不被工作綁住的防彈理財計畫：告別傳統職場的多型態退休，讓你經濟獨立，擁有理想生活的選擇權

厭倦為薪水工作，為休假而活，
不想工作到六、七十歲才退休，渴望選擇做自己喜歡的工作，
規劃「多型態退休」，從此不再為五斗米折腰！

★ 上市即攻占Amazon.com暢銷榜理財類第1名
★ 《紐約時報》、《紐約郵報》大力推薦
★ 《時代》雜誌、《富比士》雜誌、《MONEY》雜誌、彭博、Yahoo!、Vice Media、LifeHacker、Buzzfeed各大媒體專題報導

許多職場工作人的真實寫照──
．為了薪水努力工作、苦撐到週末，再花錢消除工作壓力
．一週工時超過五、六十個小時，每天身心俱疲
．即使週末或生病，還是會查看工作郵件
．就算從事喜歡的工作，還是不免覺得過勞，最後只想逃跑
．為了滿足老闆與客戶，壓力爆表，離工作初衷越來越遠，時常懷疑人生
．撐到65歲退休，才能過屬於自己的第二人生

為了跳脫朝九晚五的傳統工作制度，拒絕工作擺第一的爆肝人生，
美國形成一股「經濟獨立，提早退休」的FIRE風潮，
力拚三、四十歲就地退休，不再被工作綁住。

湯雅．海斯特和她的丈夫也是FIRE運動的成員，
過去，他們跟許多人一樣，把時間與心力奉獻給工作，每天工時超長，週末只想攤在家。
一堆消費壞習慣讓她入不敷出，還背負卡債，更別說為退休而儲蓄。
在32歲那年，她決定不要等到六十多歲，才從老闆手中奪回自己的人生，
因此，她擬定計畫了讓財務形成保護傘，
只花了六年，他們提早退休、清償所有債務、收入增加四倍，還買下了夢想的家園。
海斯特決定把提前退休的經歷分享給更多人，寫成了這本書──

◎ 「多型態退休」，不必朝九晚五到65歲
退休不只是遊山玩水不工作，而是可以自由決定生活重心，
不被經濟壓力追著跑，把時間與心力用在真正重要的事。

退休年齡跟形式沒有絕對，可依個人狀況選擇退休型態：
．享有財務獨立的「完全提早退休」：永遠不需要為錢重返職場。
．享有財務安穩的「半退休」：從全職轉兼職，也能低風險創業。
．享有財務靈活的「事業中斷」：可以給自己放個假，之後再重返職場。

◎ 誰說存錢一定要吃苦？
太多理財建議忽略人性，必須縮衣節食、斷絕多餘開銷，從此與享樂絕緣。
邁向經濟獨立，並非要你成為一個不是自己的人，
應該檢視自己的消費習慣，再擬出適合你的理財計畫。
退休理財是長久之計，能持久下去的計畫才是好計畫。

◎ 為自己量身打造「防彈理財計畫」
計畫沒有標準答案，適合別人的不見得適合你。
你目前處於哪個人生階段？家庭狀況又是如何？規劃必須隨機應變，最好保持彈性。
本書根據年齡、通貨膨脹、複利等各種因素，提出不同的投資組合和算式，
讓財富有一層保護傘，達到經濟獨立的穩定狀態。

◎ 不讓退休生活變質
退休後頓失重心，容易帶來失落感。
從不同領域著手，創造一套生活系統，就像設定自動投資一樣，避免渾沌度日。

提早退休不是單純為了累積財富，也不是比較誰最省吃儉用，
而是在有限時間內實現經濟獨立，不再被工作綁住，好好把握機會，
實踐一個更有意義也更有價值的人生。

湯雅．海斯特（Tanja Hester）

曾做過許多職業：前政治傳播顧問、前公共廣播記者、前瑜伽和旋轉教師、前公務員，也是理財新手。她在38歲與丈夫實現提早退休的夢想之後，將所有時間投入到樂趣和目標，包括：開創她屢獲殊榮的財務獨立部落格「下一段人生」（Our Next Life），紀錄如何做到提早退休，以及退休後在社區當志工、環遊世界、滑雪、旅行、騎自行車、划船和爬山。她針對提前退休的不同層面投入研究和探索，從最好的儲蓄策略到重新定義自己的身分，並且每天實際應用。

身為Cents Positive的主持人，她積極宣揚女性財務獨立。擔任MarketWatch的專欄作家，曾受邀到Google和美國各地演講，在《時代》雜誌、《富比士》雜誌、《MONEY》雜誌、彭博、Yahoo!、Vice Media、LifeHacker、Buzzfeed等媒體發表文章。


