預見熟年的自己：老後自在的生活法律

當法律只能保護懂法律的人時......這些法律問題，別再說與我無關！

未來是老年化社會，許多與老年相關的法律問題將會越來越受重視，
儘管老後充滿未知，但我們到底該怎麼過生活才能自在舒心？
遇到生活問題、生病問題、親子問題、財務問題、遺產問題時，又該如何面對與處理？
以故事為起點，輔以呂律師法律觀點解析，
呂律師將未來的老後生活可能狀況，化為一篇篇值得細細思考的人生法律問題，
40篇與熟年有關的自我、婚姻、親子家庭關係、財務規劃、繼承等法律思考，
給現在的父母，未來的自己，一本最實用的熟年生活法律指南。

【內容簡介】

留下自己的愛，才是最好的方式，但是，愛不等於錢！

關於 熟年的自己
☆ 我該離婚嗎？伴侶生病了我該怎麼辦？與同居伴侶分手財務怎麼分？我無婚無伴，該寫遺書嗎？我生病了可以指定監護人嗎？

關於 熟年的親子關係
☆ 我想再婚孩子卻關心財產？我的兒子成年了住在家裡卻不工作該怎麼辦？為何我辛苦拉拔長大的孩子會不聽我的話？我的孩子被地下錢莊威脅、我打了媳婦她要告我、我生了一個跨性別的孩子……

關於 熟年的財務規劃
☆ 伴侶在外欠債跟我有關嗎我需要代他償還嗎？我未婚但有孩子，我的財產以後有可能被孩子的生父拿走嗎？房子借名登記給孩子，我想要回來可以嗎？離婚後的財產到底該如何協議？過戶給媳婦的房子可以要回來嗎？

關於 熟年的死亡問題
☆ 繼承人有負債時該如何處理？拋棄繼承也有無效的時候？兒子太不孝，該如何剝奪他的繼承權？我的孩子去世了，我跟他的未亡人要怎麼分遺產？我該怎麼寫遺囑？我可以決定我過世後要如何安葬嗎？


【本書特色】

1.故事：40篇故事代表著可能發生在許多家庭中的熟年生活困境，值得大家思考並預習老後的法律問題。
2.呂律師聊天室：呂秋遠律師用一貫幽默的口吻，解析難懂的法律，也因處理過太多親人間的官司，讓身為律師的他有許多的感悟並提出建議。

呂秋遠

律師工作面對了大部分人生活中所不想直視的難題或難堪，因此一直把寫作當成出口，不僅療癒自己，也鼓舞了大家。這些人從10歲到70歲不等，當中有許多人透過私訊詢問律師，除了借重其法律專業外，也非常倚賴他的心靈啟發。在他強悍的外表下有顆柔軟的心，捨不得看人掉眼淚。他總說：「真正的強悍，是隱藏在溫柔之中的。」《噬罪人》《噬罪人2：試煉》的出版，引起各界注意，榮登暢銷書作家的行列。2016年發表首部長篇小說《星光》後，也令人再度驚豔於律師的創作能量。 2014年《噬罪人》入選文化部《Books From Taiwan》。2017年《星光》入選文化部「年度推薦改編劇本書」

作品：《幸福了，然後呢？：你該知道的家事法律》《最後的審判》《孩子，我聽你說》《請問呂律師：關於愛和婚姻的練習題》《星光》《噬罪人》《噬罪人2：試煉》


FB：搜尋關鍵字「呂秋遠」

牽扯決定的不是法律，而是人性

這本書的成型，應該在幾年前就已經開始構思，原因當然不只是因為老年化社會的到來，而是因為這些年來看到的家事法律糾紛，越來越多都是因為「放不下、看不開」，而這六個字，剛好就是進入熟齡階段以後，應該要學習的議題。這本書的撰寫時間，正是台灣疫情最嚴重的時候。多數台灣人的生活，因為這場疫情，受到相當大的衝擊與影響，這本書或許可以提供「及其老也，血氣既衰，戒之在得」的實際解決方法。

中年以前，我們人生的聚焦點，大部分都是在工作，如何能夠讓事業更好、薪水更高，但是到了中年以後，當事業逐漸穩定，乃至於已經開始在盤算退休生活時，可能會赫然發現，人生最珍貴的某些人、事、物都已經消失。家庭裡，妻子或先生等著要離婚；孩子不孝、等著分財產；遇到心動的人，卻已經回頭無岸；配偶過世想要再婚，卻被子女警告不得續絃；財產要怎麼分配才公平？每個孩子都有自己的意見，但是累積財富的父母卻一句話也不敢說。這些議題，讓人痛徹心扉，卻不知道該怎麼處理。這些熟年以後會遇到的議題，都不是法律能解決的，而是在知道法律怎麼規定以後，提得起、放得下，才能真正做決定的事。

