最強儲蓄體質養成術：只要存下20萬，人生就會從此改變！

✦「先認真存到20 萬！」很重要✦
日本網紅財務規畫師首度公開！
「薪水」翻不了身，但是「儲蓄」可以！

從0存款學貸族，短短1年內還清所有債務
4年半後存款＋資產超過2000萬日圓
窮忙人生從此FIRE的超級儲金術

你對現在的人生感到不安嗎？
你是低薪過勞的「零存族」嗎？
貸款好像怎麼還也還不完？
40、50歲才開始存錢還來得及嗎？
你真的能養活自己一輩子？

老後資金、各種貸款、子女教育金、被動投資……對金錢有著滿滿的焦慮感，想過得好，貧窮感卻愈來愈強烈……這本書正是要寫給帳戶總是見底，卻最需要錢的你！

▌日本人氣網紅KURAMA告訴你真相
「一輩子都不用為錢煩惱的人，以及存不了錢、終其一生貧窮的人，兩者之間的分歧點就在於『區區20萬』存款。」想要過上FIRE自由人生，關鍵不在於你能賺多少，而是你能存多少！

▌養成強大「儲蓄體質」的財務自由之路
✦Step 1：認清窮人的生活習慣病！→再不擺脫貧窮病，你就是在慢性自殺！！
窮人的抱怨：「我根本不懂理財投資」「學歷差進不了好公司」「誰教我年收這麼低」
窮人的行動：不清楚自身收支光憑感覺花錢、沒什麼錢還是要買房買車辦婚禮、老是從眾追逐潮流賺愈多花愈多。

✦Step 2：先存到20萬，就能存到200萬的魔鬼儲金術！
────開立三種帳戶
────減少固定支出和變動支出（隱形浪費）
────錢包裡不放鈔票，多放小額硬幣
────選擇能儲蓄的公司與工作
────不當擁車族
────盡量不投保
────不刻意省水節電（不追求精打細算省下的錢）
────從存下實際收入的10％到挑戰25％
────高價品買二手的
────從生活周遭的反面教材中學習
────存到20萬以前先壓低生活水準
────找到不花錢的樂趣
────省錢＞賺錢
────確立一種簡單舒服的生活方式
「理財」這門學問的必修課中，最重要的就是「儲蓄課」。
「養成強大儲蓄體質」的第一道關卡，正是「區區20萬」的高牆。
只要存下20萬，你就能存到100萬、200萬，找回掌控財務與人生的主導權！

────「只要存下20萬日圓，人生就會從此改變！」────
✦十幾歲的學生就能存錢，就算50歲才開始也不嫌晚。
✦為了擁抱幸福的人生下半場，請先透過這本書培養出強大的「儲蓄體質」
✦充分了解儲蓄的戰術、陷阱與喜悅，這本書將帶你通往財務自由的夢想人生！

作者簡介

KURAMA
擁有財務規畫師證照的上班族。現居東京，工作第一年就還清近300萬日圓的學貸，四年半後存款已達2000萬日圓。
開設YouTube頻道「倹者の流儀」（暫譯：省錢一族都這樣做），介紹自己的存錢祕訣和理財技巧，引發熱烈迴響。透過輕鬆分享個人真實的成功與失敗經驗談，以及淺顯易懂的財務管理解說，獲得廣大訂閱支持。
本書為其第一本著作，上市不久即好評再刷，並且獲得許多節約系網紅推薦。
YouTube頻道「倹者の流儀」：youtube.com/@user-xj7uz3oh5s

譯者簡介

張瑜庭
台大日文系畢業，曾到日本御茶水女子大學交換留學。現為兼職接案譯者，平日也與翻譯文字為伍。譯有《對症骨盆回正訓練》等書。

好評激推（按首字筆畫排序）
Min｜Min理財生活札記版主
NeKo嗚喵｜說書人
冰蹦拉icebonla｜理財／購屋／旅遊 YouTuber
陳逸朴｜ 《一年投資５分鐘》作者
陳重銘｜《你也可以存100張金融股》作者
蔡至誠｜PG財經筆記版主
鄭俊德｜閱讀人社群主編
整理鍊金術師小印｜《財富自由的整理鍊金術》作者
蕾咪Rami｜知名財經作家、投資理財YouTuber
螺螄拜恩｜人氣作家