譯者
張家綺

畢業於中興大學外國語文學系，英國新堡大學筆譯研究所，現任專職譯者。譯作包括《精準表達》、《自由自造》、《未來十年微趨勢》（合譯）等書。

【專業推薦】
Miss Q｜債券、類債券退休的投資專家
王志鈞｜財經暢銷作家、王老師財富管理學院執行長
周文偉（華倫）｜《流浪教師存零股存到3000萬》作者、價值投資存股達人
陳思聖｜大詩人的寂寞投資筆記版主
曾琬鈴｜Winnie散漫遊版主、《不上班也有錢》作者
施雅棠｜《30歲警官靠美股提早退休》作者、美股夢想家版主
趙靖宇｜理財專欄作家
約翰．澤拉斯基｜美國暢銷作家
（依姓氏筆劃排序）

「每位規劃提早退休人必看的一本書。」──Miss Q，債券、類債券退休的投資專家

「如果你想要財務獨立、有能力常出國度假、有時間做喜歡的事情，或滿足你的任何夢想，就必須善用時間的複利威力。只要事先擬定計畫，上述願望是可以實現的，本書教你如何規劃並付諸實行，值得細細品味。」──周文偉（華倫），《流浪教師存零股存到3000萬》作者、價值投資存股達人

「一本過來人的理財計畫，三章講工作、一章講理財工具、一章講醫療保險、一章講退休金制度，最後六章講執行步驟與成功心法；一個完整的退休理財計畫，就是該如此的涵蓋各個方面，每個人都該花點心思，打造屬於自己的防彈理財計畫。」──陳思聖，大詩人的寂寞投資筆記版主

「本書作者正巧是我在美國認識的朋友，認識Tanja的時候，她與先生還正在往財務自由目標努力，幾年後，他們真的達成目標！雖然他們的故事背景在美國，但是如何從上班族透過計畫達成財富自由的方法可以適用於所有人。」──曾琬鈴，Winnie散漫遊版主、《不上班也有錢》作者

「退休真義是退而不休，在自己有熱情的領域發揮所長，才是世上最美妙的事情，誠摯推薦這本書。」──施雅棠，《30歲警官靠美股提早退休》作者、美股夢想家版主

「這是一本明確且鼓舞人心的指南，讓你重新思考工作、金錢以及時間的意義。如果你想要活得更像自己，讀這本書吧！」──約翰．澤拉斯基，暢銷作家

「這本書讓你知道如何達到提早退休，思考如何削減支出、增加收入與儲蓄，並且提升利率。」──《紐約時報》

「本書提供一個切實可行的方法，來實現被大家認為遙不可及的夢想──提早退休。作者概述了在完全退休前你該如何規劃儲蓄，也為那些財務資源較少的人提供了半退休、事業中斷的建議。書中詳細介紹這個理財計畫，為了獲得穩定被動收入，該如何計算年度預算以及怎麼選擇投資方式。」──《紐約郵報》

