數智金融探索的上海實踐（簡體書）

黨的二十大報告指出，要加快建設網絡強國、數字中國。習近平總書記深刻指出，加快數字中國建設，就是要適應我國發展新的歷史方位，全面貫徹新發展理念，以信息化培育新動能，用新動能推動新發展，以新發展創造新輝煌。數智金融探索的上海實踐正是在“數字上海”戰略的引導下所進行的金融科技創新的實踐。
本書由上海市銀行同業公會編纂，收錄39家單位共計58篇稿件。全書分為三個篇章，從“數智引領 服務發展”“數字賦能 以智增效”“創新驅動 數智未來”三個角度，詳細敘述上海市各銀行、金融機構對數字化轉型的探索實踐，通過金融科技惠及更多群體，體現了金融讓生活更美好的使命擔當。對全面推進數字化轉型，提升金融服務上海經濟社會發展和國家戰略實施質效，宣傳上海銀行業金融科技創新的實踐及優秀成果，提升上海銀行業數字化轉型能力起到積極的推動作用。

上海市銀行同業公會創立於1918年7月8日，1992年12月22日恢復成立，時名上海市銀行(外匯)同業協會，1998年更名為上海市銀行同業公會。公會是由本市銀行業金融機構以及其他相關組織自願組成、實行行業服務和自律管理的專業性、非營利性、行業性的社會團體法人，登記管理機關是上海市民政局，業務主管單位是上海銀保監局。截至2022年7月31日，公會有會員單位255家，涵蓋中外資法人銀行、政策性銀行、大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、外資銀行分行、商業銀行持牌專營機構、村鎮銀行等各類型金融機構。
公會圍繞“自律 維權 協調 服務”的職能，有效發揮平臺與橋梁作用，積極為金融管理部門、會員單位及金融消費者提供有價值的服務，旨在維護上海銀行業良好秩序和健康發展環境，實現會員共同利益。致力於打造有吸引力、有公信力、有影響力的與國際金融中心相匹配的高水準銀行業同業組織。公會獲評中國社會組織評估最高等級5A級社會組織，榮獲上海市先進社會組織、全國敬老文明號等榮譽稱號。

