富小孩的經濟先修課：掌握6-12歲黃金期！三階段財商教育X致富習慣養成，教孩子正確用錢，建構影響一生的理財思維

★韓國YES24網路書店9.8顆星高評價★
最了解兒童認知發展變化與行為模式的國小老師，
為家長們所撰寫的「小孩富頭腦養成書」，
以親子間的自然對話，培育經濟思維，養成終生受用的金錢觀。

國內教育第一線老師&親子理財專家&家長齊手推薦，
讓爸媽無壓力養出高財商孩子！

林宜辰 │ 閱讀推薦人
周育如 │ 清華大學幼兒教育學系教授
張森凱（BRIAN）│ 布萊恩兒童商學院創辦人：書中提及的培養孩子十一種理財習慣與經濟思維，是我們常在課堂跟孩子耳提面命的內容，這本書把它寫出來了，真是太棒了。
黃子欣 │ 孩子的理財力教練：『致富習慣』的養成與『複利』一樣，需要時間來放大效果。孩子最寶貴的是有『時間』，從小開始學理財，就是最富有的人生決定！
彭凱莉 │ 親子部落客：作者結合自己當教師的經驗，將艱深的理財觀念結合品格教育，讓父母與孩子在簡單對話間，即能培養不同的理財觀點，是一本『生活即是理財』的操作書。

‧你因為孩子亂花零用錢、擔心他長大成為月光族而苦惱嗎？
‧你希望擴展孩子的世界觀、經濟觀，但不知道該從何說起嗎？
‧你對於理財知識一知半解，懷疑自己能教孩子正確的理財方法嗎？

作者曾經是個終日窮忙、不懂得金錢價值的國小老師，
在成為父母後，為了改變追著錢跑的日常，
而奮發苦學經濟與金融知識，終於達到理想中的財富自由生活。
經此他領悟到，「擁有財務思維的孩子，才有財務自由的未來！」
再加上有感於當今社會「數位貨幣」「便利支付」等經濟變化劇烈，
於是他開始對自己的子女和學校的學生教導「現實中的經濟」。

本書配合孩童的認知發展，以日常生活舉例說明，
從做家事賺零用錢認識「勞動價值」的意義、從超商熱賣品理解「需求與供給」……
打開孩子對社會經濟運作的好奇心，逐步建立經濟概念；
並教孩子養成「儲蓄」、「投資」等理財習慣和思維，訓練管理金錢的能力。

與其讓孩子繼承財富，不如讓孩子理解金錢的價值！
透過本書，即使是平凡父母，也能將開啟富未來的鑰匙傳遞給孩子。

本書特色：

◎ 小學就該開始學理財！在關鍵年齡建立金錢觀，培育當今必備的「財金素養」。
小學，是孩子認知發展變化快速的時期，也是培養正確習慣的關鍵時刻。尤其「中年級」開始，孩子會從以自我為中心，轉變成關注身邊的朋友與社會，思考力變得發達，知識的接受力也會擴大，所以，這時候就是讓孩子認識經濟社會運作的最佳時機。藉此建構正確的經濟思維，可以讓孩子更懂得金錢的價值，養成影響一生的理財習慣。

◎ 富爸媽都這樣教小孩！三階段奠立「核心經濟概念」，讓孩子自然內建富頭腦。
本書連結小學教科書的教育理念，並以現代社會常見的財務情境為出發點，例如：從古代人以物易物到現代人金錢交易的行為，說明「交換價值」概念；從同一款零食在超商跟量販店的價格差異，介紹「規模經濟」原理；從決定晚餐要吃什麼的討論過程，體悟「機會成本」的意義……讓孩子用最直覺好懂的方式，從簡到難理解經濟的本質，培養對經濟的敏感度。

◎ 好習慣養出小巴菲特！11種理財思維 × 理財特質，奠定未來的財富自由之路。
藉由自己決定消費與儲蓄的行為學會「管理零用錢」；全家去餐廳吃飯時，以經營者的角度思考「客人為什麼變多或變少？」；以便利商店變貴的御飯糰開啟「經濟對話」；利用跑腿機會培養「獨立性」……本書將會舉出各種與孩子對話的範例，示範如何從生活中多面向紮根孩子的致富思維，並讓孩子開始主動想存錢、累積財富，進而學習投資、實現夢想。

★來自韓國網友的真實好評

同樣作為一名小學教師，我想為這位對經濟教育感興趣並把它寫成書的老師鼓掌。本書說明詳細且易懂，我認為這是一本想要開始經濟教育的家長的必備良書。不要猶豫了，帶孩子一起開始學習吧！──s*******e