所以，與其說這本書是要「教導」熟年以後要怎麼過生活，不如說，是在瞭解別人的悲劇以後，明白自己可以怎麼過生活。法律只是一種社會上認可的規範，缺少了人的運作，就沒辦法落實。可是當熟年以後，往往牽扯自己決定的都不是法律，而是人性。希望讀者在閱讀這本書的時候，可以透過案例與法律上的規定，去思考法律設計的細微之處，以及自己可以做的決定。中年以後，時間已經是倒數計時，最重要的事情，不會是讓別人快樂，而是如何讓自己快樂。這不是自私，自私，是指傷害別人來滿足自己，但是讓自己快樂，不必然要傷害別人，而且往往如果有人覺得自己被傷害，那都是因為他有不必要的期待。

希望我們，在閱讀完這本書以後，可以對自己與別人，都不要有超越本分的期待。

一、老後的自己
1 我該離婚嗎? 熟年婚姻
聊天室╱熟齡女性離婚為何倍增？
2 麥迪遜之橋 熟年的婚外戀愛
聊天室╱所謂的愛，是需要相處的
3 我的伴侶生病了 熟年的婚姻殺手
聊天室╱照顧自己也是一種優先的選擇
4 叫誰寶貝？ 熟年離婚前的思考
聊天室╱離婚前，該擁有的心理與物質素質
5 另一種生活 熟年離婚後的生活安排
聊天室╱離婚時該注意的離婚協議書
6 同居分手 同居的財務問題
聊天室╱給決定同居不婚的人一些提醒
7 我單身，我驕傲 意定監護與手寫遺囑
聊天室╱單身可能要面對的法律議題
8 媽媽送我的 監護宣告與輔助宣告
聊天室╱當家中長輩出現失智問題時……
9 漸凍人 意定監護、指定監護人
聊天室╱當你生病卻不想被家人管理事務時……
10 孩子的爭執 看護與安養
聊天室╱養老院與長照中心的差別


二、老後的親子關係
1 黃昏之戀 熟齡再婚的財務問題
聊天室╱熟年再婚該注意的事
2 我的兒子住我家 扶養義務
聊天室╱成年子女與父母親關係的思考
3 我的女兒不回家 家暴、保護令
聊天室╱別讓親子關係變成慢性中毒
4 媽媽，我要錢 偽造有價證券、借據與本票
聊天室╱錢，用在自己身上才叫做財產
5 我的兒子是媽寶 子女的婚姻關係
聊天室╱「我媽說」的效應
6 男生女生 性別與繼承問題、性別平等
聊天室╱為何仍有重男輕女的觀念？
7 兩個女人的戰爭 婆媳關係
聊天室╱婆媳關係，保持距離最好
8 血汗錢 分別財產制、贈與和遺產繼承
聊天室╱開口要求子女簽分別財產制前要思考的事
9 新成員 三代同堂的問題
聊天室╱放手是最好的選擇
10 你還會愛我嗎？ 性別重新安置同意書
聊天室╱不論兒子或是女兒，都是最親愛的孩子


三、老後的財務
1 單身女子的煩惱 單身的財務規劃及未成年子女的繼承
聊天室╱單身如何避免財產被別人利用？
2 夢一場 另一半的婚前債務
聊天室╱婚前就應該瞭解配偶的財務狀況
3 悔過書 離婚的財務：剩餘財產分配
聊天室╱婚前或贈與、繼承所得的財產該注意的事
4 孝親房 贈與的態度
聊天室╱要不要買房給兒女？
5 我的房子可以要回來嗎？ 撤銷贈與
聊天室╱細說撤銷贈與
6 傳承 借名登記
聊天室╱決定借名登記之前的思考
7 養兒防老？ 扶養費
聊天室╱細說扶養義務
8 媽媽 扶養義務之免除與酌減
聊天室╱聲請免除扶養義務可能發生的問題
9 我的也是她們的？ 期待權
聊天室╱遺產規劃請說清楚講明白
10 死者的自主權 殘餘人格權
聊天室╱十年後老人們會關心的議題


