財遊記：善財童子理財取經故事（簡體書）

前言
一個人的順利成長和成就取決於智商、情商和財商的高低以及它們的協同效應。很多人都會後悔，沒有在十多年前買很多房子，沒有在股市低谷時重倉買股票，沒有在比特幣起步時投資；而更多人則更後悔在股市高點時全倉殺入而被套牢，後悔貪圖高收益而投資P2P導致血本無歸。究其原因，無非是智商、情商和財商的失衡而已。
有人說，一個人一生面臨足以改變命運的投資機會可能不到七次。年少時，不懂，也沒錢；老了，時日不多，又變得膽小。因此同時具備這種意識和財力去付諸行動的真正機會，可能也就兩次到四次。而如果一個人早一些具備理財知識，訓練理財技能，從小的資金起步，慢慢培育理財的專業能力，就有可能多抓住幾次機會。
但是，在目前巨大的升學壓力下，孩子們幾乎全部著力於課本知識和智力的培育，情商和財商多是顧不上的。今天的中小學生，盲目消費和攀比的行為非常普遍；大學校園裡陷入非法高利貸陷阱的學生也屢見不鮮。他們一旦步入社會參加工作，成為月光一族甚至寅吃卯糧，也多是必然的。這些都說明了財商教育的嚴重缺失，深陷其中的個人和社會也早已嘗到惡果。
研究表明，中學階段是財商教育的關鍵時期。在這個階段，人的金錢價值觀和消費習慣尚未形成，因此有規劃、循序漸進地進行理財教育，讓他們參與理財實踐活動，正確認識金錢以及懂得如何運用金錢的規律，是非常必要的。
但具體如何系統地著手呢？如何把許多成人都不太清楚的經濟知識和理財要點講給孩子們聽，給他們提供理財的機會呢？為此，我基於《西遊記》的主要人物和脈絡故事，並結合自己多年理財教育的實踐，寫成了《財遊記：善財童子理財取經故事》一書，也算是一種嘗試吧。
本書講述的是五個小夥伴一路追求財富、冒險取經的故事。善財童子（側重財商）、唐企僧（側重企商）、孫智聖（側重智商）、豬情戒（側重情商）、龍命子（側重命商）五人，各自從不同的界出發，歷經艱難險阻，不斷累積財富，幾經波折，最後都成功升達財富界並獲取了不同的真經。在真正理解了錢和財富的精髓之後，他們心性大進，脫離財富山升入智慧界，受封為神。
本書的重點是善財童子的理財成長路徑。他8歲時從貧困界起步，一路上遭遇了各種理財投資陷阱和挑戰，但在財靈等的指點下，他在貧困界學會了如何投資自我；在溫飽界深得消費、儲蓄、債券的精髓；在小康界掌握了基金、保險、創業的運行規律；在富足界參與投資房地產、收藏品、股權、股票、期貨期權等品種；在財富界識透了財富的真義。歷經18年，善財童子終於順利通過了5界12大投資品種關（分別由十二生肖之一把守），最終在26歲時取得投資真經。
本書順應了孩子智力和性格發展的特點，結合孩子成長過程中一個家庭普遍遇到的消費理財等各種需求和場景，有序展開。故事可讀性強，方法實用，並配有大量有趣的漫畫，值得父母和孩子共讀，是一本很好的親子讀物。當然，如果成人想在較短的時間裡，相對輕鬆地學會系統的理財知識和技能，本書也是不錯的選擇。


