跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機：為投資理財打好基本功，讓你不靠勞力，增加被動收入，快速FIRE

【致富推薦】

MissQ｜債券投資財金作家
Mr.Market市場先生｜財經作家
安納金｜暢銷財經作家
阮慕驊｜財經專家
施昇輝｜理財暢銷作家
崴爺｜斜槓大叔

「投資新鮮人最佳的投資入門書。」──MissQ，債券投資財金作家

「本書絕對可做為基礎理財及投資觀念的起手式，亦可啟發進階的致富思維。」──阮慕驊，財經專家

好評推薦
前言　十年後，我們把投資理財當成工作

Part 1　讓投資理財事半功倍的致富觀
1-1 注意力，是你最值錢的貨幣
1-2 我們FIRE了自己
1-3 除了IQ 、EQ，你還需要FQ
1-4 人多的地方不要去？

Part 2　真正的懶人投資，最基礎的FQ──定存、外幣
2-1 錢住的地方，從認識存款帳戶開始
2-2 定存利率，不只是報酬率而已
2-3 你現在的身價，是正還負？
2-4 不再半途而廢的滿月記帳法
2-5 投資外幣，最重要的三件事
2-6 搞懂美元匯率走勢，降低投資風險
2-7 儲蓄險，能買到保障又能存到錢嗎？

Part 3　幫財富開外掛，打造被動收入──基金、股票
3-1 投資基金，就像跟團旅行
3-2 新手從基金開始練習，鍛鍊三種本領
3-3 用看食品外包裝的邏輯，挑選基金
3-4 股票小學，教你搞懂遊戲規則和基本術語
3-5 基本面：一家公司存在的基礎條件
3-6 技術面：為了記錄數字，簡化閱讀而設計
3-7 籌碼面與消息面：提早發現事有蹊蹺
3-8 該存股，還是賺價差？
3-9 除權息的四種股民
3-10 ETF，就是一種便當
3-11 股票世界的各種ETF，服務各種投資人
3-12 台灣ETF兩大明星：0050、0056
3-13 定期定額真的萬無一失？
3-14 三大投資工具的各種費用

Part 4 比賺錢更困難的事：保持賺錢
4-1 一張壁紙，從中學到一件事
4-2 風險控管，不讓投資成果一夕烏有

結語　投資理財，是獲得幸福的必修課

投資理財前，先管好你的注意力
我們經常被問到：投資理財應該怎麼開始？要先存一桶金？還是要學會記帳？或是要設定一個目標？這些在過去可能都成立，但一進入2020年代，我們認為要學好投資做好理財，當務之急可能不是怎麼管理錢，而是得先學會管理你的注意力！因為那正是每個人身上最有商業價值的天然資源，可是卻很少人發現。

就以臉書來說，這幾年最明顯的改變就是影音，從直播、動態消息到提高長影片的觸及與開放營利，鼓勵用戶透過影片更新動態。所以我們現在打開塗鴉牆一滑過去，似乎越來越少看到過去熟悉的照片和文字，更經常是自動播放的各種GIF或影音，因為會動的東西對動物的視覺更具有吸引力，只要每個用戶願意多停留一秒，累積起來的能量對社群平台來說，都會產生巨大的意義，演算法自然更願意提高影片的觸及，來增加臉書的黏性。

但為什麼圍繞在我們周遭這些新聞媒體、商品服務、消費訊息和網路社群，都要無所不用其極地，想盡一切辦法獲取我們的注意力？答案很簡單，因為注意力就是錢！不用懷疑，我們每個人的注意力現在都非常值錢。當我們點了一則新聞、看了一支影片或是已讀了一條留言，這些訊息藉由注意力進到腦袋裡，默默地在影響各種行為，包含消費行為、投資行為、甚至是投票行為。

