數智金融與產業賦能（簡體書）

《數智金融與產業賦能》從科技推動產業轉型升級的發展歷程入手，分析產業鏈、供應鏈在數智化大潮中發生的解構和重構，以中小微企業融資“難、貴、慢”問題作為切入點，著重分析了數智理念和數智技術對傳統產業和新興產業的影響，及各產業獲取金融服務的新需求。與此同時，金融業也在依托數智科技快速轉型和升級服務，廣泛鏈接和精準服務客戶。在此背景下，本書分析了產業數智金融各相關方的新定位和新變化，著力勾畫出一幅產業數智金融生態體系的大圖。在產業數智金融生態三層體系中，金融機構基於數智基礎設施，聯合生態伙伴共同構建四個支撐體系和五項能力體系，強化服務產業的能力。本書結合國內外實踐，進一步印證了產業、金融、科技形成的良性互動格局，將成為未來十年的重要發展方向。

本書為關注對公服務的金融從業者和關注中小微融資的從業者提供了實現金融服務模式創新的新思路，也為相關政策制定者和研究者提供了行業實踐參考。

曹 彤，瀚德科技董事長、中國中小企業協會金融科技分會創始會長

曾任深圳前海微眾銀行首任行長、中國進出口銀行副行長、中信銀行副行長。兼任中國人民大學國際貨幣研究所聯席理事長，廈門市資產證券化協會會長，中國金融科技領軍人物，2018全球金融科技大使，廣東省金融專家顧問委員會委員。中國人民大學財政學本科、金融學碩士，東北財經大學經濟學博士，師從銀行家陳小憲，美國亞利桑那州立大學管理學博士（DBA），師從2004年諾貝爾經濟學獎獲得者Edward Prescott，高級經濟師職稱。

曾榮獲“全國金融青年五四獎章”（2002）（國家金融工委頒發），“中國最有前途的青年銀行家”（2008）（《The Asian Banker》頒發），“ 年度青年銀行家”（2011）（《第一財經》頒發），“中國金融科技領軍人物”（2016）（《環球人物》頒發），“中國中小企業百名優秀企業家”（2017）（中國中小企業協會頒發）。

主要著作有《中國私人銀行》《財政危機下的金融困局與突破：國際金融形勢評論》《區塊鏈金融》《金融區塊鏈》和《金融科技啟示錄》等。

張建鋒 （花名：行癲），阿裡巴巴達摩院院長、阿裡云智能總裁

負責阿裡巴巴云與科技板塊。於2004年加入阿裡巴巴，曾主導阿裡巴巴系統架構迭代升級的全過程，推動阿裡巴巴迅速成長為國內很大的電子商務交易平臺；曾負責天貓、淘寶等業務板塊，並創辦阿裡巴巴達摩院，布局基礎科研領域；創新地提出“云智能”“新一代以云為核心的技術創新體系”等發展戰略與理念。

帶領阿裡巴巴云與科技板塊發展成為以核心技術為引領、產業發展為牽引的數字經濟基礎設施，通過技術的突破與創新服務國家重大信息化工程與產業數字化轉型升級；榮獲全國爭先創新獎、國家技術發明獎二等獎，浙江省科技大獎。

肖利華（花名：肖博），阿裡巴巴集團副總裁、阿裡云研究院院長

清華大學博士後，中科院管理學博士，多所著名大學特聘教授 / 客座教授。戰略—品牌—供應鏈—數智化轉型—運營等領域教練/培訓專家/咨詢愛好者、理論與實踐者、知行合一者，樂於學習和分享！榮獲中國智能零售卓越開拓人物、中國品牌經濟人物、中國電子商務行業十大新銳人物、中國信息化十大CIO領軍人物、中國服裝物流杰出風云人物。

曾任特步集團副總裁、特步電商總經理、特步電商學院院長、雅戈爾集團副CIO兼CTO等職。所負責的項目曾榮獲中國企業信息化500強“最佳信息化戰略獎”“最佳技術戰略獎”“中國信息化建設項目成就獎”“中國信息化進程突出貢獻獎”“最佳供應鏈管理（SCM）應用獎”等獎項。著有《數智驅動新增長》《打造“0”庫存：案例解析以品牌為核心的快速供應鏈》《成功手記：揭開生活和管理的制勝密碼》《打造以品牌為核心的快速供應鏈》《數字基建：通向數字孿生世界的遷徙之路》等圖書，在國內外核心刊物發表論文100余篇。

