一塊錢的智慧：小朋友學理財

（專家學者按姓名筆畫排序）

■推薦序一
林哲群　教授／清華大學計量財務金融學系教授兼科技管理學院院長

我很高興看到台灣終於有了專門寫給10歲少年看的理財書，而且由學有專精、深諳孩子語言的吳致美博士所撰寫，內容深入淺出，是從小建立正確理財與消費觀念的最佳啟蒙讀物。
我常聽聞到家有青少年的家庭中，父母與孩子經常產生衝突的原因，往往都與金錢有關。要手機、要機車、要電腦，當孩子的要求無法被滿足時，想的只是「別人都有，為什麼不給我？」卻不了解所有的消費背後都是要付出成本代價的。遺憾的是，如果孩子的消費理財觀念始終沒有機會導正，這樣的衝突還可能持續幾十年。
所以我常常在想，為什麼不能在孩子還小的時候，就灌輸孩子正確的消費「理財觀」呢？這不僅是良好親子關係的基礎，也能讓孩子一輩子受用無窮。
很多父母也許會說，我也常跟孩子說「要節省」、「不要亂花錢」、「父母賺錢不容易」呀，但這些教條式的語言聽在孩子耳裡可能只是「就是不想買給我的藉口」。孩子不只要有消費理財的觀念，還要有知識，並且從小練習運用、分配零用錢、量入為出，並養成儲蓄理財的習慣。
吳致美博士以淺顯的文字向孩子解釋什麼是資產、負債、信用，也說明了股票等金融市場工具。最特別的是，這本書還有很多例子與故事，如與孩子溝通養寵物的花費等，有趣又實用。
理財教育是親子溝通很重要的一環，正確的消費理財觀念與習慣是父母能送給孩子最好的禮物。我非常推薦父母陪伴孩子閱讀《一塊錢的智慧：小朋友學理財》，人生的「第一桶金」就在其中。

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■推薦序二
許淑華／臺北市議會議員

我很幸運，年輕時就培養了正確的理財觀念，大學時代開始跟會、標會，後來買外幣基金還發了一筆小財，在美金飆漲的年代，順勢賺進自己的「第一桶金」。大學畢業之後，進入段宜康立委服務處擔任助理，助理薪水雖然不高，但是靠著長期的理財規劃及儲蓄，我在31歲那年就買了自己的房子，地點在台北市信義區的黃金地段，雖然只有15坪，但當年一坪只有52萬，如今一坪已飆漲到近百萬。這楝房子，讓我在財產的累積上快速增加，也讓我工作時無後顧之憂。這一切都要感謝父母的教導。我在基隆長大，父親在海關工作，家境算是寬裕，小時候也能吃到當時很少見的進口巧克力，但父母並沒有因此疏忽兒女的教育。從小父親會固定給零用錢，無論我想買什麼東西，都要從這筆零用錢中支出，讓我能懂得「量入為出」，如果這個月想買漂亮的書包，就不能同時購買其他的昂貴用品。
後來離開基隆到台北念大學，必須在外面租房子。租房子很麻煩，不但要找合適的室友，如果房東漲房租就又得搬家，經過幾次漂泊後，我就立志要買下自己的房子。當時開始存錢和媽媽一起跟會，媽媽對於我願意存錢也很高興，母女兩人跟了兩個會。因為家裡的長輩都很有理財頭腦，除了跟會，我也跟著買了外幣基金，雖然只持有兩年，卻在美金飆漲年代進帳不少。靠著日積月累的存款，加上父親的部分資助，2004那年我就買下了位於信義區的小套房，正式成為有殼一族，直到現在十幾年過去了，我還是會買進績優的股票及基金等。投資報酬率不見得要最高，但是一定是值得長期持有的，這種穩健的投資理財作法，更讓我有能力過自己想要的生活。
吳致美小姐寫的這本理財書以「淺顯易懂」的方式，教導國中小的孩子學會理財。包括讓孩子從小就懂得分辨「想要」和「需要」的差別、儲蓄的重要，以及何謂「資產」跟「負債」；書中講述的觀念，和我父母從小對我的教導不謀而合。這些最基礎也是最重要的理財教育，能讓孩子一生受用無窮。更特別的是，吳老師的筆觸相當活潑有趣，書中舉出不少生活化的例子，雖然是理財書籍卻毫不生澀，像是介紹養寵物會有哪些支出，就是相當實用的生活知識，就算是國小的學生也能輕易理解，並建立起清晰的概念。
「金錢」是在社會化的重要工具，教孩子理財，就是提早培養孩子在社會上生存技能。不過；相較於美國、日本及歐洲一些國家，台灣的理財教育明顯不足。台灣部分的媽寶父母對於孩子過於寵溺，讓孩子在金錢上失去獨立自主能力，而學校更幾乎不談理財，多數孩子失去建立正確金錢觀的管道。從去年底開始，台北市研發理財教育手冊，國高中、小學試辦，希望讓孩子學習如何理財儲蓄，希望孩子們可以從小學、國中開始規劃財務，高二可靠自己部份力量完全一趟國際壯遊，拓展視野及國際觀。雖然台灣的理財教育起步較晚，但總算也有了好的開始。不過，要養成完整的理財觀念，光靠學校是不夠的，最好從日常生活做起，家長以身作則也很重要。建議大家可以把這本書當成親子理財的工具書，教導孩子記帳、儲蓄、理性消費，或是幫孩子開兒童儲蓄帳戶，讓孩子知道如何管理金錢及預算。
另外，本書也有不少小「撇步」，比如家長可以帶孩子一起去銀行辦事，順便教導孩子利息的計算方式、匯率換算及各種投資工具等，或是在全家規劃旅行時，讓孩子決定何時、透過什麼方式換匯；在生活中日積月累、點點滴滴的學習，幫助孩子盡早存到「第一桶金」。

