快思慢想理財法：善用心理學打造不再為錢煩惱的富足人生

以符合人性思維的設定
從現在開始
少花一點、多存一點，永遠不再為錢煩惱

如果你曾經……
□　花很多時間思考某筆錢的去向
□　出國旅遊前後總得縮衣節食
□　買了高額商品卻後悔莫及
□　算著信用卡結帳日消費

理財教練馬克斯‧菲爾普斯想要告訴你，不是只有你會這樣，而且這也不是你的錯！

這些財務問題和科技發展、行銷手法、社會氛圍，甚至你的大腦思維有關係，因為它們會努力促使你不斷花錢，讓你難以克服衝動。在本書中，作者將引薦一套淺顯易懂的「快思慢想理財法」，讓你保有對金錢的控制權。

這套方法源於行為經濟學暨心理學專家康納曼的經典巨作《快思慢想》，菲爾普斯認為人們習慣用直覺性的「系統一」思維來理財，才會成效不彰。所以他建議限制支出而非儲蓄金額、設置不同銀行的帳戶等做法，讓邏輯性的「系統二」思維發揮作用，有效利用心理機制減少支出、增加存款。讀者將從書中學會：

★ 了解自己的金錢性格，搞懂影響理財效率的關鍵。
★ 根據支出而非儲蓄來理財，有效達成財務目標。
★ 調整帳戶設置與支出計畫，避免動到不該動的錢。
★ 建立自動化理財流程，不再需要錙銖必較，處處精算。

本書將引領各位進入一個更懂理財、增進財務韌性、不再被金錢問題綁手綁腳的世界。金錢可以不是壓力的來源，而是實現人生夢想的工具。

快思慢想理財法四大法則

1. 設定個別的帳戶來處理收入與例行帳單，而且這個帳戶不能連結信用卡或簽帳卡，也不能用來支付日常消費。
2. 即使有伴侶，也請各自維持一定程度的財務自主，讓彼此都有屬於自己可以花用的錢。
3. 根據個人心理狀況來調整自動匯入個人帳戶的金額，將每週分配的資金用來支付例行開銷、每個月分配的資金用來支付玩樂開銷與非例行的非必需開銷。
4. 利用不同的帳戶同時為多項目標存款。

作者介紹

馬克斯．菲爾普斯（Max Phelps）
專業房地產投資人、小型房貸經紀公司金雞蛋（Golden Eggs）創辦人。在大型跨國企業從事十五年的行銷與業務工作，並短暫轉職為高中數學老師後，才終於在金融領域找到自己的人生歸宿。如今，他全心全力致力於幫助人們達成理財目標、享受人生。

譯者介紹

陳儀
目前任職專業投資公司高管，曾任投信基金經理人，實務經驗豐富。譯作超過百本，包括《投資金律（新版）》、《億萬救援》、《價值的選擇》、《史迪格里茲改革宣言》、《大債危機》、《物聯網革命》、《大查帳》等。

前言　讓金錢成為你實現夢想的工具

第1部 駕馭思想，追求更富足的人生
01　淺談貨幣史與消失的摩擦
02　金錢、幸福與決策
03　了解金錢
04　設定目標
05　盤點目前的進度
06　設定預算，更要遵守預算

第2部 改造金流結構
07　快思慢想理財法
08　個人化設計
09　綜合建議
10　信用卡成癮

第3部 執行重於一切
11　執行計畫、負起責任
12　助人為快樂之本

謝辭
作者簡介
參考資料

摘自【前言】

一直以來，我對於人們運用金錢的方式，以及他們認為自己會做的事和實際行為之間的落差，實在嘆為觀止。且讓我分享最近和一對年輕夫婦（丹尼爾與蘇珊）的對話，進一步闡述這樣的落差：

我：你們每個月花多少錢？
丹：大約2,000元吧。
我：那算是相當少耶！一般夫妻平均一個月的花費是3,000元。那你們的信用卡帳單金額呢？
蘇：大約4,000元。
我：……。