劉偉光 （花名：令宸），阿裡巴巴集團副總裁、阿裡云新金融事業部總經理

畢業於清華大學電子工程系。加入阿裡云之前，在螞蟻金服負責金融科技的商業推廣和生態建設工作以及螞蟻區塊鏈的商業拓展工作。在企業軟件市場深耕多年，曾創建Pivotal軟件大中華區分公司，開創了企業級大數據以及企業級云計算PaaS平臺的市場先河。在創建Pivotal中國軟件公司之前，曾經擔任EMC公司大中國區數據計算事業部總經理，在Oracle公司工作多年，創建了Exadata大中國區的產品事業部並擔任事業部總監。

專注於互聯網與金融數字化轉型領域，在《中國金融》《金融電子化》《財經》等主流媒體發表《中小銀行平臺化戰略實施路徑》《全分布式架構引領核心系統架構轉型新趨勢》《疫除即發的“云金融”時代》等多篇文章，主筆編寫《重塑保險硬核科技》《淺析銀行數字化轉型路徑》《“核聚變”——核心系統轉型之路》等專題文章，參與編寫《銀行數字化轉型：路徑與策略》等圖書。

數智化浪潮正在為我們開啟一幅波瀾壯闊的新畫卷，“數智化轉型系列叢書”是畫卷中濃墨重彩的一筆，是對中國數智化理論與實踐的一次難得的梳理與探索！叢書內容由高端研究平臺的資深專家、國內知名院校大咖、數字科技企業領軍人才和阿裡云高管聯合撰寫！內容涉及數字政府領域：《數智化：數字政府、數字經濟與數字社會大融合》、金融領域：《數智金融與產業賦能》、新零售領域：《新零售之旅：數智化轉型與行業實踐》、組織領域：《數智化敏捷組織：云釘一體驅動組織轉型》、產業互聯網領域：《消費互聯網和產業互聯網：雙輪驅動新增長》和 鄉村振興領域：《數智驅動鄉村振興》。希望本套叢書的出版，能夠為相關讀者賦能。數智驅動新增長！

《數智金融與產業賦能》由中國金融科技領軍人物、瀚德科技董事長、深圳前海微眾銀行首任行長、中國進出口銀行原副行長、中信銀行原副行長曹彤主編，張建鋒（行癲） 阿裡云智能事業群總裁、達摩院院長；肖利華（肖博） 阿裡巴巴集團副總裁、阿裡云研究院院長；劉偉光(令宸) 阿裡巴巴集團副總裁，新金融與互聯網事業部總經理等作者聯合撰寫。來自金融機構、研究機構、產業機構、行業組織各界專家力薦，從不同維度闡釋數智金融與數智產業協同發展的新生態。

以曹彤博士和阿裡巴巴的高管為主的作者，利用多年研究金融科技服務小微企業的成熟經驗，組織編寫了《數智金融與產業賦能》一書，無疑是契合抗擊新冠肺炎疫情，支持中小企業融入以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局的時代要求的，把對金融科技的研究上升到數智科技與產業金融融合的更高層次，其目標是服務產業升級場景，成就共創生態。這是目前我接觸到的最系統、最權威的關於金融與普惠、數字金融與產業轉型、數智如何驅動產業金融等理論與實踐結合的專著，很高興能為這本當下的前沿作品作序。

產業數字化轉型不斷催生和促進數智金融的服務供給，數智金融的服務提升也將推動產業的數字化轉型，形成雙向賦能。金融支持中小微企業創新數字普惠金融新模式，帶有鮮明的中國特色，是新時代深化金融供給側結構性改革的應有之意，是實現“第二個百年奮斗目標”的重要一環，對金融企業來講是一項重大的歷史責任。

當前，普惠金融也是緩解金融供需矛盾的重要抓手，是助推構建雙循環新發展格局，實現共同富裕的有效舉措。我國經濟的高質量發展，離不開基數龐大的中小企業，暢通國內大循環，實現國內國際雙循環，需要調動社會各方，特別是中小企業的力量。中小企業就像人體的毛細血管，將氧氣和營養輸送到人體的各個部位，使其保持旺盛的機能。中小企業的獨特及普惠作用在於，它把社會生產、流通，以及居民收入和消費等廣泛串聯起來，實現了有效的微循環，用強大而眾多的微循環支持國內國際雙循環，並且惠及全社會。

