洪災保險制度規劃與推動

台灣深受海洋與大氣交互作用的影響，加上季風、緯度、地形等自然環境因素，乃是一個氣候性天然災害頻傳的地方。雖然各級政府持續推動各項治水防洪工程，改善全台易淹水地區排水防洪系統，但受氣候變遷影響，極端降雨事件增加，導致積淹水災害而造成民眾財產損失。由於颱風及洪水造成損失與日俱增，經濟部水利署自民國 2006 年起陸續推動易淹水地區水患治理計畫、流域綜合治理計畫及 後續前瞻計畫、全國治水檢討報告等，並辦理各項治理工作，也同步投注許多經費人力建立淹水潛勢資料庫、水災損失估算模式、智慧型的防災監測、自動化淹水範圍評估系統、以及自主防災社區等，同時 規劃如何試辦「洪災保險」來提昇防災韌性。
為設計完善且適用於我國的洪災保險制度，本團隊首先收集 並分析世界 12 個國家的洪災保險制度，透過了解他國的洪災保險發 展進程、制度與配套措施設計、民眾反饋等各方面作為研擬參考，同時剖析我國現行颱風洪水保險制度的利弊，如此比對各制度於我國的適用性。接下來，本研究逐個分析洪災保險制度的細節可能方案，包含可能投保方式（自願性質、半強制性質、強制性質、政府投保）、可能理賠標準（實損實賠型、淹水深度參數型、雨量參數型）、政府可能角色（監理人、基金保管人、擔保人、保險人、再保險人、被保險人、保費補貼者、損失理算者、參數提供者、風險資訊提供者），以及資金與減災工程的可能配套措施。另一方面，本研究亦透過風險暴露度（住宅稅籍統計資料、最小統計區戶數統計資料、國土利用現況調查、住宅地震保險保單統計資料）、危害度（水利署第三代淹水潛勢圖）與易損度的資料蒐集，進行住宅洪災風險評估。本研究選定嘉義縣市、臺南市、高雄市與屏東縣等經常遭受水災影響的縣市為風 險分析示範區，亦為後續洪災保險制度試辦的區域。


4

於此同時，本研究與經濟部水利署、試辦區地方政府、金管會保險局、產險公會、保險業者與風險管理專家等利害關係人進行多次訪談與討論，藉此了解各單位對於洪災保險機制設計的看法與建議，並同時考量到目前的社會結構及實際技術可行性，進而針對「淹水深度型」與「實損實賠型」等兩種理賠標準，規劃七種保單方案。其中方 案 A、B、C、D 乃依照住宅淹水深度規範，以啟賠的淹水深度及分階 理賠金額的差異而有所區分；方案 E、F、G 則依照住宅實際淹水所 造成的財產損失為理賠基礎，保單內容與現行住宅火險附加颱風洪水保險相似，以保障的財務與設施範圍及自負額度有所區隔。七種保單方案皆以強制性、半強制性、自願性等三種投保方式分別估算南部五試辦縣市的洪災保險之保險費率及最大可能損失，並另外住戶加裝防 水閘門之保費減額機制，以做為防災鼓勵。
除了保單內容之外，本研究參考住宅地震基本保險、農業保險、參數型天災保險商品等相關規章、法條及辦理經驗，提出兩種洪災保險試辦模式及配套法規，一為政府提供保費補貼之商業型保險產品，另一為由政府負擔保費之區域統一投保方式，兩者皆為公部門與私部 門合作營運。