透過書裡小學老師與孩子們的對話、互動方式，讓我更容易理解如何將經濟知識應用在生活中。我們家小可愛也已經九歲了，正在努力幫忙做家事賺取零用錢。這本書對於我們家的經濟教育有很大的幫助。──클**르

作者

金聖火

擁有十一年教學經驗的國小老師，不斷透過學習經濟而達成財富自由的個人投資者。

教職經歷當中一半以上的時間都是擔任國小高年級導師，發現身處於數位資本主義時代的孩子們，都是在無法看見實體物品的虛擬空間裡進行經濟活動，面對這樣的改變，深刻地體會到早期經濟教育的必要性，並開始對孩子們進行跟生活密切相關的經濟教育。

作為一名教師，在剛進入職場生活的新鮮人初期，體會到現實狀況就是，「若不懂得正確控制金錢，生活就只會被金錢牽制」，於是主動開始學習經濟與金融知識，找出管理所得與資產的方法，最終達成財富自由。她認為和學生們分享自己體會到的財富價值與經濟思維，就是能讓孩子開啟「富裕未來」的真正教育。因此在學校教室裡進行銜接社會科的經濟教育計劃。

本書介紹了作者在家庭和教室裡如何讓孩子逐漸學會經濟概念，以及建立理財習慣的技巧。若父母對於孩子不瞭解金錢價值、隨便亂花零用錢而感到非常困擾，或是想給予子女正確的經濟教育卻不知道該怎麼在生活中運用，這本書將會成為實用的指南。

譯者

葛瑞絲

畢業於中央大學，相信文字的力量，夢想是讓世界變得更好。現職為筆譯自由工作者。翻譯作品有：《那些韓劇教我的事》、《3年賺千萬的技術》、《沒人教的0～6歲育兒全解答》等書。IG：sooograceoo

未來的財富決定於小學養成的經濟思維

我是一位擁有十年教學經驗的現任國小老師。從小就聽說「國小老師」這職業很好，所以以為只要當了老師就會很幸福，然而，在我經歷過工作、結婚、生產、育兒等人生課題後，真真切切體會到一件事，那就是在從事經濟活動方面，「擁有什麼職業並沒有那麼重要」。我長大後才領悟到，不論錢賺得多還是少，工作收入是穩定還是不穩定，從事經濟活動時如果沒有基本的經濟觀念，終究只能度過被錢左右的生活。

我來說說我的故事好了。我爸爸是牧師，負責管理一間小型開拓教會，一輩子都犧牲奉獻。雖然我很尊敬父母的奉獻精神，但家裡的經濟狀況卻總是非常吃緊，家人因此飽受大大小小的生活之苦，臉上總帶著揮之不去的陰霾。在國小時期，我得要存下每塊零用錢來繳校外教學的費用，我從小是以這種方式學會「獨立」的。雖然父母提早讓我學習「獨立」，但實際上我並沒有正確學到金錢的價值，結果我就在不瞭解金錢本質的情況下，光是努力地生活在資本主義社會中。

我以為開始上班賺錢後，一切就會有所改變，但剛進入社會的生活非常艱難。我曾在偶然間看到年輕時的我所寫的日記：「上班就像是一邊為穿上新制服、剛加入的同事祝賀，一邊搶走他的辦公桌一樣。」我以為只要努力工作、疼惜班上的小朋友、懷抱教學熱情，自然就能存到錢，生活的穩定與幸福也會理所當然地隨之而來。結果，雖然每個月薪水都準時入帳，但令我感到空虛的是，它們連一句道別都來不及說就從我的戶頭中消失，儘管我很努力想留住，但單憑我的力量卻做不到。

尚未結婚前，勉強還能憑老師的薪水過活，可是在我變成家庭主婦、當上媽媽之後，不知道為什麼想買的東西和該買的東西變得越來越多。我有兩個小孩，我想幫他們買他們哭喊著說想要的魔車戰神，我想送他們去讀社區裡常遇到的雙胞胎姊弟上的補習班，我也希望能讓老大穿上帥氣的足球服加入足球隊。

我藉這個機會坦承，那時候，當朋友在IG動態上傳跟家人一起開心笑著旅行的照片時，明明只要動一下大拇指就能按下「愛心」，我卻內心狹隘而按不下去，我很討厭這樣的自己。雖然生活很有壓力、經濟很吃緊，但我還是期待著我的孩子能見識到、體驗到寬廣的世界，不需要煩惱金錢。難道只有我這樣嗎？我認為一般的成年人應該都會擔心每個月的生活費和飆升的物價，尤其作為父母應該也是每天過得忙碌又勉強。