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■推薦序三
張錫／投信投顧公會理事長暨國泰投信董事長

我相信大家都知道理財的重要，而且是愈早開始越好，坊間相關的書籍非常多，但少有親子的理財教育方面的書。大家也都知道全世界最會賺錢是猶太人，這跟他們從小就灌輸小孩理財教育有很大的關係。他們會送股票給剛滿周歲的小孩；五歲時，讓他們知道錢幣可以購買他們想要的東西。八歲時，教他們可以透過打工來賺錢，並且把錢存在銀行裡。十一歲到十二歲，要他們看穿電視廣告的假象，並且執行兩周以上的開銷計畫，懂得正確使用銀行的術語……更重要的是：讓小朋友知道賺錢不容易及財富可能歸零，但理財智慧就會伴隨你一生，讓你終生受用無窮。
很高興能看到吳致美博士出版的這本《一塊錢的智慧：小朋友學理財》，內容淺顯易懂，卻又傳達很重要的理財觀念，很適合親子一起閱讀的好書。相信必可帶給讀者很大的收穫，謝謝！

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■推薦序四
謝欣霓／華旅網際旅行社董事長

人類行為皆從「心」起，從小就已經受環境影響，養成良好禮儀與正確的理財觀念，是父母與孩子都需要學習的雙贏人生哲學觀。
作者為人類行為表演學博士，深知「人」一切行為動機皆是從認知、觀念而起，「十年樹木，百年樹人」正是要從小紮根起。在作者上一本書《寫給小朋友的國際禮儀：小紳士的聖誕節》已明白告知身為父母親們，孩子的優雅行為舉止是可以被調整、培養起的。
《一塊錢的智慧：小朋友學理財》讓小朋友從小就灌輸良好且正確的「理財觀念」，讓孩子「由淺入深」的知道、明瞭財富必須「積少成多」，可以透過良好的工具與方法一步一步的累積與規劃，而不是一步登天或是以好逸惡勞的等待可獲得「財富」。
身為現代社會的父母親已經逐漸沒有「養兒防老」的舊觀念，反而深怕造就出「啃老族」的兒女們。從小讓兒女認識「財務規劃」的重要，財務與生活都能獨立，能為自己未來人生負全責，認識日益複雜的金融環境，培養起自主的判斷能力，這樣我們的兒女成為「富有」的人就不困難，更可以達到「財務自由」的目標。

