◆本書介紹一些基本的商業概念，還有只需要用到小學生數學的某些數據算法，讓大家更了解金錢心理學以及商業管理學！
◆沒有人能夠肯定自己完全正確，但是如果建立了自己的思考方式，至少不會完全盲從！不會被賣了還在幫人數鈔票。
◆不管是捧什麼樣的飯碗，我們的碗裡要有飯！這世界上唯一的聚寶盆就是學會「理財」＋「洞澈投資」＋「看中長期效果這件事」！

作者簡介

吳淡如

臺大法律系學士、臺大中文研究所、臺大EMBA丶上海中歐國際工商學院碩士、嶽麓書院歷史學博士就讀中。

一個認為「活在這世界上，就要多學一點東西，才不會虧本」的人，興趣多樣化，人生一定要精彩，不管做什麼事都很認真，而且企圖達到專業，只要喜歡。對於理財和投資，從來不喜歡人云亦云，企圖建立理性看法，以及決策模型。

2020年年底才成立的吳淡如人生實用商學院( Podcast) ，半年在台灣已超過3500萬的下載量。

序

序
過得其實美好的衰年－—改變心裡的設定密碼

這一年出不了國，原以為自己會有禁閉感，這個「衰年」初始時的確揉合著悶與不安。

不久就體悟，面臨「不可抗力」事件時，掙扎無用，焦慮無用，只能改變自己的心態。

其實，如果不是因為疫情，我可能也没有辦法好好念這個歷史學博士。嶽麓書院的博士不好考，更難念，它是全日制的正規學程，，並不打算培育「業餘人才」。我三十年前那個遙遠的學位是中國文學，不是歷史學，因為疫情，我得以在台灣參加線上考試。如果不看我沒因為疫情而打退堂鼓，通過複雜的報名和審核課程，線上面試也製造了距離的美感，考官們恐怕不會輕易錄取年紀比同學大一倍的我吧！

錄取了才知道，學校希望所有全日制博士生全部留校念書，課程從星期一上到星期五，
如果不是去不了，按照我原來的計畫，每週飛一次，没課就飛回來兼顧孩子和工作，不多久一定會把自己搞崩潰的。因為線上上課，必須勤於刷存在感，我上課和報告都特別認真，所以成績也挺理想，就這樣快要把所有學分修完了。

本來，我每年都出國跑兩個全馬。這年全都取消或延遲了，但因禍得福，一年間我竟然拿了六大馬的獎牌(其中只有柏林馬是到柏林跑完的)。這當然是偷吃步，線上要求寬鬆很多。

不然，我跑得這麼慢，恐怕只能期待下輩子早點開始，才能跑進波士頓或紐約馬的要求時速。像我這種曾經是體育小白、本質上四體不勤的人，為了激勵自己別耍廢，出去跑步，到處報名世界各地的線上馬拉松，從十公里到全馬，只要天氣還可以，就出去跑一個。竟然也跑了上千公里，收集了五六十個獎牌在家裡。

這段時間，公司投資的電商也開始有了倍速成長，又做了Podcast，無心插柳「人生實用商學院」下載已破三千萬人次。本來的目的，也只不過是不想浪費商學院昂貴的學費，想把十年來學到的東西好好整理而已。

疫情也是推卻應酬的好理由。所有晚上都在家陪小孩，這段時間讓我更能輔助她解決學習上的問題，也能每天抱著她睡覺。

也越來越喜歡我們家附近的河濱公園步道，這是我的生活之道丶健身之道和哲學之道。跑步時聽著演講，有時寫作靈感如音樂隨著腳步，節拍越來越分明，線上馬成績要求寬鬆，我總有足夠時間幫路邊的野花拍照，到菜市場買一碗豆花，再安安靜靜的上路。