這件事很煩惱、那件事令人鬱悶，每天光想這些煩心的事情就會頭痛不已，但為什麼小腹卻跟著一起增加呢？就像我領悟到並非不顧一切努力念書就能成為全校第一那樣，並非只要努力生活，一切都會有好結果，於是我下定決心要停止亂無章法的努力，而是要有策略地達成財富自由。我開始跟先生一起日以繼夜地對話、討論、學習經濟與理財知識，到了週末就互相輪流照顧孩子。我們買成堆的探討累積財富的書籍來看，也會觀看已經達到財富自由的Youtuber的影片，並且邊做筆記。

經過一番努力後我們得到了以下結論，這是我們選擇後決定要專心投入的目標。

1我們家所認為的財富自由的方向是？
①增加資本所得，創造「收入來源」。
②持續存錢直到我們不再需要把工作（勞動）當作收入來源。

2該怎麼做才能讓我們的孩子在生活中學到正確的經濟觀念？
①日常生活中常常提到經濟相關的話題。
②養成好的金錢習慣，培養經濟思維。

新婚時，互不相同的兩人之所以能在疲憊又煎熬的生活中彼此扶持、堅持下去，就是因為對未來抱有共同的夢想。我跟先生談論夢想的起源是「被工作壓榨而疏忽家庭到底會不會幸福？」因為無論是父母那一輩還是我們，都會認為剛進社會時，超時工作、加班、把與家人相處的週末時間拿來工作是理所當然的，所以我們提出疑問，是否想要成功就得要犧牲家庭。

這話題起初其實是先生開頭的，我的公婆都是上班族，所以他小時候常常都是獨自一人，要與父母分離時總是相當捨不得。父母一定都曉得孩子的心情，但他們上班也是為了養育子女，只好犧牲孩子最期待的情感交流時間。因此，我先生希望在孩子成長過程中能盡可能保留下充足的時間陪伴他們。

談得越來越多之後，我們討論的方向轉變為，「如果上班不是唯一能維持生計的方法，那有沒有更自由的方法？」我也很贊同先生的想法，確實有時候會因為身體狀況不佳、需要照顧小孩、需要照顧父母或是因為身心太疲憊而萌生辭職的念頭，不過我常常看到有些人在這種時候會猶豫而不敢離職，並不是為了工作的價值或使命，而是為了要還貸款、支付生活開銷或教育費用，他們都是必須在「吃緊的薪水」這跑步機上持續奔跑才能維持現有生活的人。

我們夫妻開始思考能不能有不同的生活方式。最先嘗試的就是減少房屋大小，我們嘗試降低居住費用來增加資本所得，結果收益比預想的還要多。我們將新婚時以貸款購得的大屋子賣掉，換到小房子居住，不僅沒了債務，還利用差額再購買一間小型公寓，收取房租（收益型房地產），結果就因為這份固定收入而增加了每個月的被動收入。

當然我們還減少了生活中不必要的開銷，換成小房子之後，維護房子的費用減少，我們也盡可能減少外食費用，將一家四口一個月餐費開銷上限調整成六十五萬韓元（約台幣一萬五）。我們先將六十五萬韓元現金匯入生活費的帳戶，之後只能用簽帳金融卡在這個額度內消費，這樣進行了五年之後，我們已經習慣了節約的生活。現在每個月過十五號之後就很有感，知道這個月的生活費比較多還是比較少。

我們還利用其他有趣的方式持續減少餐費和生活費這些固定開銷。在Youtube 上搜尋「清冰箱料理」，就會出現各種用冰箱現有食材做出的美味簡單料理，一步一步跟著做就會覺得很有趣；在IG上分享清冰箱料理的人很多，所以分享時也覺得很有成就感。此外，我會買美容剪刀或理髮器在家裡幫孩子修剪頭髮，大幅減少了去理髮院的次數。也因為在家裡剪頭髮，我剪髮的實力一天天進步，先生看起來有點緊張，因為他擔心自己是下個理髮對象。

衛生棉也換成布衛生棉，之前每個月都要像付電話費那樣購買衛生棉，現在不用花錢買，不僅能省錢，原本每次要丟掉用完的衛生棉時都對環境感到抱歉，但現在使用布衛生棉之後，心中某一角的歉意消失，變得舒坦很多。

我們把這樣存下來的種子基金積極投資在能創造現金流的地方上（房租、股票、著作權等），之後它們就像生下黃金蛋的鵝那樣生出財富。多虧於此，在結婚第七年的現在，對我來說，老師這工作的目的已經不是為了賺錢；先生原本每天上下班要搭地鐵通勤三個小時，現在可以從事夢想中的職業，享受不同以往的時間自由，也達成了想多花時間與孩子同樂的願望。

以前經濟窘迫，在父母節（每年的五月八日，韓國用來感謝父母之恩的法定節日）時只能非常小聲地向父母問安，但現在父母生日時，我們能包大包的紅包。雖然父母無法支持我達到財富自由，但他們尊重並相信我的所有選擇、給予我無限的信賴與愛，我由衷感謝自己現在的生活能回報那份愛。