【前言】
你好，感謝你翻開這本書。
我叫做KURAMA。
我平時是個上班族，也會在自己的YouTube 頻道「省錢一族都這樣做」（日文名稱：倹者の流儀）上發布影片。
我的影片主要是在介紹儲蓄和開源節流的方法。
大學剛畢業時，我身上還扛著300 萬日圓的學貸。
大學還沒畢業的時候，我就覺得這筆負債是人生的一大重擔。起初雖然有感於學生能賺的錢不多，因此努力打工，但後來深感挫敗，於是揮霍度日，幾乎沒存到錢。
後來我求職並不順利，畢業即失業，同時過著還債人生。「難道我的人生要這樣持續卡關嗎？」我深切感嘆後，下定決心「從哪裡跌倒，就從哪裡站起來」。
於是，我開始省錢、存錢。
這個決定使我的人生好轉了起來。
我們對於人生中感到的不安，大多來自「我真的能夠養活自己一輩子嗎？」的疑問。
近年來，愈來愈多人了解到日本的年金並不可靠，紛紛透過投資來建立自己的養老金。
原本手頭就寬裕的人，通常會拿閒置的資產去投資。
但我當時沒有任何閒錢。我沒有正職，也不是應屆畢業生，別說是存款了，還背著債務，既沒有專長、也沒有資歷，人生可說澈底陷入絕望。我不知道下一步該如何累積職涯經驗，我只想盡早還清債務，讓資產成為正數。
增加資產的方法有三種：
❶ 減少支出
❷ 增加收入
❸ 投資
當時我能做的只有「減少支出」。
總之做就對了！
因此，我第一步先執行「減少支出」，也就是「節儉度日」。
我一天只吃一餐，這剛好符合我當時的生活作息；為了省下生病看醫生的開銷，我落實運動和健康管理；只進行最小限度的購物，並且研究划算的集點活動。
最後，我僅僅花一年時間就還清了學貸。如今，我的省錢生活已經持續了四年半，存款與資產加總起來超過2000 萬日圓。
我經歷了各種嘗試才累積到這些資產，但我認為，只要擁有敏銳的金錢觀，並且持之以恆地實踐它，任何人都能累積資產，過著不再為金錢煩惱的生活。
「就算你這麼說，我一點也不懂那些理財知識。」
「我學歷差，進不了好公司，無法提升年收。」
我彷彿聽到了這些心聲。
幾年前，我對理財也幾乎一無所知，更不是那種進入大企業坐領高薪的白領族。
然而，即使沒有亮眼的學歷或是含金湯匙出生，即使不具備專業的理財知識，只要你願意嘗試我的方法，就有很大的機會在未來獲得不必擔心退休生活的資金。
●拿到攻略資本主義的門票
本書介紹的正是「任何人都能做到的資本主義攻略法」。我還清債務後，仍有好一陣子為了金錢而煩惱，因為我當時並不明白「資本主義的真相就是錢滾錢」。如果你不知道資本主義如何運作，也不知道存錢的訣竅，那你只會愈來愈窮。
要拿到攻略資本主義的門票，方法如下：
• 養成省錢習慣，以度過節約的生活（管控支出，掌控自己的人生）
• 突破100 萬日圓的存款高牆（看見人生開始改變的徵兆）
• 突破500 萬日圓的存款高牆（堅持使人生改變的習慣）
• 突破1000 萬日圓的存款高牆（獲得截然不同的人生）
• 開啟致勝的投資生活（拓展人生）
先以100 萬日圓為目標儲蓄，接著是500 萬日圓、1000 萬日圓。
存下1000 萬日圓之後，你就能過得游刃有餘。
到時無論省錢、存錢、投資，你都能樂在其中。
持續累積資產，然後迎接財務自由（提早退休、財務獨立）的一天。
如果你在有工作的情況下，就已累積到足以達成財務自由的資產，那麼即使面臨身體健康、工作去留、家人長照等問題，也能以比較從容的心態面對。只要改變生活習慣，就可以達到從容生活的境界。為了達成這個目標，首先要養成「儲蓄體質」。
儲蓄體質拯救了我的人生。這話一點也不誇大其辭。為了養成儲蓄體質，我減少浪費，用心落實省錢生活。
●養成「簡單生活」習慣的重要性
養成儲蓄體質的人不會浪費。
他們不會過度奢侈，而是持續過著「簡單生活」，降低支出，將每個月剩餘的錢投入儲蓄或投資。
一部分擁有這種體質的人，在三十至五十來歲就達成了財務自由。
不光是出來創業的老闆，也有愈來愈多上班族實現了這項目標。
無論你收入多高，如果你總是過著開銷龐大的「奢侈生活」，那麼能投入儲蓄和投資的錢將所剩無幾。即使你賺了錢，揮霍度日也會讓你的人生變得綁手綁腳。
如果你沒有節約的習慣，即使突然從天而降1000 萬日圓現金，也會很快就全數花光。
現代人的生活少不了儲蓄和節約。
你能不能養成「簡單生活」的習慣，把目光放在未來，堅持珍惜用錢呢？
這將決定你今後的人生走向。
如果你早已習慣開銷龐大的生活，很可能退休後轉眼間就花光了養老金。
請趁著有收入的時候養成「簡單生活」的習慣，將多餘的錢存起來或用作投資，建立未來的養老金吧！
我希望十幾歲、二十幾歲、三十幾歲的朋友都能學習我的方法，也推薦這套方法給四十幾歲和五十幾歲的朋友。即便五十歲後再開始也不晚，反而可說是絕佳的時機。當你收入穩定，子女也都獨立之後，更容易降低開銷。
存錢不分早晚。
也不需要特別下工夫。
請將本書閱讀到最後，拋開為金錢煩惱的人生。

