上班族提早退休金錢課

 

暢銷理財作家富媽媽十方呼籲上班族實踐「新退休運動」
30歲不嫌早，45歲不嫌晚
還沒開始存錢也來得及
一旦決心提早退休，人生就改變了！
【隨書附】退休準備工具包（讀者專屬下載）

「人生最大的苦，是不自由。
我跟先生一起做過最棒的決定，
就是我們很早就定出財富自由提早退休的目標，
並積極用具體行動，一步步實現了它！
在我們觀念中，退休不表示不再工作，
而是希望儘早在沒有金錢煩惱下從職場退役，
之後可以自由選擇想要如何生活？怎樣工作？
現在已經如願過著這種理想生活的我們，
真的非常、非常感謝，當年的自己。」

──富媽媽十方

很多人都知道，理財作家富媽媽十方，因為一場家庭火災開始學習理財而致富。但大家不知道的是，她跟科技業的先生，兩人實際上如何安排薪水？如何計算目標？做哪些事來達到目標？在他們家會做簡單的家庭財報，每年認真看待邁向自由的「業績」。比如：
-為加速存下本金，他們有幾年時間選擇不出國旅行。
-為了資產累積效率，他們尊奉「不買自住房」的鐵律。
-在他們家，不檢討「年收入」，而是檢討「被動收入」的目標達成率。

直到幾年前，先生因科技業工作壓力太大，長期飲食不正常不僅得了糖尿病，甚至患上重度憂鬱症，嚴重到無法下床去上班，而在46歲那年，毅然離開職場。以當時情境說是「被迫提早退休」也不為過。只不過，多虧多年來長遠布局，使得他們當時被動收入已大於家庭支出，早就財富自由，先生本來就隨時可以「主動」提早退休。

或許有人會覺得，科技業薪水高，當然可以財富自由。真的是這樣嗎？有多少高薪的人，還身陷高額房貸、家計負擔，或者為籌措孩子未來教育費用，而不敢想像自己何時才能退休？事實上，薪資高低並非主因，有計劃的分配、運用有限的上班族薪水，打造出被動收入系統，才是真正的關鍵。

在這本書中，作者提供自身曾經使用過的公式與表格，只要會加減乘除、會填表格，就能開始為自己做出邁向自由的「第一份金錢計畫藍圖」。

許多上班族遇到的困境與難處，在十方家都遇到過。本書循序漸進一一解開上班族的諸多痛點，包含：

【上班族痛點一】不知到底要賺多少才夠？存到多少可以提早退出江湖？
每個人目標金額不同，一個公式套進去算就好。
而且算完後，很多人會發現，離可以退休不像原以為的那麼遠！

【上班族痛點二】賺的錢很固定、很有限，根本沒剩多少怎麼辦？
三大漏財風險健檢。
從結構下手，砍掉無端漏財的隱形缺口。

【上班族痛點三】正職工作時間綁死死，怎麼創造額外現金流？
挖掘你的三大隱藏資產，找出被你閒置的錢，並且善用它幫你賺更多錢。

【上班族痛點四】餘錢怎麼投資，才能最有效率加速累積資產？
存在5%年報酬率的工具，退休金花都花不完，工具就在房子與股市。
但是要怎麼投資，需掌握幾個關鍵訣竅。

【上班族痛點五】以我的條件，不太可能達到財富自由……
下定決心的那一刻，你的命運就改變了。
書中舉出5個激勵人心的真實故事，沒有高學歷、家計負擔重、低薪工作者，他們都做到了。