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■推薦序五
龍毓梅／律師

我們常常說不要當「直升機父母」，不要一直盤旋在孩子的上方，幫孩子做很多的事，但「直升機父母」往往是因為對孩子的不放心，深怕孩子這個也不會那個也不會，因此不知不覺幫孩子做太多的事，變成保護過度，讓孩子失去生活的能力，也因此養成孩子依賴的個性，然後等孩子長大後才在抱怨孩子甚麼都不會，反過來嫌孩子是「啃老族」，因此如果不想讓自己的孩子長大後甚麼都不會，做父母的就要學會放手，但學會放手不是甚麼都不管，讓孩子自生自滅，最好的方式，就是從小讓孩子培養生活的技能，就像教孩子釣魚一樣，父母總是要給孩子釣竿，讓他認識釣竿，再告訴他釣魚的方式，之後才是放手讓孩子自己釣魚，培養生活能力也是相同的道理。
不過培養生活能力並不是一天兩天可以速成的事，他必須一點一滴的累積，尤其學習生活必須從認識錢開始，因為生活不能脫離錢，從一睜開眼什麼都需要花錢，因此讓孩子從小認識什麼是錢，知道買東西是需要花錢的，有多少錢買多少東西，不能透支，要知道錢怎麼來，是需要努力賺錢得到，也要知道有了錢要怎麼規劃，才能透過規劃讓錢越來越多，甚至要知道如果真的需要用錢該怎麼辦呢？當孩子知道這些之後，再帶著孩子去做，就像我曾經看過有一個爸爸在提款機前教導女兒如何提款，先示範一遍從提款卡放入提款機，輸入密碼，然後選取提款，再按金額，然後將錢拿出來，最後要記得把提款卡拿走，這樣一遍又一遍的教，然後讓女兒自己操作，這樣相信哪天爸爸不在身邊；女兒要用錢時，也可以透過提款機自己領錢，這就是生活能力的培養。
這本書《一塊錢的智慧：小朋友學理財》就是在告訴孩子生活中會遇到關於錢的事，透過文字敘述的方式，讓孩子對於生活會遇到錢的事情有所認識，有了這層認識之後，做父母的如果能再帶著孩子實際操作一遍，相信對於培養孩子生活技能將是正向的助益。
我是一名執業律師，也是兩個孩子的媽媽，身為執業律師的我，常常看到周遭個案進而反思，我期許自己不要當「直升機父母」，因此；我希望培養她們的是生活技能，如果能教她們釣魚的方法，又何必直接給她們魚吃，當然；我也期待有一天，在這樣的教育方式培養下，她們有了生活技能，不但能釣魚給自己吃，還能回饋給這個社會。

