我用32張圖學會保險高理賠退休金放大10倍：25歲就該懂的超簡單「保險工具書」！

這是一本超簡單「保險工具書」！
想拒絕黑心業務，一定要懂的知識！



癌症險、意外險、重大傷病險及退休準備……
勞健保幫不了你，因此你得學 ──
1. 三個步驟檢視自己的保單需求
2. 用「雙十原則」算好保額
三十招教你繳得少、領得多的秘訣！


根據1111人力銀行調查，8成以上的上班族擔心退休金不夠用，
根據衛福部統計，每個人一生至少負擔一百萬元的醫療費。
這年頭只靠勞、健保絕對不夠，購買商業保險是必須的，
但你花的保費值得嗎？你的保單符合實際需求嗎？
別擔心！本書的4大特色，讓你繳得少、領得多、退休沒煩惱！


◎特色1：破除常見的保險迷思，免當冤大頭！
觀念正確才是買保險的第一步。「保費」的高低並不代表「保障」的高低，買得多也不一定保障就多，先破解保險的迷思，再來搞懂合約條款。
迷思1：儲蓄險是未來的保障，投入資金愈多愈好？
錯！得留點生活費在身邊，有急用時才不會被套牢。
迷思2：買終身壽險，才「終生有保障」？
錯！終身壽險保費高，剛結婚生子哪來的餘錢？不如先買定期壽險。
迷思3：只要保了醫療險，生病住院不用出一塊錢？
錯！ 看護和健康補給品都得「自費」，是一筆額外開銷！
迷思4：癌症名列十大死因，只要有防癌險就不怕罹癌？
錯！標靶藥物治療是未來趨勢，但多半沒理賠須自付！

◎特色2：歸納30個保險基本常識，最簡單的保險工具書
本書分析各險種優缺點、解說保單常見的專有名詞，幫你搞清楚自己到底需要什麼保障，就算小資族也能聰明規劃保單、做好風險保護傘。
健保的3大缺口及補足步驟
瞭解勞工退休金、勞保年金
5大商業險優缺點比較
分析常見的儲蓄險4種類型
辨別業務專業度的7個方法
聽懂電銷保單的9個撇步

◎特色3：用32圖表學會看保單，靠自己就能買對保險
保單上密密麻麻的條款，是不是有看沒有懂。別擔心！本書用圖表把條款變簡單了，教你看懂保單裡的眉眉角角，讓你知道保障差異在哪裡、該怎麼針對個人需求選擇保障。
圖表 健保不給付的5大醫療需求
圖表 定存與儲蓄險利率比較
圖表 儲蓄險類型和保障方式比較
圖表 遞減型壽險（房貸壽險）是什麼？
圖表 怎麼用醫療險補住院缺口？
圖表「日額型」和「實支實付型」如何分辨？
圖表 剖腹產給付缺口，保險該怎麼補？
圖表 診斷證明書怎麼寫？

◎特色4：破解業務推銷話術，不切實際的保單通通OUT！
不少業務推銷時總是避重就輕，結果當事情發生時，消費者才發現理賠不如預期。本書為你探出業務沒說的「真相」，弄懂這些內行人才知道的秘密，才能不花冤枉錢、不被業務牽著走。
保單的利率比定存利率高，投報率比較好……是真的嗎？
免體檢就可以直接投保，所以有病史也不用告知……是真的嗎？
「一天只要一杯咖啡的保費」、「想用錢隨時都可以提領」……是真的嗎？
「日額給付」的醫療險理賠，住院幾天賠幾天……是真的嗎？
只要是癌症相關的住院手術，防癌險都會負責理賠……是真的嗎？