四、老後的死亡
1 父債子還？ 繼承基本原則：限定繼承
聊天室╱限定繼承該注意的事
2 去世的媽媽與負債的妹妹 繼承的例外原則：拋棄繼承
聊天室╱拋棄繼承該注意的事
3 家族的裂痕 繼承的例外原則：無效的拋棄繼承
聊天室╱什麼是無效的拋棄繼承？
4 公道 繼承的例外原則：扣還、歸扣
聊天室╱遺產分割時要注意的「三扣」
5 孩子的詛咒 繼承的例外原則：剝奪繼承權
聊天室╱該如何剝奪繼承權？
6 哥哥變被告 繼承的刑事犯罪
聊天室╱父母過世後，可能面臨的侵占或偽造文書刑責
7 白髮人送黑髮人 姻親之間的遺產繼承
聊天室╱關於兒子的遺產問題
8 爸爸的遺囑 自書遺囑
聊天室╱自書遺囑該注意的事
9 老人的玩笑 公證遺囑與代筆遺囑
聊天室╱遺囑的種類與效力
10 誰是接班人？ 密封遺囑與特留分
聊天室╱避免法律不周的密封遺囑問題

1.【偽造有價證券、借據與本票】
媽媽，我要錢
他們是「資產顧問管理公司」的人，小兒子跟他們借了五十萬，
現在利息加上本金已經累積到一百萬。


她在猶豫，等等要不要去銀行辦理貸款。兒子已經來找她三次了，而最後一次，他甚至對她下跪，直說這是最後一次，以後再也不會發生。可是，她很懷疑，因為第一次與第二次，他也是這麼說。或者，應該不能只算三次，從他成年以後，小錢就不知道已經給過多少次。

家裡有三個孩子，他是最小的那個兒子。大學畢業以後，他也沒去找一份長久的工作，大概就是在不同的餐廳打工。雖然沒住在家裡，在外面租房子，還是會經常回來看他們夫妻，只是回來，每次都要錢，有時候是幾千元、有時候只是幾百元，她先生堅決不願意給，但每次她還是會心軟，偷偷塞錢給他。其實她不太懂，同樣的教育方式，為什麼姊姊跟哥哥就沒有問題，他們都有穩定的工作，也會固定給他們兩老一些生活費，但是，這個小弟，怎麼講都不聽。

第一次借錢，小兒子跟她說，是要投資做生意。她覺得生意沒這麼好做，要他想想再說。但是他趁爸爸不在，拿了一本「某某公司投資企劃書」，上面寫滿公司的前景，他興奮地說，自己總算可以有一個稱頭的頭銜，公司要讓他當董事，還給他一個經理做。往後，他就可以不必跟他們要錢了，一個月的月薪還有十萬元。她對這件事很有疑慮，況且金額還要上百萬元，但兒子跟她說，只要一年就回本了。
她想想，就給他這個機會，於是把自己的私房錢領出來。兒子千謝萬謝地離開了，這一走，就是半年，他沒有再回家過。打電話給他，也沒接通過。

先生當然覺得可疑，因為畢竟平常會回家拿點零用錢的孩子，突然不見了。不過她跟先生說，孩子應該是在認真工作，先生也就沒多問什麼。可是，半年後，來了幾個彪形大漢在門口。先生跟她嚇死了，不知道發生什麼事。只見那幾個人交頭接耳後，由一個穿西裝的人敲門，她戰戰兢兢地打開門，問這個人要找誰。沒想到，這個人是來找小兒子的。她問對方，找小兒子做什麼，對方直說她小兒子欠錢不還，已經消失三個月了。細問以後，才知道他們是「資產顧問管理公司」的人，小兒子跟他們借了五十萬，現在利息加上本金已經累積到一百萬。
他們不滿地對她說，如果不付錢，只要找到她的小兒子，就會讓他去「當中部粽」。她不知道什麼是「當中部粽」，但聽起來應該不會是什麼好事。

她客氣地請他們先回去，當晚跟先生討論完以後，先生堅決不願意幫忙。她只好在第二天聯絡小兒子，這次倒是一撥電話就接通了，小兒子在電話那頭痛哭流涕，對著媽媽道歉，說上次那些錢被騙了。如果不還錢，這些人可能會對他不利。她又再度心軟，把剩下最後的存款，統統領出來，大約是一百五十萬。等等，不是只有欠一百萬嗎？兒子說，再借他五十萬，他外面還有一些欠債，一次還完，就可以重新做人了。

他又消失了，只是這次只有三個月就重新出現。這次，他帶了「朋友」來，可是一看，那個朋友，竟然就是上次穿西裝的那個人。她跟兒子說，真的沒辦法再借錢給他了，爸爸都不知道這些事，可是她的存款已經都用盡了，上次真的是最後一筆錢。可是，那個「朋友」拿出了一張本票，上面是她的名字。她非常訝異地問兒子，筆跡不是她的，她也沒簽過本票，這張票是怎麼來的？兒子立刻向她下跪，哭著跟她說，這是他冒媽媽的名義簽名的，現在對方要告他偽造有價證券，至少三年以上有期徒刑。他真的不能被關，希望媽媽可以幫忙最後一次。