中小企業融資難、融資貴，到現在為止還是一個比較突出的問題，但我們面臨的問題不同於其他一些發展中國家。過去幾年，人們津津樂道於孟加拉國的格萊珉銀行模式，並視之為普惠金融。而我們要解決的是千百萬家承擔著就業和經濟建設任務的中小企業問題，與格萊珉銀行主要資助婦女、扶貧濟困不同，而且其僅依賴於落後的人工服務方式和有限的信息溝通，無法提供高效和高質量的金融服務，在我國不可持續。更何況，我們已完成脫貧攻堅任務，正在邁向鄉村振興的新征程，要解決的是眾多中小企業的發展和可持續問題，是服務面更廣，服務層次、服務質量、服務效率更高的普惠金融，並且解決中小企業融資難、融資貴的問題已經成為我們的國家行為，成為實現經濟雙循環新發展格局和高質量發展的戰略選擇，這個高度是任何一個國家無法比擬的。

從世界各國的企業來看，小微企業存在的問題是共性的，在我國也同樣，生命周期短，抗風險能力弱，而且缺少規範的財務報表，缺少抵押物，也難以找到合適的擔保主體，導致難以獲得融資服務。此外，涉及小微企業融資的公共基礎設施也不夠完善，公共服務手段、公共信息響應等方面還存在著完善的空間。信息系統的公共平臺建設現在也不夠，甚至有些方面還不足或者沒有，信息豎井、信息孤島現象在一些省市依然存在，信息的碎片化導致信息的集成難度很大。從金融供給端來看，各類金融主體在敢貸、能貸、願貸的服務能力與供給的效果方面差異比較大。當前盡管初步形成了多種普惠金融服務模式，但還存在著不平衡、不充分，整體的資金供給規模和服務覆蓋面仍然有很大的潛力。

近十年，數字普惠金融得到了快速發展，這些實踐和認知是金融業科技進步和經營理念轉變的結果，順應了數字時代的脈動。在政府、銀行和企業的各類主體的共同努力下，特別是在科技賦能、數字普惠金融模式的加持下，中小企業融資難題也正逐步得到解決。到2020 年末，我國小微企業的貸款余額和用戶數量和2015 年底的相比，均實現了翻一番。

從國際上看，普惠金融的概念是2005年提出來的，這確實是一個世界性的難題。2016年G20峰會上討論並通過了三個關於普惠金融的文件：《G20 數字普惠金融高級原則》《G20 普惠金融指標體系》《G20 中小企業融資行動計劃落實框架》，從普遍原則上指出要重視社會各個階層和群體的金融需求，在成本可負擔的基礎上提供適當有效的金融服務。

中小企業的融資問題有四個方面：小、少、散、難。小指的是企業太小，甚至有的企業找不到、看不著，是在一個胡同裡面、在鄉下偏遠的山區；少是個體需求的貸款量太小，難以給金融機構提供動力；散是指像天上的星星那樣分散，讓金融機構很難顧及；難是貸款條件不具備，貸款審查難，催債也難，這對金融機構來講是個現實的問題。

在如此困難的情況下，近十年來金融機構為中小微企業服務采取的措施，包括利用金融科技、數字化和流程再造，回過頭來看，和國際同行相比，能夠大面積解決中小企業融資難問題的，應該說非中國莫屬。在金融科技方興未艾和數字化轉型的趨勢下，持續加大對中小企業的支持力度，我們應該還有能力做得更好，我們已經處於抗擊新冠肺炎疫情和艱難復工復產的關鍵時期，金融科技在疫情持續期間表現出的非接觸性持續服務能力，使我們運用數字技術服務中小企業更有信心和動力。

我們在技術和管理方面可以做很多事情：一是信息集成。在數字經濟時代背景下，數據成為重要的戰略資源，對多元的數字化信息進行匯總集成，基於算法和模型將信息轉化為信用，成為開展數字普惠金融的前提基礎和信息集成，這在數字化普惠金融方面更為重要。二是流程重構。普惠金融產品的背後需要複雜的授信管理、業務模式、數據采集、數據分析等模型和流程支撐，科技賦能要在調整內部生產關係和企業級建模以及流程重構上多下功夫，在企業級的技術架構上，集成主體、集成服務、集成工具和集成應用，這樣才有了企業服務載體和依托，才能真正實現普惠金融的數字化和可持續性。三是數據要素管控，要防止“數據孤島”和數據壁壘，推進數據要素的流動、流通和交易，現在這個方面還沒有大規模開展，讓數據更大限度地發揮它的市場價值和存在價值，形成數據要素市場，鼓勵和支持包括銀行在內的各方將數據作為資產進行社會化生產和交易，來提升數據的價值。四是場景化服務，以平臺作為重要的模式來支持，加強在線的平臺建設，形成服務的場景，提供一站式的綜合金融服務，今後從平臺建設到場景化服務是為中小微企業服務的一個重要方向，進而以開放銀行方式，廣泛連接形成整個社會服務的大的生態體系。五是“三新”結合，新技術、新模式、新業態的演變密切關聯。根據創新創業的主體和創新要素的變化趨勢，持續改進服務手段，改進服務方法。在這些要素的共同的作用下，數字和普惠金融的有機結合和踐行，一定會改變普惠金融的行業面貌和經營模式。