錢管家
由優渥誌編輯群，集結近期暢銷優渥誌雜誌及特刊，以專業編採經驗，提供各種最實用、最新的理財知識，為讀者分析介紹投資、保險、儲蓄等相關議題。

推薦人
惠譽會計師事務所主持會計師 鄭惠方
「淺談保險觀念」粉專版主 大仁
「理財專家」賈先生 財富商會

前言
買保單不是為了賺錢，是為了獲得更多保障！
「保險」這個詞，在臺灣現在的社會中，已是一個家喻戶曉的名詞。但是，真的每個人都知道，要怎麼為自己甚至是家庭規劃好保險嗎？真的每個人都瞭解，自己的保單是否完整、符合需求嗎？答案是：「不一定。」
在老一輩的想法中，保險就代表著不吉利，因為保險業務員總是在告訴人們，「萬一」發生了什麼事情，就可以用到保險。這對於忌諱碰觸生死議題的老一輩來說，當然是能避多遠就避多遠。在現代社會中，難免還是有一些傳統觀念較重的家庭，依然不喜歡談論這個議題。但是反觀同樣是亞洲島國國家的日本，卻在保險觀念上，有非常完整的發展。
究竟，「保險」是什麼呢？顧名思義，就是保障未來可能遇到的風險而彌補的財物，因此保險所重視的觀念是「預防未來的風險」。如同投資一樣，投資也會有風險，因此要懂得自身的資產分配，聰明地使用投資槓桿；而保險也是同樣的概念，要先瞭解自己與家庭的狀況，與未來可能會承擔的風險，去做全面的規劃，而非從是否可以獲利的角度，去衡量一張保單的價值。
消費者要記住重要的一點，保險所買的是一個保障未來潛在風險發生後的基本財務面，所以，保單的重點是在確認保障的內容是否符合自身與家庭的需求，而非可以賺回多少錢。
在瞭解買保險的好處與如何買保險之前，最先的問題是：「為什麼我們需要買保險？」每個人出了社會後，都開始有了不同的壓力與責任，而伴隨著年紀的成長，也會有愈來愈多的責任需要承擔，例如：家庭、房子、小孩、父母等。正因為擁有責任，所以更需要好好地看待風險這件事情。
雖然我們不願意看到風險的發生，但是我們也無法預知風險是否會發生，保險保障的是最基本層面的財務。財務在每一個人的生活中，就如同呼吸一般，每一天、每一秒都需要面對，而保險就是在解決潛在風險可能不足的財務部分。
相對地，既然保險的重點是在解決問題，那麼就不需要多，而是真正符合自己的需求，這才是保險真正的本質。
保險如果買得好、買得對，會有那些好處呢？
1. 可以用較小的金額，換取生病或意外時需要支付的中大型醫療費用，甚至是拿到一筆費用作為緊急之用。（醫療、意外險）
2. 可以穩定的累積儲蓄，以達到存錢目的。（儲蓄險）
3. 可以為家人，留下一筆財富以穩定生活。（人壽險）
4. 可以擁有一整筆完整的補助，進行癌症治療。（防癌險）
5. 運用保險達到節稅、養老退休金等目的。（年金、看護險）

規劃保險愈早愈好，除了為自己和孩子買的基本保險以外，還需隨年齡調整保單的需求，運用適當與合理的金額來做規劃。在一般理財建議中，每個月可以撥月收入的10%到保障面中。所謂的保障面是指醫療、意外、防癌、看護、人壽等這些險種。當然，這個比例要依照不同的職業與風險調整，更會隨著收入的增加或減少，調整保險的完整度。
良好的保險可以為自己與家庭帶來穩定的生活，以及增加自己與家庭的風險承擔度。當然，很少人可以一開始就將保險的保障作足夠。因此，在保單的調整上，每一年都需要重新檢視；甚至在擁有家庭後，不但需要注意自身的保障外，更要為家人與小孩做好規劃，才能真正地達到「用適當的金錢，為自身與家庭的未來風險做有效的控管」。
那麼，既然已經瞭解保險對人的意義與好處後，再來就是要知道保險是要規劃哪些？以及要怎麼做規劃？

