2％法則，3年還完300萬：薪水永遠跟不上帳單，我們從敗家變成理債、理財，找到真正生活品質，還養得起六個小孩

國外亞馬遜讀者評論4.8顆星！
網友一致認同！不需要吃土、還能保有生活品質的無債務理財術！

什麼是2%法則？
記錄你每個月的支出與收入，
接下來的每個月，降低2%的支出、增加2%的收入，
然後，重複、重複、再重複。

艾力克斯．麥可（Alex Michael）和凱西．麥可（Cassie Michael）這對夫妻，
在一趟奢華的蜜月旅行之後發現，他們居然花光了所有的積蓄，
等到早上要退房時，麥可的戶頭甚至不夠支付豪華的濱海飯店，
更扯的是，只要再點一份甜甜圈加咖啡，就足以讓那個帳戶金額變成負的。

怎麼辦？他們夫妻只好走進銀行申請貸款，
然後開始了10萬8,000美金（約300多萬臺幣）的債務人生──房貸還沒算進去。

你以為從此之後他們兩個過著很痛苦的人生嗎？
錯了，他們利用2％法則理債，
照常能在外用餐、看電影，還能在3年內全數還清負債。
更厲害的是，這對夫妻還生了六個小孩。到底他們是怎麼辦到的？

◎別用「本期最低應繳金額」繳款。利息嚇到你吃手手

．信用卡的循環利率有多吸血？
若使用最低應繳金額付1,000美元（約臺幣31,000元）債務，
利息竟然累積高達571.52美元（成本甚至超過本金的一半！）
所以說，還債的最佳策略是什麼？就是繳越多本金越好。
問題是多餘的錢要從哪裡來？就是2%法則。

◎搞清楚自己的消費弱點，還債計畫才會成

．還債挫折怎麼來的？
你愛享受旅行嗎？還是經常品嚐美食？享樂之前，你得先了解你的消費弱點，
找出自己何時、何地腦波最弱。
若不願捨棄小確幸怎麼辦？
那就針對弱點找尋替代方案，例如愛旅行的人要多利用景點套票。

．減少開銷前，先砍「撞到頭」花費
事實上，直接吃土不會省得比較快，因為舊的消費方式不改，還是重蹈覆轍。
那該怎麼刪減預算？先從無形中的「撞到頭」費（被業務員洗腦的會員費、
幾個月前訂購的影視月租費，所有按月扣款的開銷都有問題）下手。

此外本書還教你怎麼省日用品、電費、菜錢，當聰明消費者，比你想像中容易！

◎還債順序：哪筆先還才對？

．我們的快速還債策略
製作完整的債務綜覽表，從利息最高、每個月的償還金額最有彈性的債務先開
始還。因此，當你有學貸（能申請延遲、利率最低）時，就該把它放到最後。

◎從還債到投資賺錢，一步步教你

．賺取額外的收入非常重要
選擇短期的勞力工作（例如送報、送電話簿），先存下緊急備用金後，再花時
間在投資報酬率高的工作上。記得善用自身專業，做外包、教學授課、網路買
賣、寫部落格等，摸索出適合自己的工作模式，記住：你只要多賺2%，不難。

．能7到10年還完房貸，就算財務自由
　房貸怎麼在10年內繳清？從每個月繳一次全額貸款，改為每兩週繳一半
（並非每個月繳兩次！）幾年下來竟能省下約5萬美元（約新臺幣150萬元）
的利息、繳款年數少7年！

你也是愛享受生活、卻不時面臨拮据狀況的月光族嗎？
錢不需要花在刀口上，只要掌握書中的理財、省錢小訣竅，
既維持生活品質，又能輕鬆還債。


只要每個月降低2%的支出、增加2%的收入，
薪水再少也不需要吃土、還能保有生活品質的無債務理財術！

艾力克斯．麥可（Alex Michael）、凱西．麥可（Cassie Michael）

熱門部落格節儉夫妻（The Thrifty Couple）創辦人，他們藉著部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。他們現在與6個孩子住在美國猶他州。


吳宜蓁
英國羅浮堡大學圖書資訊碩士。從事文字工作多年，喜愛接觸不同的主題與文化，樂於在翻譯過程中不斷充實與成長。譯有《一無所有的力量》、《勾引六十億個買家》、《冰人呼吸法，我再也不生病》（皆為大是文化出版）、《凱特任務》、《防彈腦力》等。