對未來的數字金融，我有幾點建議。

（1）要豐富數據要素的供給，數據要素是數字普惠金融發展的關鍵。除了企業數據外，還需要廣泛連接政府及第三方信息平臺，持續引入公共數據，搭建國家級信息數據共享平臺，形成數字化的生態共同體。

（2）要加強金融科技的應用，讓數字普惠金融能夠做到無處不在。不能因小而不為，應該讓普惠金融“橫向到頂、豎向到底”，使普惠金融能夠惠及眾多的中小微企業。在這方面金融科技需要加強，一是依托金融科技來推動數字普惠業務架構的優化，通過大數據、人工智能、數據化、物聯網等技術工具來降低整體的運營成本；二是要構建場景金融，不是單一的一個平臺，而是要有一個場景，幾個平臺加在一起能夠形成為中小企業服務的綜合化的金融場景；三是技術共享，大中小銀行、互聯網金融公司可以共建數字化的生態，深化技術合作，推進創新。同時，金融科技方面的新型風險也面臨一些挑戰，比如通過搶占渠道匯聚大量的信息流，甚至有的機構把它做成數據的寡頭或者生態的壟斷。比如新技術帶來的業務、技術和網絡的三重風險的疊加，所以完善相應的數字金融的風險監測、預警和管理體系，還有很多的工作需要做。

（3）要完善多元的數字化的普惠金融的供給體系。銀行應該加強數據化運營，持續推進在線的改造和下沉的服務，在提供在線服務的同時也要發揮好線下網點的優勢，特別是銀行這方面的優勢更加明顯，在線和線下聯動，為中小企業提供便捷綜合的金融服務。互聯網金融機構應找準自身在普惠金融當中的地位，利用科技力量、平臺優勢，靈活機動形成有利的互補。另外，金融行業當中的保險、信托、租賃、基金等非銀行金融機構也應該積極參與數字普惠金融的供給側結構改革，滿足中小企業多樣化的需求。

（4）要清醒地認識到數字普惠並沒有實質性消除金融業的風險，無論是傳統風險還是新金融風險，包括科技風險和未來的數字化轉型的風險，還會帶來一些新的監管方面的挑戰，需要完善與數字金融相適應的監管政策，在鼓勵創新和有效防範風險之間找到平衡。一方面可能要給予適度的容忍，激發數字普惠金融創新的實踐，對金融科技平臺等節點性介入的機構，應該適配相應層級的管理。另一方面根據數字普惠發展的態勢來調整監管方式，比如建立跨部門的金融科技協調監管小組，創新運用監管沙盒，在充分理解數字普惠技術模式和服務業態的基礎上要跟進監管，同時還要關注數據安全問題。數字普惠金融加速了信息的運用，可能也容易帶來信息的泄露風險，而監管機構應當從消費者權益保護的角度出發，統籌規範商業銀行等各類金融主體搭建數據安全管理框架。

金融服務是無止境的，科學技術的發展也是無止境的，期望這本書對金融機構、金融科技企業、產業平臺等機構共同解決中小微企業的融資難題有一定的幫助，啟發大家共同思考和討論，並且在實踐中不斷地讓科技與金融深度結合，為中小企業提供良好的金融服務方案。

