黃仕宏
前聯發科技工程師、客戶專案經理，擁有人身保險業務員、人壽核保/理賠人員證照，並於2016年通過人身/財產保險經紀人國家考試。

因母親罹癌而體會到保險的重要。

陪母親走完人生最後一哩路之後，便開始以宣導正確保險觀為志業，期盼每個人都能買對保險，在風險來臨時能渡過難關。

2013年創立智保資訊，從不懂保險的門外漢，努力學習保險知識，再用淺白易懂的圖文、動畫來說明保險，至今10年。

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序

智慧的累積需要思辨，展現則需要行動

上次初版已是六年多前，至今保險已有些許變化，像是癌症與長照狀態的定義、實支實付醫療險限買3+1張、未滿15歲小孩給付喪葬費用等，同時保險e聊站做了許多動畫、開發出實用的網站功能，亦考慮到車險的重要性，因此把「車險、動畫、保單健檢系統」加入此書，希望能降低大家對保險的恐懼，定期審視自己的保險。

書中內容主要就保險觀念做重點提醒，然而許多人在整理保單時，又會陷入許多商品和密密麻麻的條款泥沼中而卻步，為了克服這問題，我們花費了大量的人力與時間，開發出可整合「既有」與「欲買」的保單系統，能得知保費趨勢外，透過「醫療、重症癌症、失能、身故」等風險，可輕鬆了解保障缺口，條款也分門別類整理好，在特定的風險事故中，就可以看到不同商品的相關條款。有了這套系統，大家可以一邊看書，一邊透過系統整理、審視自身保單，相信會更有感，更容易了解保險。

保險是一個好的制度，利用可接受的保費來分擔難以獨自承受的風險。然而，當保險有規模、商業化之後，就必須面臨不得不面對的利益問題，「保險公司會鼓勵業務銷售保費便宜、保障很大的商品嗎？」說真的，我們也有遇到不計個人得失，真心為保戶規劃保險的「佛心」業務，但在公司考績與家人生活的雙重壓力下，能堅持下來真不容易。

先問問自己，「在沒達到業績要被開除的當下，是否會堅持銷售對保戶好，但佣金很少的商品呢？」另外，公司以營利為目的，許多公司教育業務是以業績導向，並非以保戶保障極大化為目標，在這樣的環境下，若業務沒思考清楚，就容易做出對保戶、甚至家人朋友的錯誤保險規劃。

在學習的過程中，儘可能了解不同的意見與觀點，優缺點各是如何，思辨、消化過後的知識才是真正屬於自己的，正所謂盡信書不如無書（當然也包括這本），學習之後則要付諸行動，運用到日常生活中（如定期審視保險），才不枉費先前的努力。

希望網站能讓保戶與業務達到雙贏，保戶有了對的保險規劃，好業務能被大家所看見，而這本書可以讓更多人認識保險，有不一樣的保險思維。非常歡迎各位一同交流與討論，期盼我們十年的努力，能對大家有所幫助。

【I. 為何要買保險？】
環境變化保險日趨重要
罹癌人數逐年增多
健保自費機會增加
體況不佳難買保險
無法承擔問題交給保險
錢非萬能但沒錢萬萬不能
可承擔風險靠自己
大風險靠保險
了解問題才能買對保險
了解問題滿足需求
人生四大問題：死殘病老
一張圖搞懂生病理賠
長照費用不可忽視
不同規劃影響人生甚鉅

【II. 該怎麼買保險？】
◎ 險種說明
壽險
從關鍵字認識壽險
預定利率與宣告利率
房貸型壽險
分紅保單
優體保單
規劃重點
除外責任
儲蓄險
買儲蓄險前必知四件事
破解儲蓄險話術六心法
儲蓄險購買重點
意外險
從關鍵字認識意外險
意外三要件：非疾病、外來、突發
意外醫療
燒燙傷
產險公司也有意外險
規劃重點
除外責任
主力近因
意外險不賠三重點
運動猝死賠不賠？
健康險
從關鍵字認識健康險
住院醫療
日額和實支的差別
實支醫療購買重點
手術理賠差異
門診理賠條款
除外責任
除外責任的例外
醫療險不賠四重點
醫療險與意外醫療險的差異
日額和實支理賠大不同
癌症/重疾/重大傷病
癌症治療方式
癌症險
重疾險
重大傷病險
癌症險、重疾險的差異
婦嬰險
長照/工作失能/失能
長期照顧險
喪失工作能力險(工作失能險)
失能險、失能扶助險
長照險、工作失能險及失能扶助險差異
年金險
從關鍵字認識年金險
年金險種類
投資型保險
投資型保險
旅行平安險
旅行平安險
意外險和旅平險的差異
汽車保險
車險種類
強制險
第三人責任險
超額責任險
乘客險
駕駛人傷害險
車體險
小結
透過風險與給付類型認識保險
各險種重要保障項目

