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中國人口老齡化是一個不爭的事實,“十二五”期間,勞動年齡人口總量在達到峰值後開始緩慢下行,老年人口出現第一次增長高峰,人口撫養比在經歷40多年下降後首次開始上升。“未富先老”的中國比世界上任何國家的養老問題都更加嚴峻,龐大的老齡人口將成為決定未來中國經濟發展各種重要因素中的重中之重。人口老齡化必將對中國養老保險體系帶來重大的衝擊和挑戰,通過發展基本養老保險之外的年金市場,來為國民提供更加完善的養老保障,不僅必要,而且急迫。中國的養老年金市場,正站在一個關鍵的十字路口!在這樣一個大背景下,系統研究中國養老年金市場的發展現狀、國際經驗與未來戰略,具有十分重要的理論意義和現實意義。《中國養老年金市場:發展現狀、國際經驗與未來戰略》共分七章。第一章是“中國養老年金市場:新環境呼喚新思路”;第二章是“年金市場發展:現實困境與機理分析”;第三章是“年金市場Ⅰ:企業年金的現狀與展望”;第四章是“年金市場Ⅱ:機關事業單位職業年金的醞釀與規劃”;第五章是“年金市場Ⅲ:商業年金的模式與變革”;第六章是“年金市場發展的國際經驗借鑒”;第七章是“中國年金市場未來發展戰略與政策建議:2013~2023”。
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《中國養老年金市場:發展現狀、國際經驗與未來戰略》是北京大學中國保險與社會保障研究中心(CCISSR)承擔的美國信安金融集團(Principal)支持項目《中國養老年金市場——發展現狀、國際經驗與未來戰略》的研究成果。
目次
摘要第一章中國養老年金市場:新環境呼喚新思路一、概念界定和本書框架二、中國基本養老保險的體系框架三、人口老齡化:一場靜悄悄的革命四、經濟金融發展:奠定基礎支撐五、社會管理創新:厘清政府市場關係六、法律規劃發佈:提供多方支持七、國際危機啟示:把握時間窗口八、反思“養老靠誰”第二章年金市場發展:現實困境與機理分析一、中國年金市場的歷史演進二、中國年金市場的格局與困境三、年金市場發展遭遇困境的直接原因四、年金市場發展遭遇困境的根本原因第三章年金市場Ⅰ:企業年金的現狀與展望一、走向市場化:中國企業年金的發展歷程與制度特徵二、初期發展與整體滯後:現狀與問題探析三、中國企業年金市場發展的前景展望第四章年金市場Ⅱ:機關事業單位職業年金的醞釀與規劃一、發展我國機關事業單位職業年金的背景及意義二、國外公職人員職業年金的經驗及借鑒三、我國機關事業單位職業年金的制度設計與配套改革第五章年金市場Ⅲ:商業年金的模式與變革一、中國商業年金的歷史與現狀二、制約商業年金發展的原因三、“個人養老計劃”發展的國際經驗及啟示四、我國商業年金的未來發展方向及改革建議第六章年金市場發展的國際經驗借鑒一、全球年金市場發展概況二、典型國家年金市場的案例分析三、全球年金市場發展的經驗啟示第七章中國年金市場未來發展戰略與政策建議:2013~2023一、中國養老保障制度發展與改革的未來取向二、中國年金市場發展的必要條件三、政策建議:未來十年中國年金市場發展的戰略路線圖
書摘/試閱
但是,在這個階段,盡管在年金市場上有了以“公司”為名的供給主體,也有了不同類型的產品,可是產品的銷售卻并不是完全通過市場機制完成的。1984年4月26日,勞動人事部、中國人民保險公司印發《關于城市集體企業建立養老保險制度的原則和管理問題的函》,提出要考慮建立法定的城鎮集體企業職工養老保險制度……在具體實施中,實行企業和個人共同繳費,并特別強調,“這項業務由中國人民保險公司經營,使保險金管理制度社會化、專業化,減輕國家和集體企業的負擔。”②同年11月,國務院批轉中國人民保險公司《關于加快我國保險事業發展的報告》,再次強調要由保險公司“實施城鎮集體企業職工的法定養老保險,使城鎮集體企業職工的退休養老工作社會化……對于城鎮個體戶和農村‘兩戶一體’的養老保險,我們也正在制定辦法,準備逐步辦理”,并指出:“現在,保險已經成為我國國民經濟活動中不可缺少的一個組成部分,受到各級黨政部門的重視和關注。幾年來,保險事業獲得比預期快得多的發展,最關鍵的一條是黨中央、國務院和各級黨政領導的重視和推動,以及各有關部門的支持和配合。”
基于這些事實,我們可以得出這樣的判斷:在轉型伊始,如果要說中國有“年金市場”的話,那這個市場也是高度“泛行政化”的;換句話說,行政力量在整個年金行業全面延伸和泛濫。首先,主體是非市場的。從團體年金來看,1986年以后,有不少省市政府先后發布了有關集體職工養老保險的暫行規定或辦法,雖有國務院規定應交由人保公司承辦,但出于部門利益,勞動、民政部門亦爭相辦理職工養老保險,政府部門與保險公司相互競爭。從個人年金看,其經營主體雖只有保險公司,但當時的保險公司也算不上純粹意義的市場主體。各公司接受政府的管理,承擔政府賦予它的社會職能,包括收集社會金融剩余、承擔政府退出后留出的制度責任等;相應地,各公司、特別是占據業內資源絕對優勢的人保公司也享受相應的待遇:總公司與其所屬省以下分公司都具有行政級別(1984年以前,人保隸屬人民銀行;1984年人保從人民銀行分設出來,為國務院直屬局級經濟實體),機構設置、人員編制和領導干部職位數與人選由行政部門確定,市場力量并未發揮作用。因此,保險公司對行政權力高度依賴,更多地是對行政權力負責而不是對市場負責。更值得一提的是,1991年《國務院關于企業職工養老保險制度改革的決定》提出,基本養老保險和補充養老保險業務由勞動部門所屬的社會保險管理機構經辦,但“已由人民保險公司經辦的養老保險,可以維持現狀不作變動。個人儲蓄性養老保險由職工個人自愿選擇經辦機構”。年金領域內的多主體格局和行政化,在這一階段已經打下深厚的“基礎”。
其次,市場價格信號行政化,市場價格發現功能和資源配置機制缺失。一方面,行業呈現特殊的“壟斷格局”。1985年3月,國務院頒布了《保險企業管理暫行條例》,才首次明確規定了保險機構的設立要求,到1986年“新疆生產建設兵團農牧業生產保險公司”(簡稱“新疆兵保”)成立,雖結束了中國人保“獨一份”的獨占格局,但其經營范圍限于新疆生產建設兵團農場內部的種植及養殖業保險,更類似于兵團的自保公司,這也從一個角度體現出在中國保險業發展初期,政府、政策主導的深刻痕跡。直到1988年和1991年,平安和太平洋作為試點綜合性股份保險公司相繼成立,年金市場上的經營主體才開始逐漸增多。但是,新成立的股份制公司擁有的社會資源(比如與政府和企業的關系)有限,并沒有在短期內動搖人保公司的市場地位。在這一階段,行政力量主導公司發展方向,價格信號行政化,市場價格發現功能和資源配置機制缺失。
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