死薪水的不投機致富金律：怎樣成為「有錢之後一直有錢」的人？德國媒體編輯一對一面談有錢人後，親身實踐的致富報告。

傳奇投資人吉姆‧羅傑斯（Jim Rogers）
德國億萬富翁西奧‧穆勒（Theo Müller）
共同推薦

作者雷納‧齊特曼（Rainer Zitelmann）是歷史和社會學雙博士，
曾任德國第三大出版社總編輯和世界報主編。（念兩個博士與他的致富無直接關係）

任職媒體期間，齊特曼曾對45位富豪做了一對一的深入訪談，
這些人的凈資產最少在1,000萬至3,000萬歐元，最多則達幾十億歐元。
光是採訪紀錄就多達1,740頁。

這份高達1,740頁的採訪，讓他發現：
光靠上班領死薪水，你不會變有錢，
錯誤的投資與投機，你也會很快從有錢到破產，
至於創業，你得先累積一些東西……

因此，多數人（你我）需要的起步是「死薪水的不投機致富金律」，
才能變有錢之後一直保持有錢。
（作者後來也從領死薪水的媒體人，轉進地產投資，
還開了一家地產行銷傳播公司，實現財富自由）

這份詳實的財富研究調查，將告訴你：

◎大學教育顯少能幫助學生達到財務成功
超過1/3的高收入受訪者根本沒念大學，1/7連高中都沒畢業，
那些讀過大學的富豪們的在校表現，也跟後來獲得的財富無關，
但有超過一半的受訪者說，他們熱衷體育競賽，從中學習如何應對失敗。

◎多數人都不是靠最初的職業變有錢
換過職業的人（不只換工作更要換產業），躋身富豪的機率是別人的六倍，
就算不換職業，超過66％的有錢人至少換過一次工作，
不管你想從事什麼行業，60％的富豪受訪者認為，
懂銷售是關鍵，而且他們大都從打工時期就在培養。

◎死薪水的致富基礎：不動產、股票或ETF
多數人都不喜歡存錢，所以，付房貸，是強迫自己乖乖存錢的好方法。
（變有錢的最佳守則：自律）
房地產乍看之下有不易變現的缺點，但也會讓你不輕易變動投資組合。

股票和ETF呢？
富豪們的建議是，永遠不要去碰你已投入股市的錢，崩盤也一樣。
萬一你的薪水增加了，
記得，拿出增加的50％繼續投資。剩下的50％呢？

◎想一直有錢？重點不是你做對了什麼，而是你不做什麼
多角化投資──巴菲特花一輩子時間告訴你別這麼做，
因為這代表你對自己投資商品，其實毫無把握，
還有其他常見的投資陷阱：本土偏好、投資後照鏡等，本書也將一一破解。

怎樣成為「有錢之後一直有錢」的人？
德國媒體編輯一對一面談有錢人後，親身實踐的致富報告。

雷納‧齊特曼（Rainer Zitelmann）
德國達姆施塔特工業大學歷史學博士，並在柏林自由大學社會科學研究所擔任研究助理。
之後擔任烏爾斯坦和普羅皮萊恩出版社（Verlage Ullstein und Propyläen）（當時德國第三大圖書出版集團）的總編輯。不久後，他成為德國知名日報《世界報》高級主編，負責當代史和房地產版面
2000年，他創立了自己的公司Dr. ZitelmannPB. GmbH，該公司是德國地產行銷顧問的領導者。自己也是成功的房地產投資人，特別是在柏林，至今已出版超過二十本著作。

廖桓偉
淡江大學經營決策系、東吳大學企管研究所畢業。曾任網路電玩編譯、出版社編輯，希望引進更多有趣（且暢銷）的書，透過翻譯來感動讀者，譯有《改變未來的祕密交易》、《讓人無法拒絕的神奇字眼》、《重設你的人際邊界》（皆為大是文化出版）。