【目次】
目標存款1000萬日圓的高效攻略路線圖

前言

第一章＿為什麼「先認真存到100萬日圓！」很重要？
為什麼「儲蓄弱者」在二十幾歲就存到了2000萬日圓
「區區100萬日圓」你存得到嗎？移開人生的儲蓄力路障
存到100萬日圓的真正意義
如何成為掌控金錢的人？
「應該從幾歲開始存錢？」「現在存錢還來得及嗎？」的答案

第二章＿我成為存錢機器前的窮忙人生
才十幾歲什麼都不懂就背負近300萬日圓債務
剛開始存錢，卻一邊亂花錢
因為待業和欠債變宅男，甚至與朋友斷絕聯絡

第三章＿八成儲蓄率的精準節約術&魔鬼儲蓄法
建立儲蓄基礎的重要性
從眼前的固定支出開始刪減
掌控房租開銷就能跑贏儲蓄耐力賽
理想的房租支出＋租屋補貼，目標是實拿收入的一成
選擇不買車，才能壓低支出
讓生活不必有車
保險不是必備，盡量不投保
真的有必要買這種保險嗎？
日本人已經加入最強的保險
平時注重身體健康就是最強的節約招式
自己煮最省錢，從伙食費下手，大幅壓低變動支出
不刻意節省電費、瓦斯費、水費、社交開銷
稍微記一下就好，用記帳本掌握收支
也推薦使用記帳APP管理收支
用信用卡一次管理收支
錢包裡盡量不放現金
優先儲蓄，儲蓄優先
死也不以個人名義借錢
從利率高的債務開始還
不要敗給花錢的快感，那是惡魔的誘惑

第四章＿只要活著就能存錢
二十幾歲存款超過1000萬日圓的觀念
你能存多少，取決於「品格×知識×行動」
存錢觀念①持之以恆
存錢觀念②明確訂立目的、方法
存錢觀念③不要愛慕虛榮
存錢觀念④存錢＞賺錢
讓勞動變得有趣，就能埋頭工作
存錢觀念⑤從失敗中學習
只要養成儲蓄的習慣，到哪都能生存