推薦人
新一代卡神、省錢達人╱寶可孟
中廣《理財生活通》節目主持人╱夏韻芬
正聲廣播公司《財經早知道》主持人╱羅際夫
非凡新聞臺主播╱葉芷娟

 

作者序
一切都從那次「完美的旅行」開始

我們的蜜月旅行選在夢想中的奧勒岡海岸，而幾天前，我們才在愛達荷州東南部的小鎮，舉辦完史上最優雅的婚禮，其中還包括盛大的終場演出──完整的煙火秀。當天的蜜月行程是早上從飯店退房，然後前往另一個面海的蜜月套房，那間房間設備完整，還包括按摩浴缸和壁爐。接著，我們會再往北到波特蘭，然後在我以一百多美元（按：1 美元約為新臺幣 30.3 元）訂到的超豪華餐廳裡，享受最奢華的晚餐，隔天早上再飛回家。
沒錯，那將是蜜月旅行的完美句點。
然而，當我在飯店辦理退房時，櫃臺人員說的話卻讓我驚呆了：「麥可先生，您這張卡片被拒絕了，請問還有其他張卡片嗎？」我僵在原地，腦袋飛快的運轉，我只剩下一張簽帳金融卡，但裡頭的錢已經因為準備婚禮而全搾乾了。我很清楚，它絕對不夠支付豪華的濱海飯店，事實上，一份甜甜圈加咖啡就足以讓那個帳戶金額變成負的。
當下的狀況完全把我嚇傻了。
我們的婚禮已經籌備了一年以上，生活幾乎都被它占據，因為新娘想要的婚禮完全超出我們的預算。凱西的父母表示他們可以出一部分，但這不足以涵蓋她當時想要的額外要求。所以我能怎麼辦？我承諾幫忙支付婚禮費用，確保凱西可以得到她夢想一輩子的婚禮，所以那些額外要求，就變成支撐我們夢幻婚禮的貸款。
那些小事情用光了我們的預算，使我的帳戶空空如也，根本沒辦法付旅館的費用，因此只好到沿海小鎮的銀行分行申請貸款。貸款專員跟我一同坐下來填寫表格，她先讚美我的信用紀錄很好（我會在這裡提及這件事，是因為這將成為我最後幾次聽到這種話）。 我的信用紀錄當然很好，那個時候我只有三個學貸，而且一直有在還款，然後是我們的婚禮貸款。
我跟那個貸款專員說，我們正在蜜月旅行，途中跟旅館發生了一點小狀況，但我並沒有告訴她，在整個過程中流竄在我體內的那股恐懼。如果貸款過不了怎麼辦？時間彷彿靜止一般，我看著時鐘，它沒有停下來，但每一秒都跳得極為緩慢。
貸款專員回到她的桌前，我還記得我看著她的臉，她微笑著，但不保證會回覆我想聽到的答案。或許，她只是在拒絕我前表現出和善的樣子，因為她早看出我們可能碰上了財務危機，或者從我的肢體語言中判斷，我們總有一天會累積到 10 萬美元的債務，所以
他們不想跟我們有任何關係……。
我想她一定看到了我的表情，所以她立刻跟我保證那筆貸款已經批准了，而且甚至比我預期的更好──他們給的信用額度遠超出我要求的，甚至超出我想要的。他們批准的額度不是1,000美元、2,000美元，而是7,500美元。
這個時候，我還沒有真正消化這個數字。我當時只覺得鬆了一口氣，然後興奮的回到飯店，把這個消息告訴我心愛的新娘，我們可以退房了，一切都會沒事的。我完全豁出去了，連一次都沒有想過，這筆貸款會讓我們付出多少代價，無論是利息，還是之後要面
對的財務絕境。
接下來的蜜月旅行，我真的不記得太多細節，但是我可以保證非常奢華。我們隔天晚上確實入住那超豪華的蜜月套房，也照原定行程回到波特蘭，到那昂貴、奢華的餐廳吃晚餐。在奧勒岡州的最後一晚，我們在享用晚餐時，蜜月旅行剛好以最開始的方式畫下句
點──餐廳的隔壁在施放煙火。
你應該會認為，那是在我們的新婚中最浪漫的事了。奇怪的是，你期待的那種魔法卻沒有出現。直到今天，我還不確定那是什麼，但我想它應該是一種預言，說我們走上的那條路，會讓我們陷入絕望和痛苦之中，而且在情況好轉之前，必然不斷的受到折磨。