推薦人
「Ａ大的理財心得分享」版主╱ameryu
「小資YP投資理財筆記」版主╱陳逸朴
「陳喬泓投資法則」版主╱陳喬泓

前言
守住一百萬，比賺一百萬更難

前網球世界球王鮑里斯‧貝克（Boris Becker），於2017年6月17日被倫敦高等法院宣告破產。據說貝克無法償還自2015年以來積欠的巨額債務（1050億歐元），因此私人服務銀行「Arbuthnot Latham & Co.」對他提出破產申請。貝克的律師請求法院休庭28天，讓貝克有機會償還負債──他必須再度抵押西班牙馬約卡島（Majorca）上價值六百萬歐元的別墅。但法院駁回貝克的請求，他的財務問題就曝光在大眾眼前。
在他的網球生涯期間，總計賺進超過兩千五百萬美元（按：約新臺幣70億700萬元，1美元折合新臺幣約29元）的獎金，以及數百萬美元的廣告代言費，身價一度超過1億美元。但如今的他卻幾乎失去一切。
這則故事絕非特例，而且只是冰山一角。破產的新聞能成為頭條，是因為和名人有關。然而，有數千人與他們的命運一樣，這些人可能是繼承了一大筆遺產、中了樂透，或靠工作打拚賺了許多錢，然後又全部敗光。
如果你在網路搜尋「敗光獎金的樂透贏家」或其他類似詞句，就會得到數百則來自世界各地的相似故事。而八卦小報最愛報導這些案例，並再三強調大家要學到教訓：金錢終究買不到幸福。
我並不是要說賺100萬元很簡單，而是想讓你知道，除非你懂得明智投資、讓錢滾錢，否則100萬元對你一點幫助也沒有。守住財富是人生必修的課程，而且只要有心就一定能學會。至於沒學會的人，他們燒錢的速度會出乎自己的意料。缺乏創造財富、守住財富的心理特質，以及欠缺投資策略相關知識的人，一定會賠掉那筆錢──不論是100萬元、1000萬元還是1億元。
許多人對理財抱持懷疑態度。他們覺得這個主題太複雜，只有專家能理解。雖然他們知道理財很重要，卻不願意去做。他們寧願相信自己心目中認為的專家（但有時根本就不是）。他們的信任經常遭人濫用，因此遲早會放棄理財這個概念。（有沒有覺得好像就是在說你啊？）結果就是開始讓金錢主宰他們的人生，而且是往不該去的方向邁進。而這就是本書的主題：幫助你掌管自己的財務。那麼這本書跟其他談投資策略與財務成功的書有何不同？
本書會以簡單易懂的文字，來總結與呈現「財富研究」領域中最重大的新發現。在德國，財富研究屬於較新的學術領域，其中的研究成果，已經出現在各種博士論文、學術文章與科學研究，但尚未被廣大讀者所知。而與投資理論亦同，它是一種涉及成功投資法則的科學研究素養。
除了研究關於財富和投資主題的研究成果外，本書也觀察許多賺了好幾千萬、好幾億、甚至幾十億元的人。他們的事業從不動產、旅館、公廁、股票、自然資源，到麵粉、脫脂牛奶與優格都有。我仔細關注這些人並與之對談，透過評估財富研究與投資理論，將其中蒐集到的見解，以大家都能懂的淺顯語言呈現出來。
本書第一部會教你如何創造財富。第二部則教你在打好基礎之後，怎麼讓財富成長，而不是看著它煙消雲散。我將告訴你該迴避哪些陷阱、該無視那些顧問、該怎麼將風險降到最低，並透過明智投資來增加你的財富，這樣你才能享有最大程度的財富自由。

推薦序一
你終究要學習當有錢人，何不趁現在？

「Ａ大的理財心得分享」版主╱ameryu

有錢人之所以有錢，是因為他們懂得運用金錢的知識，讓錢母生錢子，錢子再生錢孫，使收入川流不息，源源不絕。資產的起點未必可以複製，但有錢人的財富思維，卻可以拿來運用。
臺灣諺語常說：「富不過三代。」是因為我們的文化只注重遺產的繼承，卻忘了理財知識也應該被一併延續，另一句俗語「狀元子好生，生意子歹生」就是如此。知識與財富一樣，皆需靠時間來點滴累積。
本書分兩部分討論「成為有錢人，你該知道的事」，其基本概念有二：生出財富、守住財富。乍看跟開源節流相似，但意境卻不同。
守財，除了要知曉節流技巧與適切的精打細算之外，還需要擁有正確的理財觀念與識破騙局的腦袋，知道「不要」做哪些事，遠比知道下一步該做什麼重要得多。至少我們要知道，該如何避免成為一貧如洗的窮光蛋。例如不要高估自己的能力，認為自己可以贏過大盤。
投資的基本，除了要會賺錢之外，應當還要能讓自己安心睡好覺。
本書比較特別的地方，是提到了創業與不動產。創業維艱，守成不易，相信是每個創業者都有過的體悟。
在臺灣創業的陣亡比率之高，個人覺得是因為大多數的創業者沒有善用社會資源，我的觀念是，創業不一定要用自己的存款，反而要學習運用銀行的金錢。
知名電視劇《我可能不會愛你》的女主角程又青曾說：「人生應該要有兩本存摺，一本儲蓄財富，一本儲存老朋友。」以此為起點稍微延伸思考，想要創業成功，人脈與銷售是關鍵，只有人才會給人機會，產品若沒有客源，再好也是枉然。就像電影《鬼滅之刃劇場版》裡，炭治郎的炭若賣不出去，那他的妹妹彌豆子也只能跟著喝西北風了。
創業者的煩惱與困擾不少，最常碰到的是「沒時間管理財富」，因而尋求銀行的協助，但是又會碰到延伸問題：「銀行理財專員推薦的是否穩賺不賠，或者該不該買？」如果創業讓你忙到沒時間睡覺，建議你善用書中提到的「奧德修斯策略」（詳見第12章）來做定期投資。
假如你還在理專推薦的商品中猶豫，建議讀者們翻到第8章，作者提出了兩點，會讓你瞬間秒懂很多事，以及了解過去賠錢的原因：