後記

寫這本書的念頭由來已久。
此前，我寫過《拱出銀行的小豬》和《一生的理財功課》兩本書，前者採用故事和漫畫形式，後者採用類似於教科書的形式，都獲得了許多好評。最近幾年，經濟形勢一年比一年難測，股市重新經歷了一輪從高點到低點的全過程，牽涉無數家庭的P2P不斷爆雷消失，房價也依然一如既往地高昂著頭。許多家庭財富灰飛煙滅，少數人一夜暴富，更多的人則依然孜孜不倦地追求著金錢和財富。人性的貪婪和恐懼總是交織的，但理財意識的淡漠和理財知識的欠缺，進一步催生和滋長了這種貪婪和恐懼。
目前市場上的理財書多分佈兩端，要麼多理念、多雞湯，要麼很專業、很晦澀。而網絡上的各種投資筆記也偏散亂零碎，有志於系統提升自己投資理財能力的人，還需要在這些材料迷宮中費時費力去甄別遴選。
為此，作為一個從事理財教育的人，我總覺得自己應該再進一步做點什麼，於是便有了這本《財遊記：善財童子理財取經故事》。本書以善財童子等升界取經為線索，參考借鑒了很多網絡上的資料，書中的部分故事和創意也緣於此，在此對諸多作者一併表示感謝。在介紹外匯時，為便於更好地閱讀和瞭解，我虛構了五個小夥伴去拜訪投資大師巴菲特和芒格的故事，其中所述的具體故事和話語大體都有可信的出處來源。謹以此方式對值得我一生膜拜的投資大師致敬。此外，好友劉大勇和彭亮也分別對書中保險與債券部分提出了很好的修改建議。
我還要感謝北京大學出版社的蘭慧女士，她使本書在可讀性和趣味性方面得到了提高。同時，還要感謝包噗噗，她的漫畫讓本書更為出彩。
在本書的構思和寫作過程中，我家老大正讀小學四年級，正是對故事和遊戲很感興趣的年齡，他也提出了一些可取的建議。謝謝他和我親愛的家人，使我有時間和精力去做這件于理財有一些創新意義的工作。
是為後記。

楔子

第一篇 佛祖的大計謀
第一章 降生貧困界 
第二章 組建財富升級小分隊
第三章 財靈的出現

第二篇 金錢王國探秘之旅
第四章 錢的前世今生
第五章 掙錢之道開啟王國大門
第六章 拯救兔子王國

第三篇 打造自己的“錢江堰”
第七章 修造自己的“錢江堰”
第八章 虎力教練：投資自己是最好的投資
第九章 用理財品種構建“攻防守備小軍團”
第十章 複利的大威力

第四篇 溫飽界裡並不“溫柔”的陷阱
第十一章 一起創辦財遊網
第十二章 善財的兩個開源行動
第十三章 消費：金銀角大王的消費迷宮覆滅記
第十四章 儲蓄型理財：老鼠精布下的龐氏陷阱
第十五章 債券：和毗藍婆的投資比賽
第十六章 鐵扇公主申請了扇子專利

第五篇 小康界：打好財基再創業
第十七章 終於住上自己的房子了
第十八章 基金：登上白龍馬的海上捕魚船
第十九章 五個小夥伴都面臨成長路上的難題
第二十章 保險：挽救財靈和小夥伴們的冒險之旅
第二十一章 外匯：巴菲特的投資夏令營
第二十二章 創業：需要孫悟空的“七十二變”能力

第六篇 富足界：不知足後謀大富
第二十三章 房地產：善財家的“狡兔三窟”
第二十四章 收藏品：一場頂級拍賣會
第二十五章 股票：股市惡莊兕大王的受害者們
第二十六章 期貨期權：護家還是毀家的哮天犬