常有人問我這個年紀這麼苦讀勤跑，不辛苦嗎？

當然不，因為我没把它當責任或義務，也不是不得不。我其實將它定義為樂趣、休閒與夢想。自找的嘛！

改變定義，它就會變得非常有吸引力……你也會非常有動力。

這或許是我發現的某個小奧祕，改變定義，就是改變心裡的密碼，別人認知的痛苦或辛苦也許會變成你的快樂……一天又一天，當你更熟悉更擅長，就會更能享受。

因為疫情，有空做許多事情，包括身體檢查。

開始跑步七年了，這些年來，我一直是個運動健將，連半馬都可以輕鬆的跑完。不過去做身體檢查，卻發現自己已經有骨質疏鬆的警訊，新陳代謝其實也沒到達標準值，而體脂率竟然是個胖子……

我完全沒納悶。真心知道不管怎麼訓練，年紀騙不了上帝。當你的年齡大於平均值。你再怎麼努力的鍛鍊自己，再努力都沒及格也是正常。

你只能讓自己老得不那麼難看，老得不那麼衰弱，只不過希望自己不要摧枯拉朽迅速垮，千萬別幻想返老還童。

我們都希望明天會更好。但你真的相信隨著年歲增長，真有全面性優化的可能嗎？

身體，在壯年之後就開始退化。中年之後，那種人力不能回天運的感覺越來越強。我們唯一可能進化的，其實只有精神面。

這個時代的平台革命更迭太快……你的技能、經驗、知識甚至智慧，過去有用，現在未必有用！我們沒有資格教訓年輕人說：「我走過的橋比你走過的路多，吃過的鹽比你吃過的飯還多。」多，未必用得上！那些橋那些鹽，只是沉沒成本!

大部分中年人都以為：只要我錢夠，我就可以退休了！

這個想法只把工作當成謀生的必須手段，忽略了工作的樂趣，也把退休跟等死畫了等號！

過去的人在退休後，可能沒太多年歲可以活，現在的醫學卻可能會讓我們在退休後活得比工作的時間久！
絕大多數的人，如果沒有持續性收入，肯定不夠活，會感覺自己努力賺來的錢不知被誰偷走了？
這幾年來，社會學名詞「內卷化」（involution），成為年輕世代日常生活困境的高頻詞。「內卷化」概念最初由美國人類學家吉爾茨所提出，也有歷史學家將這一概念運用於經濟史研究，用來指稱一種「沒有發展的增長」。更可以用來形容社會生活中高內耗、低創新的競爭局面。

我想把這個詞用在只想著退休的個人身上。你是不是已經內卷化了？我的確看過不少中年男女一直在過著高內耗丶低創新的生命。我們責怪家庭或兒女的重擔，讓我們沒有過得那麼幸福，把力氣花在內耗上，並沒有問自己：你有多久沒有從事任何自我創新？給自己新的生命力和新的角度去看人生問題。

閃躲丶找藉口、責怪命運，最後聳聳肩嘆口氣說：「哎呀!就這樣也沒辦法。」真的沒辦法？

有時候與其找人訴苦抱怨，或者把時間用在自己「沒做過的新鮮事」上。

我們不妨問自己這個問題：有多少年，你沒有嘗試過新的挑戰或新的學習？做新鮮事，才能夠讓你感覺到自己是一個新鮮的人。離開舒適圈，不必冒險去跳懸崖，最安全的手法是承認自己不足，願意繼續學習。

與其想退休，不如想如何不退化！

人生實用商學院的Podcast，也是無心插柳，在疫情期間開始的小小創新嘗試。
這一年，我其實還是很忙碌，不過因為不能夠出國，就「省」去了在世界各國飛來飛去的時間。對我這種不安於室的人，一剛開始感覺失去了飛行的自由是有一點落寞的，很快的我就開始為自己找事做。

2020年我考上了我想要念的千年學府嶽麓書院的歷史博士班，如果旅行還是很自由的話，我的時間其實是會變得很零碎，因為每個月都要飛到長沙去上課。今年，飛不成了，都在線上上課。雖然失去了親身體驗的感動，不過大量節約了時間，像我這樣閒不下來的人，開始問自己：多出來的時間我到底有什麼事可以做？