‧銀行業務員的工作就是銷售金融商品，替銀行產生營收。
‧在大多數的情況下，財務顧問提供的服務都不完整，沒有顧及其他的資產類別。

我們不能說理專不好，因為這是他們的工作，就像建商的工作就是不斷的買土地蓋房子，不管房子能不能賣出去。
而作者提出的另一個致富重點「不動產」，就如同我們從小到大，從老一輩那裡聽來的觀念：把買房子、繳房貸當作是在向銀行租房子，貸款繳完後房子就是你的了。
在我們擁有房子後，往往會把房貸擺在理財的第一順位，通常也會調整收支狀況，把收入資源集中，為的就是可以順利繳出貸款，間接也達成了強迫儲蓄、守住財富的效果。
本書吸引Ａ大的地方是，作者研究了大量有錢人、富人的心理，並引用了許多名人的經驗分享，這些金玉良言、經典佳句往往會成為理財金句的創作來源。若讀書心得只能寫一句話，我會這麼寫：「人，無法長期擁有他處理不來的財富。」
就我所知，某部分的富人都在多角化經營自己的人生，又或者你可以稱他們為「斜槓」。「下班投資學、下班經濟學」這兩門科目，是Ａ大覺得多數上班族必修的兩門課。
下班後，學點簡單的投資幫自己累積財富、創造收入、投資自己的腦袋，說不定就讓你有機會加薪。一方面可以提升知識水平，另一方面也能讓自己擁有更高的財富處理能力。以上種種知識細節，Ａ大會建議各位在初入社會的黃金10年內，多花點時間，慢慢的逐步建構。
知識產生的力量是無可限量的，說不定能改變你的一生，只要你願意學習，就算只領死薪水、不投機，還是能讓你成功致富。
你終究還是要學習如何當個有錢人，為何不趁現在？