第七篇 財富界裡的升降起伏
第二十七章 牛學教育上市，善財升界
第二十八章 四路人馬的財富界沉浮
第二十九章 財富宮裡取真經

尾聲 智慧界封神
後記

第十三章 消費：金銀角大王的消費迷宮覆滅記

不知從何時起，也許是突然之間，出現了一個名叫“消費迷宮”的集團，總部大廈離善財家不到1千米，高達60層，雄偉氣派，出售的東西應有盡有，並且線上線下都能購買。此外，大廈還提供吃喝玩樂住一條龍服務，只要有錢，顧客在裡面待上一年半載都不成問題。而為了更好地促進消費，消費迷宮還能提供各種金融借貸服務，這自然廣受大家歡迎。
消費迷宮是由金角大王和銀角大王兩兄弟創辦的。據說，他們頭上的金銀角越大、純度越高，自身的法力就越大、壽命就越長，而這就需要盡可能多的金銀財寶來養護金銀角。出於這個目的，兩兄弟才創辦了消費迷宮，並且為此不惜動用已有的兩大寶貝。金角大王的寶貝名叫紫金紅葫蘆，原是太上老君盛丹用的；銀角大王的寶貝則是太上老君盛水的羊脂玉淨瓶。兩個寶貝威力極大，一旦客戶的名字被丟入瓶中，客戶就會慢慢迷失自我，不斷消費，欲罷不能，猶如吸毒上癮。

第一節 鐵扇公主誤入多個消費坑
因為收入情況比以前好了，鐵扇公主開始熱衷於消費，尤其是趕上各種網購大節時，更是買買買，停不下來。這不，消費迷宮一年一度的線下線上同時啟動的“消費迷宮大節”開始了。力度最大的是買5 000元返2 500元，粗粗一算，比平時便宜近40%了，這種便宜豈能錯過，鐵扇公主一通狂買，從電飯煲到餐巾紙，從化妝品到衣服……很快就湊滿了5 000元，接著又拿返的2 500元去買東西。可由於只能在指定的品種上消費，鐵扇公主又買了很多洗浴用品和指定的一些書。還沒有從不斷收貨的快樂中清醒過來，一家人就發現很多東西根本用不上，用得上的也得到猴年馬月才能用完。比如衛生紙就夠全家人用五年了，大米都夠吃三年了。更悲催的是，網上有很多揭露消費迷宮黑幕的帖子，說消費迷宮在促銷前將很多物品的價格都提高了20%以上。鐵扇公主這麼一算，並沒省到錢，反而多買了許多不必要的東西，真是後悔莫及。
還有一次，鐵扇公主在消費迷宮的網站上買了一款號稱海外直郵的名貴化妝品，後來被媒體報道說是假冒偽劣產品，其實都是國內的小作坊裡生產出來的。怪不得當初用起來感覺不好，牛魔王還打趣說：“咱平民老百姓的粗糙皮膚消受不起高檔化妝品，怕也是水土不服吧。”一聽這風涼話，氣得鐵扇公主把一腔無處發洩的怒氣都轉到牛魔王身上了。
同樣，牛魔王為了減掉日益鼓起來的“啤酒肚”，花了1 800元在消費迷宮的一家健身俱樂部辦理了一張包年卡。可由於總沒空，加上運動成效不明顯，惰性回升，他就很少再去健身了。牛魔王仔細一算，每次健身所花的費用比單次交費貴出了10倍，健身俱樂部又不給退卡。尋思要轉讓給別人吧，還賣不到100元，因此牛魔王只好在卡即將到期時去健身了幾次，沒曾想，由於很久沒有正規鍛煉，牛魔王把肌肉拉傷了，在家靜養了半個月，工作都幹不了，又惹得鐵扇公主一頓埋怨，真是得不償失。
鐵扇公主去一家美容美髮店做頭髮時，服務人員向她推薦一種儲值消費卡，花1 000元辦一張卡就可以當2 000元使用，美容美髮都能用，還不限時間。鐵扇公主心動了，忍不住辦了卡。但她第一次去消費時才發現，她的卡只能用於部分高檔美容美髮項目，一些自己真正想消費的項目卻被限制了，店家的解釋是那些項目利潤很低，而鐵扇公主的儲值卡享受了5折優惠，不能再用，卡也不能退。這一個啞巴虧讓鐵扇公主三天沒吃下飯。調整了好幾天，鐵扇公主終於下決心去做高檔美容美髮項目，卻發現美容美髮店已換成了一家咖啡屋，美容美髮店的人也聯繫不上了。
鐵扇公主正氣得心疼呢，接到一個陌生人的電話：“你家老公欠我的錢怎麼還不還？再不還，我們三天后就要到你們家去上班了，你們家善財上學也只好由我們護送了。”一開始，鐵扇公主還以為是詐騙電話，就沒理睬。因為各種中獎的、假裝是朋友受傷借錢的、假裝是老闆要財務人員打錢的詐騙電話太多了，讓人煩不勝煩。但這個號碼再次打來時，鐵扇公主發現就沒那麼簡單了，對方準確地報出了他們全家的電話號碼、生日等個人信息。要出大事了！一定是那頭老牛背地裡幹的。那天晚上，牛魔王很晚才回來，醉得不省人事，第二天早上才痛哭流涕、一五一十地交代了。