◎ 定期險與終身險
定期險
保證續保
自然與平準費率
從新從優
定期險的問題
終身險
終身險的問題
終身醫療缺點
終身壽險缺點
還本意外缺點
小結
高保費低保障的商品特性
保險也有賞味期
早買終身險保費便宜又有保障？
保險公司倒閉的影響

◎ 保險規劃
規劃準則
常見保險規劃問題
三步驟教你買到好保險
明天和意外哪個先到？
險種：金字塔式規劃保險
保額：以定期為主拉高保額
時機：一定要審視的人生三階段
把握三重點，買保險不後悔
40歲可能是買保險最後機會？
了解十大死因，做好風險規劃
人生階段
嬰幼兒
小資族
結婚族
老年人

【III. 實戰演練】
購買前
罐頭保單
該向誰買保險？
郵局也賣保險？
微型保險
小額終老保險
便宜的境外保單？
保單裡的四種人
保單四大金釵
示範條款
投保前不能先看保單嗎？
輕鬆看懂保障範圍
主約附約
附約延續批註條款
保費豁免
團險更約權
未來有新保險，所以晚點再買？
轉讓保單、領生存金被課贈與稅
違反保險本意被課遺產稅
簽約時
基本資料
保險利益
填不填受益人結果大不同
受益人為法定繼承人會如何理賠？
如何省保費？
告知事項
病史先不告知，過二年後就會賠？
聲明事項
可以幫被保險人代簽嗎？
審閱期、契撤期都可看保單，但出事哪個會賠？
保單何時生效？
投保後
保費繳不下去只能解約嗎？
契約轉換
保單借款
續期保費忘記繳了保障會不見嗎？
保單健檢
保單不見該如何知道保哪些？
如何整合保單，好了解保障與缺口？
理賠時
理賠金少了是誰的問題？
理賠金好慢才收到，可以快點嗎？
忘了申請理賠怎麼辦？
發生保險糾紛一定要上法院嗎？
失能理賠百百種，該怎麼算？
住院天數怎算？
自費就醫會打折理賠嗎？
闖紅燈被撞會算故意而被拒賠嗎？
酒駕肇事犯法可拒賠？

書摘/試閱

日額和實支理賠大不同
常聽到「因為生病住院而無法工作，所以醫療險除了實支型外，還要買日額型來補償薪資損失」。這說法不能說錯，但也許你有更好的選擇。

住院日額選擇權
實支型醫療險常見「住院日額選擇權」條款：「依被保險人實際之住院日數，按所載住院日額給付住院日額保險金……，已向本公司申請住院日額保險金後，不得再申請其他各項保險金」
代表實支型可選擇轉為日額型，依住院天數理賠（二擇一）。
住院醫療費用多時：採實支實付方式理賠
住院醫療費用少時：採日額選擇權有利

雙實支型
住院醫療費用過高，實支不夠賠，該怎麼辦？
除了風險自留外，另可買第二張實支型醫療險。當住院費用多時，可補強缺口；住院費用沒那麼多時，多出的金額可當作薪資損失的補償。

理賠案例
為了瞭解在不同的情形下，理賠金額有何差異，以下面案例做說明：
日額型：住院1,000元/日、心導管手術依手術列表理賠20,000元
實支型：病房費1,000元/日、雜費80,000元、日額選擇權1,500元

DRGs制度的實施，造成住院天數縮短、自費機會增加，因此實支型會較日額型更能有效填補損失，而當自費較少時，則可利用有「日額選擇權」的實支型來彌補薪損，若擔心無法支付未來的高額醫療費用，可考慮雙實支。

車險種類
除了自身健康的風險之外，開車發生事故，若造成人員、車輛的損傷，強制險的保障通常是不足的，為了避免因事故而需付出大量的理賠金額，因此要了解各險種的保障範圍，保護對方也保護自己。

強制險
依法規定必須投保的保險，目的是讓交通事故受傷或死亡的受害者，能夠獲得基本保障。

任意險
泛指強制險以外的保險，可自行選擇，稱為「任意險」，用以加強人員受傷、車輛損壞等保障。
例如第三人責任險、超額責任險、駕駛人傷害險，乘客險、車體險等。

【車險基本款】
強制險
保障：我方乘客（不含駕駛）、對方駕駛與乘客、和遭受波及的人（如行人）。
提供每一人死亡及失能200萬元、每一人體傷20萬元的保障。
注意強制險只保障人員受傷，不保障車輛等財物損失！

第三人責任險
保障：對方駕駛乘客、車輛/財產，以及受波及的人（如行人）
補強強制險不足的部分。若體傷超過強制險保額，或對方求償修車費，第三人責任險就可以啟動～
保障分為體傷、財損兩部分，可自行調整額度投保，如體傷300萬＋財損50萬、或體傷200萬＋財損30萬等。