所謂財富自由，並不是賺很多錢之後一輩子盡情花錢的那種自由，而是收益比支出更多、財富穩定增加的生活，更進一步來說，就是不需要拿時間換金錢。我現在依然對老師這職業懷抱期待，工作對我來說並不是賺錢的手段，我不需要為了養活子女而在不願意的情況下勉強自己。我在擁有財富自由之後重新找到的寶物是，再次發現工作的價值與希望。

此外，這還讓我能堂堂正正地告訴班上的孩子以及我的小孩，為什麼要追求這種真正的價值，而非只是說些教科書上的標準答案。所有的父母都一樣，也許會因經濟狀況而放棄自己的夢想、錯過機會，但都希望至少子女能選擇自己想要的生活而過得幸福，期待子女能在發揮自我價值的地方開心地賺錢，而不是庸庸碌碌地追著錢跑。以這個角度來說，金錢教育非常重要。

有人是完全獲得財富自由的人嗎？人生就是反覆賺錢、存錢、花錢的過程，有句話說熟能生巧，理財也是一樣。大人們應該很早就在現實生活中體悟到「好好念書就會幸福」的公式是錯的。明明賺一樣多的錢，有人很會花，有人很會存，也有人一輩子都帶著錯誤的理財觀念和習慣。與其讓孩子繼承財富，我更希望讓孩子瞭解「財富的價值」，然後自己打造出理想的生活。所以我希望經濟的概念能滲透到孩子的頭腦和身體，進而成為能主導金錢，而非被錢左右的人。

這本書會提到我對自己孩子以及班上學生所實施的經濟教育，以及培養理財習慣的技巧。許多父母都希望自己的孩子能過得比自己更健康、更富裕，我也是如此，如果帶著這樣心情的父母都能透過這本書，獲得好的想法並運用對的方式，那就再好不過了。

❖ 序：未來的財富決定於小學養成的經濟思維

Part1 小時候的金錢習慣，會影響這輩子的財富自由程度

● 為什麼財富自由的起點是習慣？
● 從小擁有經濟敏感度，長大才能具備管理金錢的能力
案例1. Kwon Joon（權俊）：韓國有名的YouTuber
案例2. John Lee：東學螞蟻運動主導人
● 面對變化急遽的社會，更應培養孩子正確的金錢觀
轉變1. No Cash！無現金交易的社會
轉變2. 便利的行動支付服務支配日常生活
● 財富自由的關鍵，就是培養經濟獨立

Part2小學生該瞭解的三階段核心經濟概念

● 為什麼小學是該瞭解經濟基本概念的黃金期？
若想栽培出擁有正確金錢觀的孩子，首要注重的是親子對話
● 給子女的核心經濟概念第一階段（菜鳥）
理解「交換價值」的概念
理解「需求與供給、稀少性」的原理
理解「規模經濟」的原理
● 給子女的核心經濟概念第二階段（高手）
理解「勞動價值」的概念
教導「儲蓄與達成目標」的重要性
掌握「消費習慣 」
理解「選擇、決定與機會成本」的意義
● 給子女的核心經濟概念第三階段（達人）
理解「信用卡」的概念
理解「資本所得」的原理
理解「利息與貸款」的概念
理解「折舊與回收」的原理
理解「共享經濟」的概念
理解「外包」的概念
理解「不動產的價值與投資 」
理解「股票與分紅」的概念

Part3 培養孩子十一種理財習慣與思維，開啟富裕未來

● 培養「聰明消費」習慣──教孩子分辨理性消費vs不理性消費
● 培養「儲蓄」習慣──孩子覺得存小錢沒有用，該怎麼鼓勵他？
● 培養「投資」習慣──陪孩子探索夢想，投資專屬他的夢想百貨
● 培養「累積資產」習慣──教孩子擬訂計畫，打造能生下黃金蛋的鵝
● 培養「經濟對話」習慣──媽媽，新聞說便利商店的御飯糰變貴了！
● 培養「整理」習慣──透過管理物品，能鍛鍊系統化的執行力
● 培養「健康」習慣──運用健走APP，助孩子保持強健體魄
● 培養「休閒」習慣──善用高CP值的休閒活動，創造美好體驗
● 培養「正向思考」習慣──教孩子以正面肯定的態度開啟每一天
● 培養「捐助」習慣──體驗「分享一個就能得到十個」的魔法
● 培養「關懷」習慣──讓孩子知道這世界是大家共同擁有的

