就受到影響，由於學校重視品德教育，與其理想相符，便決定讓獨生寶貝兒子就讀。結果，學雜費6萬元，上課到4點半之後要留下來學才藝，每學期要再多付2到3項才藝費用，以及其他點心等名目的費用等等；如果住得遠，還有校車及餐飲費，比公立學校開銷多出好幾十倍！
類似這樣的子女教育投資，就太多了。其實，教育費宜控制在10％至15％之內。身為父母者，應同時評估每學期學雜費及才藝學習費用，平均每月支出，應控制在家庭月薪的範圍內才行。

5養車不超過月收入5％
養車在理財行為是個負數，因為車子不會增值，甚至還會折舊。它會讓你的金錢變少。
曾經有一位女士，是個愛好自由的單身貴族，3年前買了一輛中古車，以為從此之後就能無拘無束、行動自在，不料這卻成為她累積財富最大的拖油瓶。當初為了貪便宜買了二手車，結果3年下來，光是維修就花了10萬元。這還不包括每月將近5,000元的停車費、每年牌照、燃料稅及車險、每週固定洗車的費用，換算下來，每月養車就要花掉1 萬元！這樣就很不妥當了。
我們的家庭日常開銷，無非是食衣住行。其中，「行」的部分常是家庭財務很大隱形殺手。然而，年輕上班族如果是內勤人員，應多利用大眾運輸工具，非必要絕不輕言買車，假日如有出遊計畫，也可用租車方式代替，不但省下車貸負擔，每月也能有更多資金運用空間，一舉數得。如果買車，養車成本最好能控制在月收入的5％以內。