前言：不為五斗米折腰的多型態退休
週五夜的8點鐘，照慣例，我在沙發上睡著了。老樣子，我的老公馬克也在一旁昏睡。這已經成為我們的生活常態：一整週工作忙碌，睡眠不足，最後精疲力竭，用昏睡迎接週末，疲倦到連一個30分鐘的電視節目都看不完。凌晨1點鐘左右，我會醒來，搖醒馬克，然後兩人步履蹣跚倒回床上，在這短短幾十步的路程，我不禁心想：工作拚成這副德性，為的就是這個？這就是成功的感覺？
不久前，所謂的工作和現在相比，根本是天壤之別。在永無止盡無止境追求效率及利潤的競逐賽跑之中，公司期望員工能做達到工時長、薪水低的要求，即使是下班上班外的時間也得有求必應。這個社會給所有企業家和自由工作者獲得的忠告，不外乎是成功的首要條件，就是「全年無休的打拼拚」。我們庸庸碌碌追逐著新工作、升遷或機會，卻不見得真正進步，也沒有比較快樂，而是陷入無限循環的電子郵件和權力消長動力學。這種毫無意義的汲汲營營，給人一種身在電動遊戲裡賺取虛擬錢幣的錯覺。平日努力工作為的是一份薪水、週末生活，然後再花錢消除安撫工作帶來的壓力。
但你不必因為別人也是這樣，就照別人的腳本過活。你可以自創腳本，掌握自己每一天的時間，從要做多少工作到是否需要設定鬧鐘，全都由你作主。而我會教你打造屬於自己的提早退休人生，而這絕非不可能的任務。
我過去曾擁有一個充滿使命感的美好事業生涯，我的工作是公關顧問，幸運地能夠與個人理念相符的政治競選活動和非營利組織事業合作，親眼見證我的工作直接幫助他人。我真的很榮幸，合作對象都是聰明絕頂、工作賣力、慷慨和善的人物，正因如此，大多時候我的工作很有趣。但即使是這樣一份好工作，可以讓我在職場上步步高升，還是抵不過日積月累的疲憊與壓力，也沒辦法甩掉人生失控的感受。
雖然我真的很熱愛我的工作，但在這段職業生涯裡，我經常當空中飛人，好幾百個夜晚都在遠離家鄉的飯店裡度過，每週工作時數超過七十個鐘頭、熬夜加班時數多到我數不清的地步。工作為他人帶來的影響力或許感覺不錯，但是工作步調卻難以持久，這一點我心知肚明。我也很清楚升官無法讓我快樂起來，若真要說，更多落在肩上的責任反而讓我壓力爆表、疲累不堪，覺得我距離工作的初衷越來越遙遠，也讓我越來越不確定我的人生方向。我爬得越高，就越沒有時間陪伴我最在乎的人，也越沒有時間從事我熱愛的活動，導致我的生涯目標完全跟我渴望的快樂與成就感背道而馳。即使我樂在工作，自己的時間與精力卻貢獻用在他人的生涯規劃上，而不是自己。
你可能也深有同感，不禁納悶自己埋頭苦幹，到頭來究竟獲得什麼。或者好奇著你是否真可能在生活縫隙中捕捉到一點時間，陪伴自己真正在乎的人、做自己真正喜歡的事。你很擔心時光就這麼一去不復返，可能走到人生盡頭才驚覺，你的夢想以及對你具有意義的事，一件都沒完成。或許你汲汲營營、追逐名利，卻忽然覺醒，即使獲得了這一切，你並沒有比較快樂，你不過是為了保住地位，年復一年持續工作。
在自我懷疑的升職過程中，我遇見我的丈夫馬克。身為政治研究員的他，當時也正處於同樣嚴峻陡峭的職業生涯道路。我們以自己的事業生涯為榮，暗自慶幸我們是為自己敬重的公司和人物效命，同時卻也看見工作對我們造成的職業傷害：睡眠不足，壓力連帶影響健康，想脫離工作一、兩個鐘頭都辦不到，這讓我們變得非常需要週末的滋潤（即使週末往往還是在工作中度過，不然就是一路睡到工作日），以及短到不能再短的假期。我們不單是想擺脫事業帶來的長期壓力和過勞，當然也想從事我們想做的事。
只要一逮到機會，我們就會從洛杉磯開好幾個鐘頭的車，前往內華達山脈（Sierra Nevada），冬季就滑雪、夏季則登山健行。站在冰點以下的高海拔制高點，沉浸在黎明的冷冽空氣之中，我們拉開帳篷拉鍊，在遠離塵囂的孤寂，凝視著太陽冉冉升起；再不然就是趁著日出前衝到滑雪坡，盼望在大雪初降這天，搶到第一個見證此刻的難得殊榮，諸如此類的時刻最讓我們有活著的感覺。回到家後，我們喜歡擔任社區義工，因為我們很清楚，這麼做最能直接幫助到有需要的人。但隨著工作職責加重，上山、踏入社區的時間縮減，總讓我們覺得工作奪走了自己熱愛的事情。
某個週五夜又不小心在沙發上睡著後，我們決定不再用這種方式度過未來的三、四十年，於是我們選擇打造一種截然不同的人生：我們要的是能夠滿足個人需求的人生，而不是一個聽從雇主或客戶要求的人生。於是，我們的提早退休人生揭開序幕。
我們先從洛杉磯搬到接壤太浩湖的山區，接著我的個人部落格「下一站人生」開張，記錄提前退休的路程，後來也聽到許多來自世界各地的讀者發出深有同感的心聲。他們也不希望等到六十多歲，才從老闆手中奪回自己的人生。既然你也在讀這本書，我猜你應該感同身受。
精心策劃逃離計畫後的第6年，我們總算向工作說再見，展開再也不用為五斗米折腰的嶄新人生。我當時剛滿38歲，馬克剛滿41歲。現在，我們滑雪的次數史無前例，幾乎天天健行登山，也比工作時更常擔任義工，而這些活動皆取代了工作，賦予我們人生更多使命感，現在我們也有空進行別具意義的創作。我每天腦海至少會浮出這句話一次：我真不敢相信這不是一場夢。我們滿懷感激地發現，其實只要稍微改變金錢觀，跳脫大多人的慣性思維，我們就能重新找回時間，實現不被工作綁住的夢想。
如果你願意改變金錢觀，偶爾背棄過去相信從小學到大的「正確」人生觀念，你也能打造出屬於自己的夢想人生。
這本書的用意不是要反工作，工作是很正面又高貴的事，無論是否正式聘約就業，世上的每個人幾乎沒有人不用工作。身為人，我們天生就希望自己有生產力，而工作則是一種發揮生產力的管道。工作能賦予人類使命感，讓人覺得可以貢獻社會，個人能力派得上用場。真正的問題並不出在工作本身，而是當今社會上盛行的工作文化。在這個文化底下，有太多人庸庸碌碌，掛著黑眼圈，昭告天下個人狀態。這個文化告訴我們，你必須忙到不可開交才叫作有價值，我們不只工作時屬於雇主或客戶，每個清醒的時刻，我們都屬於他們，但我們無福消受。
正是如此，我們才會讀到這麼多研究，證實多數人已知的一件事：現今的工作文化正漸漸壓垮上班族。職場上的身心俱疲成了一種流行病，員工壓力罩頂、精疲力竭。每週工作五、六十個鐘頭已經司空見慣，甚至更長工時。在父母或祖父母那一代，很少有人會帶工作回家，每天下班後老闆當然也找不到人，可是現在我們卻得時時刻刻守在工作旁。到了週末，有整整一半的人會查看工作郵件，即使生病，也有將近一半的人收信，有三分之一的人就算放假了還繼續查看電子郵件（這樣真的是放假嗎？）。一般來說，高階員工每天被逾兩百封電子郵件淹沒。即使我們真的喜歡自己的工作，還是不免覺得工作過勞，迫不及待想逃跑。
現代人的整體工時更長了：1979年，美國人一年平均工作1,687個鐘頭，當今紀錄卻高達1,863個鐘頭，等於一年就多出將近四週的正職工作量。不分位階，每10個員工中，就有9個覺得時間不夠用，無法完成受託工作量。員工受託不可能的任務，喪失自我身心關機的時間，無法好好照顧個人身心健康。
與此同時，現代人對工作的安全感也比不上過去幾代，即使是熱愛工作、無法想像提前退休的人也一樣。許多產業不敵科技改革和低價競爭市場，不得不屈服於工作外包、機會外流、機器人取代人工的情況，或是面臨實體店面經營不下去的窘境。有些產業甚至遭到淘汰，再者陷入瀕臨絕跡的困境邊緣。有的員工則可能從事具有傷殘風險的工作，只怕職業生涯會因傷毀於一旦。
也怪不得這麼多人渴望從節奏緊湊的高壓工作中獲得解脫，我們想做自己真正想做的工作，能夠放慢步調、兼顧健康和安全感，或是與眾不同、讓人生更有意義的工作。
這也正是本書的用意：向庸碌高壓、停不下腳步的工作文化奪回你的自主權，自行決定工作在你人生中扮演的角色，而不是讓社會為你做決定。
要什麼樣的工作人生，全憑你個人想像，從零受薪的提早完全退休，到兼職工作、按照自己方便的時間接工作皆可。也許這種生活可以帶你逃離傳統工作制度，讓你在安置好的財務安全網內從事有意思而不是壓力爆表的工作。你也可以展開全職旅人生活，何時何地都可以工作。也可能是以服務為主的工作，從事義工或社會運動。不被工作綁住的人生樣貌和感受全讓你自己定義。你的人生旅程由你個人形塑，從你選擇的道路、到達目的地的路程長度，都掌握在你手裡。如果你覺得退休兩個字太沉重，可以用別的名詞，稱呼這個目標為財務獨立或財務安全，或者不被工作綁住的人生都可以。跟知道自己想要什麼相比，你選用的名稱其實沒那麼重要。