勇立時代潮頭 共築數智上海夢
大道如砥，大勢如潮。今日之世界，數字巨浪滾滾而來，以數字金融為代表的新經濟形態蓬勃興起，數字孿生世界與原生世界的發展，數字世界與現實世界之間的互動已經引發新一輪認知革命，人類必將步入數字文明的全新紀元，相伴而來的是全新的數字經濟模式。數字化、智能化越來越成為推動經濟社會發展的核心驅動力，正在深刻變革全球生產組織和貿易結構，重新定義生產力和生產關係。當前，以新興信息技術為代表的新一輪科技革命正在加速崛起，數字經濟已成為我國經濟發展的新賽道。 2023年 2月，黨中央、國務院印發的《數字中國建設整體布局規劃》提出，建設數字中國是數字時代推進中國式現代化的重要引擎，是構築國家競爭新優勢的有力支撐。加快數字中國建設，以數字化驅動生產生活和治理方式變革，對全面建設社會主義現代化國家、全面推進中華民族偉大復興具有重要意義和深遠影響。
堅持科技賦能，努力成為上海金融科技中心的建設者。打造上海金融科技中心是新時代助力升級上海國際金融中心、深入推動經濟高質量發展的重要舉措。一方面，上海不僅在國內外金融業中占據舉足輕重的地位，而且有著得天獨厚的數字化基因優勢：一是先行優勢，作為改革開放的排頭兵和創新發展的先行者，是國家重大金融改革開放創新措施的策源地；二是基礎優勢，金融業態全面，金融要素市場及金融機構齊備，有利於金融科技的廣泛運用 ;三是融合優勢，除了金融行業集中，上海也是高等院校、研究機構的集聚中心，在金融科技的創新研究、人才培養、運用推廣方面協調性強，能夠形成金融科技發展的綜合效應。另一方面，發揮金融和科技的雙輪復合驅動是經濟高質量發展的關鍵。金融是現代經濟的核心，關係發展和安全，數字化科技的運用改變了傳統金融機構運營的底層邏輯，有助於提高金融行業的經營效率和風控能力，提供更加精準、高效、便捷的金融服務，從而幫助市場主體更好地應對市場變化，實現金融與實體經濟的深度融合。當前，一批金融科技龍頭企業和行業組織不斷落“滬”，金融科技應用試點不斷推進，發展環境不斷優化，上海金融科技發展水平已走在全球前列。近年來，上海銀行業加大科技投入，踐行數字化轉型，取得積極成效，但仍存在發展不均衡、認識不統一的問題。上海銀行業要牢牢把握區位優勢，既要善於借力，又要敢於發力，努力成為金融科技中心的建設者、貢獻者。
堅持守正創新，只有以人民為中心的金融科技才是真正的好科技。挑戰與機遇並存、風險與效率相伴。上海銀行業借助金融中心與科創中心聯動效應，積極運用數字技術賦能金融創新發展，加快金融體系數字化改革，著力提升服務實體經濟的能力和水平，實現了一批金融科技場景創新，形成了一批金融科技產業發展成果。但金融科技的快速發展也呈現出新風險和新問題：第一，人工智能、大數據、云計算等新技術已深度融合於金融業，使得金融風險更具傳染性和破壞性，風險預警更具挑戰性，金融安全更易受到隱蔽性攻擊；第二，金融業混業發展趨勢明顯，資金跨行業、跨市場、跨境流動更迅速，金融網絡擴大了金融風險危害面，金融業對國家和全球經濟的影響力度進一步提升，對經濟安全影響的風險形態、傳導路徑更複雜；第三，金融與科技的深度融合在推進數字金融高速發展的同時，也產生了技術排斥、算法歧視、數字鴻溝、信息繭房效應等諸多倫理問題。因此，實現真正數智金融的目標，不僅要通過數字化手段為各類服務群體提供精準、便利、靈活、高效、普惠的服務，構建與數字化變革和國家戰略發展相匹配的業務模式，還需要系統性地思考如何守正創新，做好數字金融業務的風險防範、數據安全保障。金融科技的發展需要堅持以人為本的原則，堅持服務實體經濟的導向，堅持“科技向善”的理念，讓技術有溫度，用認識上的共識和行動上的共振，推動金融科技的發展和創新，從而盡可能地減少新技術帶來的負面影響，充分引領新科技正向價值的釋放。
堅持以技治技，新時代的金融風險特徵賦予了金融監管全新的數字化使命。金融科技的發展，離不開金融監管。黨的二十大報告指出，要加強和完善現代金融監管。習近平總書記在中央財經委員會第十次會議上強調，要提高監管數字化智能化水平。“十四五”規劃中明確要“穩妥發展金融科技”“強化監管科技運用和金融創新風險評估”。思其始而圍其終，犯其至而圖其遠。上海銀保監局一方面按照銀行業保險業數字化轉型指導意見，督導轄內銀行保險機構強化金融科技支撐，全面推進數字化轉型，持續完善金融支持科技創新體系和有效支持實體經濟的體制機制，逐步建立開放的創新生態系統，力爭將“上海經驗”轉化為“上海成果”，打造金融科技輸出中心；另一方面，也深刻意識到“沒有科技支持的監管才是最大的風險”“無科技不監管”，立足監管科技治理金融科技的思維，不斷深化“數據驅動型監管”理念，積極開展監管科技應用實踐和探索，吹響“向科技要生產力”的衝鋒號，系統內率先提出“ 4 2”監管數字化智能化總體目標，即力爭三年內全面實現監管實時化、風險可視化、計量自動化、監測預測科學化的“四化”目標，五年內依次實現數字化和智能化監管目標。目前，上海銀保監局在“數字上海”戰略引導下，正集全局之力推動監管數字化轉型工程，將各類工具廣泛應用於消費者權益保護、現場檢查、非現場監管等工作場景中，大幅提高監管效能。
令人欣喜的是，由上海市銀行同業公會牽頭，歷時半年時間編纂而成的這本《數智金融探索的上海實踐》，從不同角度探討金融科技賦能銀行數字化轉型的路徑、價值、實踐與未來，集中展示了數智營銷、經營、風控等領域的典型案例和主要成果，充分體現了數據、業務、技術融合的潛在價值，闖出了一條具有上海特色、時代特點的數字化轉型高質量發展道路，具有較高的借鑒價值。
夜闌臥聽風吹雨，鐵馬冰河入夢來。數字經濟的發展，數字中國的建設，既是國家戰略的重要組成部分，也是實現中華民族偉大復興中國夢的助推器。數字化轉型是一項全方位、系統化、長期性的工程，需要徐徐用力、久久為功。未來，不論金融機構還是監管部門，都要從政治高度和長遠發展角度認識數字化的意義，以黨的二十大精神作為根本遵循，加速推動數智化進程，打造“共建、共享、共學、共治”數智化金融生態，發揮上海金融科技中心的區位優勢，實現從經驗分享到技術輸出，共同提高金融機構和金融監管全鏈條的數智化水平，為中國特色高質量金融發展之路探索更加有為有效的科學化、專業性、智能型“上海實踐”。