要關三年．她嚇死了，可是她身上真的沒有錢了。這時候，小兒子突然問她，現在這間房子不是在她名下嗎？可以拿去貸款，不過才三百萬而已，一定可以貸得到的。她聽到這段話，差點沒暈倒，小兒子怎麼對家裡的情況這麼瞭解？她當場就拒絕他，因為這是她跟先生住的地方，萬一要是沒了，怎麼辦？可是兒子一直求他，萬一真的還不起，對方就會去提告，這可是要判刑的，這樣的話，他寧願去死。看到兒子這樣，她真的於心不忍。那個穿西裝的人帶他走了，臨走之前，揚起了那張本票，對著她說，三年有期徒刑，自己看著辦。

看著辦……她該怎麼辦？


/呂律師聊天室/
很多人都會說，「養兒防老」。但事實上，現在的社會已經很難做到這一點。成年子女在出社會後，能夠照顧自己或是自己的家庭，已經不容易。如果還要照顧自己的爸媽，自己的所得，就非得要在中產階級以上才有機會。嚴重點說，現在成年子女如果可以維持自己的生活，不向父母要錢，父母就應該覺得萬幸，更別說是要子女拿錢扶養。

成年子女，是完全獨立的個體。依法，成年後住在家裡，爸媽可以請求房租、水電費等等，當然也可以要求他搬家，就像是一般房客一樣。如果父母不能維持生活，也可以請求成年子女扶養。那麼，成年子女可以要求父母扶養嗎？原則上不行。除非成年子女無謀生能力，而且不能維持生活，一般的判斷標準，就是以成年子女有沒有監護或輔助宣告的情況，如果沒有，法院都會認定成年子女不能向父母請求扶養費。

那麼，成年子女向父母索要金錢呢？以情感上來說，父母願意給成年子女「零用錢」，就像是讓成年子女繼續住家裡，不收房租一樣，這都是家庭內部的自治關係，法律不會想要干涉。但是，有些父母的做法，是成年子女的所有開銷，乃至於外面借款，都可以一手包辦，那就要看父母怎麼思考這個問題了。如果還是以好意施惠的家庭內部關係來看，法律還是不會介入。但果父母一再以這樣的方式餵養成年子女，通常只會養虎為患，問題會越滾越大。一開始，可能只是幾百、幾千，後來會變成幾萬、幾十萬，最後甚至是上百萬，而父母必須把他們最後的退休金交出來，至死方休。

當成年子女開始會向父母借錢，最理想的方式，當然是不要借。畢竟成年子女有謀生能力，還能靠自己賺錢。但是父母的謀生能力只會逐漸下降，而且熟年花費其實不低，要維持中產階級以上的退休生活，準備的錢不可能會少。如果把自己的退休金完全交給成年子女，「今日我葬你，他日誰葬我」？如果真的要借給他們，固然可以不收利息，但是該有的借款工具都必須要準備齊全。例如借據、匯款紀錄、本票等等，該寫的一定要對方寫，而且，寫了就得要還，甚至要讓其他兒女，包括配偶知道這些事情。千萬不要以隱瞞的方式處理，畢竟其他人可能會因為我們借錢給孩子，所以壓力變大。該說的，當然要說。未來如果對方沒還，那就應該秉持「有借有還，再借不難」的心態，而不是如同火山孝子一樣，有多少丟多少。

近幾年，地下錢莊流行的方法，不是讓借款人寫自己名字的本票，而是讓借款人填寫家人名字的本票。因為寫借款人的名字，一旦對方還不出來，家屬又沒能力，可能就像打水漂一樣，借款就這麼拿不回來了。但如果要求對方寫父母、配偶、子女的名字，在刑法上就會涉嫌偽造有價證券的罪刑，至少會判三年以上。這時候，借款人的親友，可能會因為擔心借款人入獄服刑，因此幫他還錢，甚至一肩扛下。這種類型的親情勒索，著實令人頭痛，因為這已經不是單純的民事問題，而是複雜的刑事犯罪。地下錢莊就是看中這一點，也擔心借款人的父母不願意站出來付錢，才會以這種方式讓父母付錢。

最後，要提醒熟年朋友，身上所有的錢，都是自己的老本。錢，用在自己身上叫做財產，被別人拿去用叫做遺產。辛苦了一輩子，如果不想當「下流老人」，自己就得要懂得保護自己。親情勒索都是無底洞，這種萬丈深淵，不是只要給一次就能解決。不懂事的成年子女，看到爸媽給一次，就認為爸媽會給一百次，甚至聯合外人，一同訛詐爸媽。等到自己已經沒有任何後援，這時候年事又高，沒有賺錢能力，恐怕連自己辛苦累積的房子都要賣掉。因此，照顧自己是最優先的順序，至於其他人，包括兒女，都只是他人，該殘忍，也得要斷、捨、離。



