10歲開始學理財

孩的子第一套社會人文素養小百科──
★生活化的情境，從孩子的視角看世界
★啟發式的問題，讓孩子從感興趣到主動思考
★一頁一主題，涵蓋基本觀念、真實案例與全球重大議題
用人物對話結合生動圖解，將知識融入真實案例，
讓10到99歲都能從這套書輕鬆認識世界、了解自己，
認知自我與社會、世界的連結，具備因應未來的能力！

巴菲特說，家長可以在孩子唸幼兒園時，就和他們討論金錢的管理問題。
他認為要早早為孩子養成正確管理金錢的習慣，了解財務責任的重要性。
《10歲開始學理財》以一頁一個案例主題，透過圖畫和情境引導，
讓孩子了解金錢的歷史，金錢如何流動，以及現代社會的金融機制。
讓孩子在進入社會自立之前，就掌握金錢管理的各種方式。

內容以提問的方式設計，讓孩子思考各種價值和社會公平的問題，
進而透過和父母、師長、朋友的討論，建立個人的價值觀。

例如：為什麼足球隊員的薪水比種菜多很多？
錢可以買到快樂嗎？
如果不用錢，可以用什麼方式來交換需要的東西？
未來還會用現金來交易嗎？
現代公民必須具備的理財素養，都在《10歲開始學理財》。

世界不斷改變，翻開這本書，
每個孩子都能輕鬆培養社會、科學、人文素養，
成為不被AI取代的未來人才！

這本活潑易懂的理財小百科，要回答你關於錢的好奇問題──
我們的社會除了用現金，還可以用什麼方式來支付買東西？
為什麼和別人談論錢，是不禮貌的？
錢除了存起來，還有什麼運用的方式？
為什麼自己辛苦賺的錢，要繳稅給政府？
每個人都希望有公平的待遇，但是公平的標準是什麼？
為什麼這個世界，富人越來越富有，窮人卻很難翻身？
億萬富翁是世界上最快樂的人嗎？
為孩子建立正確的價值觀，才能賦予金錢有用的價值。

譯者簡介

賴雅靜

擔任專職譯者多年，翻譯作品囊括兒童、青少年與成人書藉等上百本，有想像力神級的《夢書之城》、暗黑驚悚的《願你安息》、學術味濃厚的《資本的世界史》等，也不乏《凶巴巴的貝太太，為什麼變和氣了？》、《叮鈴叮鈴騎腳踏車真容易》、《嘩啦嘩啦學游泳真簡單》等陪伴兒童的暖心作品。

當孩子開始使用金錢交易，他們和世界的連結便愈加密切。《10歲開始學理財》不只介紹貨幣的沿革與功能，更利用生活中的情境，引領孩子了解管理金錢的方式。現代人透過消費、捐獻、投資、儲蓄等選擇和世界產生連結，也連結了過去與未來。和我們的孩子一起「10歲開始學理財」，賦予金錢更高的價值。
——劉志成 (高雄大學應用經濟學系副教授)

亞馬遜網路書店讀者書評：
我覺得很適合在班上當作輔助教材，教導學生有關金錢的概念。（小學老師）

我正好剛滿10歲，覺得這本書的內容超乎期待！書裡談的主題乍看好像有點難度，但是讀起來卻非常容易理解，因為有生動的插圖、簡單的例子和清晰的說明，所以讀的過程中充滿驚喜、讓人很享受。《10歲開始學》這個系列還有政治、經濟……很開心有人把這些主題寫成適合孩童看的書，因為實在太喜歡了，我的第一次網路書評，就獻給這本書了！

我對理財很有興趣。但是市面上孩子看的金錢和投資的書籍很少。我把《10歲開始學理財》當做禮物送給孩子。大女兒讀了幾個單元後，開始向我提出問題。這是一本不可多得旳理財知識童書。

我女兒（11歲）很喜歡這個系列的《10歲開始學政治》，要買這本理財主題的書給她當耶誕禮物。她除了從書上學到很多金融知識，我們也討論了幾個書上提出的問題。非常推荐給８歲以上的孩子。

《10歲開始學》系列，是針對現代趨勢的知識小百科，以生活化的例子引導孩子思考相關主題，編排良好的版面，實用且能引起孩子的探究精神，很適合青少年對專業知識進行全方位的了解。
——Openbook 年度書評