第1篇　數智金融服務產業新藍海

第1章　數智化浪潮中科技與金融為產業注入活力

1.1　產業迎數智化新時代

1.1.1　數智化是產業升維新潮流

1.1.2　重塑全球產業鏈地位之戰

1.1.3　消費升級助推產業數智化升級

1.2　科技創新賦能產業鏈

1.2.1　數智化緩解快環境下的不確定性

1.2.2　數智科技提高產業韌性

1.2.3　犀牛智造熨平產業微笑曲線

1.3　產業金融注入數智新動力

1.3.1　新需求

1.3.2　新服務

1.3.3　新生態

第2章　數智金融破局中小微企業融資

2.1　生態之基：產業解構與創新

2.1.1　龍頭核心產業鏈

2.1.2　產業集群

2.1.3　鏈帶協同網絡

2.1.4　產業“五流”循環協同

2.2　金融之錨：服務產業與流變

2.2.1　數智金融助力產業創新

2.2.2　金融支持小微新興融資

2.3　中小微之困：融資挑戰與肇因

2.3.1　躬身入局識困境

2.3.2　跳出畫外理成因

2.4　破解之道：金融數智化與突圍

2.4.1　智能物聯，集數成海

2.4.2　智能大數，金融提效

2.4.3　區塊鏈，可信新銳

第2篇　產業數智金融模式架構

第3章　產業數智金融內涵和外延

3.1　產業數智金融的內涵和基本框架

3.1.1　產業數智金融的內涵

3.1.2　產業數智金融的基本框架

3.2　數智“五化”驅動全局“五流合一”

3.2.1　全鏈路數智化轉型升級“五部曲”

3.2.2　數智化支撐“五流合一”

3.2.3　以數智“五化”打通全局“五流合一”

3.3　產業數智金融的主要特徵

3.3.1　變革特徵：流程再造全局化

3.3.2　功能特徵：服務節點多樣化

3.3.3　發展特徵：產融生態體系化

3.3.4　可持續特徵：合規劃和綠色化

3.4　建設產業金融體系的原則

第4 章　構建產業數智金融的服務新體系

4.1　企業信用體系

4.1.1　庖丁解牛：企業信用體系的四大環節

4.1.2　鞭辟入裡：企業信用體系的四大痛點

4.1.3　數智增權：重塑企業信用體系

4.1.4　體系中心：從主體信用到生態信用

4.2　企業風險管控體系

4.2.1　金融風險管控的邏輯變革

4.2.2　打造產融互促的數智金融風控體系

4.3　金融服務整合體系

4.3.1　金融服務體系的邏輯變革

4.3.2　整合資源構筑金融協同服務體系

4.4　業務創新體系

4.4.1　數智金融+ 產業互聯網公司模式

4.4.2　數智金融+ 政府服務產業集群模式

4.4.3　數智金融+ 生態協同模式

第3 篇　產業金融的數智化基座

第5 章　數據驅動產業金融智能創新

5.1　匯：生態數據采集匯聚能力

5.1.1　構建生態找數據

5.1.2　鏈接生態匯數據

5.1.3　深度合作促互信

5.2　算：數據計算處理能力

5.2.1　一站式服務解決用戶痛點

5.2.2　知識圖譜透視複雜關係

5.2.3　AI 普惠實現降本增效

5.3　管：數據資產管理運營能力

5.3.1　數據地圖讓資產清晰可見

5.3.2　數據運營為資產管控注入活力

5.3.3　數據共享促進價值發揮

5.4　用：數據應用服務能力

5.4.1　數據服務組織保障能力

5.4.2　數據服務平臺承上啟下

5.4.3　數據服務由自身向生態延展

第6 章　數智四力升維產業金融十二優

6.1　協同能力增進內外部高效互動“雙在線”

