50歲不再為錢煩惱：用月薪滾出千萬退休金

知名財經作家方天龍 大方公開邁向「財富自由」的祕訣！

我們都想在老了以後不再為錢煩惱，
但薪資低落、物價高漲的現在，
你連錢存不了多少，要如何達到「50歲不再為錢煩惱」？

存錢退休，不如找對方法！
「無痛退休」與「退休還為錢煩惱」之間的差別
不在賺多少、存多少，而在「規劃」！

走到50歲後，體力、腦力都不如年輕時。
如果這時候身邊沒有一筆財富，
人生的下半場還要為了柴米油鹽而勞心費神，將會是多麼淒涼呢？
如果你認為年輕不必為這些事情擔心，那麼你已經從財富自由這條路出局了。
你以為時間還有很多，但有些事情真的不能拖！
現在開始規劃理財，觀念會決定你一生的格局。

本書規劃5個章節，一步一步帶你進入「學富」、「創富」、「享富」的人生三大階段。

觀念篇與高手篇教你「學富」。
年輕時，重點在「學」不在「富」，觀念的起步會決定你存款的厚度。
一般人都認為理財需要有一筆錢才能開始，
本書告訴你，有錢固然需要理財，而沒錢時更需要！
即使你背有房貸、車貸，有計畫性的理債理財，永遠都不嫌早。

理財篇與投資篇教你「創富」。
詳細介紹各種投資方法與組合、規劃各階段的資金分配與風險控管，
為自己設下階段性的目標，上財富向上提升。

生活篇教你「享富」。
賺錢不是為了住頭等病房，
人生的財富除了存摺裡的存款外，更重要的是健康。
哪些生活習慣可以幫助你做好健康管理？
如何幫自己規劃適合自己且夠力的保單？
人生無常，為了你所愛的人，這是必備課題！

學會本書祕訣，一步一腳印邁向財富自由，你也可以不再為錢煩惱！


1. 規劃5大章，一步一步實現「學富」、「創富」、「享富」人生3大階段。
2. 杜絕5個拖延存錢的壞習慣，堵住資金缺口。
3. 認清9個早知道，財富累積提前20年。
4. 收錄4大高手理財祕訣，按圖索驥成為人生勝利組。
5. Step by Step 一次學會30、40、50財富自由關鍵。
6. 分析外匯、基金、股票、房產、保險5大投資商品，如何選擇投資方式一目了然。
7. 規劃30、40、50歲的資產分配與風險控管，理財更有條理。

方天龍
台大畢業，投資理財家。曾任報社財經記者、證券投資版創版主編、出版社及雜誌社總編輯。
目前專事寫作、研究股票操作技術，撰寫多本財經暢銷著作。

著有：《7個避險策略，決定你98%的暴富成功率！》、《股票┼權證必殺技》、《你抓得住漲停板嗎？》、《你的股票買賣時機精準嗎？》、《你的選股夠犀利嗎？》、《放空賺更多》、《融資融券》、《籌碼細節》、《主力想的和你不一樣》、《技術獲利智典》、《波段飆股》、《當沖大王》、《轉戰店頭市場》、《店頭市場投資指南》、《定時定額基金投資手冊》、《用小錢賺翻中國基金》等書。

【前言】理財觀念決定人生格局
Chapter1觀念篇
Part1 年近半百，錢為何越來越少？
1. 自恃賺錢不難，缺乏危機意識
錯誤1：衝動購屋，過度裝潢賠大錢
錯誤2：投資失利，抵押房子還融資
錯誤3：存款太少，退休生活沒準備
2. 百萬年薪養全家，50 歲前還有3千萬現金
法則1：家庭財務大權，誰強誰管理
法則2：買股絕不滿檔，獲利存一半
法則3：懂得分散風險，資產會提升
法則4：增進理財知識，方向要做對
Part2 30 、40 歲就該認清的9個早知道
早知道1：人生有起落年輕時應該多存錢
早知道2：存小錢守紀律要求自己做到收支結餘
早知道3：投資戒之在急
早知道4：趁早研究，先找方法再找機會
早知道5：賺大錢要先找出危機入市的進場點
早知道6：守財富靠分散
早知道7：買屋優先考慮增值性
早知道8：不透支健康存摺
早知道9：人生無常你需要足夠的保障
Part3 一步步打造三富人生
1. 30學富目標：存到第一桶金
方法1：消費習慣難改，就增加目標金額
方法2：資金分開放置，帳戶用途不混淆
2. 40創富目標：穩健投資再計畫買房
50享富目標：打造財富自由的退休生活

Chapter2高手篇
Part1 鎖定主流強勢股，4年累積200萬
呆薪族想富裕，投資才是不二法門
不放過任何可以強化知識的機會
注意資金配置比例嚴格執行停損
Part2 39歲銀行員，10年買2房存千萬
強迫儲蓄累積第一桶金扎穩根基
存房置產降低消費提高儲蓄率
徹底執行財務規畫，落實每階段目標
Part3 51歲高職老師每年坐領百萬股息
要訣1：核心持股當寶，從台積電滾出大錢
要訣2：重押中小型股，開啟全新投資經驗
要訣3：操盤懂得停損，汰弱留強再登巔峰
要訣4：拿房低利貸款，危機入市暴得大富
要訣5：逢高減碼兩成，保留實力大撿便宜
Part4 玩轉基金 小媽祭出10個訣竅
以時間換取空間，報酬率驚人！
投資基金第1步：了解投資屬性，追求合理獲利
投資基金第2步： 了解經濟走勢，避免誤觸地雷市場
基金小媽10大基金投資撇步