第五章＿「正面迎戰」，跨越500萬日圓的高牆
基本守則是持續省錢生活
依比例儲蓄，存下實際收入的10％
存10％能累積到多少？
存到500萬日圓以前的陷阱①中心思想動搖
存到500萬日圓以前的陷阱②大筆支出
存到500萬日圓以前的陷阱③總資產沒有結餘
目標500萬日圓的戰術①活用你的銀行帳戶
絕對不動用長期資金，務必區分帳戶
目標500萬日圓的戰術②繳故鄉稅
繳故鄉稅的具體作法
存到500萬日圓的喜悅①多了緊急預備金
存到500萬日圓的喜悅②減少支出
存到500萬日圓的喜悅③可以冒一點風險（投資）
不要急著看見成果而貪圖捷徑，請踏實地走遠路

第六章＿努力跨越1000萬日圓的高牆，就能改變人生！
擁有1000萬日圓存款的人有什麼共通點？
存下家戶收入的近25％
不需要刻意提高生活水準，活得簡單就好
這樣活很簡單①找到不花錢的樂趣
這樣活很簡單②事先換算，在浪費之前踩煞車
這樣活很簡單③不要提高理所當然的標準
這樣活很簡單④不妨維持「學生時代的生活水準」
目標1000萬日圓存款的三大訣竅
為什麼我持續儲蓄？
開始運用資產（投資）
為什麼我推薦投資指數型基金？
儲蓄和指數投資的共通點
指數投資的缺點
日本政府推薦的資產累積制度①「累積型NISA」
「累積型NISA」的優點
「累積型NISA」的缺點
「累積型NISA」的禁忌
日本政府推薦的資產累積制度②「iDeCo」
「iDeCo」的優點①專屬的退休金
「iDeCo」的優點②節稅效果強
「iDeCo」的優點③低成本且容易長期累積
「iDeCo」的缺點
工作就是最強的節約與儲蓄
選擇能儲蓄的公司和工作
靠副業獲取營利事業所得
存到1000萬日圓改變人生的可能性①未來的龐大財富
存到1000萬日圓改變人生的可能性②過上半退休的生活
存到1000萬日圓改變人生的可能性③財務自由的精采人生