是為序。

目錄

序|勇立時代潮頭 共築數智上海夢
數智引領 服務發展
久久為功推進商業銀行數字化轉型 胡德斌/ 5
商業銀行數字化轉型的“價值密碼” 徐力/ 16
探索數字化轉型新路徑打造高質量發展新格局 付捷/ 26
淺談金融科技賦能數字化轉型改革實踐 陳其昌/ 41
培育數字基因推動高質量發展的路徑探索 張守川/ 56
深化科技賦能構建新價值觀金融體系 劉軍/ 69
創新賦能加速商業銀行高質量數字化轉型 塗宏/ 81
商業銀行數字化轉型的思考與實踐 叢軍/ 92
城商行數智化轉型模式探索 沈曉馳/ 104
以金融科技引領金融市場業務高質量發展 王艷/ 120
數驅銀行服務引領數贏未來 洪建幫/ 132
從現在到未來臺資銀行數字化轉型的探索思考與實踐 彭昱興/ 144

數字賦能 以智增效
踐行人民金融共創政銀合作新模式 / 157
打造智能財富管理惠民工程 / 164
數字金融服務實體經濟創新實踐 / 178
創新業務場景的科技應用實踐 / 192
科技之力，助推金融活水融入人民美好生活 / 204
“雙子星”平臺化經營探索 / 216
“信用就醫無感支付”場景的上海實踐 / 226
金融科技在產業貸中的探索實踐 / 237
惠民利企數字化賦能新場景、新業態發展 / 248
躬身實踐數字化深入探索新未來 / 260
輕型銀行數字信貸經營之道 / 268
數字金融惠民利企推動綠色發展實踐 / 278
智能金融的無人化配送服務 / 296
科技賦能商業銀行信用卡全流程風險管理能力提升 / 304
金融科技賦能信用卡業務高質量發展的實踐思考 / 313
“愛購上海”電子消費券公共服務平臺的應用與實踐 / 325
數字人民幣在財務公司的應用 / 338財務公司數字化轉型的思考 / 349
電子印章技術助推金融機構數字化轉型 / 361
科技賦能讓銀行數字化轉型更有溫度 / 372
智能交易鏈構建產業生態實現多方共贏 / 384
數字化賦能金融普惠創新應用與實踐 / 394
光啟鄉村振興數字化轉型加速戶用光伏業務推廣 / 409

創新驅動 數智未來
基於機器學習的文本量化模型在發債主體 ESG評級中的應用研究 / 426
商業銀行現金供應鏈數字化運營實踐 / 438
基於大數據及遙感技術的中小銀行農業產業鏈融資平臺研究及實踐 / 450
用數賦智工程建設及典型應用 / 463
深度學習在金融領域的多場景實踐 / 476
商業銀行數字化轉型變革的探索與實踐 / 497
金融行業隱私計算技術與應用 / 508
信創云在銀行數字化轉型中的應用實踐 / 524
人工智能在外呼場景中的應用 / 539
利用低代碼平臺開發應用場景 / 549
智能外呼在數字化經營中的探索與應用 / 559
雙碳戰略下銀行綠色網點的應用研究 / 573
中小商業銀行金融科技應用實踐探索 / 585
隱私計算技術解決數據安全桎梏 / 597
構建信托機構數據治理體系提高監管數據報送質量 / 608
基於 SM3國密算法的“智能租賃”一體化自主可控云安全認證系統 / 620
外資商業銀行大數據國產化平臺實踐探索 / 632
基於機器人流程自動化技術的銀行應用實踐 / 643
數字供應鏈下遊經銷商融資模式賦能產業生態鏈高質量發展 / 656
自然語言處理與知識圖譜技術在銀行合規管理中的研究與實踐 / 667
ChatGPT熱潮背後 AI智能客服助推銀行數字化轉型 / 684
聚焦核心自主可控驅動金融創新發展 / 704
衛星遙感技術在銀行風控數字化轉型中的實踐 / 715

後記 / 729