第二節 牛魔王深陷消費高利貸
這幾年，牛魔王因為快遞工作做得越來越好，經濟情況比以前好了，也結交了不少各路兄弟。兄弟多了，在太平盛世裡，自然吃喝玩樂也就多了。牛魔王每到週末不是打麻將，就是和朋友喝酒唱歌。一開始，因為鐵扇公主看管得嚴，他還能有所節制。但隨著日子好起來了，加上鐵扇公主在善財身上花的心思越來越多，自然就放鬆了對牛魔王的監督和約束。牛魔王的零花錢也多了起來，壓抑已久的吃喝玩樂的習性一發不可收拾。慢慢地，牛魔王交到鐵扇公主手裡的錢越來越少，到後來不僅一分不交，甚至幾次偷偷從家裡拿錢。為此，鐵扇公主難免不高興，給了他很多次臉色看，每次牛魔王都保證不再亂花錢了。
一天，牛魔王又被幾個哥們生拉硬拽到了消費迷宮一家新開的餐館，大家都嗨了，邊吃肉邊吹牛，可快到結束的時候，一個哥們兒接了一個電話說家裡有急事，先走了；另一個哥們兒說要去趕下一場宴會；還有一個哥們兒說吃得肚子有點不舒服，提前走了；最後一個哥們兒站起來說“咱一人一半吧”，說完給了牛魔王一張五折優惠券，藉口有事也先走了。到了結帳時，就只剩下牛魔王了。牛魔王本來就沒帶錢，因此只好假裝肚子疼，給一個醫院急救科的朋友打電話。十分鐘後，朋友穿著白大褂、開著救護車就來了，查看了一番病情，對飯店的人說是食物中毒，順便還打包了飯菜帶去化驗，急得老闆倒給牛魔王500元錢，讓他快點走，不要到處宣揚。十分鐘後，牛魔王和醫生朋友分開之前，朋友對他說：“你這都已經是第三次了，沒錢了可以去辦信用卡呀！”
辦信用卡很簡單。開通了信用卡的第一個月，由於先花錢再還款，牛魔王過得很是自在如意。但到月底，牛魔王一看賬單傻眼了，花了1萬多元，那可是兩個月的工資。沒辦法，他只好又辦了另一個銀行的信用卡，透支錢出來把窟窿補上了。再後來，牛魔王在半年裡辦了六張信用卡，拆東牆補西牆，日子過得好不艱難，其中有幾次忘還了，還被收取了滯納金，那可是按照全部借款額的18%的年利率來計算的。到後來，別的銀行都不給牛魔王辦卡了。為啥呢？因為他還款的信用不好，連帶著他的個人信用報告也很差。信用報告其實就是一個人的“經濟身份證”，日後貸款買房買車、辦理信用卡、找工作……都需要提供。但此時牛魔王也顧不了那麼多了。
就這樣，牛魔王折騰了一年，終於被鐵扇公主發現了，兩人大吵一架。但畢竟是一家人，鐵扇公主只好拿出自己的錢，把牛魔王虧空的4萬元補上，並勒令他把信用卡都清掉了。
日子清淨了三個月。有一天牛魔王在瀏覽消費迷宮的網站時，無意中點開了一個廣告，打開鏈接進入了一個賭鬥牛比賽的網站，廣告語充斥著“中獎率高”“一夜暴富”的字樣，牛魔王不禁有些心動，想想自己花費多，工資又來得太慢，鬥牛比賽說不定是個機會呢。於是，牛魔王在鬥牛賭博的網站註冊了會員，填寫了手機號碼，並將個人銀行卡與賬號綁定後，通過賬號下注。一開始贏了幾次小錢，牛魔王便藝高人膽大，加大了賭注，可接下來幾次都是慘敗，一周下來居然又虧了1萬多元。輸紅了眼的牛魔王一籌莫展，恰好這時看到無抵押、無擔保的現金貸，打著“只需一張身份證，20分鐘即可到款”的廣告，便狠心去借了5萬元高利貸，並按照要求上傳了自己的手機通訊錄。可很快，5萬元又輸光了。牛魔王又在別的三家網貸平臺借了15萬元。一個月過去了，牛魔王借的20萬元一下子變成了24萬元，又過了一個月變成了30萬元，三個月後很快就到了50萬元。追債人不眠不休地催債，牛魔王的噩夢持續不斷。有一次，三個比牛魔王還高大的渾身佈滿文身的傢伙把牛魔王堵在一個屋子裡，逼著他唱《世上只有媽媽好》的歌，但牛魔王只記得調，卻記不清歌詞，結果錯一個字就被三人打一頓，一首歌下來，牛魔王已經鼻青臉腫了。對自己的悲催經歷，牛魔王只好自認倒黴，畢竟是咎由自取。但催債人無所不用其極，兩天后直接打電話給鐵扇公主，甚至還威脅了善財的安全。惹了大禍的牛魔王焦頭爛額，卻又無處可逃，連跳樓的心都有了。而鐵扇公主和善財同樣束手無策。畢竟50萬元不是一個小數目，且日夜都在增長，看來一家人是永無出頭之日了。