碰巧我的朋友黃大米，她問我可不可以幫她錄兩集Podcast？

我當時並沒有收聽Podcast。她既然願意跑到我家我就答應了，然後他帶來了地產祕密客敏婷。她們跟我說，為了不要浪費同一段節目，問我要不要開一個，把錄的這兩集也直接放上去？

「好啊……」我就這樣隨口答應，於是開始一路走到黑。

她們告訴我一開始就上了排行榜（根據我對此年台大數據的推估，新節目有巨大優惠），像我這種意志力和執行力都很有韌性的人，馬上發現如果這樣沒有繼續會對不起聽眾。我想到：我念了兩岸的兩個商學院，當然學到了很多東西，不過也花了很多錢，那不如好好的把學到的知識分享給大家，原因之一是：大家不太可能花那麼貴的學費和那麼多時間去念EMBA，二，我在過往的演講中，也常常發現大家的理財和對生意投資的概念並沒有體系化，太過感性、隨意丶隨便聽內線，在金錢的投資上常常跟獲利做反向的判斷……。甚至害怕理財，害怕思考，一而再，再而三踩到金錢陷阱的人所在多有！

賺了一輩子的錢，卻存不到養老金。錢怎麼賺，知道；怎麼流失，不知道！也許我可以介紹一些基本的商業概念，還有只需要用到小學生數學的某些數據算法，讓大家更了解金錢心理學以及商業管理學！

可能因為我不想讓自己的學費變成沉沒成本，企圖讓這些商學院的理論或會計學用我最簡單的腦袋來翻譯，於是有了人生實用商學院這個Podcast，每一天都更新。其實只要你一直動腦，絕對不要怕題材用完，因為這個世界的經濟情勢是瞬息萬變的呀！

人生實用商學院到了第250集的時候，其實也大概就是半年多一點點，已經有超過3千萬的下載量！

有人覺得集數已經太多，可不可以講得更簡單一點？於是有了《人生實用商學院》這本書！

沒有人能夠肯定自己完全正確，但是如果建立起自己的思考方式，至少不會完全盲從！不會被賣了還在幫人數鈔票，對於所謂的瞬息萬變不至於過度的茫然！重要的是不管是捧什麼樣的飯碗，我們的碗裡要有飯！這世界上唯一的聚寶盆就是學會「理財」＋「洞澈投資」＋「看中長期效果這件事」！

謝謝各位的收聽，也非常感謝你的收看，雖然商學課一點也都不感性，直話直說，不繞彎不設局，但句句都是肺腑之言！

序過得其實美好的衰年——改變心裡的設定密碼
第一篇理財——不當下流老人，這些事越早知道越好
1.先把腦袋變富有，保證不會活得窮
肯定錢的價值！
有錢的第一步：趕走心裡的窮鬼
理財的基本課：別歧視錢
2.讓財富一定增加的存錢法
無痛存錢in，無痛消費out！
日本人的招財行為學
3.保本、避險常常都是騙
一元不增，也算保本？
保本、避險不等於保證收益
聽到｢保證收益」，立刻要想到的事
4.跑贏通膨，才叫真保本
通貨膨脹到底有多可怕？
怎樣的投資可以跑贏通膨？
想跑贏通膨？第一絕招還是投資自己！

第二篇成本——不管投不投資，一定要懂成本
5.命只有一條，你想怎麼活——時間成本的重要
管理時間成本祕訣一：設定目標，然後一步步完成
管理時間成本祕訣二：集中火力，對準最佳利益！
6.做半死為什麼不賺？因為你沒看到「真正的成本」
一盤200元空心菜隱藏的成本
做生意老賠錢？因為你算錯成本！
7.不想越節儉越窮？請搞懂固定成本跟變動成本
從冰箱看固定成本與變動成本
省小錢，結果卻反而花更多錢！
8.敢嘗試，也敢半途而廢——沉沒成本教你理性選擇！
捨不得、離不開與沉沒成本的關係
別被沉沒成本左右了你的決定
害怕損失、浪費，就落入沉沒成本的謬誤
跌倒了，從別處爬起
半途而廢，也是一種理性