這本書，不是鼓勵上班族離職，
而是主張每個人都該意識到人生風險，並學習為自己負責。

【隨書附】退休準備工具包（讀者專屬免費下載）
1.資產負債表（計算目前身家淨值）
2.收入支出表(含房貸＆不含房貸)
3.日常支出表
4.保險整理表
5.年化報酬率試算1：一次性投入一筆錢，過了Ｘ年，會增值為多少錢？
6.年化報酬率試算2：每月定期定額，Ｘ年/Ｙ％報酬率後，會增值為多少錢？
7.年化報酬率試算3：根據資產現值，回推這筆投資「年複合投報率」是多少？
8.勞保老年給付試算捷徑
9.勞工退休金試算捷徑
10.手機條碼申請捷徑

李雅雯（十方）
台灣師範大學國文系博士，曾經擔任國文老師，後隨先生工作移居上海多年，今已返台定居。意外踏上理財之路，並成功致富的故事，不但獲《今周刊》封面人物報導，也在網路瘋傳，吸引廣大網友關注，並獲三立新聞台、東森新聞台等多家媒體專訪。現已財富自由提早退休，步入自我實現的第三人生，常現身財經新聞與節目，並專事寫作、演講、培訓課程。

以「十方」為筆名，發表過多本著作，包括：《我用菜市場理財法，從月光族變富媽媽》、《富媽媽靠存致富股，獲利100％》、《與家人的財務界線》、《偷安徒生的內褲》、《老宅的秘密》、《曼尼先生：青少年理財哲學小說》。

Google關鍵字：富媽媽十方、李雅雯（十方）
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【各界推薦】
【盛讚推薦】
Ａ大(ameryu) ｜《A大的理財金律》作者
小樂│財經部落客
阮慕驊│財經專家
邱愛莉｜House123執行長
陳喬泓｜陳喬泓投資法則版主
葉芷娟｜財經主持人
嫺人｜《提早退休說明書》作者

【自序】
作者序
最近幾年很多人喜歡談財富自由，提早退休。而大家現在看到我，可能會羨慕我已經達到這樣的狀態，但是有很多過程與細節，絕對不如大家想像。我跟先生在這一路的過程當中，有十分辛苦的一面，也有得此經歷 如獲人生至寶的體悟，而且這價值珍寶遠遠不僅是金錢而已。
我的先生退休時間比較早，40多歲。他在科技業工作了20 年，在43歲的時候得了糖尿病。會得糖尿病，很大一個主因是科技業工作壓力太大，飲食不正 常，加上長期壓力累積，他在2017年的時候突然之間一個月之內，體重從70 公斤掉到52 ～ 53公斤。因為體重下降很快，血糖又控制不好，工作壓力非常大的情況下，他在 2018 年得了憂鬱症。早上醒來躺在床上無力起床，完全無法下床走路，無法去上班。出乎意料的，我們是在這個背景下，被迫退休的。
我們確實很早就在規劃與實踐財富自由計畫，但這樣的「提早退休」劇情，絕不是我們原來計畫中的。所幸，在先生要離開職場的那一年，我們的被動收入實際上早就超過我們的年支出，所以在財務上，隨時離開都絕對沒問題。
回頭想想仍是捏把冷汗。這更應驗了我們早年就如此渴望擺脫金錢匱乏與選擇局限的束縛，並且努力為此目標去拚搏，完完全全就是對的決定，而且職場與生命，就是這麼血淋淋在向我們證明這點。
我是因為娘家的一場火災，決心要賺很多錢來擺脫對金錢匱乏的壓力，而選擇從原本的大學講師教職，轉而成為專職的主婦與投資學習者、執行者。而我先生則是在科技業工作到第 6 年的時候，便深切體悟到，這樣高壓又沒日沒夜的工作型態，對身心絕不是長久之計，一定要想辦法能早日跳脫這樣的老鼠賽跑輪迴。於是我們定下了第一個目標:被動收入大於年支出，在我們家，這個金額約為 125 萬元，結果我們花了 7 年時間達到了。
這個達標的過程當然並不輕鬆，我先生持續在高壓職場賣命工作，我則勇敢嘗試許多新的挑戰，期間也不乏經歷過許多黑暗與挫敗，只是當成功達到目標的時候，人生面貌與豐盛也以相互加成的方式回歸。7 年後的我，學會了投資，甚至成了作家，我們的財務結構從月薪族，轉型成有多重收入。
首度達到財富自由的時候，內在安定了一些，但我們其實並沒有在生活上做太大改變。我先生還是在科技業工作，繼續追求專業上的突破;我則繼續學習嘗試更多新的事物，而這效應也繼續以更大的複利方式暴漲，所以直到前面所說的先生被迫離開職場的時候，我們的「被動收入」早就遠遠超過原來目標的兩倍。
最近我常面對許多十分焦慮的人，覺得薪水不夠用，對工作職場厭倦，疫情與股市震盪更是雪上加霜，我寫這本書是想跟大家說，我也是從「焦慮」開始起心動念的。而我選擇面對這「焦慮」、對付「焦慮」，而我也鼓勵大家，想要擺脫困頓與限制，而萌生出「提早退休」的決心，絕對是跟焦慮正面對決、扭轉人生命運的最佳打擊位置。
我們一心想要提早退休，從來都不是不想要工作。我們提早退休，是想要自由。如今我們也真的感受到那個境界與滋味了。我跟先生其實都是很平凡的台灣囡仔，我們心思單純甚至很純樸，在這本書當中，如你即將讀到的，你會看到我們會焦慮、會脆弱，但我們也敢夢想、願吃苦、能努力。我們做到了，相信你也做得到。