而我們花錢買東西，其實只是注意力被提領的其中一種的形式而已，更多時候，這些注意力是被轉換成各種演算數據，透過意想不到的關聯，在陌生人身上被變現，不一定需要我們花錢，因為「不買」這個行為在大數據和AI的環境裡，其實也具有分析意義。廣告系統就可以演算出各種行為歷程和我們「相似」的人，避免投遞不適合的廣告，給可能也不買的另一個「我們」，強化了演算法對這群人的瞭解，就間接增加了其他商品被買單的機會。

注意力貨幣，未來更水漲船高
這時候你或許會想：一天到底有多少注意力可以用？假設以最簡單的二分法，只要醒著我們就算有注意力好了，那扣掉睡著的時間假設6小時，剩下的18個小時就是有注意力供給的時候。如果們把這18小時的注意力當成一種貨幣，把它拿去跟2000年或1990年對比，現在這個注意力的幣值應該已經升值到破錶了，因為供給在過去幾十年，沒有劇烈的改變，即便有了智慧手機，也無法改變生理極限，該睡的時間還是要睡，可是現在對於注意力需求，卻已經隨著科技發展而瘋狂暴增，供需不匹配，嚴重失衡。

很多人總喜歡用沒錢當不理財的藉口，卻忘記自己還擁有比錢更具價值的注意力貨幣，也從來不管關心他們用在哪裡，結果這裡偷你一些、那個騙你一點，完全不知不覺，一分一秒就這樣過去。用投資的角度來看，如果我們非常確定手上的稀缺資源正在水漲船高，而且將來大家都會搶著要，那現在應該要隨便亂給，還是要想辦法儲存呢？

不需要懷疑，既然我們說注意力是一種貨幣，它可以拿來消費，當然就可以被儲存、也可以被拿來投資。把它拿去玩遊戲追八卦就是一種消費，可以換來短暫的療癒休閒，要是把它拿去認真上班就是一種儲存，因為下個月它會轉換成薪水，而如果把注意力用來累積對未來有幫助東西，就是一種投資，因為它會變成無形的能力，回報給將來的你。但話說回來，我們畢竟是人不是神，是要吃喝拉撒的血肉之軀，會有七情六欲、也會有貪嗔痴慢疑，不可能完全不消費，也不可能完全沒休閒，所以這時候注意力的管理就變得非常地關鍵。

追求真確，避免落入感官陷阱
即便如此，投資理財仍然是一輩子無法迴避的課題，因為生在一個資本主義掛帥的時代，金錢不一定是通往夢想和理想的唯一道路，但卻是一條可以節省大量時間的快速道路，沒有麵包，又何來詩與遠方？這聽來或許苟且銅臭，卻也是這麼地活生生血淋淋。

泡在一個感官膨脹的數位環境裡，我們不得不承認，現在簡易速效才抓得住人心，視覺震撼才是硬道理，動輒月撈數百萬、一招年賺數十趴，人人都有被動收入，個個在講財務自由，滿是嘆為觀止的精采結論，卻沒人察覺矛盾的前後邏輯。很多人寧願沉迷在粉紅濾鏡的甜蜜夢境裡，吸食一個又一個致富祕笈，最後變得不求勝解又好高騖遠，只想伸手要答案卻懶得問原因，最後麻木得像失落的日本經濟，實施負利率也提振不起。如果想擺脫這種無處不在感官陷阱，就得養成習慣回到原點，實事求是地追求真確。

IQ（Intelligence Quotient）智商，一種透過測驗將人類智力量化的概念，源自於 19世紀的歐洲，而大家所熟知的EQ（Emotion Quotient，情緒商數），則是直到1991年才由美國心理學家提出，代表一個人對自我情緒的控制能力，一般人常將IQ和EQ相提並論，甚至認為情緒管理能力遠比與生俱來的智力更重要。

但在貧富差距持續擴大，中產階級不斷向下流動的時候，未來多數人其實更需要的是FQ（Financial Quotient）財務智商，這廣義的可以代表一個人對金錢的整體價值觀和創造財富的能力，狹義的可以說是對金融世界的各種商品、工具和運作邏輯的根本認識。