前　言
「錢」是什麼？／4
錢是怎麼流動的？／6
全世界有多少錢？／8　
關於金錢的風俗習慣／10

第一章：金錢是怎麼運作的
現金、鈔票和其他物品為什麼能成為貨幣？還有，為什麼大家都信任貨幣？
錢可以用來做什麼？／14　錢有多便利？／16　金錢的流動性／17　
金錢的價值／18　貨幣是什麼？／20

第二章：貨幣的故事
在人類最早的硬幣出現以前，世界上早就存在貨幣了。
歷經好幾個世紀，貨幣的型態千奇百怪；貨幣是怎麼演變的？
真正的貨幣出現之前／24　有趣的貨幣／26　硬幣的興起／28　
鈔票是怎麼來的？／30　各式各樣的貨幣／32

第三章：銀行是怎麼運作的
為什麼幾乎每個成人都有銀行帳戶？銀行都在做什麼事？除了把錢存在銀行，
還有別的選擇嗎？ 2008 年金融危機的罪魁禍首，真的是銀行業嗎？
我的錢在哪裡？／36　為什麼我們需要銀行？／38　銀行怎麼創造貨幣？／40
其他類型的銀行／42　境外銀行／44　不對外營業的銀行／46
銀行造成的危機／48　燒向銀行的怒火／50

第四章：賺錢和借錢
你需要錢嗎？沒問題！需要錢的時候，我們可以工作賺錢，或是向別人借錢。
賺錢的途徑／54　高薪還是低薪？／56　向別人請求援助／58　為了借錢而付錢／60　
信用評等／62　債務管理／64　非法收入／66　網路上用錢的安全注意事項／68

第五章：支出、成長與捐贈
有人很快就把手上的錢花掉，有人會把錢存起來。
如果你有多出來的錢，是不是該捐給慈善機構呢？
編列預算／72　難以預料的超支／74　讓錢在銀行裡變多／76　
用投資把錢變多／78　買賣股票／80　募款做好事／82　
你想投入哪一件善事？／84　慈善事業／86　捐款一定是好事嗎？／87

第六章：政府、金錢和財政
課稅、赤字、通貨膨脹、通貨緊縮、量化寬鬆，這些名詞是什麼意思？
是誰在管理這些事情？
稅是怎麼運作的？／90　公共支出／92　徵稅的問題／94　關注經濟動向／96　
通貨膨脹的重要／98　政府與中央銀行／99　如何調控通貨膨脹／100　
政府的調控與管理／102

第七章：關於錢的種種問題
怎樣可以成為億萬富翁？怎樣可以買到快樂？怎樣使這個世界更公平？
以及其他還沒有人知道解答的重要問題。
我們還需要現金嗎？／106　加密貨幣／108　用錢可以買到快樂嗎？／110　
不平等是很糟糕的事嗎？／112　用不正當手段得到的金錢／114　
用金錢的力量抗議／116　該怎麼協商？／118　怎樣才能成為億萬富翁？／119　
多少錢才足夠？／120　接下來該怎麼做？／121　

專有名詞／122
索引／125

前言 ：「錢」是什麼？
所有人的生活都需要用到錢，但就算是專門研究錢或是工作跟「錢」密不
可分的專家，例如銀行家、會計師、交易員或經濟學家，對於「錢」到底是什麼，也無法完全達成共識。最簡單（但不夠完整）的答案是：能夠被接受用來支付的東西就是錢⋯⋯這樣說來，什麼東西都可以當作錢嗎？
可惜的是，能接受用貼紙或胡蘿蔔買東西的人不多，平時人們大多使用現金或電子貨幣這兩種錢。
現金是具有實體的東西，電子貨幣（或電子錢）則不是。當你把錢儲存在某個機構，你所擁有的錢就能轉換成電子貨幣；也就是說，只要你有銀行帳戶，你就有電子化的貨幣，可以透過各種設備，運用電子錢來付款購物。
當你用電子貨幣付款，你不需要交付實體的錢幣或鈔票，而是經由網路和電腦，把你銀行帳戶裡的錢轉到賣家（或店家）的帳戶裡。
雖然電子支付的操作方式很簡單，但是帳戶之間移轉金錢的實際運作過程其實相當複雜。