作者序
輯ㄧ
1.別拿OK繃去貼槍傷
金錢困境的兩種常見劇本
世界局勢丕變，壓力困境再補一刀
想要翻轉命運，就從「結構」下手，
不要追求FIRE老闆，要追求「成熟的退休」

2.我的財富自由歷程
讀《富爸爸窮爸爸》， 學到改變人生的新觀念
堅持不買自住房，只買出租房
創造第二收入、第三收入
學習投資，讀書、上課持續不斷
突破限制，勇於嘗試從沒做過的事
被動收入目標調高到 250 萬，7年後遠遠破表
翻轉命運，在於洞察金錢的本質

3.那些不再為錢煩惱的人
3年存100萬的護理師
建教畢業低薪出身，28歲身價破800萬
一份薪水養全家，還默默存股致富的老師
冷門科系也不妨礙財富自由

4.盤點篇：身家健檢與目標缺口計算
退休，如同提一桶水出發前往沙漠
製作資產負債表，計算出你的淨身價
製作收入支出表，確認你的儲蓄率
退休階段兩大風險預告
一個公式，算出退休準備金缺口
精打細算，對抗生病風險
工具箱：三個步驟，查出未來勞保退休金可以領多少？

5.執行篇（上）：存錢與找錢
上班族理財三大困難點
不用記帳，也能輕鬆掌握總支出的方法
挖出閒置資產1：從你的保單找錢
挖出閒置資產2：從你的房子找錢
挖出閒置資產3：從你自己身上找錢

6.執行篇（下）：把錢養大
傳說中投報率5％的賺錢管道，究竟在哪裡？
租金價差兩頭賺的房子，怎麼買？
退休存股，怎麼選股？

7.拔除窮思維，允許自己創富
有些聲音，會讓你力氣盡失
檢查原生家庭的金錢觀
你的財富夢想，不用尋求任何人認同
累積手感，從實戰中建立自己的富信念
工具箱：金錢信念檢核表