為自己打造不被工作綁住的理財計畫
這不是一本告訴你只要肯縱身一跳，神奇的安全網絕對會接住你的實用理財書，也不會對世界的財務現狀視而不見，冠冕堂皇地告訴你，人人都能月入百萬美元、一夜擺脫債務。我並不打算說服你扛下龐大風險，也不能承諾要是照我的方法執行，你就會獲得和我一模一樣的結果。畢竟這是屬於你的人生旅程，不是我的。
這本書《防彈理財計畫》要做的是帶你面對屬於你的現實，做出最適合你的選擇。你會從這本書找到一套踏實謹慎、全面詳實包羅萬象的理財計畫，為你個人的情況量身訂做，面對未來風暴時，這套寫滿目標的人生計畫能保護你，並讓你在人生路上保持動力。如果你選擇的是不那麼謹慎的方法，也很棒啊！我的目標是給予你所須的情報，幫你重新塑造屬於你的提早退休人生，並且賦予你力量，讓你做出最適合自己、最符合個人特殊情況的選擇。
本書總共分成三大部分：
Part 1：要請你想像振奮人心的提早退休、半退休或事業中斷人生，例如：每五年休息一年，或是十年休息一次。書中會講到在傳統就業模式中找到意義和成就感的方法，要求你仔細檢視人生，思考為了實現夢想，你願意改變或放棄哪些事。例如你是否願意委身住在較小的屋子裡、放棄房車，抑或不再買非必要品（不用擔心，以上都不是非做不可，但要是你改變的意願越高，就越能提早達成目標）。
Part 2：瞭解你目前的開支，並且預測未來開銷。你會學到扎實的提早退休理財原則，並且決定需要多少儲蓄才能安穩退休或進入半退休狀態，創造一個不用勒緊褲帶的儲蓄計畫和時間軸，並且保證計畫成功，例如：自動存款，如此一來就不用每個月都要喚醒你那少得可憐的意志力，硬掏出一筆錢。第2部也會講到增加收入、減少開支、加快儲蓄目標完成的策略，可能是轉換至更高薪的事業跑道，或是搬到生活開銷較低的地區，打造安穩安全的權變計畫。
Part 3：回到生活層面。到了這個階段，工作第一的人生已不再必要，因此接著便是規劃要怎麼適應不再需要工作的人生，在財務和情緒層面做足準備，將個人健康設為最高順位，並善用你奪回的空檔時間。最重要的是，教你度過最適合你的人生。
我會在這本書裡分享個人故事，帶你認識提早退休的可能途徑：例如我和馬克是怎麼想像我們心目中的免工作人生，而不是工作擺第一的傳統人生，還有我們是怎麼打造背後支持的理財計畫，然後利用完全可行的步驟，在極短時間內實現這個願望。但我也希望你讀到其他可行方法時產生靈感，這也是為何我要在書裡提到這麼多人的故事。尤其要是你有小孩，可能覺得提早退休遙不可及，所以書中提到的案例，主角多半是家長，而不是像我和馬克這種沒有小孩的夫妻檔。
從有孩子的提前退休家庭，到一人也辦得到的單身貴族，乃至收入相加不及六位數卻以意想不到的驚人速度存到錢的夫妻檔，觀察這些案例時你會發現，其實只要存得到一點錢，幾乎人人都能提早退休。你的狀況或起點不是重點，無論如何你都能從這本書找到一套詳盡具體的計畫，實現你減少工作、豐富生活的夢想。
我希望你讀完這本書，看到這麼多不同提前退休的不同做法後充滿靈感，想像工作擺第二的未來，拿出毅力追求夢想，彷彿你的人生全要靠它了（真的要靠它）。若想要成功，你就得拿出拚搏的動力。以下要請你回答幾個現實的問題：