推薦序二
只要努力，投資就能開花結果嗎？

「小資YP投資理財筆記」版主╱陳逸朴

你想變得更有錢嗎？
對於每天過著朝九晚五、辛勤工作的我們來說，生活上的許多問題其實都來自於金錢，因此累積更多的財富，自然是大眾追尋的目標，而有些時候，我們不禁也會幻想著致富的那一天到來。
他們是如何致富、怎麼變成有錢人的？
在這個什麼都漲、唯有薪水不漲的年代，即便省吃儉用存下了一桶金，放在銀行帳戶定存1年，能夠領取的利息卻早已低於1萬元，通膨也在不知不覺間偷走我們的財富，過去花費50元即可溫飽，現在可能連塊雞排也買不起。
時光倒退數年前，面對以上的狀況，我動起了投資的念頭，但當時我對於投資領域根本一竅不通。於是花了大量的時間閱讀和從網路上蒐集資料，誰的投資方法看起來厲害，就筆記學習，土法煉鋼五花八門的方法，用功的程度不亞於當年的升學考試，或許你現在也正和當年的我一樣。然而努力的學習投資，就讓我因此而致富了嗎？並沒有。
在投資的初期，我不僅沒有少繳學費，還花費了大把的時間與精力。我以為只要和升學考試一樣努力，在投資領域上花時間研究、模仿，學習市面上眾多高手的方法，就可以賺錢，但卻換來了賠錢的結果。
投資，是件努力就會開花結果的事情？
在這本書中，作者道盡了散戶（包括我）為什麼會失敗賠錢的許多原因，像是不少投資朋友喜歡追逐明星股票，看到過去的輝煌績效就紛紛投入，認為漲幅可以延續下去，沒想到接踵而來的是意想不到的跌幅，但一般人其實並不清楚在投資市場中，參與的玩家有高達95％是專業投資人，散戶該如何與其對抗？
然而更令人感到意外的是，眾多數據顯示，其實專業投資人在長期的時間下，也無法拿出比大盤（所有投資人的平均報酬）還好的成果。先不論這些投資專家從客戶手中賺取多少費用卻只換來差勁報酬，問題是連專業投資人都做不到的事情，我們卻總是冀望能夠靠一己之力，就實現擊敗大盤的美夢，這是不切實際的想法。
究竟該怎麼投資？
放棄預測，當個「不可知的投資人」（詳見第12章）。有時候在投資領域當個不懂的人是很幸福的，因為這樣就不需要花大把時間預測未來哪檔個股、市場、地區會上漲。
只需要採用被動投資追蹤全市場（ETF）的方法，就能一舉囊括明日之星，這種投資方法不但耗費的時間非常少，還不會讓你因投資而中斷人生其他更有意義的事情。
作者埋藏在書中的寶貴資訊，對於讀者來說非常珍貴，少走一些冤枉路，就能在累積財富的路程中省下更多的時間。如果你很幸運的讀到這本書，除了恭喜你之外，也請勇敢設立自己的財務目標、保持儲蓄的習慣，以及試著去長期持有全世界的市場，那麼接下來財富就會隨著時間，靜悄悄的來到你身邊。
有錢人的生活是不是能夠無憂無慮？金錢就能夠帶來幸福嗎……若你也有以上這些疑問，推薦你閱讀這本書，透過作者淺顯易懂的文字與眾多研究數據，告訴你所追求的世界是怎麼一回事。

推薦序三
收入百萬元不簡單，但守住它們更加困難！

「陳喬泓投資法則」版主╱陳喬泓

我很喜歡看NBA球賽，成為NBA球員是我小時候的夢想（應該也是很多青少年的夢想），不僅僅可以讓興趣直接變成工作，更因為成為職業球員年薪至少百萬美元起跳，光1年收入就抵過一般上班族一輩子的總收入。
但你知道嗎？根據統計，儘管NBA球員年平均收入高達500萬美元，但有60％的球員在他們退休後五年內宣告破產，而其中主要的原因，不外乎是因為生活揮霍、投資高風險商品、沉迷於賭博及毒品、誤信友人建議等，使他們的財務陷入困境。
同樣的，很多人都夢想靠樂透一夕致富，但根據美國研究統計指出，以近20年頭獎得主為樣本進行統計，有超過75％的頭獎得主，因過度揮霍且不善理財，同樣也在五年內就面臨破產的命運。
雖然收入百萬元不簡單，但守住它們更加困難！如果你沒有正確的財務觀念，也缺乏投資的相關知識，不管你是年薪百萬、還是樂透億萬得主，最終的結果只有一種，就是看著財富慢慢煙消雲散。
如何創造財富，其實和如何保有財富同樣重要，這也是本書《死薪水的不投機致富金律》的核心主軸。如果你沒有具備守住財富的能力，即使有大量財富送給你，對你來說也很可能只是一場災難。
本書主要分為2個部分，將告訴你如何致富，並且如何守住你的財富。第一部會告訴你如何創造財富，書中提到成為富豪的主要捷徑，並非一般人所想的那樣來自於遺產繼承，大多數有錢人都是靠創業致富；而作者也會告訴你，有錢人異於常人的五大人格特質（看看自己符合幾樣）。
第二部則是教你在打好基礎之後，應該要如何避開陷阱、降低風險，並透過投資讓財富持續成長。作者建議最好的選擇是持有不動產，或是買進指數股票型被動基金（亦即ETF），並且不要想著自行選股，只要定期買進MSCI世界指數的ETF就好。除非你有過人的投資技巧，否則大部分的投資人自行買股的報酬率，都不到ETF長期績效的30％。
作者雷納‧齊特曼是德國著名的地產顧問公司創辦人，也是成功的房地產投資人，他在1999年到2009年間，以精準的眼光和遠見，用極低的價格購買了柏林的房地產，並於2015年高價出售，憑藉這些投資，讓他賺取了數百萬歐元，成為了富翁。
本書透過數據研究歸納出富豪的各項特質，只要能夠掌握書中的五大原則，遠離常見的財務陷阱，就能夠透過明智的投資成為有錢人，實現財富自由的富裕人生。
一開始收到邀請替本書《死薪水的不投機致富金律》寫序時，確實讓我感到有些驚喜，因為我自身的經歷也是從白手起家開始，透過長期投資讓自己實踐自由人生，而且這並不是一本單純談股票投資的書，書中的很多投資心法及內容，讓我產了極大的興趣，因此答應大是文化的邀約。認真看完後，我已經這本書收藏在書櫃上，待未來有機會，跟親愛的家人朋友分享。