推薦序
用時間複利改變你的人生
新一代卡神、省錢達人╱寶可孟

愛因斯坦說，複利是人類最偉大的發現。透過「時間」，我們可以把財富以指數的方式增長。你知道嗎？原來負債也可以透過「複利」的規則，加速還清！假如你身陷債務泥淖，常常被錢追著跑、趕銀行三點半，那麼你一定要認識「2％法則」。
它指的是每月削減2％支出、增加2％收入，讓自己身邊可支用的金錢多一些，並且把這些省下的金錢拿去還債，就像啟動「時間複利」的效應一般，讓你的債務本金越還越多、循環利息越來越少，自然能夠達到無債一身輕的終極目標！
市面上有不少書籍教你如何投資、在股海中賺錢，但卻少有人出書教你如何擺脫負債。本書作者這對夫妻，從自己身陷大額負債的悲慘狀況中，透過2％法則，在生活中漸進的改變與實行，不到四年就把10萬8千美金的負債給還清，迎來真正的財務自由，非常的激勵人心！
許多人的財務計畫會失敗，原因就和減肥的節食計畫一樣，什麼都不吃的確可以在短時間內讓體重降下來，但若回復到之前的飲食模式，就會再度復胖；我們可以很激進的降低75％的日常支出，但若回到過往的消費模式，支出增加計畫自然失敗。
2％法則提倡的是使用「漸近」方式，逐漸改變自己生活模式，就算你還完債務，也不會再回到以前的生活模式，而是繼續過著已經培養出來的新生活。
整個過程就像「打怪、練功、解任務」，每個月都從支出預算表中，找出可節省的項目省下2％支出；並且從自己有興趣的副業裡增加收入，不論是二手拍賣、當家教、開始寫文章當部落客、成為網紅，都能夠為自己找到加薪2％的額外收入。只要徹底執行2％法則，一定能為自己的人生帶來改變。
值得一提的是，作者在書中提到許多的省錢撇步，如：在好市多（COSTCO）購買外面商店的折扣券或禮物卡，並且在商店有活動時去做消費以拿到更多折扣，不就是我常在網路上跟大家分享的「COMBO技」做法嗎？還有在家開伙、自己準備三餐，都比外食能夠省下更多金錢，也更健康。這些做法，就是我目前生活中都會使用的省錢技巧！想要從生活開支中省下更多金錢的朋友，千萬不能錯過這些省錢妙方。
不只財富的累積是漸進的，還債的比例也可以是漸進的。只要善用這個2％法則，你會發現節儉生活，不只是追求便宜、活得廉價成為吝嗇鬼，反而是聰明消費省更多，讓整個家庭的生活更美好。

推薦序　用時間複利改變你的人生╱寶可孟
各界讚譽
前言　一切都從那次「完美的旅行」開始

1. 薪水永遠跟不上帳單，所以你需要這本書
2. 2％法則是什麼？
3. 別用「本期最低應繳金額」繳款。利息嚇到你吃手手
4. 負債的隱性成本，你承擔得起嗎？
5. 理債，光想不做，是因為還不夠慘
6. 搞清楚自己的消費弱點，還債計畫會成
7. 減少開銷前，先砍「撞到頭」花費
8. 還債順序：哪筆先還才對？
9. 財務自由的第一步：改變心態
10. 有緊急預備金，儲蓄、還債立於不敗。幾％才夠？
11. 帳單減肥：從自動扣款項目下手
12. 刪減開銷：比打折還便宜
13. 賣場攻略：日用品、菜錢怎麼省？
14. 如何每月增加2％收入？
15. 從還債到投資賺錢，一步步教你
16. 每筆錢都有名目，依百分比儲蓄，保證財務自由
17. 自行提撥薪資作為退休金
18. 能7到10年還完房貸，就算財務自由
19. 設定開銷門檻，萬一超過……
20. 有債的人，無法意識清楚的生活
21. 我們已經財務自由，你呢？
後記　回到最初：得到真正「完美的旅行」

附錄A：日常用品的價格分數表
附錄B：年度財務概況
附錄C：食譜與配方
關於作者
致謝

2％ 法則是什麼？
2％ 法則的核心概念是「漸進式改變」。我們花了好多年，才還清龐大的債務；也花了好多年，才建立起新的生活模式，改變原本內化於內心深處的生活習慣。我們在還債的這幾年裡，了解到這些模式無法在一夜之間改變；改變習慣需要時間，而從自己挖的爛坑裡挖出一條生路來，也需要時間。