6.1.1　組織在線優化信用信息透明度

6.1.2　業務在線優化信息實時協同

6.1.3　產業協同優化產金高效對接

6.2　運營能力盤活內外部資源，提升金融服務質量

6.2.1　內生態運營優化組織管理效能

6.2.2　互聯網思維優化客戶運營

6.2.3　數智化優化風險管控運營

6.3　敏捷能力助力金融服務隨需而變持續發展

6.3.1　業務架構敏捷優化響應業務需求

6.3.2　技術敏捷優化基礎服務能力

6.3.3　組織敏捷能力優化效能體系

6.4　數據開放優化生態協同

6.4.1　數據開放優化共建共創共享的產業金融生態

6.4.2　能力開放優化行業運作效率

6.4.3　生態開放聯動優化健康合作環境

第7 章　技術創新應用構建安全高效的基礎平臺

7.1　云平臺構建創新、敏捷、開放的金融服務

7.1.1　視頻云營業廳降低網點成本

7.1.2　互聯網業務領跑在線化，智能化，生態化

7.1.3　智能金融布局云端協同

7.2　智能化構造數智金融的腦聰目明

7.2.1　AI 推進金融服務智能化

7.2.2　物聯網讓金融精準“看到”實物資產

7.2.3　智能物聯網實現全鏈路透明可信

7.3　區塊鏈夯實數智金融的可信安全

7.3.1　區塊鏈數字倉單解決權屬確認

7.3.2　數字商品協作網絡增強便利性

7.3.3　區塊鏈溯源助力供應鏈金融協同合作

7.4　數據安全與隱私保護技術保障數據融合

7.4.1　數據安全與隱私保護急需科技支持

7.4.2　數據安全技術助力智能風控

7.4.3　隱私保護增進數據合規共享

第8 章　治理體系護航金融合規創新

8.1　數智監管看清風險助力創新

8.1.1　強化數智基礎設施構建立體化監管體系

8.1.2　多方聯動形成風險管控一盤棋

8.1.3　數智化助力金融監管創新

8.2　數字治理布局多方共治

8.2.1　多方聯合治理鼓勵創新

8.2.2　深化數據安全治理保穩定

8.3　復合型人才體系構建數智化經營基礎

8.3.1　數智化人才與數智化培養

8.3.2　數智融合助力新型培育模式

8.3.3　數智化的人才選拔與激勵

第4 篇　數智金融服務產業新圖景

第9 章　三農數智金融

9.1　數智普惠金融與農業數智化

9.1.1　數智普惠金融筑牢農業發展基礎

9.1.2　數智普惠金融助力農業振興

9.1.3　數智普惠金融助力共同富裕

9.2　鄉村農業融資突破三大瓶頸

9.2.1　鄉村農業融資的現狀

9.2.2　鄉村農業融資的三大瓶頸

9.3　基於電商平臺的農業產業鏈金融

9.3.1　農業產業鏈金融業務模式

9.3.2　農業產業鏈金融模式三大功效

9.3.3　農業產業鏈金融路在何方

第10 章　物流數智金融

10.1　物流行業駛入數智化快車道

10.1.1　物流行業數智升級箭在弦上

10.1.2　物流基礎設施數智化

10.1.3　數智物流打通供應鏈

10.2　物流金融發展瓶頸

10.2.1　傳統物流金融業務模式

10.2.2　物流行業融資痛點

10.2.3　數智化破局物流金融困境

10.3　融合式數智科技賦能物流金融

10.3.1　傳統物流金融服務的創新：倉單質押

10.3.2　新型物流融資模式的探索：信用貸款

第 章　快消數智金融

11.1　快消行業在數智化時代贏得發展新動能

11.1.1　快消行業的渠道變革

11.1.2　數智化營銷助力下的產品精準觸達

11.1.3　“人、貨、場”的重構升級

11.2　快消行業需要解決資金流轉難題

11.2.1　快消企業的生存困境

11.2.2 快消企業的融資難題

11.3　數智科技賦能快消行業供應鏈重塑

11.3.1 供應商：數據支撐供應鏈金融發展

11.3.2　零售商：新零售創新金融服務場景

11.3.3 消費者：消費金融助推業務拓展

第12 章　戰略性新興數智金融

12.1　新時代描繪戰略性新興產業發展藍圖

12.1.1　戰略性新興產業成為未來經濟體系建設新支柱

12.1.2 多渠道促進對戰略性新興產業投資

12.2　戰略性新興產業融資痛點

12.2.1 戰略性新興產業的特點

12.2.2 戰略性新興產業融資困境

12.3　搭建戰略性新興產業智能化投貸一體服務平臺

12.3.1 傳統信貸模式支持戰略性新興產業面臨新挑戰

12.3.2 投貸聯動服務戰略性新興產業換發新活力

12.3.3 商業銀行已有的投貸聯動模式

12.3.4 數智科技升級投貸聯動