Part4內建孩子理財力，從生活打造小小巴菲特的特質

● 注重「一致性」──不固定的零用錢為什麼不利於孩子？
● 注重「獨立性」──運用跑腿機會讓孩子培養自主與獨立
● 注重「自信感」──即使是短短一句讚美也能發揮重大威力
● 注重「好奇心」──練習思考「為什麼這間店客人這麼多？」
● 注重「責任感」──孩子才是紅包的主人，請交給他自己管理
● 注重「同理心」──父母理解孩子，會增強他的自我信賴感
● 注重「勇氣」──引導孩子把自己的物品拿去二手市場交易
● 注重「感謝心」──感謝的習慣會帶來意料外的經濟利益
● 注重「溝通習慣」──與孩子一起挖掘生活中的經濟話題
● 注重「毅力」──每天存一個銅板會發生什麼事？
● 注重「餘裕」──為什麼在「回憶帳戶」裡也需要有餘額？

為什麼財富自由的起點是習慣？

因為工作關係，我每年都會認識新的孩子，到現在已經十年了，這段期間我遇過各式各樣的孩子，累積一定程度的統計資料。我覺得我領悟到一個不變的共通法則，那就是：
很會整理書桌的小孩也擁有良好的讀書習慣。
雖然這句話並不代表所有很會整理收納的小孩都很會念書，但大部分確實是這樣。這些小孩每天進教室後，會先把當天上課要用的鉛筆削好，查看當週課表與進度表後，清出桌子抽屜的空間，把要用的書和筆記本整齊地放進抽屜裡，這樣井然有序地準備好之後，接著就是十分鐘的安靜閱讀時間。韓國小學生一年上課的天數約一百九十天，這樣每天反覆的行為理所當然地累積成讀書實力。
好習慣不只會影響讀書，也是獲得財富自由的核心。
世界首屈一指的頂尖投資人華倫‧巴菲特名列全球富豪榜的十名內，他是怎麼賺到這麼多錢的呢？他的財富自由難道是因為含著金湯匙出生嗎？還是他擁有上天賦予的得天獨厚的才能嗎？是因為他從小就有幾個與眾不同的習慣。
第一，他對賺錢很感興趣。同齡的人在讀幼稚園的時候，他已經開始販售口香糖、可口可樂、高爾夫球、爆米花，還送過報紙。你問我，我們的小孩也要像華倫‧巴菲特那樣從小賺錢嗎？重點不是這個。巴菲特是在瞭解人們的困擾之後，才去找方法解決那個困擾，進而獲取利益。
他敏銳地觀察到，朋友們為了買口香糖得要停下玩樂，花時間走到超市，非常不方便，於是巴菲特便先買好口香糖，在朋友會經過的社區路口以稍微貴一點的價格轉賣，藉此賺取利潤，他是透過為人解決困擾獲取收益的。此外，他也曾在理髮店設置彈珠台，因為他發現客人在等待理髮時相當無聊，便設置彈珠台，讓客人們殺時間，當然同時也賺到錢。
第二，比起花錢，他更喜歡存錢。巴菲特是出了名的節省，幾十年來都是在上班途中吃兩至三美元的漢堡當早餐，就跟一般的勞動者一樣吃相同的食物開始一天。巴菲特擁有的房屋和汽車也都是一般中產階級能購買的水準。許多人對他節省的生活態度提出疑問，他回答：「價格跟價值不同。」
我們常常出於愛子女的心而貪心地想買更多東西，我也不例外，如果這個東西對課業有幫助，我就想要買；如果那個東西看起來不錯，我也想要用用看。儘管我嘗試許多東西，但每當接近年末時都會留下莫名的空虛感。為什麼會這樣呢？我們明明就這麼努力。我思考很久之後，覺得答案就是：「只要告訴孩子一件事就行了。」
身為老師，我很清楚父母們都希望能在沒有經濟後顧之憂的環境下養育孩子，希望讓孩子培養出清晰的經濟敏感度，我想告訴這些學生家長：財富自由的起點與終點是「習慣」，這就是全部了，這就是核心。這麼說來，該培養孩子什麼樣的習慣呢？

第一，培養孩子對經濟感興趣的習慣。
對經濟感興趣是來自於對社會感興趣，尤其經濟教育也可說是社會教育。在超市選冰淇淋的時候，挑喜歡的玩具的時候，考慮今天晚餐要點外送還是外出吃飯、該選擇哪間餐廳的時候，全都要計算機會成本。如果孩子上國小後已經開始建立對數字單位和金錢的敏感度，那麼在生活中遇到要支付費用的情況時，可以試著把選擇的主導權交給孩子。
你覺得哪個比較好？
說說你選擇的原因！
除此之外，也可以讓孩子注意到，提供服務來解決生活中遇到的不便也是一種賺錢方式。例如去野外露營生火時會需要木柴，如果要自己收集附近的樹枝就會花很多時間，由於也不太熟悉生火方式，如果要自己生火可能得耗費好一陣子，這時剛好看到營區的販賣部海報上寫著「販售木柴／噴槍」，這就是讓孩子理解支付費用來取代收集木柴與生火的勞力的實例。請試著帶孩子一起計算費用也計算時間看看。
為什麼會出現這種服務？
該怎麼解決這種不便？
有沒有別的方法？
有沒有更好的提議？
請不要覺得孩子還小就統統由父母決定，就算孩子的選擇可能需要支付相關的機會成本也無妨，重點是讓他體驗到對自己選擇的結果負責。在實際花錢購物的同時，對經濟的敏感度也會快速提升。