・你夢想中的免工作人生，具體應該是什麼模樣？
・為達目標，你願意犧牲目前生活的哪一層面？
・當你走到人生盡頭，回顧這一生時，你希望自己度過了什麼樣的人生、做了哪些事？

請準備好痛定思痛一番，回答一些你學到的東西，思考踏上這條人煙罕至的道路，會經歷哪些過程。我敢向你保證，這麼做很值得。因為追求不被工作綁住的人生時，做法不分對錯，只有適不適合你。

名人推薦
前言　不為五斗米折腰的多型態退休

Part 1　跳脫傳統就業模式，不必做到老才退休
第1章 改寫社會既定的職涯腳本，提早退休
第2章 你的人生，由你定義
第3章 打造你的理財任務宣言

Part 2　不被工作綁住的防彈理財計畫
第4章 為了未來開始投資
第5章 長期規劃你最牢靠的安全網：住房和醫療保健
第6章 左右儲蓄金額的要素
第7章 你的提早退休理財路線圖
第8章 為你的進度踩油門
第9章 萬無一失的理財計畫

Part 3　不被工作綁住的美好人生
第10章 放手去做
第11章 把自己排在第一順位
第12章 度過一個有意義的人生

致謝詞
不被工作綁住的人生調查表
實現財務獨立的十大準則
補充資源
注釋