推薦序一 你終究要學習當有錢人，何不趁現在？╱ameryu
推薦序二 只要努力，投資就能開花結果嗎？╱陳逸朴
推薦序三 收入百萬元不簡單，但守住它們更加困難！╱陳喬泓
引言 守住一百萬，比賺一百萬更難

第一部 如何過得更幸福？你的收入得提高
第一章 談錢，嘴巴不承認，身體卻很誠實
錢越多就越幸福，沒有飽和這回事

第二章 大學教育顯少能幫助學生達到財務成功
什麼程度才叫財富自由？
大多數有錢人都靠創業賺錢
含金湯匙出生？六六％億萬富翁是白手起家
除了錢比你多，五大人格特質也不同
要念過大學，才能變有錢嗎？

第三章 大多數人都不是靠最初的職業變有錢
待人親和、高敏感的人，不適合創業
越有自信，就越能成為有錢人
想創業？先撐過「試用期」

第四章 薪水最高的，永遠是業務
銷售就是把「不」變成「好」的過程

第五章 有錢人都不道德？那是你的窮酸心理在作祟
有錢人都不道德？那是窮人的補償策略在作祟
財務成功的第一要素──誠實

第六章 死薪水的致富基礎，不動產和股票
二十六美元的酒，是請客的上限
自由與獨立，比奢侈品更吸引人
想存錢，就投資不動產

第七章 10年內你想賺到多少？寫下來
想達成「不切實際」的目標，第一步是寫下來
將目標「寫入」你的潛意識，大腦會自動找方法

第2部 重點不是你做對了什麼，而是你不做什麼
第八章 別相信財務顧問，你要為自己的投資負責
唯一值得銀行投資的，只有替它們獲利的產品
想贏過全球的投資菁英，就買ETF吧！
自己賺的錢，不要讓別人幫你賠

第九章 多角化投資──巴菲特花一輩子告訴你別這麼做
多角化投資，就是承認自己的無知
衡量風險不能只看波動性

第十章 別掉進「愛國主義」的投資陷阱
「本土偏好」可能會讓你損失潛在報酬

第十一章 股票投資的後照鏡陷阱
投資不能只看後照鏡，對向可能有車衝過來
美國的不動產轉售熱潮
賺錢的散戶，不跟隨別人買股

第十二章 平凡散戶乖乖買被動式ETF就好
股價是否有反映公司的價值，才是重點
超過50％的經理人，不會投資自己管理的基金
不可知投資法──打不贏大盤就加入它
抱緊股！古希臘人教你如何抗拒股海誘惑