***********************



2.【單身的財務規劃及未成年子女的繼承】
單身女子的煩惱
她得先準備好未來的挑戰。
她並不想跟孩子請求扶養費，覺得對自己負責比較重要，
這年頭，沒有人可以為別人的生活負責。



她從小就沒有跟任何人結婚的念頭，更沒有對婚紗那種無謂的想像。畢竟從小，她就看到父母不斷地爭吵，對她來說，婚姻只是強迫兩個不合的人在一起而已，可以談戀愛，但是不需要結婚。她曾經自嘲地說：「結婚只是為了離婚做準備，何必要走這一遭？」曾經談過幾次戀愛，但當對方透露出想結婚的念頭，她就會果斷地表明自己的想法，對方不能接受就分手，因為她也不想耽誤人家。不過，先前她曾經與男友生了一個孩子，因為工作忙，她把監護權給對方行使，只是定期去探視，也給了定額的扶養費。

平常的生活，大概就是上班為主，畢竟她在廣告公司擔任高階主管，工時很長、薪水不少。下班以後，就奔回她溫暖的家。這個家，是她花了很多錢裝潢而來的，雖然不大，但是貸款已經付清，至少不會有被房東趕來趕去的煩惱。她喜歡下班以後、放假整天，都待在房子裡，喝杯紅酒、追著日劇、做點重訓，過著無所事事的生活。話雖如此，她也開始未雨綢繆，有存點錢，畢竟年老以後，可能會面臨退休的議題，她得先準備好未來的挑戰。她並不想跟孩子請求扶養費，覺得對自己負責比較重要，這年頭，沒有人可以為別人的生活負責。

不過，最近的日子不太美麗，因為很久不見的媽媽，竟然打電話給她，希望能找她吃飯。她還沒見面，就從電話另一端感受到一股借錢的氣息。果然，她們約在公司附近的餐廳吃中餐，媽媽見面沒幾分鐘，就跟她抱怨爸爸的年金被砍，家裡的生活不好過，妹妹已經結婚，也不方便向妹妹開口，只好向她借錢。或者是，往後可以定期給他們扶養費。她算了一下自己的開銷，發現有點危險，如果給她扶養費，或是一筆錢，就算要勉強給，日後他們也可能還會來要，她不知道是不是該給。媽媽看她面有難色，非常不高興，直抱怨白養了這個女兒，要不是妹妹已婚，要照顧孩子，他們才不會向她開口之類的話。但是，提到妹妹已婚，她只覺得莫名其妙，為什麼妹妹已婚，她未婚，她就得要多付一點家庭責任？而且她也有孩子要扶養，只是沒結婚而已。更何況，他們兩個老人家還有房子，為什麼一定要勉強她負擔家庭生活費用？媽媽眼見借錢很難，飯也不吃完，就直接離席走人。

事實上，不只這個問題，因為她最近也發現，自己的投資出了些狀況。過去她把存款放在股票居多，但是最近股市的情況不太穩定，已經虧損了兩成，雖然說沒有賣就不算虧，但總是覺得心驚膽跳。她不知道未來要退休，財務規劃到底應該要從哪裡著手，才不會落得下流老人的地步。現在演變成，要停損，覺得捨不得；要保留，又怕是股災。雖然她現在還有房子，但是財務規劃的煩惱，卻讓她不知道該從何著手。不過，最重要的隱憂，還是她的孩子。

她與前男友的孩子，現在才國小階段，離成年還有一段時間。可是，她與前男友的關係並不融洽，或者說，她覺得前男友在工作、理財規劃上都不認真。萬一她要是過世，現在所有的個人資產，依據法律規定都會由她的孩子繼承。可是，孩子的法定代理人，就是她的前男友。如此一來，她過世以後，前男友就可以名正言順地處分她所有的財產。畢竟在孩子未成年之前，財務是不能自主的，而是由孩子的法定代理人管理處分。她想到這一點，就覺得毛骨悚然，她這麼認真，除了給自己好一點的生活，就是希望至少未來在孩子成年後，可以繼承她的資產，讓孩子好過一些，結果現在是讓這個男人好過一些，這肯定不是她要的結果。

想到家裡的媽媽要跟她請求扶養費、想到最近的資產配置出了這麼多問題、想到如果過世，孩子的爹可以取得她所有的財產，她覺得非常心煩，決定把這瓶紅酒喝完，第二天再來想想，到底應該怎麼辦。