目前業界的商業保險，可以分為以下幾大主要類別：
1. 壽險
壽險的重點是在解決「走太早」的問題，尤其一個家庭中，若突然失去主要經濟支柱，勢必會遇到許多的困難，其中第一個會遇到的就是財務困難。為了不要讓家人在傷心之餘，還需要煩惱下一餐在哪裡，才會有「壽險」的需求。也因此需要購買壽險的人，大多是已經有家庭責任，以及未來會有家庭責任需求的人。
2. 醫療險
醫療險解決的是「生病」的問題，每個人或多或少都會有健康問題。除了一般的健保以外，商業的醫療險主要在補足一般健保給付不足的費用。醫療險通常是建議上班族要保的第一個險種，畢竟健康是打拚的基礎，沒有健康的體魄，更不要說要多辛勤工作了。因此醫療險是每個人必須先瞭解，以及針對需求好好規劃的重點。
另外，如果家中有遺傳疾病史，更需要提早將醫療險規劃好。保險公司終究是商業機構，對保險公司來說，勢必會評估客戶的風險值。因此，有家族遺傳疾病的人，核保會更嚴格，建議一定要提早規劃。
3. 防癌險
隨著國人因為癌症狀況，需要保障的需求日益增加，癌症險被大多數的保險公司拉出來，成為獨立規劃的險種。防癌險經常被身體健康的年輕人忽略，但是這類的險種跟醫療險一樣，建議可以先行規劃。然而，終身的癌症險費用偏高，對於一般的上班族，不一定有辦法可以一次就完整規劃，所以可以先使用定期的癌症險，來當做附加保障，相對金額也比較低。
雖然定期癌症險的保障沒有終身的周全，例如：依年齡、保障金額和癌症種類別等等，會有不同的保障內容，但比起完全沒有癌症險來說，先以定期險種來規劃至少可以保障部分的風險，可以等到未來收入增高後，可以再補足這一塊。
4. 意外險
意外險所解決的問題就是「意外傷害」，一般內勤的上班族，在這一部分比較不需要花太多的心思，但是工作性質上需要經常在外奔波的上班族，就需要重視這一部分。意外的發生可小可大，但是有一件事情是確定的，一定會需要支付一筆金額，甚至短時間無法工作。意外險通常以年計算，依照職業類別的風險計算保費。
要特別提醒消費者的是，務必將「意外醫療」險種規劃進去，即針對意外狀況而產生的醫療行為所做的理賠。因為一般意外狀況很難不會產生醫療行為，但醫療險是針對「疾病」產生的醫療行為做理賠，因此不一定會理賠「意外」的部分，這部份要特別注意，是否規劃至保單中。
5. 年金、投資類保險
投資型相關的險種，主要解決的並非「投資」的問題，而是偏向保本的觀念，畢竟要運用保險做投資，並不會比直接做金融投資來得划算。但是做為一個強迫儲蓄的方式，對於一般上班族而言，倒也是可以參考的工具。

前言 超簡單「保險工具書」，真希望我25歲前就能懂！
Part 1 為什麼勞、健保的保障不足？
1-1 【小測驗】關於勞健保，你知道多少？
1-2 勞健保保障不斷縮水，規劃保險要趁早
圖表1 有沒有買保險，生病的開銷差很多
1-3 退休金領多少，自己都查得到
圖表2 什麼是勞工退休金？
圖表3 什麼是勞保年金？
圖表4 查查自己的退休金有多少？
1-4 健保三大缺口，可以用商業保險補足
圖表5 健保不給付的5大醫療需求

Part 2 補勞保不足，3招「保你存到」千萬退休金！
2-1 你的退休金夠用嗎？算算看就知道
2-2 學靜子阿嬤用儲蓄險存到千萬退休金
2-3 要繳少領多，你得愈年輕買愈好
圖表6 用商業保險補退休缺口的3個案例
2-4 儲蓄險跟減肥一樣，需要毅力
圖表7 定存與儲蓄險利率比較
圖表8 儲蓄險類型和保障方式比較
2-5 儲蓄險保額不能過高，必須量力而為
圖表9 儲蓄險工具1：郵政壽險
圖表10 儲蓄險工具2：6～10年期儲蓄險
圖表11 儲蓄險工具3：6～10年期外幣保單
圖表12 儲蓄險工具4：年金保險
2-6用壽險包裝成的儲蓄險 ，讓人「活著也能領」
圖表13 壽險4大類型
圖表14 遞減型壽險（房貸壽險）是什麼？
圖表15 看出儲蓄險保單的祕密