後記

●「區區100 萬日圓」你存得到嗎？
移開養成儲蓄體質的障礙
在說明如何澈底省錢、儲蓄之前，我要先分享我一直以來主張的論點。
存下1000 萬日圓的過程中，會依據金額陸續碰到三個障礙。
第一個障礙是「100 萬日圓的高牆」，接著是「500 萬日圓的高牆」，再來是「1000 萬日圓的高牆」。這幾道高牆各有各的突破訣竅，但其實最困難、也最重要的是「100 萬日圓的高牆」。
可別小看這「區區100 萬日圓」。如果你現在的存款未滿100 萬日圓，請先認真存到100 萬日圓吧（如果你已經存到這個數字，為了進一步提高存款到500 萬、1000 萬日圓，那麼請繼續閱讀下去）。
我可以斷言，一輩子都不用為錢煩惱的人，以及存不了錢、終其一生貧窮的人，兩者之間的分歧點就在於這「區區100 萬日圓」存款。
世界上的富翁和有錢人當然都是早就「存下100 萬日圓」的人；無論是存款1000 萬日圓還是1 億日圓的人，一定都曾存下100 萬日圓。
另一方面，可能出於個人的虛榮心和面子問題，許多人並不會張揚自己的收支狀況，因此很少人注意到，現今日本擁有100 萬日圓以上存款的人，其實才是少數。
讓我告訴你一個統計數字，你就能了解存到區區100 萬日圓其實並不容易。
根據「2021 年關於家庭收支金融行為的世態調查﹝單身家庭調查﹞」資料顯示，單身家庭中，持有金融資產未滿100 萬日圓及未持有金融資產的人占47％；此外，從年齡和中位數來看，會發現二十至二十九歲族群的中位數為20 萬日圓，三十至三十九歲族群的中位數為56 萬日圓，四十至四十九歲族群的中位數為92 萬日圓，五十至五十九歲族群的中位數為130 萬日圓，六十至六十九歲族群的中位數為460 萬日圓。倘若我們只看平均數，反而很難發現，其實大多數日本人的存款不到100 萬日圓。
再看看同一項關於兩人以上家庭的調查，持有未滿100 萬日圓的金融資產和未持有金融資產的家庭合計占30.1％。二十至二十九歲族群持有的金融資產中位數為63 萬日圓，三十至三十九歲族群為238萬日圓，四十至四十九歲族群為300 萬日圓，五十至五十九歲族群為400 萬日圓，六十至六十九歲族群為810 萬日圓。難怪許多人聽到退休後需要2000 萬日圓的養老金之後會大驚失色，畢竟大多數人存款根本達不到，只能不斷為未來的生計來源操心。
其實很多人都聽過或懂得儲蓄的重要性，也明白的確需要2000 萬日圓才能退休養老，但自己還是存不了錢……從上述的現象來看，100 萬日圓的門檻乍看之下容易，實際上卻是難以跨越的一道牆。
無法突破100 萬日圓高牆的人永遠都跨不過去，手上的錢重複著增加、減少的迴圈，一輩子為金錢所苦。我就曾經深深陷在這樣的迴圈裡，為了擺脫這種負面迴圈，好不容易才建立起現在的儲蓄人生，順利地跨過了那道高牆。
●存到100 萬日圓的真正意義
如果「理財」這門學問有必修課程，最重要的就是「儲蓄」課。
「儲蓄」的第一道關卡是100 萬日圓，通過這道關卡後才能獲得掌控資產和自己人生的主導權。
昭和時代以前，日本人只要進入公司任職，就能預期自己將隨著年功序列制升遷，獲得薪水、退休金、年金等等。但到了現代，這種期待已愈來愈不可靠。
以退休金來看，根據日本厚生勞動省「就業條件綜合調查」的數據，自1997 年退休金達到高峰後，2018 年減少達1000 萬日圓以上。
受少子高齡化和人口減少影響，能支撐年金給付的勞工年年減少，形成倒三角形的結構。
接下來的時代將漸漸演進為一面確保收入和累積資產，同時備妥退休金和年金供退休後使用。儘管日本政府正在積極推廣「NISA」和「iDeCo」（詳見第六章）等資產累積制度，但也須手上擁有足夠的資金才能著手使用。
《給膽小鬼的億萬富翁入門書》（中文書名暫譯，橘玲著，文藝春秋出版）一書中將資產累積公式訂為「資產累積」＝「收入」－「支出」＋（「資產」×「投資報酬率」）。也就是說，要想累積資產，就必須賺錢提高「收入」或是減少「支出」，又或者提高「投資報酬率」。要是你存不了錢，那麼無論你賺再多錢，一輩子也不會有存款；沒有資產，就沒有能拿去投資的本金，因此也無法增加資產。
●最萬用的資產累積方式
也許有人認為「省錢好麻煩，提高收入不就好了」。但這在很大程度上取決於公司或個人技能提升、換工作、兼職、創業與否，並沒有萬用的提高收入方法。但是，不論薪水高低，任何人都可以省錢。
雖然減少支出也有其極限，就算過著最低限度的文明生活，也很難做到零支出，除非住在原始森林自給自足才可能達成吧。
但有極限也無妨，要想降低支出的方法可多了，例如減少房租支出、先別買車、降低電話資費、不投保不必要的保險……這些方法任何人都能做到，一旦著手執行，將會產生很大的差別。

至於投資方法就複雜得多，尤其要大幅增加資產，我很難說這是任誰都做得到的事。但在低風險低報酬的投資，還有「指數投資」這項簡單的方法（外幣或個股等投資風險較高）。關於「指數投資」，我將在第六章介紹。
我想說的是，只要擁有平均值的收入，在平均值之上節省支出，得到平均值的投資報酬，就能累積資產。