8.長壽時代，提早部署「心理資產」
長壽的百歲世代，是祝福還是詛咒？
退休金準備有方，心理素質的帳戶有入帳嗎？
金錢、健康與內在成長，全都不能犧牲、不能等

9.新世界的理財觀
用理財參與經濟世界脈動
適時調整藍圖目標

輯二/特別收錄
1.理財，注意人性考驗
2.怎樣準備孩子的教育經費？
3.有錢是什麼感覺？
4.意想不到的理財障礙――師長與朋友

附錄：退休準備工具包（免費下載）

【內文試閱】
第2章 我的財務自由歷程（摘錄）
困境有時是禮物。其實我跟先生會走進提早退休這條路，關鍵就在於我爸媽家的房子燒掉了。2006年發生那場火災的時候，我先生是科技業的工程師，我是國文老師。
我先生當時的年薪大約 100 萬元，我自己大概薪水 3 萬元，年薪36 萬元。以我們這樣的年輕夫妻，兩人收入加起來算不錯的，但是我們卻幾乎沒有存款。因為我先生才剛開始出社會工作，他的收入有一大部分 (每年大約 20 幾萬元)，都是要拿回家的，主要是負擔家計，當時還幫哥哥還卡債。所以在本來就沒有餘裕的情況下，又發生了那場火災，讓我體驗到強大的金錢焦慮，以及需要賺更多錢的急迫感。那時我又剛生完孩子，對這小孩的未來也多了一份責任，我希望我的孩子成長過程不要經歷到貧窮與資源匱乏。所以在那當下，我有股強烈想要改變現況的動力。
我還記得，那是我人生第一次下定決心想要變有錢，想要學理財，而我所讀到影響我最大的一本書是《富爸爸窮爸爸》。這本書我們不僅僅只是看完而已， 事實上我們還上網去參加作者的線上財商培訓講座，這影音講座是全英文的，我硬是努力想辦法去聽懂、學好。我們也在線上玩他們設計的「現金流遊戲」，當時免費註冊就可以玩這遊戲。這現金流遊戲主要是幫助一個人熟練資產負債表與現金流量表的運作。我十分熱中，每天玩4 ～ 5 次。所以當時有長達兩年時間，都在這講座與現金流遊戲中。
後來我甚至還打電話到美國，去報名他們的培訓課程，只是後來考量到學費太高，負擔太大而放棄了，不過那幾年投入在這些新的金錢觀念之中，讓我學到的是一個人要如何運用被動收入，來跳脫為金錢工作的那種老鼠賽跑的命運。而我在裡面學會了三個非常關鍵的理財觀念，影響我至深。
第一， 關於「資產」――你的房子不是資產。更精確的說，你的自住房不是資產。
第二， 關於「安全」――你一定要在薪水以外，還有其他的收入，才叫做安全。
第三， 關於「財務指標」――關鍵不在你收入有多少，而在被動收入有多少？
這三個方向的概念，最終貫穿影響了我所有實踐的過程，也是讓我能夠致富的強大基礎。
堅持不買自住房，只買出租房
我現在回想過去17年的理財過程裡，其實我們都在實踐這三個概念。比如說第一個，你的房子不是你的資產，所以我們就真的澈底執行不買自住房，到現在都 還是租房，把它視為一種必要的費用跟消費;可是我們 卻同時不停購買租給別人的房產。
購買租給別人的房子，也是有學問的。我也從《富 爸爸窮爸爸》的系列書當中，學到關於房地產方面的概念，其中所用的指標是：年租金除以頭期款（也就是一般所謂的現金回報率），要大於或等於12%。比如 300 萬元的房子，頭期款 60 萬元，你就要租出去接近1萬元。這是假設以貸款利率1.8%，分 30年攤還來說的。
當時我就不停的去找這種房子，在台灣這種房子往往會是老公寓，很可能已經 30 年，賣相不好，裝修很醜，牆壁發霉，浴缸是老式貼磁磚形式的，你走進去會感覺好像穿越到上一個世紀時空的那種房子。買了之後往往還要處 理漏水的問題，房客也會一直抱怨。買進這種房子來做為投資屋，其實是非常需要勇氣的。我當時就是耐著性子，持續抵抗住挫折感，去經營這種房地產。