第二，培養孩子管理金錢的習慣。
孩子的零用錢要由孩子自己管理。就算是小錢，也要試著由孩子主導並管理，這樣以後才能自己管理大筆資產。如果是一週發一次零用錢或一個月發一次零用錢，最好能記錄每次花了多少、拿到多少。要是覺得很難，可以在指定的日子計算存了多少錢。親眼看到結果是很重要的，要讓他明明白白地看到之前拿到多少，現在還剩下多少。
剩下的零用錢要跟孩子討論後再決定該怎麼使用。有些孩子會把零用錢全部花在想買的東西上，有些孩子會為了某個想買的東西而在一段時間內忍耐不花錢。重點是讓孩子透過控制零用錢得到經驗。千萬不要因為擔心孩子會把錢花在沒意義的事情上就雞婆地說「爸媽幫你管」，然後拿走零用錢的主導權。
孩子在幼兒時期玩積木能訓練小肌肉，而金錢也是一樣的道理，請讓他體驗在各個層面以各種方法來花錢，這過程會鍛練出「控制金錢」的肌肉。希望你能在這過程不斷地跟孩子對話，討論如何管理金錢和花錢。如果給他自由讓他自行管理，最終他不只是能體會到金錢的珍貴，也能培養出省錢與存錢的力量。


從小擁有經濟敏感度，長大才能具備管理金錢的能力

遺產是指後代有意義地繼承父母珍惜的價值與財產。這麼說來，我們該為正在努力成長的心愛子女準備什麼樣的遺產呢？
我跟身邊提早享受財富自由的（真的很有錢的）人聊天時，發現到一個共同點，他們並沒有繼承父母的財富，也就是所謂的資產，他們繼承的是「對財富的觀念」，這個就是核心。重要的遺產並非令他人羨慕的、不愁吃穿的財產，而是透視經濟脈絡的眼光、對經濟的敏感度以及理財的方法與習慣。他們從小在飯桌上、床邊、附近商店，以身體和頭腦熟悉這些價值觀，然後就像毛毛雨浸濕衣服那般，這些習慣滲透到他們生活中的每個角落，在他們成為大人時變成重要的養分。
很可惜的是，一般父母是怎麼做的呢？因為自身不太瞭解經濟，所以提到錢就覺得膚淺，認為金錢話題是有錢人在聊的。由於帶著許多的成見，便覺得跟孩子談財富很尷尬、不自在，也會因為沒辦法賺更多錢，沒辦法買更好的玩具、更貴的衣服給孩子而感到抱歉。他們不是因為無法帶給孩子關於財富的觀念而感到抱歉，是因為無法盡情給孩子金錢、物品而感到抱歉。
然而不僅僅是錢，應該要著重在培養孩子掌握經濟脈絡、提升經濟敏感度，以及聰明控制金錢的方法與習慣。為此，從現在開始就要跟孩子聊經濟。當孩子對於經濟相關議題主動提出「為什麼」或釋放出好奇心時，就是最好的時機。只要像這樣自然而然地開始談經濟就行了。
很多人就是從小扎實地培養經濟觀念，到後來獲得財富自由的。希望各位閱讀時能深入思索該如何運用在自己的孩子身上。

案例1‧Kwon Joon（權俊）
如果孩子某天對你說：「媽媽，我想買三星電子。」你會怎麼回答呢？應該會很慌張吧？權俊是以「入股三星電子賺取千萬韓元的國中生」聞名的Youtuber，經營YouTube 頻道「Kwon Joon」，他的媽媽李恩珠用很特別的方式回答了小孩的這個問題。
權俊跟許多國小生一樣，沉迷於機器人玩具和鬥片，每次有新產品上市時，就會纏著媽媽買。家裡的玩具明明已經有一整袋了，但孩子又想要再買，該怎麼辦呢？所有的媽媽看到這個狀況之後應該都會嘆一大口氣，不過權俊的媽媽不一樣，她在平常生活中就搭配權俊的程度跟他對話，進行經濟教育，這次也將孩子對玩具的注意力轉換成製造公司的老闆或股東的心態，建立經濟思維。