/呂律師聊天室/
單身，是一種選擇，而這樣的選擇並沒有任何錯，只是在少子化的現在，許多人會把兩件不相干的事情放在一起討論而已。事實上，單身也可以有孩子，跟結婚一點關係也沒有。此外，不論單身或結婚，要考慮的財務問題都不少，而未婚生子或是離婚有孩子，如果對於前夫或前妻放心不下，也有相關的法律議題需要注意。

健康與財務，是熟年者必須在意的兩個最重要議題，而且兩者之間通常呈現正相關，規律的生活，對於兩者都相當重要。健康自然不必說，必須要有持續的運動與照護。而就財務而言，除非是爸媽留有恆產，而且願意給兒女繼承，否則要仰賴目前僅有百分之一的定存利息，存到年老時的退休金，其實相當不容易。
單身者經常會被認為沒有家庭拖累，所以可以有比較多空間存錢，但是如果沒有自律的精神，其實花錢永遠比賺錢快，存錢並不是容易的事。

單身者的財務規劃要儘早，首先就是得做好定期定額投資，這部分可以考慮投資長期性的績優基金，只要設定固定金額，在退休時也可以累積相當的資產，但是不要任意加碼、退出，畢竟這是長期投資，不要以一時漲跌作為標準。至於投資項目，越多元越好，可以區分為長期與短期投資；長期部分可以考慮不動產，短期部分可以考慮股票，但是這都要行有餘力才去進行。年金也是一種可以考慮的方式，年金大致上可以區分為即期型與遞延型，都適合單身且有工作收入者。離退休時間還很長的單身者，可以選擇遞延型，這類工具雖然報酬率不高，但若把規劃的時間拉長，每期投入金額加大一些，還是可以達到補足社會退休金不足的所得替代率，讓退休生活有更好的品質。原則上，單身者確實會比已婚者有更多的空間、彈性與自由去規劃退休時的財務，但是往往在沒有家庭壓力下，更容易對財務規劃掉以輕心，因此，只能說單身者對於財務必須更自律，才能讓退休的財務規劃更安全。

當然，人生最悲傷的事，就是錢還沒花光人已經死了；以及錢花光了人還沒死。如果不是投胎得好，就是得要靠努力工作與機運才能避免錢花光；而錢沒花光，就必須要設計遺囑。透過遺囑，當然可以讓財產給予自己喜愛的人，或是自己的親人。可是，人生往往不會這麼順利，如果有孩子，但是孩子卻由自己討厭的人行使親權，到底應該怎麼做，才能避免自己的財產被這個人利用？大致上來說，可以從遺贈、保險金信託、信託三種方面著手：

遺贈，就是在遺囑上指定將特定金額或財產贈與給信任的親人或朋友，這個親人或朋友在未來得擔負起照顧小孩，或是把這些金額給孩子的責任。這方式是一種「附條件的贈與」，也就是在贈與的金額範圍內，只要這個親人或朋友願意接受，就要承擔責任。這時候，就可以在不違反特留分的金額內，保護自己的孩子。只不過，遺贈金額不能高於特留分，這是採用這種方法的最大缺點，當然，這點事先也要跟親人或朋友溝通好才行，否則對方在我們死後拒絕就尷尬了。

第二種情況是信託，同樣以遺囑設立信託帳戶，指定可以信任的人為受託人，把所有的財產都移轉給受託人，受益人則指定子女。在信託契約裡，可以約定受託人應該以信託財產的所得，照顧子女生活，當子女成年以後，再將財產移轉至子女名下。這種方法可以避免遺贈帶來的特留分與被指定人反悔的問題，也有法律保障，相對來說比較理想。如果要選擇受託人，一般親友都可以擔任信託契約裡的受託人，並不必然要律師。當然也有銀行兼營信託業務。就委託親友而言，處理方式可以更有彈性，比起銀行，費用或許也會比較低廉。但是，如果所託非人，往後也只能讓未成年子女對受託人提告，甚至受託人如果在未成年子女成年前就過世，信託契約就會結束。至於後者，當然法律上的保障更高，不過會有較高額的信託費用產生。

最後一種方式，稱之為保險金信託。當自己名下的財產不多，可以運用壽險性質的保險金契約，受益人就是未成年子女。當自己身故時，就可以由未成年子女領取保險理賠，並且一併簽署保險金信託契約，避免被孩子的監護人不當運用。而在保險金契約中，可以約定專款專用在某些特定的項目中，並且由親人擔任監察人，在保險金撥付時，會直接轉入受託銀行財產專戶，由受託銀行依信託契約內容代為管理運用。這是在財產不多的情況下，運用保險來保障未成年人的做法。