Part 3 補健保不足，善用4種險讓「理賠放大」十倍！
3-1【住院】 要知道！實支實付有上限
圖表16 「日額型」和「實支實付型」如何分辨？
圖表17 「實支實付型」給付限額怎麼看？
圖表18 補健保住院險的缺口
3-2【癌症】 要知道！標靶藥物不給付
圖表19 標靶藥物有沒有理賠，該怎麼看？
圖表20 癌症險理賠方式有兩種
圖表20 三大醫療險種比較
3-3【生產】 要知道！非必要剖腹不理賠
圖表21 剖腹生產，保險到底賠不賠？
圖表22 剖腹產給付缺口，保險該怎麼補？
圖表23 門診手術費用，有沒有理賠看清楚
3-4【門診手術】 要知道！門診手術≠住院手術

Part 4 保單合約密密麻麻，該怎麼看不吃虧？
4-1 【醫療險】「實支實付」和「日額型」，哪個比較划算？
圖表24 怎麼用醫療險補住院缺口？
圖表25 醫療險保單怎麼看？
4-2 【防癌險】 癌症分等級，不夠嚴重只賠一點點
圖表26 防癌險的類型有兩種
圖表27 防癌險保單怎麼看？
4-3 【意外險】先「意外」還是先「疾病」？診斷證明書很重要！
圖表28 意外險類型有兩種
圖表29 診斷證明書怎麼寫？
4-4 【重大傷病險】因為健保大多不給付，所以保障範圍擴大較安全

Part 5 如何避免繳不起、領不到的窘境？
5-1 用「雙十原則」計算保費
5-2 考量負擔，別把錢全貢獻給保險
5-3 有急用，認賠解約也別用保單貸款
5-4 預定利率≠實質投資報酬
圖表30 解約金就是保單價值
Part 6 如何避開黑心業務的話術？
6-1 7個方法辨別業務的專業度
6-2 9個撇步探出電銷保單的祕密
圖表31 電話買保單正確流程
6-3 萬一買錯保單怎麼辦？用3方法解決！
6-4 戳破業務的話術，用4個案例說明

Part 7 怎樣花小錢還能買到高保障？
7-1 保險不能少，保費不該多
7-2 怎麼用花小錢買到大保障？
7-3 不同人生階段，有不同保險重點
7-4 現在就把你的保單翻出來檢視
圖表32 填要保書注意事項

Part 1 為什麼勞、健保保障不足？
1-4 健保三大缺口，可以用商業保險補足
有個網友在保險論壇裡分享，他有一位阿姨沒有買保險的概念，只有在親戚拉保險時，買了一張癌症險，過了4年，竟然真的被檢查出得了癌症，於是，開始一連串住院、檢查、手術、化療的過程。每進行一道醫療程序，醫生都會問她是要用健保給付還是自費？她考慮到用健保給付的醫療方式會比較不舒服、治療效果沒這麼好，甚至最後只有標靶藥物，才能減緩病情，所以，她只能選擇自費的醫材和藥品。
治療了一段時間，這位阿姨還是因為癌症過世了，而從發現癌症到最後，所有醫藥費加起來，總共花了約250萬元，要不是那張癌症險的理賠金，幫忙支付了100萬元，以她只有約50萬元的存款，這場病帶給她的折磨，恐怕不只是身體上的不舒服而已。

?全民健保 ≠ 生病就能完全放心
醫療研發日新月異，民眾治療時能選擇的器材及藥品也愈來愈多，健保局雖然竭力趕上世界醫療水準，陸續提供優質的醫材治療與設備，但仍然無法依個人需求，給予客製化補助。在這種情況下，不得不去重視健保的三大風險缺口。