媽媽：那你要不要當玩具公司的老闆？這樣工廠裡面就會裝滿你喜歡的玩具。
權俊：真的嗎？那要怎麼樣才可以當上玩具公司的老闆？

改變孩子的觀點，讓孩子的視角從「購買者」轉換成「生產者」的心態。這是一種全新的思考方式對吧？
還記得二○二○年三月大家對Covid-19 大流行的恐慌達到極點的時候嗎？當時KOSPI（韓國綜合股價指數）和KOSDAQ（科斯達克）無止境地下跌，政府甚至啟動熔斷機制和跌停機制，人們因為對經濟危機的恐慌而坐立不安。不過你應該至少聽過一次財經新聞裡面的專家說：「暴跌是能低價購入績優股的機會。」當發生意想不到的金融危機時，有多少人能堅守平常的想法呢？
權俊因為透過平常的經濟教育已擁有經濟概念，所以決定在這時買入三星電子，然後說服媽媽開設證券帳戶。權俊把目前為止存下的零用錢、販售模型車賺到的錢、經營自動販賣機累積的兩千多萬韓元（約五十萬台幣）做為種子基金開始投資，他一個人投資了這麼大筆的錢，當股價上漲時立刻獲得很高的報酬。
權俊的媽媽說，平常就想要讓他學習經濟獨立之類的「社會教育」，而非只是學習課業，權俊很小的時候就曾把存下的錢捐出去，體驗到帶給社會好的影響；實際經歷Covid-19 這波金融危機時，他理解到未來不論什麼時候遇到經濟危機，都要客觀地觀察狀況，掌握經濟脈動，有智慧地做好應對準備。
當孩子說「媽媽，我想買玩具」時，該怎麼反應和行動比較好呢？將經濟視為早期教育的一環就會很容易。請從孩子感興趣的部分開始做起。如果孩子喜歡玩具、喜歡積木，就試著以該公司、市場占有率、競爭產品與競爭對手為主題談論看看，如此開始進行經濟教育。孩子可能會將跟父母對話的過程中形成的經濟觀念作為決策準則。父母可以嘗試像權俊的媽媽這樣，將他的注意力轉換成購買股票的體驗，經歷這種小成功帶來的成就感，會讓孩子驅動自己、主動規劃人生。

案例2‧John Lee
John Lee 是Meritz Asset Management 的老闆。在Covid-19 期間，外資出售韓國股票，造成韓國股價持續下跌時，他帶領散戶積極買入韓國股票護盤，主導所謂的「東學螞蟻運動」，因此有了「Jonh 琫準」的稱號。
John Lee 在大二時就跟家人一起移民到美國，在美國的三十五年期間，他在華爾街等地從事基金管理人的工作。不過，他並不是在擔任基金管理人的時候才學到對金錢的哲學和價值觀，他從小就看猶太人的案例。
他在眾多的採訪中提到，他是向猶太人學習金錢哲學的。儘管猶太人的人口只占全球人口百分之零點二，但他們卻是實際上操控美國金融的人。猶太人為什麼能夠一手掌握全世界的金融命脈呢？
重點在於猶太人從小就學習正確的金錢觀。男生大約是十三歲、女生大約是十二歲的時候，會舉行成人禮，那時平均每個人會收到家人提供約五萬美金的禮金。給他們這麼大筆錢的用意是什麼呢？就是「獨立」。意思是要從父母的經濟範圍內獨立，走入社會。當然十三歲、十二歲的孩子不會在拿到錢之後立刻獨立，他們要從這時開始利用這筆種子基金學習投資方法，領悟經濟脈動，以此在未來達到經濟獨立。因為能實際體驗到自己花錢後賺錢的過程，所以他們不是用頭腦在學習金融知識，而是用身體學習。對此，John Lee 引用華倫‧巴菲特的話，「沒有人可以贏過先做的人」以及「投資是與時間的戰爭」。

上述兩個案例的共通點是什麼呢？就是「有沒有從小開始好好建立金錢觀念」。如果父母正確教導金錢觀念，孩子理解後，就會自己準備「獨立」，因為他們自然就會開始思考該從事什麼經濟活動、如何成為社會的一員，也就是領悟到以後自己該做什麼。如果覺得「經濟教育雖然重要，但現在成績進步是更重要的」而延後經濟教育，就等於是輸在起跑點。

成長期就先擁有對經濟的敏感度的人
VS
先讀書，長大後才第一次接觸金錢的人

你有想像過兩者差異有多大嗎？其實我們身邊不乏長大成人後才第一次自主管理金錢的人，他們在賺錢、花錢、存錢的過程中非常迷惘。我也是非常晚才明白，所以失敗過無數次。
我們的下一代應該要不一樣，我們要幫助他們從小開始扎實地累積經濟觀念與理財習慣，成為一個有能力自主管理金錢的人。請記住，這將會成為一股力量，讓孩子能自己描繪出在社會闖蕩的藍圖。