單身的財務規劃，其實相當重要，特別是當自己有孩子的時候，就更要注意身後事。雖說人死後一了百了，但如果可以透過規劃，少一些自己掛念的事，該做的就盡快去做。


***********************



3.【繼承的例外原則：扣還、歸扣】
公道
爸爸只會幫你們，然後跟我說，做大哥的要有度量。
小弟生意失敗，回家哭就有錢拿；你買房沒有錢，爸爸就贊助你。
可是，我都得要靠我自己努力，還得要奉養他，你覺得這樣公平嗎？



爸爸過世了，全家人都非常傷心。照顧爸爸的大哥，立刻通知她與弟弟，不顧嚴峻的疫情，弟弟立刻從南部趕回臺北；她也從宜蘭的婆家回到娘家。他們姊弟的感情一直很好，跟爸媽的親情更不用說。幾天下來，因為葬禮的原因，他們得要一起幫忙，感情又更好了。如果不是那天晚上，兄弟姊妹之間的感情，應該可以這麼維持下去。

整件事，是哥哥開口的，第二天就要出殯，所有的雜事也都忙完了，所有人就群聚在靈堂前聊天。哥哥突然開口，問了弟弟幾年前的借款，那是弟弟跟爸爸借的一筆錢，數字不小。當時是因為弟弟做生意失敗，急著要周轉，爸爸當時也考慮很久，可是弟弟帶著全家來，爸爸也不好意思拒絕，於是把多年的定期存款解約，借了弟弟兩千萬元。當時弟弟拿到錢，千謝萬謝，所有人都知道這件事，可是後來爸爸生病，弟弟因為在臺南，不常回來也是沒辦法的事，但關於借錢，他自己彷彿已經淡忘有這回事。哥哥這時候提起，弟弟臉色一變，沒多說什麼。可是哥哥不放過他，繼續追問。
「爸爸現在留了這間房子，我看了實價登錄的價格，附近大概都有三千萬元上下，按照這樣的價格，如果我們一人一份，兄弟姊妹各自可以拿到一千萬元，你覺得該怎麼處理比較好？」哥哥問了這個令人尷尬的問題。
「賣掉分錢。」弟弟簡單回答四個字。「這有什麼好問的？」

哥哥突然覺得好笑，說：「所以你覺得我剛剛提醒你那件事，是隨便問的嗎？賣掉分錢，你要分多少？」
「當然是一千萬元，這有疑問嗎？」弟弟不滿地回應。
「不，你不能拿。而且，你還欠我跟妹妹錢。你欠爸爸錢，而爸爸的財產已經是我們三個人共有，所以現在是你欠我錢，你可以理解嗎？」哥哥耐著性子說。
「豈有此理！」弟弟不高興地說。「爸爸當年匯款給我是事實，但是他人都死了，人死債消，不是這樣嗎？」
「人死債消的意思是你死，不是爸爸死。」哥哥好氣又好笑地說。「你現在就是得要還錢。」

現場的氣氛有些火爆與尷尬，她覺得情況不太對勁，於是鼓起勇氣向兩個兄弟說：「要不要等爸爸出殯結束以後再來談。在爸爸的靈堂討論這件事，不太好吧？」
哥哥似笑非笑地看著她。「你也是一樣。你雖然沒有跟爸爸借錢，可是你別忘記了，你在結婚的時候，爸爸有給你一筆頭期款買下宜蘭這間房子，沒錯吧？」關於炮火延燒到她身上，她有點不開心，「你們兩個人吵架，幹麼扯到我身上來？」
「不，本來就跟你有關。」哥哥說。「爸爸給你的嫁妝，原本也就是遺產的一部分，你也得要把這筆錢拿回來分。」

聽到哥哥說這番話，她真的生氣了。「憑什麼爸爸送我的錢，你現在覺得應該要拿回來當作遺產計算？你去問爸爸，他當時有這個意思，以後要把這筆錢拿回來分配嗎？」
「可惜，爸爸過世了。」哥哥不無嘲弄地說。「我們都沒辦法問他，當時他是怎麼想的。可是，嫁妝要列為遺產分配，這是事實。早在你們回家以前，我就已經問過律師，不論是嫁妝或是借款，都必須要拿回來作為遺產的一部分，所以，現在的情況就是要把這部分扣除。如果你不信，可以去問你自己找的律師，他會給你答案。」

她只覺得莫名其妙，不知道哥哥在這個時候提出來這些事情要做什麼。只見哥哥緩緩地說：「從小到大，我就是大哥，什麼好處都沒有，爸爸只會幫你們，然後跟我說，做大哥的要有度量。小弟生意失敗，回家哭就有錢拿；你買房沒有錢，爸爸就贊助你。可是，我都得要靠我自己努力，還得要奉養他，你覺得這樣公平嗎？」她跟弟弟聽到哥哥這麼說，目瞪口呆，原來長久以來，哥哥就是這麼看他們的。