2％ 法則
2％ 法則：記錄你每個月的支出與收入。
在接下來的一個月，好好使用這項實際資訊，降低 2％ 支出、增加 2％ 收入。其實，這個計畫就是在運用一些基本常識，並不複雜，它只是根據你現在的狀態，幫助你應用一些簡單、漸進的改變，讓你到達想去的地方。

如何實踐 2％ 法則？
以下是實踐 2％ 法則時，你要遵守的六個步驟：

1. 記錄你一個月的支出和收入。
2. 根據步驟 1 的結果，製作你的預算基線。
3. 在接下來的一個月，降低 2％ 的支出。
4. 同時在接下來的一個月，增加 2％ 的收入。
5. 從步驟 3 與步驟 4 中「找到財源」，並朝著目標前進。
6. 之後，在接下來的每個月都持續重複步驟 3 到步驟 5。

接下來，我們將拆解每個步驟，詳細探討怎麼做以及為什麼。

開始的小訣竅
首先，我們建議你再次回顧你的實際預算，仔細看看紀錄。有任何發現嗎？我們通常喜歡把其中一筆費用稱為「撞到頭費」，也就是你一直渾然不覺自己有在繳的月費，通常是你幾個月以前訂購的產品或服務，但你根本沒在用。現在檢視，說不定根本就有好幾筆「撞到頭費」。
這些可能包括你訂購的教育費，但你已經好幾個月沒使用。可能是數位串流服務產品，你根本沒在用，或是每個月只使用一次。有時候這些費用加一加，就達到第一個月要削減的 2％ 了。如果是這樣，那麼你已經達成計畫，可以帶著本月底已達成的念頭繼續下去。不過，如果你還需要刪減更多，才能達到 2％。我們建議你檢視預算中的其他項目。你可能已經沒有哪類費用可做刪減，但確實有其他費用是你已經覺得不重要的了。

快速小訣竅
這裡有些建議，你可以在剛開始幾個月考慮看看：
? 減少在外用餐的次數（請見第 12 章）。
? 節省購買肉品的錢（請見第 13 章）。
? 學習減少生活用品預算的買賣小技巧（請見第 13 章）。
? 減少電費（請見第 11 章）。

我們的快速還債策略：由利率高到低、金額由小到大
在排定還債的優先順序時，我們會同時考慮利率和本金。當我們發現每個月繳了多少利息後，真的很想優先處理掉那些高利息債務。同時，投入越多的錢，它的數字就下降得越快。因此我們發現，決定償還順序的最佳辦法，就是製作一個簡單的順序表。

1. 使用完整債務綜覽表，列出所有債務。
填寫這張表格，列出債務金額、利息、時間（以最低償還數額計算），支付所有未償債務的金額，是固定還是有彈性的。你可以使用線上計算機，算出所有利息，和以最低償還數額計算時，總共要還幾個月。為了這個過程，我們製作出完整債務綜覽表。

2. 使用債務償還計畫總表，替債務分類。
使用這張債務償還計畫總表，把債務根據以下的本金區間分類，接著決定優先順序：
0∼1,500 美元
1,501∼5,000 美元
5,001∼10,000 美元
＞10,000 美元

3. 在每個分類裡，排定還債計畫的先後順序。
製作債務償還計畫的優先順序時，有幾件事需要考慮。這些是我們建議的判別標準，但請整個家庭一起評估，判斷不同的優先順序是否對你們比較好。參考下面幾點考慮內容，並在每個金額區間內排定順序。

? 首先在每個金額區間內，把利率從最高排到最低。
因為每個區間內的債務，其本金額度很接近，所以你這時可以看出，先償還利率最高的債務，應該是最合理的選擇。這樣一來，隨著每個月本金的減少，其收取的利息也會少很多。

? 在每個本金區間內，先考慮每個月的償還金額有彈性的債務，再償還金額固定的那些。
根據利息排好以後，你可能想再看一遍，先償還有彈性還款額的債務，是否比較合理，例如先還信用卡和信貸，這樣當你看到每個月的最低還款金額大幅減少時，會得到更大的鼓舞。

? 學貸盡量擺到最後，因為利息是稅務註銷的，而且失業時可以延緩。
首先，利息若能稅務註銷的話，適合放至償還順序的最後。再者，如果你當前的主要收入來源出了什麼意外，你可以申請延遲學貸，直到重新找到工作。最後一點，學貸利息通常沒有其他債務高，因此適合擺在最後後頭。