第十三章 「必須付房貸」是創造財富的重要動機
有土斯有財，到了歐洲一樣成立
買房比租房的人更有錢
負面新聞不一定是壞事，它代表買點來了

第十四章 除了糟糕的投資，還有很多因素能讓你賠錢
過度自信、試了再說，會讓你無法意識到風險
「福利政策」正在拖垮國家
各國央行正在玩火自焚

後記 為什麼社會需要有錢人？
嫉妒只會妨礙你成功
臉書、谷歌、星巴克，這些創業家在改變我們的生活
全球化之下的市場經濟

死薪水的致富基礎，不動產和股票

人們在討論「有錢人」的時候，容易將兩個族群混為一談：擁有很多財富的人，以及賺很多錢但身上經常沒錢的人。兩者的差別在於花錢習慣，如果你想變有錢，就必須量入為出。
投資不動產是個讓你更輕鬆存錢的好方法。你可以買房子租給別人，然後將房租全部拿來付房貸，這樣你每個月的存款就會大幅增加。假如有定期還貸款的壓力，你就必須強迫自己每個月撥出一筆錢。
而收入越高就越容易貸款買房，因為銀行會考量你的個人信用以及房產的價值。這就是為什麼擁有不動產的人在退休的時候，會比其他收入相同的人獲取更多財富──因為他們必須付房貸，所以每個月就會乖乖存錢。關於這個主題，第13章會談到一些有趣的事實與數字。
許多人覺得存錢很難，是因為存錢必須犧牲當下的滿足，才能在未來獲利。存錢就跟維持健康飲食一樣，會隨著時間累積，只要自律就能獲得長期的回報：現在忍住不買巧克力或新車，以後就能達到想要的結果，無論是大筆財富還是完美的身體。
然而，大多數高收入人士都沒有足夠的存款，因為他們除了沒有持續存錢，還喜歡亂投資。在本書第2部，我將會討論投資人常犯的錯誤，以及如何避免它們。
我在這裡先提一個重要的建議：務必將你的儲蓄策略建立在「雙基礎」上──不動產與股票。不動產乍看之下的「缺點」（它比股票難出售）其實反而是優點，幫助你在構築財富時實踐所需的自律。而股票乍看之下的「缺點」（價格波動極大），只要你有建立財富的長期策略，也不需要擔心。
但有件最重要的事情請務必牢記在心：永遠不要去碰你已經投入股市的錢。尤其不要在股市崩盤後覺得損失慘重，就去改動你的投資組合。如果你只是臨時缺錢想更換新家電之類的東西，請千萬別因此動用投資組合。
為了讓你的財富策略開花結果，你必須撥出一筆「緊急基金」放在目前的帳戶，並同時建立你的投資組合。
拜託別再騙自己：「等我收入一變多，就開始存錢。」因為你對生活的期望會隨著收入增加而自動提高。假設你目前月薪是3千美元，你一定覺得月薪1萬2千美元時怎麼可能會入不敷出？不過到了那個時候，你一定會被期望隨著收入提高的速度嚇到！
我的建議是：接受較高的房貸還款率，就能強迫自己每個月撥出一筆錢。每月付款一次，你要繳的利息就會隨之降低。越快付清房貸，你的財富就增加得越快！我們將會在第13章細談這件事。
有些理財計算結果會使你相信，只要你將積蓄投資到利率8％的基金裡，就能賺到更多錢──那何必投資收益只有前者一半的房地產？然而這些計算既瑣碎又不切實際，因為它們沒考慮到大多數的儲蓄者都缺乏自律，無法在10年裡的每個月都撥款給投資基金，可是持有不動產的人就沒有選擇，除非他希望自己的房地產被貸方收回。
我的第2個建議：每當你的薪水（或獲利，如果你是自僱者）增加時，就從增加的金額中拿50％做長期投資。回到我們先前的例子：如果你月薪3千美元，儲蓄率15％（也就是450美元），那麼當你收入增加至4千美元時，你應該把多出來的1千美元存起來一半，使你的儲蓄率從15％提高至24％。等下次你的收入增加至5千美元時，再重複同樣的做法──現在你一個月存1450美元，也就是你淨收入的29％。
這樣做的話，當你加薪時就能多花點錢，卻又同時增加儲蓄率。如果你兼差賺外快，多賺的錢或獲利也要比照辦理。
雖然存錢似乎很難起頭，但養成習慣之後就簡單多了。《紐約時報》的查爾斯‧杜希格（Charles Duhigg）在《為什麼我們這樣生活，那樣工作？》（The Power of Habit）一書中，探討將新行為轉變成習慣的重要。他發現改變行為需要意志力，但假如讓這些行為根植於你的例行公事中，就會變得很省力。「研究指出，強化意志力的最佳方法就是把它變成習慣。」杜希格總結道。
花錢與存錢也是一樣的道理：你會很輕易就習慣把所有收入拿去買東西（搞不好還透支）。同理，你也可以養成習慣，把一部分的收入存起來，然後每次加薪或有額外收入時，就存50％起來。
雖然不存錢確實無法致富，但你也不應該省過頭。有些富翁是靠極度節儉（甚至吝嗇）的生活而致富，而且就算他們不再需要錙銖必較，還是改不掉省錢的習慣。
我還在念書的時候，有個同學超過60歲了，是一位百萬富翁，還擁有好幾棟房產。可是他還是騎著生鏽的舊腳踏車，手拿磨損的皮箱。課本對他來說是小錢，但他寧願從圖書館借。
透過存錢可以建立財富，但並不代表你賺到人生第一筆100萬之後，還得過著窮困的生活。
建立財富的最重要因素，就是為自己設立堅定的目標。存錢除了需要自律，還要有極大的動機，而動機則需要特定目標來激發。