第一章 金錢是怎麼運作的 ?
錢無處不在，它可能是金屬、紙張，也可能是銀行帳戶裡的數字；幾乎沒有任何事物不需要用到錢。雖然我們每天都需要用錢，但是多數人卻從來沒想過，錢到底是什麼，還有金錢是怎麼運作的。
人人都需要用錢，但不是任何東西都能當作錢，錢必須具備某些條件或特色，才有使用的價值。請翻開這一章，進一步了解關於錢的一切。
錢可以用來做什麼？
錢不就是用來買東西的嗎？嗯，沒錯，但錢還有其他用途。如果錢只能用來買東西，也許我們根本就不需要錢了⋯⋯
用這種方式買東西叫做以物易物，不需要錢也辦得到。可是，如果有一方
不想要對方的東西，該怎麼以物易物呢？
這時候錢就派上用場了。幾乎人人都用得到錢，所以我們幾乎總是可以用
錢購買想要的東西。
專家說，人們用錢買來東西，彼此交易，就是把錢當作交易媒介。不過，錢還有其他用途─你可以將它存起來，以後再用，或是慢慢收集、累積成更大一筆錢。
專家將這種用錢方式稱為價值儲藏。就是因為錢具有一定的價值，我們才能透過儲藏它來獲得足夠的財富。
人們也用錢來衡量或計算價值，就像我們用分、秒來衡量或計算時間一樣。
這樣一來，我們才有辦法判斷自己的錢可以買到什麼東西，還能比較不同物品的價值。
錢的這種用途，專家稱為記帳單位或計價單位。

錢有多便利？
錢如果不方便使用，就會失去它的功能。世界各地都在使用現金或電子錢，
卻不用胡蘿蔔，其實是有原因的。錢有一些非常特別的性質，才讓它成為方便使用的工具；對人們來說，錢的主要優勢包括：
攜帶方便：可以隨時帶著走。
具有一致性：無論哪種貨幣，面額相同的單位，價值相同、外表也相同。
可以分割：面額最小的單位，小到能支付任何價格。
經久耐用：不容易自然腐爛或遭到破壞。

金錢的流動性
金錢可以輕易的在人與人之間、機構與機構之間流動。幾乎人人都樂於接受這種交易媒介，所以幾乎所有的東西都可以用金錢購買；金錢的這種特質就叫做流動性。
當顧客在商店購買一件上衣，這筆交易的錢可以被用在許多不同的用途。
工廠老闆也可以用這些錢添購設備和材料。
店員和工廠的員工可以用他們賺來的錢買東西。
這一筆錢可以不斷循環，讓許多人都能用來購買他們想要的東西。
這樣的金錢流動模式會在各式各樣的買方和賣方之間不停的循環。

金錢的價值
金錢的價值和食物、房子或水完全不同；畢竟人們就算沒有錢，還是有辦法活下去。無論硬幣、紙鈔或是電子貨幣，都是基於某些理由才具有一定的價值。這些理由包括：
1. 基於法律規定。我們現在使用的錢稱為法定貨幣；也就是說，因為政府制定了法律，規定貨幣的價值，我們的錢才有價值。
為了讓人們信賴這些法律，各國政府會在國內設置一個獨立的機構，也就是中央銀行，來分擔管理貨幣的責任。本書的第六章會詳細介紹中央銀行的職責。
2. .中央銀行和政府會限制貨幣的供應量。
想像一下，如果現金的照片可以當成現金使用⋯⋯這樣大家都有錢可以用，好像很公平。可是這樣一來，無論硬幣本身還是硬幣的照片都會失去價值。如果大家都能無限量的創造金錢，就不需要從別人那裡取得，也不會再有人用錢來交換物品了。
在真實的世界裡，只有限量供給的貨幣才具有價值。
3.現金只能在特定的地方、在非常嚴密控管的條件下製造。
為了防止人們無限量的自行製造現金，各國的硬幣和鈔票都有容易辨識的特色，但同時具備很難精確複製的細節。以下是現金常見的特殊設計。
無論這些設計有多麼巧妙，歹徒還是有辦法偽造鈔票或硬幣，只不過很難仿造得盡善盡美。所以，如果有一張鈔票具備了真鈔的所有特色，應該就可以相信它是合法印製的。

數位價值
電子錢雖然沒有實體，但同樣符合前面描述的三項條件，所以我們還是可以信賴它的價值。
1. 電子錢可以換成現金，而現金是中央銀行和政府都認定具有價值的。
2. 銀行該怎麼產生電子錢，以及可以產生多少數量，都有法規加以限制。
3. 理論上電子錢也可能造假，但是需要非常高深的駭客能力，難度就跟偽造實體貨幣一樣高。