第13 章　“雙碳”數智金融

13.1　“雙碳”目標下產業升級亟需金融支持

13.1.1 綠色轉型呼喚多元化的金融支持

13.1.2 綠色金融推動產業轉型與升級

13.2　數智科技賦能綠色金融創新發展

13.2.1 數智化與綠色金融深度融合

13.2.2 數智科技創新服務“雙碳”目標

13.3　前沿科技應用，探索綠色金融新模式

13.3.1 區塊鏈+ 眾籌理念，創新綠色金融模式

13.3.2 綠色數據資產化增進普惠與包容

第５篇　國內外實踐

第14 章　它山之石

14.1　數智化產業金融全球掃描

14.1.1　深挖土下的“樹根”：數智科技基礎設施建設

14.1.2　堅實強壯的“樹幹”：信用與風控體系建設

14.1.3　給樹幹塗上“防護漆”：數據安全共享

14.1.4　陽光雨露的滋養：政府支持政策以及監管沙盒實踐

14.1.5　油然長出的樹葉：數智賦能中小微金融

14.2　數智化產業金融實踐

14.2.1　英國：云端開放助力數智科技

14.2.2　新加坡：數智金融升級國際化戰略

14.2.3　美國：數智賦能高科技產業

14.2.4　德國：數智金融支持智能智造

14.2.5　印度：新興市場的彎道超車

14.3　啟示

14.3.1　數據安全，保證發展合規創新

14.3.2　監管沙盒，激發市場澎湃活力

14.3.3　構建場景，服務中小微企業

14.3.4　金融與產業的數智化轉型相向而行

第15 章　國內案例

15.1　交通銀行“油企鏈”——數智化跨境貿易金融

15.1.1　石油石化產業新需求與“油企鏈”解決方案

15.1.2　數智技術賦能金融創新

15.1.3　構建數智化國際貿易綜合服務體系

15.1.4　成效與展望

15.2　廈門國際銀行——大數據平臺賦能金融創新

15.2.1　數智技術破解平臺難點

15.2.2　產業平臺助力融資

15.2.3　決策平臺實現風控無憂

15.2.4　場景產品瞄準產業新金融

15.2.5　服務成就與轉型探索

15.3　眾邦銀行——破解“不可能三角”的智能供應鏈金融

15.3.1　一家數字化原生銀行

15.3.2　“交易信用”破解“不可能三角”

15.3.3　全流程平臺賦能風控決策

15.3.4　場景融合打造供應鏈品牌

15.3.5　智能供應鏈與產業金融展望

15.4　1688 新型場景金融“想你所需”

15.4.1　1688 平臺助力中小企業轉型升級

15.4.2　產業升級中的客戶痛點和生意需求

15.4.3　新型場景金融的業務特點

15.4.4　圍繞場景的金融產品創新

15.4.5　助力機構打造數智化動態風控體系

15.4.6　總結

15.5　斯蘭一品嘉平臺——“新製造”解決鞋材交易之三問

15.5.1　鞋材交易之三問

15.5.2　“五流合一”的數智化服務

15.5.3　數據安全與智能風控

15.5.4　“新製造”成效與展望

15.6　找鉛網——捅破再生能源行業最厚的窗戶紙

15.6.1　回收鏈上的資金難題

15.6.2　圍繞磅單的產品創新

15.6.3　數智支持的信用與安全

15.6.4　成效與展望

第16 章　展望 p446

16.1　數智化助力數字世界與物理世界深度融合，互促發展

16.2　產業數智化與金融數智化相向而行

16.3　多元化發展為產業數智金融生態注入創新活力

16.4　監管合規和風險治理體系逐步完善

16.5　技術架構和業務場景將進行“云重構”，實現“云原生” p451

16.6　組織能力和人才體系是產業數智金融生態持續創新的保障 p452

後記 P454

序言二

2021 年是“十四五”開局之年，亦是中國數字經濟方興未艾、蓬勃發展之年。回顧過去一年，新冠肺炎疫情對全球產業鏈、供應鏈造成了巨大衝擊，而我國的數字經濟發展則逆勢而上，大數據、區塊鏈、人工智能、5G通信等新興技術為經濟注入新動能，也催生了在線辦公、城市數字化治理、產業平臺化發展等新興業態。數字科技向經濟領域的滲透日益深入和多元，成為拉動經濟增長、促進經濟高質量發展的關鍵引擎。

在金融供給側結構性改革不斷深化過程中，中國金融體系的核心痛點尚有兩個：一是中小微企業的普惠金融問題，二是低評級企業的直接融資問題。根據相關機構測算，銀行貸款主要投放給大中型企業，大型企業貸款覆蓋率為100%，中型企業為90%，小微企業則只有不到30%。對部分中小微企業來說，限於銀行對抵質押物、擔保主體的要求，以及信息對稱性等原因，幾乎從沒有成功獲取過銀行貸款。