但很可惜地，許多人的原生家庭和教育環境並不那麼注重理財教育，有開郵局帳戶在存壓歲錢就已經很了不起，以致於離開學校、進入社會之後都沒有FQ抗體，連最基本的定存、活存都分不清，更不用說在層層的商業包裝裡，搞懂自己的真正義務和權利。

鼠念大學時，在補習班打工教了三年的兒童美語，我發現學習表現特別突出的那些學生往往有兩個共同點：

1. 家長自己也很投入在學習，有的還會主動跟你討論文法句型，比旁邊的小孩還認真。鼠後來發現，這其實是一種高明的引導策略，因為人類天生就是靠模仿其他人來快速適應環境，而父母就是小孩的最關鍵的模仿來源，如果要把求知情境寫入孩童的潛意識裡，最直接深刻的辦法就是不斷地在他們面前重現。

2. 這些學生已經找到學習英文的樂趣，所以作業考試完全不用人家盯，這種由內在動機主導的力量非常驚人，一旦被有效地觸發，就會不斷地自我強化，在環境反餽當中不斷調整再強化，最後慢慢形成一種價值信仰。對老師來說，原生環境可能難以改變，但樂趣的開發卻大有機會。

但要如何讓一般人對硬梆梆的投資理財產生樂趣，除了題材的軟化方法與轉譯的設計創意之外，更核心的關鍵是求真思維，這是一種非常適合大多數人練習，具有三層深度的思考方法，也是召喚內在動機的必經過程，我用What-Why-How是什麼？為什麼？怎麼樣？來代表，任何時候只要不斷地依序挖掘這三個問題，在大部分的領域都能找到樂趣，這就是提高FQ的祕密。

錢意識環境
2020年後的現在比起過去任何一個時候，要學習一門新學問都來得更加容易，智慧型手機、網路社群和串流影音在近十幾年間爆發式的崛起，不僅改變了社會樣貌和人際關係，也開始影響到了資訊傳播的商業型態。我們在YouTube上面幾乎可以搜尋到任何想學的主題，連補魚網和磨菜刀都有專門的頻道在教，更不用說知識含量要求相對更高的投資理財領域，更是滿滿的各種達人、老師和專家，當然也包含柴鼠。

我們發現了趨勢改變所隱含的大量機會，從上班族變成YouTuber出現在你面前，你用收看影片付出的注意力和時間，來交換柴鼠提供給你的知識觀點。如果不存在這樣的平台、科技和創業模式，柴鼠極有可能還是在窩某個角落，加班熬夜趕案子的燒肝族（雖然當YouTuber還是燒肝），我們也不會有這個轉職機會，也不可能認識這個對投資理財充滿熱情的你。

十五年前誰也沒想過，多益、大提琴、重訓、電影動畫、西班牙文……更包含投資分析，這些過去要砸大錢花時間才能學到的專業內容，現在有很多人都願意免費教你，還讓你下載自製檔案和講義，但這並不代表知識貶值，而是溝通環境已經改變！知識的對價不再只是狹義的鐘點費，而是因應社會樣態的多元，出現了更多過去從來不曾存在的供需。這間接形成了一個對新手相當有利的生態圈，因為求知權正在重新分配，不再是掌握資源的一小群人絕對優先，而是願意投注時間和注意力的任何人，都有能力自由取得彼此交換！

換句話說，現在「沒有錢」已經不能成為放棄投資拒絕理財的藉口，因為錢的定義不再只是一行數字而已。如果投資新手能善加掌握這些，因為市場趨勢和科技發展所帶來的知識紅利，那必須靠自己碰撞、試誤才能獲取經驗的學習成本，都可以大幅度地降低。重點在於，有多少人能察覺這個外部紅利，並且知道如用它來轉換自己的內部收益，這就是我們不斷強調每個人都必須開始實行減、加、乘的原因。