「我現在就是要一個公道而已。出殯結束以後，我會請律師跟代書來處理這所有的事情，該怎麼辦就怎麼辦，我們依法處理就好。」說完這些話，他就離開靈堂，留下錯愕的她與弟弟在現場。



/呂律師聊天室/
在遺產分割時，沒有學習過民法繼承編的人，很容易遺漏所謂的「三扣」。這「三扣」，分別是「扣還」「歸扣」「扣減」。扣減與特留分有關，往後會再討論這個議題。而扣還與歸扣，則是在計算遺產時，非常重要的關鍵點。

所謂的扣還，相對比較簡單。就是繼承人與被繼承人間，如果有債權債務關係，繼承人向被繼承人借款，則在遺產分配時，這些債權必須列為遺產總額的一部分，由繼承人共同繼承。舉例來說，父親過世，沒有任何債務與資產，而由三個孩子繼承。如果其中一個孩子積欠父親三百萬元，則三百萬元的債權，就成為父親的遺產，由三人共同分配。此時，另外兩個孩子就各取得一百萬元的債權，可以向欠債三百萬元的孩子請求。簡單來說，欠爸媽的錢，不會因為爸媽過世，債務就煙消雲散，除非其他子女對於這件事沒意見，否則的話，債權人就會移轉到全體子女身上，身為債務人的子女，還是必須清償。值得注意的是，債務人即使拋棄繼承也沒有用，因為繼承是權利，權利可以拋棄，但是負債是義務，沒有拋棄義務這種事。因此，不要以為向父母借錢無所謂，如果沒還，最後終究還是得還。

另一個概念，我們稱為歸扣。被繼承人生前，因為繼承人結婚、分居或營業而贈與的財產，應該按贈與時的價值計算進遺產之中，但被繼承人於贈與時有反對之意思表示者，不在此限。簡單來說，有三種情況，子女收受父母的贈與，在未來父母過世時，是要把這些贈與視為遺產的。第一種情況，是結婚。子女結婚時，父母經常會給予女兒嫁妝，或是給兒子聘金等等，甚至是買房子贈與即將結婚的孩子。這些贈與孩子的金額，就是歸扣的標的。第二種情況，就是分居，當子女原本與父母住在一起，成年以後要搬走，父母因而買房子給孩子，或是贈與金錢，這也是屬於歸扣的範圍。最後是營業，當子女要創業，父母因此贈與子女金錢，或是提供任何有形的資產讓子女創業，這也是歸扣的範圍。這三種情況，法律上稱之為「特種贈與」，在民法實行之初，還是一九三○年，許多傳統家庭都是家大業大，結婚、分居、創業等等行為，在傳統的觀點來看，都有「提前分家」的意思在其中，因此才會有這種特別規定。可是在現代的觀點來看，就不是切合實際的立法。

為什麼？因為現代已經不比傳統，當子女結婚、分居、創業，不必然就應該與其他的贈與區別開來。在民國初年時，這些行為或許分家意味濃厚，但現代卻不一定是如此。況且一旦主張歸扣，根據法律規定，是以贈與時的價值為計算標準，即使這些動產或不動產已經滅失或是處分，也要按照原本的金額納入遺產計算。舉例來說，當時如果贈與的股票上千元，可是現在卻已經下市，受贈人必須承擔類似「終生保管」的責任，父母過世時就得要原價返還，這對於受贈人來說，情何以堪？

當然，民法上另外設計了豁免的條文，也就是如果被繼承人在贈與時當下表示，往後可以不必歸扣，這時候就可以不納入遺產範圍。然而，懂法律的人畢竟不多，很少人會在贈與時記得要跟繼承人請求豁免，或是繼承人主動豁免。更何況，根據條文文義，只有在「贈與時」表示豁免才行，那麼如果被繼承人在老年時決定豁免，在法律上又欠缺依據。「贈與時」可能是四十年前，但是法院卻必須就四十年前的往事來判斷有無豁免之意思，是不是太強人所難？況且，民法上同意豁免歸扣的規定，也與原本設計這項條文的原意又有違背，難道繼承人一定要在贈與當下豁免歸扣，才不算分家，才不是提前繼承的意思，而豁免歸扣，難道就不是違背了提前分家就要納入計算，以免有失公平的「美意」嗎？

無論如何，這是現行法律的規定。如果要考慮繼承的例外規則，扣還與歸扣在民法上都是極容易忽略的細節，不可不慎。