第三節 為救難，豬八戒助賣財遊網
好在天無絕人之路。一天，善財接到一個自稱豬八戒的人打來的電話，對方說有一家公司想購買善財手中的財遊網股權。創辦了半年的財遊網，註冊用戶已經達到5萬了，其中有不少是很活躍的用戶。而且財遊網在中小學中還比較有影響力和知名度，吸引了一些投資機構。經過評估，五個小夥伴和財靈將財遊網的估值從100萬元上調到了800萬元。儘管善財萬般不舍，但現在自己家被催債公司折騰得家不像家，父母都無法正常工作和生活了。而善財的學習任務也多了起來，自己不太顧得上打理網站，於是只好答應忍痛割愛。經過一番談判之後，在豬八戒的主持下，按照800萬元的公司估值，善財以80萬元的價格賣出了自己10%的股權。善財把這些錢都用去還掉了牛魔王的高利貸借款（這時利滾利又升到60萬元了），還剩20萬元。難關總算過了，一家人也算命大。
此後，牛魔王每每想到自己還需要靠讀小學的兒子賣掉心愛的網站來渡過難關，心裡就特別愧疚。在金錢和理財方面，牛魔王自此基本上唯善財馬首是瞻了。
通過賣財遊網一事，豬八戒發現善財是可造之材，善財也覺得豬八戒和藹可親，很會為人著想，專業能力也很強，因此他們兩個很快成了忘年之交。後來，善財才知道，豬八戒在消費方面還是一個大師級人物呢。善財一直很好奇，“八戒”究竟是哪八戒呢？有人說是佛家的“八人齋戒”，有人說是不吃八種東西，大家莫衷一是。善財借機問了豬八戒。豬八戒笑著說：“兩個都對。但我現在又有了新的‘八戒’，主要是針對消費的八種習性：沒有計劃、促銷濫買；超前消費、透支借貸；不看質量、奢侈無度；好圖便宜、盲目高價。”
“真是新時代消費八戒呀！”善財感歎道。