一、中小微企業的融資為什麼還是世界性的難題

在我國商業銀行中，小微企業貸款做得好的，無非走了三條技術路線：第一類是早期的德國IPC模式，區分還款意願與能力，但是這種模式的效率比較低，數據來源仍是線下和面談；第二類是新加坡淡馬錫信貸工廠模式，該模式基於信貸流程的調整可以解決效率低的問題，但增加了風險的彈性控制問題；第三類是這幾年正在嘗試的互聯網銀行模式，它是全在線的小額貸款，有一部分小企業主正使用這些幾萬、十幾萬元的小額貸款維持自己的小生意，可以說“C端”是成功的，“小B端”仍在摸索中。小微風控的基本邏輯是，實現信息、數據、信用遞進對稱，體現高頻數據、在線風控、全流程信息對稱的特點。現在，絕大部分銀行離這個目標還有距離，尤其是囿於本地的城商、農商、村鎮銀行。

商業銀行本質上是一部風險加工機器，能識別和抵御風險，是商業銀行與其他商業組織的核心差異。以風險為主脈，可以涵蓋商業銀行的全部業務和流程。中小微企業普惠金融的本質問題仍是風險理念和管理技術。傳統中，銀行的風控邏輯是以財務數據為主，但財務數據適用於大中型企業，對小微企業不敏感。同時，中小微企業存在很多不確定性，也沒有硬資產做抵押，即使有抵押擔保，銀行線下的運營也大大限制了業務的效率，不能實現實時的在線快速貸款，與很多小微企業靈活的用款需求不匹配，也與銀行自身的成本效用比不匹配，無法長期有效運營。這就是核心問題所在。

二、有沒有可能找到一種新的模式

數字經濟的快速發展，數據要素已成為重要驅動力。數據的快速積累為我們解決中小微企業的普惠金融問題帶來了全新的機遇，為我們探索出一條全新的道路提供了可能性，這就是本書主要的立意所在，限於篇幅，本書以商業銀行為典型金融機構，以產業和基於產業的中小微企業普惠金融為典型業務，以大數據、云管端+AIoT（人工智能物聯網）等新技術群落為典型技術，大體上勾畫出“產業數智金融”的全貌，以及產業數智金融在解決中小微企業融資中所發揮的獨特作用。

什麼是數智金融？數智金融是在數字經濟背景下，以數智理念和方法論所構建和實施的一系列金融體系和行為，因風險理念的突破而涵蓋更多的服務物件，因交互方式的突破而產生全新的客戶體驗，因管理效率的突破而大幅度提升運營成本的管控能力。

產業數智金融是數智金融在數字產業生態上的運用。伴隨著產業端數字化進程的加速，產業端的核心企業、垂直產業平臺、產業生態鏈、跨產業互聯網平臺等新興業態持續涌現，它們向著產業內外輸出數字產品和服務，產業生態上下遊的中小微企業也因此而提升了自身的數字化服務水平和能力。在這些結構性數字化演進的過程中，數智金融日益成為內嵌在這些產業生態中的“金融原生”，為傳統風控理念和流程提供了重要的補充，甚至是逐步地替代。從趨勢上看，產業數智金融帶來的絕不僅僅是核心企業的融資便利，更重要的是上下遊中小微企業融資環境的根本性改變。我們希望通過本書能揭示出這一趨勢的內在機理，也更希望通過本書能引起各方面人士和機構對這一趨勢的重視和參與意願。或許我們能為千百萬中小微企業引入一種全新的融資模式，誠能如此，所有為本書付梓的努力都值得稱讚。

當前，數字經濟在自我加速，其發展速度已經超出很多金融從業者的感知，當然一部分金融從業者也已經行進在數智金融的路上。如同任何一個新生事物都需要一個完善的過程一樣，場景端、產業端數字化程度的快速發展，也伴隨著一些無序的現象，諸如海量數據是否都值得采集和存儲，是數據決定模型還是模型定義變量，哪些數據具有金融屬性，哪些只是產業屬性等，其實這些都是一個實踐命題，我們只有以更開放、更包容的心態，不斷進行探索和嘗試，“混沌”狀態才能盡快定型，產業數智金融的模式才能得到更廣泛的認可和接納。

當然，產業數智金融並未改變其金融的內在屬性，既要關注風險的當期性，更要關注風險的滯後性和外溢性，在金融和各政府部門的監管下，小心求證，大膽探索，為中小微企業融資這一世界性難題，貢獻中國智能和解決方案。“用數”，“用智”，與時代交輝！

我們堅信，金融科技是金融代際躍升的推動力量！

曹彤

瀚德科技董事長 中國中小企業協會金融科技分會創始會長