4. 決定好大略的償還目標後，預估何時可以還清所有債務。
決定完償還順序後，接著你可以從最低本金的區間中找出第一筆債務，大概估計一下，看何時可以還完它，作為你要達成或突破的目標。預估的方法，可以使用下面步驟：

? 從最低還款額開始。
? 加入你每個月付完所有其他帳單後剩下的錢。
? 加入從削減 2％ 支出中省下的錢。
? 加入從增加 2％ 收入中賺到的多餘收入。

把這些數字加總起來，幫助你決定每個月將要還多少錢。接著，用債務本金除以剛剛的數字，看出在你的預估中，需要多少個月才能還完這筆債務。不要擔心，這只是粗略估計，幫助你設定要達成的目標而已。
接著，要計算第二筆債務，一樣照著上面的步驟，還要加入前一筆債務中，你剛剛計算出來、打算每個月償還的總額。所以在這個範例中，要計算第二筆債務的償還月數（記得是在第一個本金額度區間），就是把付完所有帳單和預定生活開銷後剩下的錢，加上繼續刪減 2％ 的支出和增加 2％ 的收入，現在還要加入剛還完那筆債的每月繳款總額 45 元。
完成第二筆債務的粗略計算後，接著對表格中所有的債務重複這個過程。希望你有明顯看出來，接下來的每一筆債務償還計畫，都包括你替之前所有債務債還的數額。當你處理每一筆債務時，都要把先前所有債務的償還金額加進去。也許你看完這個過程後，會畏懼、卻步，但是一旦開始計算、逐一處理後，就會上癮，因為這能訂出你在過程中的各個目標。到了後來，你不只看到何時可以完成，還能真的完成它！

外食的省錢訣竅
外食是我們家人最喜歡、最享受的活動之一，也是我們剛結婚時，欠下那麼大筆債務的原因之一。我們現在依然喜歡外食，這也是為什麼我們熱愛 2％ 法則。只要讓外食的方法變得更有創意，還是可以享受到餐廳用餐的喜悅。
我們要到哪裡用餐，取決於下面列舉的許多因素。這也表示我們可以根據當時的折扣和推廣優惠，到不同的餐廳去享受。以下是一些外食的省錢技巧：

? 外出用餐時，使用受贈的禮物卡、或先前以折扣價買下的禮物卡來結帳。我們會在禮物卡或轉賣網站，以優惠價買一些 8 折到95 折的禮物卡，也會透過填問卷、完成網路上的要求，賺取一些免費禮物卡。
? 將這些禮物卡搭配餐廳內的優惠券使用，因為禮物卡基本上跟現金作用一樣，所以優惠券和推廣活動可以和你的折扣禮物卡並用。
? 留下電子信箱，勾選願意收到餐廳優惠訊息，這樣可得到免費的食物，通常是免費的飲料、開胃菜或甜點。我們通常把免費的開胃菜當作一、兩個較小孩子的一餐。除此之外，至少要在造訪餐廳的 24 小時前留下電子信箱，因為大部分餐廳不會馬上寄出優惠訊息。
? 尋找特定的優惠活動，像是免費的生日餐點或甜點、兒童免費，或買一送一的推廣活動。再說一次，你可以把折扣禮物卡和這些優惠並用。
? 我們喜歡去可以無限供應開胃菜、配菜、餐前食品的餐廳吃飯。大部分的連鎖餐廳都有這種服務，無限供應薯條、薯片，或麵包等，這能讓孩子吃得飽一點，讓合吃主菜成為更可行的選擇。
? 如果所有人都出來吃的話，我們通常會加點 0.99 美元的附餐沙拉。兩個大人合吃一份，孩子們一起吃第二份成人主菜的附餐沙拉。
? 我們會點大分量的。我們最喜歡的一間義大利麵餐廳，有一般分量的餐點，只要再加幾塊錢，就可以升級為大分量，幾乎是一般分量的兩倍，再加一份附餐的話，就成為隔天中午的便宜午餐了。少數牛排館也有分量差異，我們會升級成大分量，在餐廳裡吃一半，剩下一半打包，打包部分就成為只需要多花幾塊錢就有著落的第二餐。
? 外食的時候，艾力克斯跟我通常也會合吃一份主菜。許多餐廳的主菜對我們來說，分量都太多了，所以合吃可以節省金錢和卡路里。我們也會加點沙拉來讓主菜更豐富。