Chapter3理財篇
Part1 革除5個壞習慣，理財有一套
壞習慣1：吃喝少一口，每月省下不少錢
壞習慣2：賣場亂購物，回家才發現超支
壞習慣3：工作壓力大，老是想犒賞自己
壞習慣4：網購太方便，分期付款是禍首
壞習慣5：吃到飽方案，買到不一定賺到
消費之外，使用習慣也很影響積財能力
Part2 5招防漏法，避免資金缺口
第1招：先扣固定款，再提撥享樂金
第2招：房貸不超過月收入3成
第3招：保險支出在月收入10 ％內
第4招：教育費控制在10 ％至15％
第5招：養車不超過月收入5％
Part3 4步驟照著做，無痛儲蓄不受挫
存錢第1步：從小錢開始制定目標
存錢第2步：制定可行性收入來源
存錢第3步：觀察現金流變化
存錢第4步：管理存款帳戶
Part4 資金配置與風險控管
1. 單身時期的理財重點
2. 兼具資產擴增與控管風險的投資組合
3. 30歲的夫妻，理財重點在於購屋
4. 步入40歲，用財務槓桿策略增加資產
Chapter4投資篇
Part1 投資戒之在急
1. 先了解自己，再了解標的
2. 沒錢沒耐心： 儲蓄為優先
3. 沒錢有耐心：定期定額，時間換獲利
4. 有錢急性子：看波動大標的，追求短期績效
5. 波動心慌慌：維穩至上.
Part2 如何解讀財經新聞，了解經濟趨勢？
1. 總體景氣好壞，可判斷經濟的前景
2. 市場資金消息，可衡量股市的動能
3. 籌碼面的數據，可看出有沒有行情
4. 財報報表數字，可觀察公司的績效
5. 新聞利多利空，可推敲股價漲或跌
Part3 選擇殖利率5％好股，用零股交易穩賺
1. 零股成交量變大，意味看好後市
2. 從年賺5%開始，學會關鍵一招
3. 以6000 點為指標，調整進場頻率
4. 永遠預留一半的現金，才有機會再戰
Part4 如何找到飆股
1. 四個特徵觀察高毛利族群

Part5 利用外匯賺價差，還可以投資保值
1. 了解獲利模式，先弄懂什麼是強勢貨幣
2. 匯差、利息之外，還能換成其他金融商品
3. 簡單經濟指標，嗅出市場方向
4. 資產配置兼顧風險，因人而異
Part6 危機入市，從量化指標找訊號
1. 膽大心細研判底部訊號
2. 勤做功課是不二法門
Part7 投資多元化，收益有保障
1. 單身貴族：避免獨壓一種投資工具
2. 結婚雙薪族：分散風險，股4債6
3. 有子萬事族：採用不定額靈活操作資金
4. 退休不老族：固定配息應付生活開銷
Part8 買屋優先考慮增值性
1. 不買貴，多比較成交行情、結交人脈
2. 好脫手，仔細評估內外環境
3. 不透支，相關開銷都抓出

Chapter5生活篇
Part1 賺錢不是為了住頭等病房
1. 永遠不要透支健康存摺
2. 不良生活習慣，是扼殺健康最大殺手
3. 穩住健康，用三步驟把關
Part2 省錢健康檢查，4個小撇步
1. 及早健康檢查可發現罹患徵兆
①. 看清自己的需求是什麼
②. 選定健診套組較有保障
③. 利用最佳時段找到好康
④. 善用專案身分獲得優惠
Part3 應酬最怕暴飲暴食，營養不均
1. 吞維他命，不如多吃天然蔬果
2. 少吃精製白米飯，最好以全穀類為主
Part4 最佳投保組合，謹守雙十原則
1. 30歲收入少，先全力衝刺資產增值
2. 40歲扛重擔，房貸太吃力保費要低
3. 50歲邁高峰，注意節稅與退休規畫

投資戒之在急
讓錢滾錢，是累積財富最快的方式，但往往很多人在投資市場鎩羽而歸，問題就在操之過急，盲目跟從，好好研究，擁有自己奉行不渝的原則，再開始按表操課，才能贏得財富。基金、股票、外幣等投資工具，有哪些循序漸進的操作技巧？

1. 認清投資性格 選擇最適合的投資工具
沒錢沒耐心者，適合短期穩定商品，應強迫自己存錢，以定期不定額基金、短年期儲蓄險打敗定存為目標。
沒錢有耐心者，適合定期投資資金，逐步累積資產，應定期定額基金、投資型保單、固定型年金為主要投資標的。
有錢急性子者，適合短期可看到績效的工具，可以股市、短年期外幣保單為投資標的。
有錢有耐心者，適合全方位投資，挑戰獲利並分散風險，可以多方面投資債券基金、股票、黃金或外幣，全方位布局
遇波動心慌慌者，應以穩定壓倒一切為目標，投資債券型基金、高配息股票、儲蓄險等商品。