註：直升機父母（helicopter parent）是指過份介入兒女生活，保護或是干預其生活的父母，因為類似直升機一樣的盤旋在兒女身邊，故稱為直升機父母。

感謝～每一位用心生活、認真教導、陪伴孩子成長的爸爸媽媽們，因為有你讓孩子明白一個道理：讓他們動手做、親身體驗過，才會有最深刻的收穫。金錢的意義是創造出生活中快樂的「最大值」，三分之一的錢存下來，三分之一的錢拿來讓生活有滋味，三分之一的錢去幫助別人，而正確的價值觀更是孩子一生珍貴無比的資產。
有錢人的金錢觀：不該失去的，一塊錢也不放棄，許多大企業家大老闆也都有同樣的習慣。股神華倫‧巴菲特（身價超過585億美元）就曾在電梯中撿起沒人要撿的「1塊錢」，並告訴所有人「這是下一個10億美元的開始！」美國19世紀石油大王、人類歷史上首富約翰‧洛克菲勒，有次向他的祕書借了1毛錢：「你一定要提醒我，免得我忘了。」祕書回答：「1毛錢，不算什麼，請您別介意。」洛克菲勒告訴她：「你怎麼能說不算什麼！把1塊錢存進銀行，也要整整兩年才有1毛錢的利息啊！」台塑集團創辦人王永慶先生有句名言：「你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你『存的』一塊錢才是你的一塊錢。」注重每一筆開支的合理性，不管金額大小，這樣才能積累成大量財富，就是「一塊錢的智慧」。
學校「不會」教你的事：一是教你如何去保持身體健康，二是教你如何理財。其實有許多教授老師們自己都不太會理財了，更何況要教導學生呢？但是大多數的父母會告訴他們的孩子，要將手上的分成二部分：1/2的錢要儲蓄下來；1/2的錢才可以花掉，這是一般父母親教導孩子基本的「理財作法」。有些年輕父母崇尚自由隨興過日子，每月進來薪水只能花個精光，無法有任何零錢可以做存款，萬一真的需要用錢時只能跟自己的父母親做求助，這樣的作法看在小孩的眼中，原來他的爸爸媽媽也只是一個「大孩子」，這樣的理財能力對孩子的說服力的確是太弱了，難怪孩子也按照父母親的行為作複製，一樣每月是「月光族」而無法成為財務自由人。
父母親總是希望自己的孩子可以學習獨立、勇於冒險，但又怕孩子吃苦受累，所以從小就給孩子「茶來伸手，飯來張口」般的生活照顧，盡其所能的給他們優渥的物質環境，這是現在社會常見到的一般父母……為孩子打造「舒適圈」，給予孩子都是最好的，甚至於把自己「養老金」全都給了孩子，就是希望孩子可以「知恩圖報」，在父母親年老時可以得到孩子些許的回饋，但這卻導致許多成年人沉溺安樂中成為「啃老族」，還理直氣壯欺負起父母，認為父母親如果疼愛子女就應該把「所有的」都給孩子，甚至於現在居住房屋都應該給出才是，這樣「錯誤認知」的悲劇，除了是家庭、學校教育出了問題，更是未來國力的危機警訊，讓我們不得不正視此類的問題。
而教授「理財教育」不一定要花父母親額外的時間，日常生活中點滴都可以成為理財教材，除了很複雜的股票投資市場外，其他的父母親都可以帶著孩子一起體驗。例如：帶孩子玩「大富翁遊戲」了解「現金流」的概念，「現金」、「資產」、「負債」、「收入」、「支出」去了解它的意義，知道面臨「機會」（機會是創造出來的）與「命運」（命是先天俱來，運由後天努力）該如何應對與心理準備，讓孩子知道「資產」與「負債」的差距足以影響未來人生。帶孩子上傳統市場或超市，去了解商品價格波動與商品比價的重要（省錢觀念）。帶孩子去銀行辦事讓他了解¬¬銀行可以協助我們事務有哪些。帶著孩子看電視廣告可教孩子分辨「需要」與「想要」的商品分別，教孩子看信用卡帳單上的資訊，可讓他知道消費扣款方式與循環利息「複利」威力。帶孩子參觀父母親上班的場所，了解賺錢的辛苦與選擇專業工作所得會有所不同。帶著孩子看證券股票資料，知道上漲下跌的指標訊號……，這些都是大人在生活中可以帶領孩子一起認識的「理財生活」，它不艱澀，它就在那……屬於我們生活的一部分。教育部在2011年已將「理財教育」列入九年國民義務教育課程中，但審視目前的教育體制，還在慢慢建置我們孩子的理財觀念教育（在理財花錢方面），願意存錢的孩子依照年紀比率來看，年紀越長的反而越沒有存款，當孩子一路唸到碩士博士後，若沒有「理財觀念」反而成為詐騙集團眼中的肥肉（據統計擁有博碩士程度受騙的比例，竟超過國中國小學歷程度者為多）。這些反映出的重點：我們的社會缺乏「理財教育」的紮根落實，那該如何去引導孩子們去學習「理財觀念」，相信這應該是關心孩子教育的我們責無旁貸的責任。
將這本小朋友理財書獻給在2019年4月離世──我最親愛的父親吳老爹，因為有他嚴厲的教導讓我從小知道「儲蓄」的重要，明白世上沒有「不勞而獲」的事，了解分辨「需要」與「想要」，也明白心中「想要的」東西，可以往後延遲一些時間再得到；自己才會更加珍惜，做自己能力所及的事自己才會快樂，也唯有自己站穩後，才有能力伸出手去幫忙別人……。感謝我的父親他「以身作則」的教導，您是我最好的學習榜樣；我愛您。感謝這本《一塊錢的智慧：小朋友學理財》撰寫過程中給我建議與支持的家人朋友們，謝謝您們在工作百忙之餘，還給我解答疑惑與協助，讓這本親子理財書可以順利完成；衷心地感謝大家。