超額責任險
保障：對方駕駛乘客、車輛/財產，以及受波及的人（如行人）、我方乘客（依商品而定）
強制險及第三人責任險都不夠用時，就是超額責任險派上用場的時候！
保費非常便宜，建議保額至少1000萬，若不甚撞到超跑也不用心慌慌了～超額責任險會依「是否保障我方乘客」而有區分，投保時可多加留意！
※必須先投保第三人責任險才可附加

【補強人身保障：駕駛人傷害險&乘客險】
駕駛人傷害險
保障：我方駕駛
發生交通事故時，駕駛受傷或死亡可以理賠。可依人身保險(如意外險)做綜合考量，來決定是否加保。

乘客險
保障：我方乘客
發生交通事故時，駕駛人有過失，造成自己車上乘客死亡或體傷，乘客險即可理賠。

【補強車輛保障：車體險甲/乙/丙式差異看這裡】
車體險全名為「車體損失保險」，依事故原因主要區分為甲、乙、丙三式，保障範圍甲>乙>丙，範圍愈廣保費愈高。

責任險除了保障受害者之外，亦避免自己被求償而破產，因此需詳細了解各險種的保障範圍與被保險人定義，依自身開車狀況，做好適切的保險規劃。

常見保險規劃問題
每個人都有買保險，但自己真的清楚有哪些保障嗎？是不是覺得保險有買就好，日後也懶得管了呢？若身體出了狀況而無法買保險，可是會後悔莫及的，來看看你是否有以下的症頭吧。

保障與期望不符/險種
許多人買保險，是看別人買什麼就跟著買，只記得簽名，根本不清楚有哪些保障。
參考好友保單而跟著買的小草，裝完心臟塗藥支架出院，卻發現投保的是日額型醫療險，依住院天數定額給付，屬於雜費醫材的心臟塗藥支架無法理賠。

保額不足無法抵擋風險/保額
能否安然渡過危機，「保額」絕對是關鍵因素。許多人喜歡買終身、還本這些帶有儲蓄成分的「高保費低保障」商品，保額往往不足，即便買對險種，風險來臨時仍無法抵擋。

身體不好難買保險/時機
許多人通常是發生事故、需要理賠時，才會再拿出保單審視，一旦身體有狀況，調整保險的難度會增加許多。以阿美為例，罹癌後才深知保險的重要性，但此時的她，已經被保險公司列為拒絕戶，無法購買保險了。

保險規劃著重於「險種」與「保額」，並在適當的「時機」購買。保險務必定期檢視，若發現不適合的保險，在身體健康時，儘早調整保單內容。

小資族規劃重點
對於剛出社會，薪水、存款不多的小資族來說，著重在自身保障，以不拖累家人為優先考量。此時還不是經濟支柱的小資族，壽險額度可待日後加強。年繳保費希望控制在3萬左右，負擔才不至過重。

【主要風險】
失能
根據內政部的調查報告指出，117萬個身障人士（含輕度）當中，18～30歲的身障人數近7.5萬人（約占6.37%）。每月居家照護或看護的費用，平均每人約3萬元。自身收入中斷之外，又加重家人負擔，這是最不樂見的情形。

癌症
癌症的醫療費，如大腸癌的標靶藥物，癌思停（Avastin），自費一年可能破百萬，還會有其他醫療費、看護費等等。

意外受傷
若工作需要長時間在外奔波，需留意騎車受傷的風險，像跌倒導致右手完全骨折，醫療費花上十多萬，也是屢見不鮮。

【險種規畫】
意外險
主要保障意外身故與失能。失能以失能等級表為理賠依據，因意外險保費低，但理賠額度高，建議列為首要選擇。
※建議額度為300～500萬。

失能險
同樣以失能等級為理賠依據，但不限意外，可保障到因疾病失能的狀況（如糖尿病截肢），保障範圍與意外險有重疊，建議兩者保額可適度調整。
※建議額度為300～500萬。

重大傷病險／重疾險／一次給付型癌症險
隨著醫療技術進步，慢慢有了口服藥物治療，且DRGs的實施，導致住院天數縮減，這些狀況對逐項理賠的傳統癌症險不利，因此，建議以一次性給付的險種，如重大傷病險、重疾險、一次給付型癌症險為優先考量，不會受限於治療方式，運用彈性較高。額度可從新式療法、標靶藥衡量，或透過案例與報導了解。
※建議額度為200萬。

實支型住院醫療
住院實支可轉嫁住院的醫療費用，因此可支付因癌症住院的標靶藥物。
因意外受傷而住院，住院實支亦可理賠，因此意外實支的考量重點為「因意外但無住院的醫療費用」。
建議拉高住院實支額度，再輔以意外實支醫療險。
※建議住院實支險額度至少10萬，意外實支險額度5萬。

以上建議多以定期險為主，保費較便宜，而投保內容，可依據自身的經濟狀況和家庭責任調整，例如，本身為獨子，另有養家責任時，則應加計壽險，並調整意外險、失能險、重大傷病險等的額度。

主題書展