現在回想起來，我們這種不買自住房，一直買出租 房當房東的這十幾次經驗，沒有一次是失敗的，每一次都是租金跟房價兩頭賺。而且我們持有房產的時間都接近 5 年或超過 5 年。而這 5 年裡面，每個月可能真正實 際上收入只有幾千元，4,000 元、5,000 元、6,000 元，而且我還要忍受很多很煩躁的事情，不過在 5 年之後，我不僅拿走這每個月固定產生的租金，而且往往又一次 性再拿走賺到的房價價差 100 萬元、200 萬元。我們是用這種方式，非常規律的在累積資產。而且即使賺到了充裕的錢，卻仍然保持紀律，堅持不買自住房。
創造第二收入、第三收入
除了用房子來產生租金收益，我也一直忙於創造版稅、股票股利跟其他收入。
我必須要說，在這一點上我其實做得戰戰兢兢，可是我覺得自己一直以來都很有勇氣。比如書上說可以寫書賺錢。一開始我想，「創造力」這種收入，應該很符合我的專長，畢竟我是國文老師，本來就會寫作，因此 我就決定要寫一本書。但是其實我會寫的是博士論文，論文是邏輯性的，寫起來會像這樣:1. 金錢的概念定義，2. 金錢的流通⋯⋯這個叫論文的寫法，所以其實我原本會寫的僅僅是哲學、道理和邏輯性的文章，而它跟 一般的書是完全不同的結構。
可是我當時堅持要寫一本書出來，而且它要能賣錢，所以我的做法就是去觀摩市場上最賣錢的書，我發現當時最賣錢的好像是小說，於是我去了一間書店，問 店員最近這裡賣最多的小說是哪一本，他指了指一本史蒂芬．金的書說，那本賣得不錯。史蒂芬.金是美國恐 怖小說大師，像是《綠色奇蹟》等很多有名的電影，都是他的小說改編的。因為我想要寫一本小說，我就把他的小說統統買回來，然後照著史蒂芬.金的口吻，一個字一個字，一句話一句話去模擬它，最後真的完成了一本自己寫的小說。
寫好之後，我就去投稿，接連找了 20 間出版社，統統被拒絕出版，最後問到第 21 間出版社終於答應出版，我才把我的第一本書賣出去。我第一年的版稅是 3,980 元，雖然不多，但是我還是成功了！這是我創造第一本小說與版稅收入的過程。
學習投資， 讀書、上課持續不斷
另外，我也很努力學習怎麼投資股票。因為我知道股利收入，或者是投資一間公司收取分紅，也是一種被動收入，這個我邊做邊學，至今持續學了 17 年，一直在上課。我記得剛開始學股票是去學巴菲特投資法，那是一個投資老師開的課，他教一些簡單的財報以及選股的方法，然後我同時還到附近的社區大學報名，去上會計課。我常常早上送小孩去幼稚園，白天剩下來的時間，我都在上初級會計、統計，或者有關公司財務報表的編制之類的課，真的就像在上商學院一樣，我自行利用網路或者實體課程想辦法入門，也參加專業的股票課 程，讀大量的投資書。而我的讀書方法是一直向上累積，如果讀著一本經典，裡面提到另一本書，比方說，彼得．林區的書裡提到了關於巴菲特的哪一本書，我就會去把那一本書也找出來，當作下一本要看的書，就這樣一本咬一本不斷讀書，我大概一年最少會讀 10 本跟股票相關的書，上課則是不間斷。
我也隨時都會關注 FT（金融時報財經網）這種大型金融網站的財務資訊，而且我只看一手資訊，一手資訊是指我會去看期貨或者是匯率，而不是看別人寫出來 的新聞，我直接看數字，來幫助自己了解局勢。而只要我不會的，就去查課本，或上 Google 找答案。我學習這些知識的做法是，先把這些抽象的概念、名詞，一個一個搞清楚。搞清楚之後把它在腦中重新組織一遍，然後用自己的話說出來，如果我可以說出來就代表我讀懂了。所以我在學習股票上，其實是非常用功的。