最後以《塔木德》一段話做結尾「上帝給予光明，金錢散發溫暖。金錢對於任何人來說，都是平等的，它沒有高低貴賤的差別。金錢不是罪惡，也不是詛咒，它是神給予人們的一種祝福。」

吳致美
2019/04/10

1. 我的第一桶金
小朋友你有聽說過「第一桶金」吧！
一般人都說「第一桶金」是指你踏入社會工作後存下來的第一個一百萬元。我是艾倫，跟我一樣的小朋友們請問你是幾歲開始學習管理自己的錢呢？
通常艾倫我都會建議你把「第一桶金」的金額先設定在10萬元到50萬元間，「存錢」要慢慢去累積，也可以由一元、十元甚至百元開始儲蓄起，漸漸地養成「當花（錢）則花（錢）」，不當花時則應省下來」的心態，慢慢去養成儲蓄，聰明去花錢，才了解如何將「錢」為它加值；把它變大變多，你的「第一桶金」才會更有意義喔！

1-1 「錢」是什麼？
大家好，我是艾倫今年10歲。度過一個舊曆年後又長大了一歲。在過年期間我跟著爹地媽咪去拜訪了我家的親戚朋友們，大家開心談話聊天；開心吃喝、互道祝福後，我就拿到了一個個的「紅包」（壓歲錢），各式各樣漂亮的「紅包袋」裡面裝載著「祝福」，當然也有「錢」在裡面，頓時我感覺好開心，我就有好多錢喔！我是小朋友目前還沒有能力去賺錢，透過收紅包我可以得到一些錢，感覺很開心很高興，我的爹地媽咪先要我自己把它收好，有了錢就可以規劃好多事情，買好多東西，心情真是開心極了。如果每天都可以「收紅包」的話，嘻嘻……很快我就可以變成大富翁了，但這是不太可能會發生的事。
我常聽同學說「當他每一次收到紅包後，馬上就被他的媽咪收走，告訴他這些錢要幫忙他存起來，可是他呀……從來就沒有看過『存摺』！」然後就引起旁邊同學們哈哈大笑，因為我們都知道這「錢」跑到哪裡去了（或許被父母親挪去做其他使用）。當我收到「紅包」後，我的爹地媽咪也回送相同數額的錢（紅包）給對方家的小朋友，禮尚往來、一來一往，所以我收到的「紅包」其實就是從我父母口袋裡出去的錢。那小朋友你有沒有想過「錢」是什麼？「錢」可以做什麼事？「錢」是好朋友還是損友呢？世界上為什麼沒有「搖錢樹」？為何不能夠天天「領紅包」呢？你認為「財富」與「快樂」哪一個重要？
在原始社會人們使用「以物易物」的方式交換自己所需要的物品，例如：用一頭牛去換取一把石斧，只要雙方剛好「需要」對方交換的東西；並同意交換就好，但有時交換物資的種類也會有限制，不得不尋找一種能夠為交換的雙方都能夠接受的物品，這種物品就是最原始的「錢」。「錢」正式的名稱是「貨幣」。「錢」並不是在某一個地方被發明出來的，而是在世界不同區域所演化出來，而「錢」的形式與種類有許多，像珍珠、牲畜、鹽、稀有的貝殼、珍稀鳥類羽毛、寶石、沙金等，都曾是「貨幣」的交易型態，後來當黃金、白銀出現後，因易攜帶與好保存的優點，漸漸成為世界各地所能接受的交易貨幣，而黃金與白銀也成為世界所公認具有價值價格的「貴重金屬」，成為各國在貿易活動中統一的交易貨幣之一，而「錢幣」也歷經長時間的演化就成了今天我們所知道的各式各樣各國貨幣了。
當黃金、白銀作為雙方交易所認定的交換貨幣，根據古籍記載早在11世紀的中國北宋中期市場貿易已開始使用一種叫「交子」的紙幣。「交子」又稱「錢引」據歷史考證大約是北宋徽宗崇寧大觀年間（約西元1107～1110年）所發行，這是使用「紙幣」最早的記載。