第三篇投資——投資概念及股、匯、美金
9.為什麼要長期投資？兩百年歷史告訴你的投資真理
投資與投機的差異
不同資產的投資報酬率到底有多少？
投資需要克服兩種力量
10.把錢放在真正值得的投資上
經濟蕭條vs.經濟衰退
美國經濟大蕭條時發生了什麼事？
經濟大蕭條的教訓
投資心理學：避免從眾心理
11.心臟要有多強才能玩高風險投資
投機就是：比膽識、比頭腦、比錢多
百歲投機之神投資成功學
為什麼殺進殺出必死無疑？
12.慢飆股，長期持有不怕套牢
閉著眼六年財富翻倍的股票
為什麼台積電有前途？什麼叫做工業4.0
13.買黃金，請不要超過總資產５％
黃金是悲觀投資工具
可是阿嬤都說要買黃金才安全
黃金真的保值嗎？
黃金無論如何沒複利效果
14.跟著匯率環遊世界
貨幣升值到底有利進口還是出口？
台幣升值時，該怎樣進行投資？
日幣升值、泡沫經濟以及人口紅利死亡交叉點之後對日本房價的影響
美金直貶，要急著贖回嗎？
反向思考：危機入市？

第四篇　房產——買房前該懂的幾件事
15.什麼時候是買房時機？
疫情對於全球房價的影響
就業人口帶動勞動發展
從財務金融學來看，低利率時代不借錢是傻瓜
不要小看通貨膨脹
房市這麼熱，是進場時機嗎？
現在買房，就是怕錢變薄了
年輕人要學會使用現代的理財方法
16.買自住房看樣品屋，請保持理性
自我催眠粉紅泡泡吹啊吹
我的第一間房在墓仔埔隔壁
打破樣品屋大又美的迷思
快清醒！跟美麗的建案話術說不
17.想投資第二間房子？買雞買豬就是別買馬！
雞：會生蛋的房子
豬：養大可殺掉賺很多的房子
馬：中看不中用的房子
不要將個人喜好及未來幻想加注在投資屋上
做報酬率穩定的決定
投資海外房地產，別忘了考慮稅賦
海外房地產的豬在哪裡？
如何從ＧＤＰ找到豬
18.女人最需要有自己的房子
男人可靠還是房子？
房子登記誰名下？
婚前沒房，婚後沒保障
可攻可守，兩房比套房好

第五篇保險——懂得規劃，保險也有高ＣＰ買法
19.買保險，最高限度該花多少保費？
保險，保的是不時之需
小心！投資型保單話術！
讓投資歸投資，保險歸保險
20.買儲蓄險？不如買防癌險！
防癌險的關鍵：單位數
ＣＰ值最高的防癌險，不可不知
防癌險，比儲蓄險更棒的禮物
21.失能險，到底需不需要保？
失能險到底需不需要保？
購買失能險一定要知道的事
關於失能險保費、理賠金與看護費的迷思
你是因為飢餓行銷買保險嗎？

第六篇創業——別以為豬在風口就會飛！創業前，先了解基本原則
22.太多人的地方不要去，增加成功機會
聽到「現在會賺錢」五個字，請先停看聽
不要開心的去當最後一隻老鼠
現在熱門，以後呢？
不要拿命去踩名叫熱門的地雷
23.追逐熱門行業為什麼老是一場空？
學會五力分析，不會亂投資
越熱門越容易泡沫化
五力分析判斷法：不會傻傻相信「夯」
不要陷入完全競爭的黑洞
誰都想事少離家近賺得多
24. 改變世界，要先改革自己
用創新點子吸引人
舊文化也能創新
個人如何自我創新？
25.想成功，請懂第一性原理！
避免落入思想侷限
第一性原理非比較性思維
抽絲剝繭看到原始狀況
人生的取捨也與第一性原理相關