給子女的核心經濟概念第一階段（菜鳥）

◎理解「交換價值」的概念
當我在為小四的學生上國文課，文章主題為「為什麼會發明金錢？」時，我一邊念出課文內容，一邊聽孩子們的想法。很久以前的人會直接拿物品交換物品，不過這種方式帶來了許多不便，我針對這狀況詢問孩子們，以物易物到底是哪裡不方便？

智娜：因為要提著東西辛辛苦苦地到處找人換，如果有個獵人想用熊皮換漁夫的鯖魚，就要提著很重的熊皮走到能遇到漁夫的地方。
民成：漁夫想用鯖魚換農夫的米，萬一農夫比約好的時間更晚才來，鯖魚可能就壞掉了，這樣農夫就不會想用米換鯖魚。
志媛：雙方想換的東西不一樣，所以交換有可能會失敗，如果扛著米過來的農夫想跟漁夫換鯖魚，那麼漁夫也要想換米才行，但有可能漁夫不需要米，需要地瓜。

孩子們的答案都對。所以人們才會想出一個辦法，提議用某個東西衡量物品的價格，然後約定好一起使用，那個東西就是「金錢、貨幣」。能買賣商品的工具―─「金錢」就是這樣出現的。平常沒有機會可以把金錢的概念說明得淺顯易懂，幸好可以利用上課時間，透過課本內容探討，因為我配合孩子的程度用簡單的方式說明，也讓他們跟同學分享經驗和想法，於是孩子們就能更具體瞭解金錢的概念。
建議爸媽們可以試著透過以下的問題來讓孩子們對金錢有更多的思考。

‧你覺得人為什麼要製造金錢？
例答：「我擁有一些物品，也需要一些物品。如果要換取需要的東西就要以物易物，不過每次要隨身帶著這些東西很不方便，於是大家約定好用相同的工具衡量，那就是金錢。以前是約定用貝殼或黃金這類的物品，現在是將紙張或金屬製造成錢來使用。」
‧你最珍惜的物品是什麼？如果要跟別的東西交換，你願意換什麼、換幾個呢？
例答：「我覺得最近跟秀晶一起買的友情手環最珍貴。秀晶是我上四年級的時候第一個交的朋友，她先開口跟我講話，很瞭解我的心情，慢慢地我們就變熟了。上個週末我跟秀晶一起去逛跳蚤市場，剛好看到我們兩個都很喜歡的手環，就各買一個變成一對。如果要用這友情手環換其他東西，我會換十個馬卡龍，因為全世界我最喜歡的點心就是馬卡龍。」
例答：「我最珍惜的東西就是小熊布偶，從我開始會走路的時候，它就陪在我身邊，對我來說它是獨一無二的珍貴布偶。雖然我已經四年級了，但不管是在家還是出外旅行，如果沒有它，我就睡不著覺。如果要用小熊布偶換其他東西……太難選了，非換不可的話，我會選最近我花零用錢買的羽球拍，但小熊布偶太珍貴了，應該要四個羽球拍才能換吧？」
例答：「我覺得媽媽最珍貴了，我不知道該換什麼？媽媽跟世界上任何東西都無法比較啊。」

◎理解「需求與供給、稀少性」的原理
三月初準備要開學了，所有小孩都非常緊張。孩子們都戴著口罩上課，真的很難讀出他們的表情，其中有個孩子更是如此。過去十年來，只要我講超爆笑的「尿尿大便比賽」，都能把孩子們逗笑；還有一個搞笑到宛如特效藥般的「童年黑歷史」（小時候我曾在暗戀的小男生面前打噴嚏，結果吹出了一個黃色鼻水氣球），連無精打采的孩子聽到時也會睜大雙眼。
不過今天就算我說了這些笑話，有個孩子依然沒有太大的反應，始終板著一張臉。隔著口罩看到面無表情的臉龐，我頓時覺得自己十年國小教師資歷也不過如此而已。每當這種時候，我就會若無其事地開始趕課，用力地壓著無辜的粉筆在黑板上寫字。
到了某個週三早上，孩子們要上台報告自己的作文主題，輪到那個孩子時，他興奮地大聲說：「我的第一個願望是擁有Tomica Lamborghini Aventador LP700-4的警車。老師，這是限量版！」我認識他三十天來第一次看到他興奮的表情。
他的眼神就像鑽石般閃亮，我看到他那發光的眼神，就可以知道他有多麼迫切地想要擁有。當然不能錯過這個絕佳時機，我便開始向孩子們提問。