缺口一：健保不保退休與長期照護
根據內政部公布的最新資料顯示，臺灣民眾平均壽命為80.9歲，其中男性為77.7歲、女性高達84.2歲，醫療科技的進步，在延長壽命方面交出了亮眼的成績單。但也因為在醫療技術或藥物控制下，大部分的人活得更久，連帶使高齡但不健康或必須經常仰賴治療或照護的人，也跟著增加。在2018年死於十大死因的死亡年齡中，位數從2013年的75歲提高到77歲，即可獲得驗證。

缺口二：病房費差額及看護費要自付
早在前幾年，主計處的資料就顯示，臺灣平均每個月有超過26萬人次住院，每天平均有8,800人因病住院，每個人平均住院10.1天。換句話說，每天有8千多個家庭，既要擔心住院家人的病情發展，也要面對必須自費的昂貴醫療費用，若缺乏照顧人手，還必須另外請看護協助。
就像那位罹癌的阿姨，到了末期已經癱瘓在床，為了可以有安靜的休養環境，決定住進單人病房，一天就需要自費2000元。另外，加上必須請看護24小時照料，看護費平均一天2000元。病房費加看護費用，一個月就要花掉12萬元，而這筆錢，健保可是一毛都不會給付。
如果住院者又是家中經濟的主要來源，那麼家人的壓力可想而知，不只收入立刻斷炊，還要再付出一大筆住院費用。如果沒有足夠的存款，就只能祈求自己不要生病。

缺口三：高貴藥材、新型藥材不給付
為了降低支出，二代健保改採DRGs（診斷關聯群 Diagnosis Related Groups）支付制度。簡單來說，過去的健保支付制度是「實支實付」，相同的疾病若治療方式不同，即有不同的給付額度；但DRGs制度則是「同病同酬」的包裹式給付制度，同一種疾病不論治療方式，給付都相同。這也產生了，病人的權益是否受損的爭議。
林口長庚關節重建骨科主任李炫昇提醒，因為只要是同一種病的治療，政府給醫院的給付金額都一樣，為了減少開支，醫院就會盡量選用較便宜的醫療用品。這種情況下真正倒楣的，就會是平常乖乖繳納健保費的我們了。

?計算、補足健保缺口3步驟
由以上的說明，我們可以知道，即便有勞健保的保障，還是有許多不足與漏洞，的確需要由商業保險補足。因此以下列出3步驟，供讀者檢視保障缺口：

步驟1：計算勞健保的缺口
若只有勞健保，一般上班族還隱含哪些風險或保障缺口？在勞保壽險保額部份，假使遭逢普通身故，最高可領35個月，計算方式為35×43,900＝153.65萬（最高上限）；如果是因公身故，最高可領45個月，計算方式為45×43,900＝197.55萬
（最高上限），保額可說嚴重不足。
至於醫療保障部分，普通住院50％、因公住院70％，以投保30,000元為例，普通住院理賠500元；因公住院700元，也是嚴重不足，更遑論重大疾病及癌症險的保障。
投保壽險的目的，在於萬一發生不幸導致身故，理賠金可以讓遺族得以繼續生活下去，家庭經濟不至於陷入困境。

步驟2：檢視目前壽險保額
隨著人生各階段的變化，都會影響保障缺口的調整，在運用勞委會試算網站，計算出保障缺口之後，接下來，就是要計算，目前手邊保單的壽險保額有多少？人壽保險又分為終身壽險、定期壽險、醫療險、意外險等，加上投資型保單也有壽險保額，加總起來就是你目前的所有壽險額度，然後就要開始調整保單內容及額度。需要特別注意的是，「意外險」限定因意外產生的傷害才會理賠，疾病等因素是不能給予理賠金的。

步驟3：應補足的壽險額度計算
如果統計出來，目前的壽險額度不足以應付保障缺口，就要加強保額。但因終身壽險會隨著年齡增長而使得保費更貴，如果預算不足，不妨考慮用較為便宜的定期壽險補足保障，或是考慮兼具投資及保障功能的投資型保單。
前段所述的健保3大缺口―退休、看護或新型藥材等狀況，可能發生的時間較遠或機率較低，但健保因為虧損因素，近幾年不斷修改制度，我們應該都能感覺到，看病的感覺和以前不太一樣了。