2. 投資多元化，收益有保障
投資理財已經成為現代社會的顯學之一，不過，在不同的年齡階段、外在環境、內在性格乃至資產條件都有所不同。也因此，如何在正確時間，選擇適當的投資策略及工具，是投資生涯能否成為贏家的重要關鍵。
投資懂得多元化，收益才會有保障，尤其在不同的生涯階段，不論是單身、結婚生子、或面臨退休階段，都會遇到不同的情況，一個剛踏入社會的年輕人和已經退休的銀髮族所選擇的投資工具、策略和方式當然也會不一樣。
除了人生階段，其實每個人都有不同的特性，因此投資上的規畫，絕對不能僅看年齡，包括自己的個性、累積的資金，都會影響資產的配置。
針對「單身貴族」、「結婚雙薪族」、「有子萬事族」、「退休不老族」4大族群，檢視各階段不同的需求、風險承受度等，規畫出風險和穩健資產的適當比重及商品，並從心理層面提醒不同階段可能出現的投資盲點，藉此透過多元的投資工具，成為人生的理財贏家。

(1)單身貴族：避免獨壓一種投資工具

以單身貴族來說，剛出社會，固然手中資金有限，但經濟壓力與責任也是最輕的，所以是全力衝刺的好時期，順利「累積資產」是最為重要的。
當然，考量到年紀還輕，因此可以相對積極點，風險性資產包括股票、「指數股票型基金」(ETF) 、高收益債基金等可作為核心資產，比重拉到6成甚至更高，其他4成則以非股票的穩健資產為主，像是REITs 基金等。如果擔心風險，也能把定期定額的作法納入，適度分散風險。
尤其，市場普遍預期2013 年股市有相當大的機會，單身貴族可以嘗試加碼股市，另外也能搭配高收益債，擴大投資面向，因為「投資太單一」往往也是這階段的年輕人投資上的盲點。

(2)結婚雙薪族：分散風險，股4債6

至於剛進入婚姻生活，但沒有小孩負擔的結婚雙薪族，要展開「目標導向」的投資。
因為責任開始加重，而且可以想見不久的未來，會有買房、買車甚至小孩的花費，所以在投資或存下每一筆錢時，都要考慮這筆資金的用途為何？才能完備資產配置。
結婚雙薪族收入較之前的單身貴族高，為了因應未來的資金壓力，在這時期要開始有確實的「分散風險」觀念，以防資金放在同一個籃子裡，一旦出現意外，打亂整個生活節奏。
這時候就必須把風險性資產比重略微降低到4成，非風險性的提高到6成；其中全球及投資等級債都應該納進投資主軸，擴大組合的風險承受度。而保險的部分，由於自己的責任更重了，那就更應該注意到所謂的「負債管理」，也就是包括房貸、車貸等，要透過定期保險來保障風險，避免出現意外時，家庭陷入危機。


(3)有子萬事族：採用不定額靈活操作資金

雖然「有子萬事足」，但仍然不得不說，「有子萬事族」絕對是人生中經濟壓力最重的時候。
此一族群的家庭責任、財務壓力逐漸加重，尤其孩子的教養，及自己、甚至父母的醫療費用，此時應降低風險、注重保障和穩定的投資收入。
但這時期的理財規畫最為困難，必須不讓有限的資產縮水，所以要注意風險，但偏偏考量到未來大筆的資金需求，又不能太過保守。
風險性資產大約降到3成，非風險性的提高到7成。但可以利用一些投資上的策略，在一定風險下讓獲利極大化。因此投資的主力還是放在各類型基金，但必須透過定期不定額、停利不停損等策略靈活操作；股票方面，則利用高殖利率的定存股來取得穩定股息。
因為包括自己的退休基金，未來還有很多的資金需求，但相對來說，也有不算短的時間可以累積，所以透過定時扣款當作存款。但考慮到這時期的支出高，不見得能穩定投資，所以採用不定額投資，畢竟有過一段時間的經驗，也有投資評估的能力。
此外，如果有年終獎金等其他大筆資金進帳，則可以利用類定存的商品，像是利變型年金等補足退休金可能出現的缺口。


(4)退休不老族：固定配息應付生活開銷
風險性資產降到10 ％，到了即將或是已經退休的時候，根本不用考慮太多，一定是以穩定為優先。
安排投資組合時，可以先評估自己每月或每年的生活開支，然後利用穩健的報酬率計算，就能知道自己需投入的資金量。簡言之，投資目標可鎖定在獲利足以支應生活開銷即可。
這時期的投資不需要定時定額，畢竟「時間不見得夠用」，還有包括長天期公債回報時間太長的，都沒必要納進這時候的投資組合，除非是為了下一代準備。
所以核心資產應在固定配息債券、高評等、投資等級債基金，每月或每季領取配息，但需注意配息不能涉及到本金。