在我過去十五年身為理財專業人士的職業生涯中，這類典型的對話出現過成千上萬次。丹尼爾與蘇珊自以為每個月花的錢比一般夫婦的平均開銷少1,000元，但實際上，他們的實際消費比平均值多出1,000元，還比他們最初認定的金額多2,000元。
這種思考模式並不只出現在應對每個月消費習慣的時候。一份研究顯示，人們低估未來支出的程度高達27％。實際上，我們夫妻也受到這個問題困擾長達十年之久，幸虧我們運氣好，才找到更好的方法管理金錢。
我成為理財專業人士後，發現自己一而再、再而三的重複類似的對話，於是決定深入探討，釐清為什麼多數人都不善運用金錢。我發現，良好的金錢管理技巧必須經過學習才能取得，只是幾乎不再有人傳授這項技巧；此外，我們還必須先認知到，我們永遠都是自己最大的敵人。
雖然我擁有經濟學的榮譽學位，但這本書並不是要談經濟學。我想要了解的是，人類的心理如何影響我們運用金錢的方式。我們每個人都會在因緣際會的情況下採取某種做事的方法，接著便武斷的決定這些方法是否有效，完全不測試其他方法。多年來，我不斷和凱莉以及丹尼爾與蘇珊等人，一同練習許多新做法，也閱讀眾多金錢心理學相關書籍、觀看金錢心理學相關影片，同時和人分享我在過程中學到的教誨。所以，我在本書中說明的流程與方法，是經過許多年持續改良而來。
我相當崇拜丹尼爾‧康納曼（Daniel Kahneman），他是世界知名心理學家暨諾貝爾經濟學獎得主，因為在展望理論（prospect theory）的開創性研究成果獲此殊榮，而展望理論被視為行為經濟學的基礎。如果你還沒讀過康納曼的全球暢銷著作《快思慢想》（Thinking, Fast and Slow），強烈建議各位一定要拜讀。這本書有點厚，但充滿許多了不起的概念；其中一項核心概念是，我們實際上的思考方式和我們自認為的思考方式並不一樣。容我再重複一遍：

我們實際上的思考方式和我們自認為的思考方式並不一樣。

我們的大腦偏好非常大量的自動式或直覺性思考，康納曼將它稱為「系統一」思維；和它相反的是，比較費勁、講求邏輯的分析性「系統二」思維，我們總誤會自己會用這種方式來思考。康納曼提出一個很簡單的問題，只要稍加思考，就能了解兩種思維之間的差異：

如果一根球棒與一顆球的價格共計1.1元，但球比球棒便宜1元，那麼球的價格是多少錢？

想必現在各位腦中立即浮現的答案是0.1元，但那是錯誤的答案。大約有50％的人被問到這個問題時，除了用直覺快速回答，根本懶得思考，也不會驗算答案是否正確。這就是「系統一」思維在作祟。然而，如果這顆球的價格是0.1元，而球棒比球貴1元，價格就是1.1元，那麼兩者的總價就會是1.2元；因此，「0.1元」這個答案是錯的。正確答案是0.05元；如果球是0.05元，比它貴1元的球棒就要價1.05元，加上0.05元的球，兩者的總價才會等於1.1元。要得出這個答案，必定需要耗費一點心力，而這就是「系統二」的慢想。
我們一生當中大多時間都採用快速、直覺的「系統一」思維，因為它既省時又省力。「系統二」思維則比較慢，需要耗費更多精力，所以我們的大腦會竭盡所能避免這種事。在食物匱乏的時代，演化機制為了幫助人類避開各種麻煩，於是讓我們快速做出許多決定，大腦就無須一天到晚轉個不停，以便節省能量。然而，由於每個人都有能力使用「系統二」思維，我們便自然而然假設自己的思考方式都和「系統二」思維一樣理性。在閱讀本書時，請各位務必請牢記這項基本概念。