突破限制，勇於嘗試從沒做過的事
在出版過小說之後，後來因緣際會我又有機會把個 人故事與理財經歷寫出來，開始出版理財類的書。為了宣傳理財書，我又必須做更多我沒做過的事，比如上電 視。有機會上電視的時候，我也鼓起勇氣去嘗試。我還 記得第一次去上電視的時候，我就靜靜坐在旁邊，去觀察鏡頭在哪裡，然後觀察他們的語速跟節奏感，模仿他們。我也保持開放態度，甚至不同類型的節目邀約，我也都去試一試，在燈光打著的時候，去接那些明星的話，我不排斥，也都很敢於去嘗試我沒做過的事情。
但是這些挑戰，都遠遠不如我去真正開一間公司。開公司其實是所有被動收入裡面最難的一種，因為這是最複雜的，牽涉到人與法律，你不但需要管員工， 而且可能要處理報表，報稅，還有勞健保等。所以說，創業的考驗是一個系統性的考驗，除了財務，還要處理 人事、協商，這運作過程比投資股票還要困難。
我還記得我們開了第一間公司之後，連會計都沒有找，我自己報稅，第一次報稅我花了 5 個小時才完成，因為每一個報稅的流程怎麼進行，發票要怎麼登錄之類 的我都不會。所以這個開公司的過程，其實在剛開始的 時候是真的非常害怕，唯一支持我的就是心中最初的那份相信，相信在理財過程中，開公司是其中一種重要的被動收入，所以我就堅持著沒有放棄，尋求各種可行的機會，而我一直摸索到第十五年之後，才真正成功開了一間清潔公司。
我還記得，我們接到第一個訂單之後，才匆匆忙忙去做了一件螢光黃、印著公司 Logo 的背心。我做了那一件背心之後，要穿上它去工作，我還是怯生生的，感到一切都很超現實，那真的是一個非常特別的經驗。我還記得那天我提早去到現場，一直等到那間聘僱我們的公司開門，然後我進去刷廁所。還記得我在刷廁所的時候，邊洗邊覺得很荒謬，我昨天還跟佩甄、季芹在電視台攝影機前面打打鬧鬧，有化妝師、導播排場一應俱全，光打在我的臉上的感覺未退，可是今天我就蹲在這邊，穿著螢光黃的背心，就像一個被雨淋濕的導護老師 一樣，狼狽的在刷馬桶。可是我邊刷又覺得有趣，那個心情是混雜著焦慮、混雜著好奇新鮮，也混雜著覺得好玩，撇開這五味雜陳的心情，在我內心深處，對自己敢於去創造被動收入，又有一股踏實的自豪與勇氣湧現出來。所以其實開公司的過程，我把它當成是一種鍛鍊。
我覺得很多中產階級最難的，就是去洞察金錢的本質。講白一點就是，中產階級內心嚮往富人的生活，但就是行動太少，這是我在書上學到的。也就是說，大家都想要吃得好、住豪宅、開好車，可是卻沒有實際上從收入結構跟支出結構去調整資產，只是把自己擁有的 錢，活得像是一個有錢人的樣子。
其實洞察金錢的本質，你才會有勇氣，才會有信心。很多中產階級看到有錢人的奢華表象，於是買大房子、吃好的、小孩送外國學校，最後把自己的薪水榨到 乾乾的，手上沒有現金。但是在我來看，打造富人生活 的過程，實際上是一種勇於開拓跟嘗試，還有低頭去創 造資產的過程。我是這麼看，我覺得不是住大房子、吃 美食就叫做有錢，而致富是一個敢於創造資產的過程，這是我自己從《富爸爸窮爸爸》的書與財商課程裡真正學到的，所以我一直都在堅持這個學習與實踐的過程，我一直犯錯，也持續一直在學，每次想轉身逃走的時 候，都深吸口氣跟自己說，這個就是過程。