在歐洲使用「紙幣」由來是在當時歐洲人民會把「黃金」儲放在「打金匠」的倉庫裡，他們就會收到一張「收據」就是一張憑證，在日後證明你可以憑這「收據」去庫房中提取收據上所寫金額數量的黃金，這「收據」就漸漸演化成後來的「紙鈔」，它便於交易與攜帶的特性，一直延續至今成為我們知道的「鈔票」喔！我們每天都會使用到「錢」，因為「錢」可以買到許多東西，凡是你望眼所及的物品皆可以透過使用「錢幣」去購買，在日常生活食衣住行育樂等各方面都必須使用到「錢」，才能買到你要的「商品」與「服務」，其實非常的方便喔！既然我們的日常生活離不開「錢」，我們就應該學習去掌握它、管理「錢」，知道如何透過正常管道去獲取它，更不需要去鄙視它、排斥它，因為有「錢」你可以做的事情與範圍就更大（因為資金多），也可用「錢」來改善自己家庭的生活狀況（使家中經濟改善），實踐你的夢想，甚至於可以幫助更多的人，造福社會人群。有「錢」是每個人都希望的，但如何能「心安理得」去獲取金錢，用起來更是會安心快樂喔！

■理財小問答
1）什麼是「貨幣」呢？什麼是「法定貨幣」？
解答：「貨幣」由一個政府在該地區所通行的紙鈔或硬幣。「法定貨幣」是合法貨幣，指一個國家政府用法律規定保障在國家內所流通的各種貨幣，它的價值來源於發行國政府而並非任何商品或實物。政府的穩健就會保障「法定貨幣」的價值，世界上大部分國家都是使用法定貨幣進行購買商品和服務；投資與儲蓄，當今的紙幣只有在大眾相信它價值下才會被接受，「法定貨幣」才會生效。

2）「國際貨幣」有哪些？
解答：世界貨幣是隨著商品生產和交
換的發展而產生的，當商品交換超出國家界限而發展為國際貿易時，商品在世界範圍內普遍擁有自己的價值，作為它的價值表現形態的貨幣，也就成為世界範圍的商品的一般等價物品。
國際貨幣基金組織（IMF）的定義：「貨幣國際化」指某國貨幣越過該國國界可在世界範圍內自由兌換、交易和流通，最終成為「國際貨幣」的過程。國際貨幣有多種，在1991年國際貨幣指以下7種貨幣：美元、馬克、日元、英鎊、法國法郎、瑞士法郎和荷蘭盾。在2000年之後就以美元、歐元、日元及英鎊四種貨幣為國際貨幣。

3）什麼是「面額」、「幣值」？
解答：「面額」指每一枚硬幣或鈔票上，上面都有一個數字代表它的價值，就是「面額」。像目前辛巴威（非洲南部的內陸國家），因「惡性通膨」人們得用推車載著滿滿的鈔票才買得到一條麵包，儘管辛巴威每個人都是億萬富豪，卻連飯都吃不起，因為錢大得嚇死人（隨便就可以拿出100兆），換個說法就是通膨率高達22位數字，國內物價每24小時就翻一倍，也許早上辛巴威「100兆」還能買5個麵包，到晚上卻只能買2.5個麵包。「幣值」指的就是「貨幣」的購買力，若「幣值」降低代表貨幣購買力下降。

4）什麼是「通貨膨脹」？
解答：我們常聽到買東西能夠「物超所值」是一件好事，如果不能買到便宜實惠的價錢，至少要「一分錢，一分貨」才不會吃虧。但如果過去能買到「一分貨」的「一分錢」，現在卻只能買到「半分貨」，那麼買的人損失可就大了，也就是「通貨膨脹錢不值錢了！」

5）在你生活中有哪些「錢」可以做支付工具？
解答：目前我們可做為支付工具除了硬幣、紙鈔，還有金融卡、信用卡、簽帳卡、行動支付、第三方支付等工具都可以使用。